住房公積金范文

導語：如何才能寫好一篇住房公積金，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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2、然后在到幫你買住房公積金的公司。 把申請表和離職證明該蓋章的蓋章。 該辦理的辦理。這兩個是需要在公司完成的！

3、然后準備好銀行卡， 身份證復印件等。 一般住房公積金里面都可以復?。?！

4、資料準備完善之后， 帶上資料！ 在工作日到住房公積金辦理！一般是三個步驟，很快的。 走三個窗口就可以了。 第一步：審核 。 第二步：提交申請資料，第三步：把審核好的資料提交給旁邊的銀行辦事點??！

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【關鍵詞】住房公積金；管理；對策

中圖分類號：TU113.5+41文獻標識碼：A 文章編號：

住房公積金制度是我國在推行住房制度改革過程中，為解決城鎮職工住房消費問題而推行的一項強制性的長期住房儲金制度。作為住房實物分配向貨幣分配機制轉換的重要形式，它已成為基礎性制度和核心制度。2002年3月，國務院修改并重新頒布了《住房公積金管理條例》（國務院第350號令），明確提出要加強對住房公積金的管理，維護住房公積金所有者的合法權益，促進城鎮住房建設，提高城鎮居民的居住水平。

近年來，隨著國家和企業住房公積金制度的不斷改革發展，鞍鋼住房公積金管理工作也日趨完善，并成為財務管理的重要組成部分。那么，如何認識鞍鋼住房公積金管理的重要意義，結合實際對住房公積金進行有效管理呢？本文從以下方面作以探討。

一、鞍鋼住房公積金管理的定義及主要內容

鞍鋼住房公積金是指在職職工個人和所在單位，按照職工工資收入一定比例逐月繳存的，具有保障性、互和義務性的職工個人長期性住房儲金，歸職工個人所有，作為職工個人住房基金，專戶儲存、統一管理、專項使用。

住房公積金的管理主要采取屬地化、社會化的管理方式。屬地化管理即按照社區城市設置管理中心，專門承擔住房公積金的運營和管理；社會化管理即依法設立的行政主管部門、財政部門、審計部門、金融部門，確保住房公積金安全有效運行。

1994年以來，鞍鋼根據國家、省、市有關住房公積金制度、規定、條例要求，成立了住房資金管理中心，先后制定下發了關于調整住房公積金繳存比例、基數、封頂管理、抵押擔保貸款管理等8個通知，以及《鞍山鋼鐵集團公司住房公積金管理規定》和《鞍山鋼鐵集團公司住房公積金操作規程》、《鞍山鋼鐵集團公司個人住房公積金貸款操作規程》，并于2006年8月裝訂成冊，形成了鞍鋼住房資金管理中心規章制度體系。

通過幾年的工作實踐使我們認識到：制度化、規范化、信息化是公積金管理的基本要求，而結合實際將管理制度具體化。對于鞍鋼公積金管理而言，管理中心負責辦理鞍鋼職工住房公積金的繳存、支取和使用等業務，依法檢查各成員單位住房公積金制度的執行情況。各成員單位嚴格履行工作職責，及時調整信息，辦理相關業務，定期統計上報。根據國務院《住房公積金管理條例》的規定，鞍鋼集團所屬各單位都必須實行住房公積金制度，為所有在職職工繳存住房公積金。職工個人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個人所有，記入職工個人住房公積金賬戶。

二、鞍鋼住房公積金繳存的計算方法

1、住房公積金月繳存基數

住房公積金月繳存基數按照職工個人上一公歷年度月平均工資計算。職工個人工資超過本市社會平均工資五倍以上部分，不在計入住房公積金的繳存基數。（本市社會平均工資，以市統計局統計公告為準）。

住房公積金月繳存基數的核定、調整。每年的住房公積金年度結息（6月30日）前，對各單位及職工住房公積金繳存基數核定一次（住房公積金繳存年度為7月1日至下年6月30日），月繳存基數核定后在住房公積金同一繳存年度內，每月不變。每年7月份按照新核定的繳存基數進行調整。

單位新錄用的職工，從參加工作的第二個月開始繳存住房公積金。月繳存基數為職工本人當月工資（不包括特殊補貼），月繳存基數核定后至住房公積金年度結息前，每月不變。

從外埠調入鞍鋼的職工，從調入鞍鋼發放工資之日起繳存住房公積金。月繳存基數為職工本人當月工資（不包括特殊補貼），月繳存基數核定后至住房公積金年度結息前，每月不變。

從鞍鋼所屬單位調入的職工從調入新單位發放工資之日起繳存住房公積金，每年繳存基數調整前的月繳存基數仍按原單位繳存基數執行。

2、住房公積金繳存比例

目前，鞍鋼職工個以及單位為職工繳存的住房公積金月繳存比例均為15%。

3、住房公積金月繳存額的計算

職工個人住房公積金月繳存額=本人住房公積金月繳存額+單位為職工繳存的住房公積金月繳存額

職工本人住房公積金月繳存額=住房公積金月繳存基數x職工住房公積金繳存比例

單位為職工繳存的住房公積金月繳存額=住房公積金月繳存基數x單位住房公積金繳存比例

住房公積金月繳存額計算精確到元，元以下小數四舍五入。

三、鞍鋼住房公積金管理存在的主要問題及對策

盡管目前住房公積金管理已達到制度化、規范化、信息化，但在公積金核算模式等具體工作中仍存在一些現實問題。主要表現在：

（1）存在重復勞動現象。成員單位將匯繳信息分別交與中心確認錄入記賬和銀行錄入系統操作，致使中心人員與銀行重復錄入，工作量較大。

（2）中心系統、單位系統與銀行系統數據核對難度較大。由于從上繳，記賬到銀行錄入個人明細賬，需要一定時間，如遇到職工調轉，時常會出現單位人員已轉出，而中心、銀行還沒有記賬等問題，處理不當就會出現當月余額核對不符的情況。

（3）難以實現跨行轉移。目前，鞍鋼公積金在建行開戶，鞍山市的其他企業不在建行開戶。當因工作調動等原因辦理住房公積金跨行轉移業務時，由于各行使用不同的管理系統軟件，無法實現及時轉移，只能采取全額提取方式，致使轉移業務等同于支取業務處理，背離了公積金轉移業務的實質。

住房公積金管理是一項涉及國計民生的系統工程，其管理的各個環節都應采取有力措施不斷解決運行中存在的現實問題，制訂了相應的對策：

（1）數據聯網，避免重復勞動。就鞍鋼住房公積金管理而言，對于單位（職工）開戶、補繳、調整及調轉等業務，應采取數據聯網的形式。成員單位可以按規定格式將本單位變動情況隨時通過局域網轉遞給中心，中心再將數據及時傳給銀行錄入銀行信息系統。這樣就提高了信息錄入的及時性和準確性，在一定程度上緩解了重復勞動。

（2）定期核對余額數，及時發現問題。由于鞍鋼各單位調動人員比較頻繁，應按月或季度核對一次公積金余額，并將變動情況及時與單位、銀行核對和校驗。發現不等及時查找原因，并根據原始憑證和清冊進行賬務調整，從而確保數據相符。

（3）開發統一規范的計算機管理系統軟件，實現跨行轉移。要大力開發能夠實現跨行轉移、簡捷適用的公積金信息、操作系統和管理模式，不斷減少各個管理環節的工作量，實現中心、單位與銀行同時進行事前、事中、事后全過程的監督。

五、鞍鋼住房公積金的管理

1、強化住房公積金的監督機制。要充分發揮住房公積金管理委員會的作用，利用住房公積金信息網監控住房公積金的歸集和使用情況，并利用媒體提高住房公積金信息的透明度，讓全體職工共同監督其使用情況。

2、管理的進一步規范化。互、保障性是住房公積金制度的顯著特點,住房公積金管理中心要嚴格執行《條例》,科學、規范管理,一些業務委托相關銀行辦理,充分利用委托銀行的各種資源,減少住房公積金管理機構費用成本。住房公積金管理中心將主要精力放在管理上,進行規范、科學管理。

3、加強宣傳，擴大住房公積金覆蓋面。凡用人單位招聘職工，單位和職工個人都須承擔繳存住房公積金的義務。對不辦理住房公積金繳存登記或不為本單位職工辦理住房公積金賬戶設立手續、不繳或少繳住房公積金的單位，住房公積金管理機構要根據有關規定進行處罰，并可申請人民法院強制執行。要嚴格執法和監督，采取多種措施，努力提高住房公積金的歸集率，督促有關單位按時足額繳存住房公積金，維護職工合法權益。)實現大眾化。

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1.亟待完善內部的財務控制

現如今我國的住房公積金管理中，相對的內部控制和外部監督還不夠協調統一，各個公積金管理部門都缺乏對管理層的制約和控制，內部制度較多，從而難以及時落實并實施，導致公積金賬務不對號等嚴重問題。更有相當多的公積金管理中心沒有盡到自己的責任，導致資金混亂，過度的追求利益目標，同時，還有相當多的管理中心工作人員缺乏相應的工作道德素質，財務觀念意識不強，漏報和缺報等現象都會導致財務出現不可忽視的問題，更有工作人員為了私自的利益而違背財務原則。

2.財務管理內部存在隱患

現行的住房公積金管理條例還不夠完善，相關政府沒有對相應的制度作出改善和完備，不少的管理中心對制度和管理規范都不夠了解，造成很多的財務隱患。相當多的管理中心沒有對財務和會計等方面的工作做出合理有效、準確及時的內部審計和外部控制等崗位制度，導致內部和外部管理出現偏差，資金管理相對分散，使部分資金與原有賬戶數額不相一致，出現差額。

3.對公積金管理目標理解有偏差

一般來說，對于我國現行的公積金管理制度來說，住房公積金管理中心是不以盈利為目的的獨立的事業單位，但是好多公積金管理中心將這個目的理解為了忽視了住房公積金的使用效率和增收效益，使得公積金沒有被激活，導致收益下降。另一方面，我國住房公積金管理條例沒有對財務和會計管理工作制定相應的管理軟件，雖然有專門的公積金計算軟件，但是單方面的輸入和輸出也有可能使數額出現偏差，導致數據失真，從而影響了住房公積金的使用質量和效率。

4.住房公積金配置欠缺合理

現階段我國住房公積金管理仍不夠成熟，各項管理制度規范與措施仍需完善。盡管各省市住房公積金注重加強管理、統一規范管理，但住房公積金使用效率仍不夠高，配置不合理。目前有很多住房公積金仍舊存放在銀行，不能得到合理充分使用，甚至有的地方將住房公積金投向股市或者貪污等，不利于住房公積金進行優化配置與保值增值，更不利于住房公積金健康、持續、長遠的發展。

二、解決公積金財務管理的對策和措施

1.完善住房公積金管理中心內部控制、外部監督和人員法律意識

對于一個不以盈利為目的的事業單位來說，應該注重對內部制度的完善，對重大事項要建立應急討論小組，關注崗位設置等相關機制的平衡指定，重視對財務的內部設計工作，同時加強外部控制，以有效降低住房公積金運營風險并且提升整體的管理水平。更重要的是要加強對決策機構的審核意見進行公示，實行公開制度，提升整體的科學化和民主化，以達到公平的決策水平。最后，要注重對工作人員法律意識的培養和加強，管理中心應該定期的組織相關的培訓和會議，通過提升他們的業務水平和專業素質，以此來提高管理中心的工作效率和監督水平。

2.加強資金管理，提高風險控制

針對目前住房公積金資金管理分散的問題，管理中心應努力做好公積金賬戶管理的獨立性。首先，制定貨幣資金控制制度。管理中心應注重加強對銀行賬戶的管理，可以通過設立一個基本的結算賬戶統一管理財政部門劃撥的經費與其他往來款，禁止私設銀行賬戶，并加強監督與檢查。其次，建立貨幣資金管理制度。管理中心財務人員應對各項收入立即入賬，將現金收入及時存入銀行，認真將貨幣資金日清月結，并做好嚴把資金支取范圍、條件、手續與程序，并對大額資金的轉存與調撥應請示領導受理、審查與審批。最后，完善貨幣資金貸款管控制度。

3.建立健全財務管理機制，加強外部監督

財務與會計工作對每個單位來說都是必須要重視的內容，一旦出現違規違法的現象，不僅是對個人，更是對整個單位的聲譽都會產生影響。我建議，國家和相關政府部門應該建立健全完善的財務監管法律法規，對突發事件和違法事件采取相應的懲罰，加大懲罰力度，加強監督職能，這樣才能避免違法事件的再一次發生。另外，政府應該加強對管理中心的審計和監督工作，做到定期檢查，以便及時發現違法現象，提高監管水平。同時，銀行要做好協調工作，對監督工作負責，對管理中心違法使用住房公積金的行為堅決拒付、不予辦理，以利于提高住房公積金的安全系數。

三、結語

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住房公積金算法簡述如下。

1、職工本人住房公積金的月繳存額等于職工本人上一年度月平均工資乘以職工住房公積金繳存比例;

2、單位為職工繳存的住房公積金的月繳存額等于職工本人上一年度月平均工資乘以單位住房公積金繳存比例。

（來源：文章屋網 ）

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2、申請人及配偶身份證明(指居民身份證、常住戶口簿和其他有效居留證件)，婚姻狀況證明文件;

3、家庭穩定經濟收入證明及其它對還款能力有影響的債權債務證明;

4、購買住房的合同、協議等有效證明文件;

5、用于擔保的抵押物、質物清單、權屬證明以及有處置權人同意抵押、質押的證明，有關部門出具的抵押物估價證明;

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關鍵詞：住房公積金；國債；風險

中圖分類號：TU113.5+41 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）06-0-01

一、嚴格管理，謹慎決策

資金運作是一柄雙刃劍，既可以增值，有可能面臨風險。要切實管理運作好國債，有效規避風險，住房公積金管理中心黨組要高度重視，對國債的購買途徑、管理方式應進行嚴格把關，成立國債管理決策領導小組，委派一名副主任專門負責此項工作，認真制訂國債管理和監控制度，進行集體決策，將決策事項向當地住房公積金管理委員會匯報，得到管理委員會批準后方可購買國債。當地各級領導在國債管理上要切實做到“心底無私天地寬”，要清正廉潔，不能與證券公司以任何方式進行委托理財及回購業務，不能進行任何違規操作，不能接受任何承諾和回報。中心領導要排一切干擾，以客觀、公正的態度，以保證職工資金安全，維護職工合法權益的思想高度，集體謹慎決策。為確保購買國債的資金實現安全運作，在決定受托方前，管理中心應對各家有資質的金融機構的資本金規模、經營業績和經營能力、內部控制機制進行比較研究，從中選擇信用好、實力雄厚、作風穩健的金融機構作為受托方，防范受托機構信用與經營風險。一般應從四大國有商業銀行中選擇合作對象。

二、科學分析，合理選擇

目前，債券市場存在中介風險，如：賣空、挪用、質押、破產等現象，給管理中心帶來巨大經濟損失，嚴重危害職工合法權益。作為管理中心主管領導和財務人員需要加強國債業務知識學習，合理地選擇國債投資方式。國債目前從記賬方式上分為憑證式國債和記賬式國債兩種。憑證式國債具有收益固定、穩定的特點，從購買之日起計息，可以記名，可以掛失，但不能流通。管理中心購買后，如需變現，可提前兌取，但需承擔一定的損失。記賬式國債是由財政部通過無紙化方式發行的，以電腦記賬方式記錄債權并且可以上市交易，不僅可以獲得固定的利息收入，也可以得到價格變化所帶來的資本利得。但是記賬式國債賣出價格具有不確定性，要面臨債券二級市場價格波動的風險。選擇購買憑證式國債，資金安全不易被挪用，因此，一般情況下應選購憑證式國債。但憑證式國債流動性差，如果提前兌付，將要承擔預期收益損失的風險。相比之下，記賬式國債也并非不可為，市場資金充裕時，在國債發行市場競價購入附息國債，在銀行間債券市場擇機以高價售出，可以在保證安全性和流動性的同時獲得較好收益性。所以，記賬式國債作為中短期的投資產品，它在高流動性下所具有的相對較高的收益率，優于憑證式國債。需要注意的是，由于在銀市場行間債券市場購入國債將面臨市場價格波動的風險，有可能導致本金損失，應當避免直接在銀行間債券市場購入國債。

三、專家把關，降低風險

為了合理規避資金風險、實現住房公積金的保值增值，管理中心可以聘請國家債券專家為中心的國債運作把關，并聘請律師為國債運作程序實施監督，按國家證監會要求與證券公司簽訂協議，嚴格確定雙方權力、義務和法律責任。在國債管理上，憑證式國債，明確兩名工作人員通過租賃銀行保管箱進行妥善保管；記賬式憑證，明確與證券公司部存在理財、回購、帶來購買關系。

科學地選擇期限、利率。隨時注意貨幣市場中短期債券市場的發行和買賣情況，注意有可能導致利率變化的因素，權衡和分析國債利率與定期存款利率的差別，最大限度處理好職工購房貸款的資金需求與保值增值的關系。根據資金使用計劃和實際運用情況，在購買憑證式國債時盡可能測算精確，以不提前兌付為前提，確保預期收益率的實現。對于記賬式國債，應選擇收益率水平不低于同期貸款利率或與之相近的中長期國債，同時關注貨幣市場利率變化以及國債二級市場價格漲跌情況，擇機在銀行間債券市場售出以獲取差價收益。此外，為減輕通貨膨脹風險，在通貨膨脹率較高的情況下應避免購買長期債券。

四、牢記程序，規范有序

對購買的國債，實行專人管理，設置電腦臺賬，建立備查簿，加強賬務管理。為保證資金的安全，防止舞弊行為的發生，必須在委托協議上明確規定資金的劃撥以加蓋預留印鑒的劃款通知書為準，資金只能進出指定的專戶。委托商業銀行在國債發行市場競購記賬式國債時，應在對市場充分調查研究的基礎上，權衡和分析競購國債的各項成本和預期收益，確定競標價格期間，逐次下達委托指令，并加強跟蹤與監督，確保受托機構在授權的范圍內進行操作，競購成功后，定期或不定期對賬，通過電話查詢在中央國債登記有限公司開立的賬戶上的庫存國債，查實資金余額，防止受托機構挪作他用。

五、建立機制，接受監督

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精于算計，巧用公積金貸款額度

張女士和她的先生都是一家大型企業的中層管理人員，在結婚買房時設計出一個絕妙公積金使用計劃：在和丈夫領結婚證前，兩人先以各自的名義購買了4樓與5樓上下相鄰的一室一廳的房子，這樣算來可節省一大筆錢。

根據公積金管理規定，如果夫婦雙方都繳公積金，只能用其中的一個，不能雙方同時使用。

張女士是這樣設計的：兩個人如果共買一套房子，只能用夫婦一個人的公積金貸款額度10萬元，而兩個人分開買房子就可以各自申請10萬元的公積金，可以多獲得公積金貸款10萬元。當兩套房子全部裝修好以后，他們把其中的一套以每月1600元的價格租出去，這樣既可以做到“以租養貸”，又減輕了還款的壓力。等孩子將來出生后，把現在的4樓和5樓兩套居室打通，裝上樓梯，就能成為一套復式公寓。張女士對公積金貸款的使用真是算計到家。

留出資金，變通公積金來買車

目前，汽車消費熱潮正不斷升溫，有的市民購房時資金充裕，沒有申請住房貸款，可不久后需要購車時資金不足，只好申請購車貸款。其實，更好的做法是在購房時申請住房貸款，留出資金購車，這樣其實就是巧用住房貸款購車。

如果同樣是10萬元5年期的貸款，住房公積金貸款的月利率是3‰，每月還款額是1823．66元，而汽車貸款的月利率是5．025‰，每月還款額要2169．2元。目前，有些汽車銷售商推出10％的利率優惠，即使這樣每月還款額也要達到1952．28元。5年下來，兩者相差7717．72元。

此外，住房貸款期限更長，可以降低每月還款的金額。目前汽車貸款的期限一般在5年以下，同樣借款10萬元，5年期汽車貸款每月還款要2169．2元，而20年期的公積金貸款每月還款只要608．62元。這樣就大大減輕了還款的壓力。

因此，購房者即使買房時資金充裕，也應該事先考慮其他的大宗消費需求，比如購車、裝修、子女教育等，而申請一定比例的購房貸款，比較合算的是申請純公積金貸款。

無利息稅，公積金賬戶省力合算

很多人看到自己公積金賬戶里的錢越來越多，常常會覺得不劃算：除了買房或一些特定情況下才能使用，要“套現”只有等退休，這么大筆錢不能用實在可惜。很少有人知道：錢存在公積金賬戶里是不收取利息稅的，在目前國家規定的利率下，錢存在公積金賬戶里，絕對比存銀行活期、零存整取1年期、整存整取1年期要合算。

目前，職工當年存儲的住房公積金比照居民儲蓄活期存款利率即0．72％計息，上一年結轉的住房公積金存儲本息比照三個月整存整取的利率即1．71％計息。而商業銀行存款整存整取一年的利息是1．98％，除去20％的利息稅為1．58％，比公積金的利率要低0．13％。

因此，如果不是急于用公積金抵扣房款的話，錢存在公積金里絕對省心省力又合算，更何況存在公積金賬戶里還有及時貸到第二套房房款的機會。如果既貸了公積金又貸了商業貸款，與其用公積金賬戶里的錢抵扣公積金貸款，還不如另外準備一筆錢，先還商業貸款。

長期繳納，公積金變養老金

據了解，目前很多人只知道“三金”醫保金、失業保險金和養老金是必繳的，而沒有“公積金”則問題不大。事實上，公積金也是法定必繳，員工放棄了“公積金”，也等于放棄了一塊很重要的福利，甚至可以說是放棄了一份養老金。

首先是喪失了購房低息貸款的權利。住房公積金個人購房貸款利率是，1－5年期年利率為3．6％，6－30年期年利率為4．05％。而購房商業貸款的利率是，1－5年期年利率為4．77％，6－30年期的利率為5．04％。

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2、住房公積金的特點：

（1）普遍性，城鎮在職職工，無論其工作單位性質如何、家庭收入高低、是否已有住房，都必須按照《條例》的規定繳存住房公積金。

（2）強制性（政策性），單位不辦理住房公積金繳存登記或者不為本單位職工辦理住房公積金賬戶設立的，住房公積金的管理中心有權力責令限期辦理，逾期不辦理的，可以按《條例》的有關條款進行處罰，并可申請人民法院強制執行。

（3）福利性，除職工繳存的住房公積金外，單位也要為職工交納一定的金額，而且住房公積金貸款的利率低于商業性貸款。

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購房：這個其實就是當初設立住房公積金的初衷，購房的時候用于貸款。同時商業貸款購房可提取用于首付；如果已經有自住房的情況下，不管是建造、還是翻建、或者大修住房都是可以使用使用住房公積金。

租房：住房公積金也是可以使用的，只不過公租房、商品房額度是不同的。具體的可以咨詢當地的相關部門。

提取使用：可以用父母住房公積金購房，就是可以提取父母的住房公積金：這種情況下是未使用住房貸款購買自有住房。如果沒打算買房或者其他的需要的時候?？梢缘较嚓P部門銷戶提取全部余額。如果家庭遇到了特別大的變故，住房公積金可以納入低保或特困范圍的提取使用。

治療重大疾?。哼@個是住房公積金的另外一個功能，可能很多人都是不清楚的。如果以后遇到這樣的事情的情況下，可以使用這種功能。

（來源：文章屋網 ）

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今年6月以來，國內多家銀行收緊房貸，八五折優惠利率漸少，到7月銀行逐漸恢復放貸速度，進入“有序放貸，總體偏緊”的狀況。與此同時，全國多地公積金余額吃緊，出現擠提、緩貸、斷貸現象。

9月13日，濟南持續多日的公積金“擠提”風潮，仍未退去。在濟南市住房公積金服務大廳內，前來提取的人群有上百人。與最火爆的時相比，人潮已有所回落，在9月6日一天內有1500人提取公積金。在廣州，公積金提取呈現出人數和金額大增的態勢，提取人數比年初增長40%，提取金額比年初增長50%。

北京、上海等地頻現公積金貸款難。市場傳聞北京公積金貸款系統停止辦理貸款達1個月之久，分析人士認為，因系統升級導致業務一個月不能辦理，這種情況很少見，可能是一種階段性管控方式。上海市住房公積金管理中心人士稱，今年上半年，上海市共歸集住房公積金和補充公積金299億元，但同期提取、住房貸款、保障性住房建設項目貸款這三項支出的金額分別達到179億元、334億元、34億元，支出合計幾乎是收入的一倍。

杭州、南京等地的公積金貸款輪候已近3個月。在江蘇泰州、蘇州等多地已陸續收緊公積金貸款，或者是延長辦理周期。

公積金吃緊，直接原因在于樓市持續走熱，成交量大幅攀升。今年以來，嚴格限購仍然難以抑制市場反彈，前期購房需求集中釋放，上半年多地樓市成量價齊升。

急劇膨脹的購房需求導致個人購房貸款快速增長。央行數據顯示，上半年金融機構新增房地產類貸款1.3萬億元，幾乎相當于去年全年貸款總和。其中，個人購房貸款9.07萬億元，約占整個涉房類新增貸款的70%之多。

受流動性不足影響，商業銀行更愿意將緊張的余額放給利率更高的個人經營性貸款或者效益不錯的企業。多家銀行進一步上調了首套房貸款利率，更多的購房者被“擠到”公積金貸款。

在2011-2012年全國公積金年結余有四五千億元，沉淀資金數額巨大。由于用途受限、提取困難，這筆巨款長期“沉睡”在銀行的金庫里。

中低收入者是繳存公積金的主力，以往他們對公積金的提取和使用較少。而樓市火爆導致剛需恐慌性購房，在短時間內集中了大量的公積金貸款需求，就顯示為公積金“入不敷出”。

多地公積金告急，除了樓市火爆的原因外，相關部門對市場動態缺乏有效預估，沒有作出針對性部署等，也是加劇這一現象的原因。

地方政策緩燃眉之急

為緩解公積金運行壓力，各地政府紛紛采取提高繳存基數、降低支取額度、一個家庭只能使用兩次、期房沒擔保辦不下公積金貸款等方式增高支取和放貸門檻。

年初，北京、蘇州、東莞等城市就已經收緊了公積金政策，官方公布的原因或為配合調控，或為“保持公積金均衡持續運行”；天津、大連、桂林等多地提高繳存上限，武漢甚至取消實行了三年的公積金繳存“保底限高”政策；合肥施行“輪候制”，每月可貸額度將固定，一旦放完，申請人要排隊等候下月指標。

與此同時，北京、杭州、徐州、常州等地推出了公積金“公轉商”貼息貸款方式。所謂“公轉商”貼息貸款，就是公積金中心與商業銀行合作，在住房公積金資金供應緊張達到設定預警條件時，將經審批同意的公積金貸款，轉由商業銀行發放商業性住房貸款。在職工償還貸款期間，因商業貸款利率要比公積金利率高出兩個百分點，公積金中心對購房者補貼利息差額。

分析人士表示，“公轉商”貼息貸款屬于“非常時期”的過渡性舉措，體現了政府應對公積金壓力的一次積極探索，為破解全國范圍內較為普遍的住房公積金“吃緊”難題提供了一種思路。

但“公轉商”畢竟是緩解燃眉之急的權宜之計，樓市低迷時，公積金過度結余會造成資源浪費；樓市火爆時，又容易出現余額不足的情況。因此，建立合理的公積金存貸機制，加大對公積金風險的管控才是長遠之計。

公積金制度亟待完善

專業人士分析，我國公積金尚未建立存貸比率、穩定有效的保值增值投資渠道等機制，公積金超量發放、難以正常增值，以及存在“負福利”效應突出等問題。

公積金是低利率購房工具，4.5%的基準利率相當于商業貸款的7折左右，利息甚至低于銀行保本理財或者3年期以上定存。而公積金利率低于CPI也讓強制儲存的公積金面臨貶值的質疑。

因此，要拓展公積金保值增值渠道，需根據形勢發展要求對條例進行修訂，改進管理和投資運營模式；要強化監督和管理機制，建立起規范的會計、審計、信息披露和社會監督機制，削弱公積金制度的不公平因素。

近幾年房價上漲過快，導致很多中低收入職工雖然繳納了公積金，但無力支付首付，這些資金長期沉淀在個人賬戶上，存款利率又很低。對這些“只繳不取”的低收入群體而言，繳存住房公積金難以達到購房目的，可謂形同虛設，這就變異為一個“劫貧濟富”的政策，公積金貸款被用于那些收入相對更高，能支付得起首付的人。

學者建議，應改變目前“多數人繳納、少數人享受”的“負福利”效應，嘗試打破目前“低存低貸”的利率規則，實行“高存低貸”，即公積金存款利率高于銀行存款利率，貸款利率要低于銀行貸款利率。這樣一來，低收入者即使不貸款也不會產生利息損失。此外，適時擴大公積金的使用范圍，用于支付租金、裝修、交物業費、取暖費等與住房相關的各項支出。對特殊家庭，可以用于子女上學、醫療等應急性支出，減少強制儲蓄對居民消費的抑制。

在現有制度框架下，應及時填補政策漏洞，加強與民政部門、社保部門以及公安部門聯動，實行信息聯網，對各類非法套取公積金的行為予以嚴厲打擊。