保險信用范文10篇

一、我國出口信用保險的發展現狀

自出口信用保險公司成立以來，我國的出口信用保險業務發展較快，承保金額不斷增多，2005年，全年承保金額為212億美元，同比增長近60%，占一般貿易出口額的比重達到6.7%。公司成立4年多來，累計為2000多家企業支持出口額近430億美元，支付賠款2億多美元，帶動銀行為企業融資超過200億美元，出口信用保險在推動我國出口貿易發展方面發揮著越來越重要的作用。但是從總的情況來看，我國出口信用保險還處于初級階段：

1.投保率偏低

日本目前的承保貿易額大約相當于貿易總額的25%左右，發達國家平均大約在20%上下，世界平均水平是12%左右。而我國僅達到5%，低于韓國、印度等發展中國家。國內投保過信用險的企業僅占全國出口企業的2.7%，作為出口信用保險重點支持的參與機電產品出口的企業投保率也只有10.8%，利用出口信用保險出口的中小企業則更少。

2.保費偏高

我國出口信用保險平均費率近1%，對東歐、南美、非洲等急需投保的國家和地區，平均投保率高達2%。偏高的保險費率對我國許多處于虧損或保本經營狀況的外貿企業來說，無疑增加了成本，削弱了出口產品的國際競爭力。

一、保險營銷及我國保險營銷體制發展現狀

保險營銷是保險公司以保險這種特殊產品作為商品，以市場為中心，來滿足投保人需求為目的，實現保險公司年度和長期目標、永續經營的一系列活動。從保險營銷的概念可以看出，保險營銷不是單一的某項活動，或某一險種商品的銷售，而是貫穿于保險公司全部工作的整個過程，可以說保險營銷是一個系統工程。保險營銷的好壞，直接影響保險公司的社會形象、客戶滿意度、市場占有率、企業目標實現。因此，保險營銷作為經營管理的一種全新的理論和方法，逐漸受到保險業界的重視，其成功與否對保險公司經營具有非常重要的作用，甚至可以說是起決定性作用。我國保險營銷體制發展現狀是：保險市場還處于較高的壟斷地位，近年來,新險種開發較多,但仍不能適應保險市場需求。保險營銷人員整體素質不高,嚴重扭曲了保險營銷更適用非價格競爭的原則。

二、制約保險市場發展的主要問題

（一）營銷觀念不正確

面對市場競爭白熱化和指標考核的現實，保險公司和業務人員為贏得客戶，搶占市場，不遺余力地加大新產品的開發，增加市場供給，主觀意圖是通過產品創新吸引客戶，擴大市場份額，但卻是本末倒置，嚴重忽視了保險作為一種“產品”的本質—————服務。在投保前業務員通過種關系與客戶套近乎，甚至以天天上門拜訪或電話搔擾的方式，軟磨硬泡逼客戶就范，而一旦簽訂保單、收取保費后，就不聞不問，很少能夠提供延伸服務，一旦出現保險責任要聯系業務員索賠事宜時，業務員卻杳無蹤影或搪塞推諉，給人以一種“被騙”的強烈的心理反差，以致影響到整個保險業社會聲譽，這在壽險個人營銷業務中是屢見不鮮。以上種種，歸根到底是保險公司重視保費收入，輕視理賠服務；重視保前服務，輕視延伸或后續服務的具體體現。

（二）市場定位不明，產品設計沒有特色

中國出口信用保險公司(以下簡稱“中國信保”)的業務數據顯示，今年1～6月，我國出口信用保險的承保規模達到728.9億美元，同比增長196.2％，向企業支付賠款9448.4萬美元。其中，短期出口信用保險累計實現承保金額676.2億美元，同比增長179.5％；中長期出口信用保險實現承保金額52.7億美元。出口信用保險承保金額占我國同期一般貿易出口總額的22.7％，比2009年全年水平上升4.1個百分點。

信用保險政策助力實現出口轉型

統計數據顯示，今年上半年，出口信用保險支持我國機電產品出口387.4億美元，同比增長248.7％，占到出口信用保險承保總額的53.1％；支持高新技術產品出口174.3億美元，同比增長319.9％，占出口信用保險承保總額的23.9％。出口信用保險積極支持我國高科技、高附加值產品出口，在優化出口產品結構、促進我國外貿發展方式轉變方面的作用正日益顯現。

地處云南曲靖市的博浩生物公司是云南省眾多受惠于國家信用保險政策的出口企業縮影。該公司的主打產品是從萬壽菊中提取的葉黃素，在國際市場上很受歡迎。盡管每年都會吸引一些國外企業來考察，但是從未涉足過海外市場的博浩生物卻因為害怕風險不敢輕易接單。2008年，在云南省商務廳的引薦下，博浩生物與中國信保云南分公司簽訂了短期出口信用保險，終于鼓起勇氣走出國門，實現了出口“零突破”。利用中國信保的買方資信調查和風險保障服務，博浩生物迅速打開了海外銷售渠道，2008年當年出口額就達到287萬美元，而2009年該公司業務突飛猛進，突破1568萬美元，同比了增長446％，2010年上半年，該公司的出口金額達到685萬美元，同比增長202％，海外穩定的大客戶從最早的1家發展到5家，當前，出口額排曲靖市農產品出口第一名。

2009年以來，云南省抓住國家將擴大出口信用保險覆蓋面作為應對金融危機重要政策的機遇，引導鼓勵省內企業利用出口信用保險工具開拓海外市場，努力促進出口結構的調整和優化。經過各有關方面的共同努力，機電產品和農產品出口不斷擴大，現已成為云南出口最大的兩類商品，占云南出口總額的比重由2008年的35％上升到63％。

在云南省尋求出口產品結構轉型的同時，我國汽配行業正在思考如何重新布局海外市場，以應對國際貿易保護主義帶來的嚴重挑戰。2008年以來，我國的輪胎、輪轂等汽車零部件出口頻繁遭遇來自各國的貿易保護措施限制。僅在汽配產品出口最大目的地美國，特別保障措施帶給我國輪胎生產企業的損失就可能超過10億美元。面對汽配行業日益復雜的國際貿易環境，中國信保一方面積極擴大承保規模，幫助出口企業穩固傳統市場份額：另一方而，利用專業優勢，幫助出口企業甄別優質買家，引導企業大膽開辟新的市場。從中國信保的汽配行業承保數據來看，2010年1～6月，在出口信用保險支持下，汽配企業實現對美國出口額約5.4億美元，比上年大幅增長約70％；同時，汽配出口企業對美國地區業務的投保金額占全球保額的比重已從2009年6月末的近50％下降至2010年6月末的29％。與之形成對比的是，在信用保險支持下，汽配出口企業在新興市場的份額明顯增加，今年1～6月，汽配企業僅對阿聯酋一國的出口金額就比上年同期增長了675％，達到1.6億美元，汽配企業對新興市場業務的投保金額占全球保額的比重已從2009年6月末的40％增至2010年6月末的63％。

一、我國出口貿易存在的問題

1.出口市場過于集中,美國、歐盟、日本是中國傳統的出口市場,2005年至2012年，對以上國家的出口總額都占中國年出口總額的55%以上。我國出口目的國過于集中，對一些老牌貿易國家的出口依賴度較大，加之產品迅速且過度出口容易導致惡性競爭，引起貿易摩擦；并且，出口市場過于集中，使我國的貿易增長也極易依賴于國際市場經濟狀況、進口國政策以及其他國際環境的影響，一旦這些老牌進口國對我們的產品實行貿易壁壘限制政策，例如進口關稅上調，或者提高產品準入門檻,我國的出口將會受到重創。

2.外貿發展環境不容樂觀。從外部看，世界經濟仍處于深度調整期。美國經濟雖然保持復蘇勢頭，但企業利潤主要來自資本市場，量化寬松后遺癥沒有完全消除。歐元區大規模失業、債臺高筑、銀行危機等深層次問題尚未根本解決，經濟復蘇的基礎還不穩固。日本及一些新興經濟體貨幣急劇貶值“，金磚國家”風光不再，開始淪為“脆弱五國”。總體來看，國際市場需求很難再回到金融危機前的持續高增長階段。

3.人民幣升值、勞動力及原材料成本上升導致部分出口市場流失。人民幣升值對我國出口貿易有很大影響，如人民幣升值會導致產品銷售利潤下降；增加了紡織出口合同簽訂的匯率風險；導致企業的競爭力下降，出口數量減少等。人民幣的升值會削弱產品的價格優勢并引起物價的上漲，勞動力及原材料的成本也會隨著物價水平的提高而必然增加，成本增加出口價格比會有所提高，如此產品就會降低出口的競爭力。近兩年國外的進口商已開始轉戰越南采購。商務部消息，越南林產品協會副主席阮宗權稱，2012年越南林產品出口為46.7億美元；今年1月份出口4.25億美元，同比增長47.3%。許多原從中國進口林產品的歐美企業現轉到越南，在越南尋求林產品出口商。越南軟件與通信技術服務企業協會秘書長范進攻稱，2012年越南軟件與通信技術服務企業出口快速增長，今年前景繼續看好，預計增長達20－30%。近來有許多日本企業到協會咨詢，尋求長期和穩定的軟件服務合作伙伴。

二、合理規避我國出口貿易風險及促進出口貿易增長

當前，受金融危機影響，國際市場需求嚴重不足的狀況還依然存在，我們的外貿出口仍然面臨著嚴峻的國際市場萎縮狀況。在當前形勢下，如何合理規避外貿活動中的風險從而有效地促進出口貿易的增長顯得尤為重要。

對保險企業進行信用評級，究竟是為了什么呢？究其原因，主要是降低保險市場中的信息不對稱，提高保險企業自身形象，促進保險監管工作的有效開展。

其一，有助于降低保險市場信息不對稱現狀。

眾所周知，保險是以合同的形式，由保險人對保險合同有效期內的保險責任承諾支付保險金的一種無形商品，因而這種保障的真實可靠性主要取決于保險人的信用程度。因此，投保者在購買保險時，不僅要選擇價格合適的保險品種，而且必然要對保險公司的償付能力進行評價，從中選擇那些財務信用狀況優良、償付能力充足的保險公司投保，甚至將后者的選擇看得更為重要。但作為一名普通的保險購買者，投保人既難獲取保險人相關的財務報表資料，又缺乏相應的專業知識和能力，對保險人的財務狀況進行評估，進而對其償付能力的強弱作出評價，幾乎是不可能的。投保過程中這種保險雙方信息的不對稱性，客觀上需要有專門的保險評級機構，通過專業人才使用專門的技術和信息渠道，對保險公司的信用財務狀況及償付能力進行評級，評級結果通過便捷簡單的符號在市場中傳播，使社會公眾對保險公司的償付能力有一個較為全面、客觀的了解和認識，為廣大投保人事先的風險控制提供了信息服務。

其二，有助于保險公司提升市場競爭力和再融資能力。

信用評級對保險公司最直接的作用就是評級結果為保險公司的聲譽提供了最具說服力的證明。評級機構對保險人評定的等級越高，表明其信譽越好，償付能力越強，這些信息通過一定的途徑傳給被保險人，得到被保險人的認可之后，就越有利于保險公司發展新業務，進一步壯大其經濟實力和改善財務狀況；同時，保險公司評級越高，就越能鞏固其它業務和提高保單持續率，從而減少和避免因保單退保所致的損失，增強保險公司的盈利能力。

其三，有助于監管部門更好地履行保險監管職能。

內容提要:我國中小企業面臨的貸款困境嚴重制約了其發展，本文從與傳統的解決中小企業貸款困境的方法完全不同的全新視角出發，擬通過開發一種中小企業貸款信用保險的新險種來降低中小企業信貸市場上的信息不對稱，改善中小企業信貸市場上的資信信息甑別機制，從而降低商業銀行貸款面臨的信用風險，通過優化中小企業貸款融資的外部環境來促進我國中小企業的發展。

一、我國中小企業的經濟貢獻及其貸款困境

目前，我國中小企業數量占企業總數的99％，工業產值占60％，實現利稅的40％和出口額的60％，中小企業安排就業占75％，提供新增就業機會占80％以上。此外，中小企業由于規模小，管理層次少，經營靈活，比較適宜創造性勞動及創業。作為科技成果孵化、轉化的搖籃的高科技中小企業的發展，對推動新科技革命的發展、新興行業和部門的創建以及整個社會經濟的發展起著開拓性的作用，在提高勞動生產率，促進我國經濟增長方式的集約型轉變方面的作用不可替代。經濟的發展越來越凸現出中小企業在經濟增長、降低失業率、保持社會穩定等方面的重要作用。

促進中小企業發展已成為各國政府經濟工作的一個重點，我國己逐步按市場經濟的要求制定了一些促進中小企業發展的法律法規，為中小企業的發展提供日益公平的外部環境。但受多種因素影響，我國中小企業發展還存在很多困難，資金短缺是普遍存在的制約中小企業發展的問題之一。資金不足致使中小企業新產品開發資金投入不足、市場開拓力度不夠、信息獲取條件有限、難以吸引優秀人才、固定資產難以更新等一系列問題，這在很大程度上增加了中小企業的經營風險。因此，解決資金問題是促進我國中小企業發展的關鍵。

二、中小企業貸款信用保險的作用與意義

中小企業貸款信用保險是保險公司通過保險的方式保證債務人債務的履行及保障債權人實現債權的一種措施和手段。其基本職能是通過保險的方式為中小企業與金融機構之間架起一座信息橋梁，緩解中小企業貸款難和金融機構對中小企業惜貸的現狀。因而，開發貸款信用保險是解決中小企業融資難的重要而有效的途徑。

摘要：文章基于開放市場條件下中國保險業誠信現狀，分析了目前我國保險業誠信缺失的原因，并在深入探討誠信體系建立的必要性和可能性基礎上，提出了如何以誠實守信為重點，建立和完善保險信用體系，并以此來規避風險、保障安全和獲得收益。

關鍵詞：誠信；信用體系；保險監管

保險業是信用產業，恪守信用原則是保險企業在市場經濟環境下生存和發展的前提，同時也是有效防范風險、維護經濟金融正常運行的根基。要建立保險業的信用體系，首先需對保險業的信用現狀有所認識。

一、我國保險業的信用現狀

我國保險業目前的信用狀況可以用一個詞概括，就是“信用缺失”。雖然經過多年努力，我國保險業在誠信建設上已有不少建樹，但是與整個社會和保險行業的發展要求相比還存在著相當大的差距。最近一項比較權威的調查結果也證實：有高達六成的保戶對保險公司不滿意。其中最突出的表現在保險人對投保人誤導，片面夸大保險新產品的增值功能，許諾虛假的高回報率模糊新產品存在的風險和條款說明，給一些投保人造成經濟損失，引起投保人的強烈不滿；其次，有些保險公司在理賠時不按合同履行保險責任或無理拒賠，加之有效的解決保險爭端投訴機制尚未建立，一些保險爭端得不到公正合理的解決，也挫傷了投保人對保險市場的信心；更有一些保險公司及其分支機構違規經營情況普遍，給保險業的社會聲譽造成了極大損害。

二、我國保險業信用缺失的原因

1出口信用保險的定義及作用

（1）定義。出口信用保險是指信用機構對企業投保的出口貨物、服務、技術和資本的出口應收賬款提供安全保障機制。它以出口貿易中國外買方信用風險為保險標的，保險人承保國內出口商在經營出口業務中因進口商方面的商業風險或進口國方面的政治風險而遭受的損失。

由于出口信用保險符合WTO有關規則，是《補貼和反補貼措施協議》原則中允許采用的支持出口的政策性手段，因而普遍為各國所采用。我國2004年7月1日起開始實施的《中華人民共和國對外貿易法》第五十三條，明確將出口信用保險同出口信貸和出口退稅作為支持外貿出口的三大政策。

（2）出口信用保險在當代對外貿易中的作用。出口信用保險的主要任務是積極配合國家外交、外貿、產業、財政和金融等政策，通過政策性出口信用保險手段，支持貨物、技術和服務等出口，特別是高科技、附加值大的機電產品等資本性貨物出口，支持中國企業向海外投資，為企業開拓海外市場提供收匯風險保障，并在出口融資、信息咨詢和應收賬款管理等方面為企業提供快捷、便利的服務。

出口信用保險之所以能被各國政府所重視并被世界貿易組織所接受主要是由于它即能充分體現政策導向又符合市場化原則的特征。隨著經濟的發展，國際市場競爭日益激烈，買方市場普遍形成，傳統的支付方式受到挑戰，出口企業面臨貿易領域的風險進一步加大，出口信用保險的作用更加突出。其作用主要體現在以下幾個方面：①降低收匯風險：實施出口信用保險的目的就是通過承擔國際貿易中的收匯風險鼓勵企業出口創匯，出口信用保險使企業在出口貿易損失發生時獲得經濟補償，維護出口企業權益，避免呆壞賬發生，保證出口企業穩健運行。②利于出口企業采取靈活的貿易結算方式，開拓多元化市場：有出口信用保險保障，出口商可以放心地采用更加靈活的貿易結算方式，開拓新市場，擴大出口，從而提高企業在國際市場上的競爭力。③解決信息不對稱的問題：信息資源的短缺使出口企業在貿易交往中處于被動局面，通過出口信用保險有利于出口商獲得買方資信調查和其他相關服務，加強信用風險管理，事先避免和防范損失發生。④便于出口企業的貿易融資：出口信用保險與出口融資相結合，是出口信貸的重要組成部分，是出口商獲得信貸資金的條件之一。

2我國出口信用保險發展現狀

市場經濟是法制經濟也是信用經濟。(1)市場經濟的有效運轉需要一定的制度保障。法律作為正式化的內在規則對市場經濟的運行起著重要的調節作用。然而作為非正式化內在規則的信用在某些情況下對節約交易費用提高經濟效率具有更加重要的意義。目前中國信用制度的不完善和交易主體的失信行為已經成為妨礙我國經濟正常運轉的重要因素。但是從計劃經濟體制到市場經濟體制的制度演進需要一定的時間，適應市場經濟的信用制度的建立也不可能一蹴而就。為防止理性經濟人的逆向選擇和道德風險行為對經濟效率的損害，發展信用保險業并建立社會信用管理體系，對提高市場的運轉效率具有重要意義。

一、信用保險業的作用

發達的社會信用體系對于市場經濟的有效運轉無疑具有十分重要的作用。目前由我國信用體系的不完善所引起的主要問題有：銀行呆帳壞帳問題，企業三角債問題，消費信貸市場不發達問題，中小企業融資困難問題及國際貿易信用風險問題等。就消費信貸而言，以房地產市場為例1995年，1996年及1997年全國普通商品房空置率分別達到87．8％，87．5％和87．4％。而我國中等水平住宅與中等收入家庭年收入之比在大多數城市超過6，其中上海達10．6，北京達10，3，廣州達10．2。而低收入水平和高房價正是住房消費信貸市場發展的條件?？墒俏覈庞弥贫鹊牟煌晟圃斐傻你y行和客戶之間相互不信任及過高的交易成本成為消費信貸市場發展的障礙。而發展信用保險業一方面可以彌補目前信用體系不完善造成的市場效率損失，另一方面可以促進我國社會信用體系的建立。

第一，信用保險業的發展可以增加風險承擔的主體，從而降低企業信用風險，促進市場發展。信用保險是保障被保企業應收帳款免受不正常損失之保險。對銀行而言，保險公司的介入一方面可以與其共同承擔違約風險，另一方面又可以保障銀行按期收回款項。銀行風險的降低可以使投保人貸款的可得性提高。從整體而言，信用保險業的發展通過降低信用風險促進了市場效率的提高。

第二，信用保險業的發展可降低信用市場交易成本，擴大市場規模。如消費信貸市場與信用保險業的結合，保險公司作為第三方的介入可以更加有效的克服企業和客戶之間的信息不對稱問題，防范并化解信息不對稱造成的信用風險，降低交易費用，從而促進信貸市場規模的擴大。

第三，信用保險業的發展可以提高企業信用風險管理水平，促進出口和消費，降低銀行呆帳壞帳比例，對房地產，汽車等市場的發展，對企業融資效率的提高具有十分重要的作用。

目前，我國出口信用保險支持的出口占一般貿易出口總額的比重為3％左右，不僅遠不及日本的50％，英國的45％，韓國的14％，而且也大大低于伯爾尼協會成員10％的平均水平。出口信用保險發展滯后，規模過小，不僅使國內出口企業自己承擔了過多的收匯風險，而且也直接導致了我國出口信用保險的賠付率過高。從出口貿易支付方式的風險差異出發，改造現行的獨家經營的出口信用保險制度，對于從根本上改變出口信用保險發展滯后的局面，支持內資企業的產品出口，具有十分重要的意義。

一、獨家經營是我國出口信用保險發展滯后的根本原因

我國出口信用保險發展滯后是多個原因共同作用的結果，其中最根本的原因是獨家非商業化經營。

首先，由于實行獨家非商業化經營，在政府提供的財政專項保險基金數量已定，且賠款余額（賠款費用之和多于保險費收入的部分）不能突破該專項基金數量的情況下，出口信用保險機構必然在經營中實際上更傾向于承保風險較小的業務，而對風險較大的業務缺少足夠的興趣。出口信用保險機構在承保業務選擇上的傾向，必然促使出口企業盡可能選擇風險較小的結算方式。而結算方式所蘊含的收匯風險越小，出口企業對出口信用保險的需求就會越小，出口信用保險規模自然也就會越小。

其次，由于獨家非商業化經營，出口信用保險機構沒有自己獨立的利益和不斷發展壯大的內在動力，從而也就不可能產生較高的工作效率和服務質量。在出口信用保險機構工作效率和服務質量較低的情況下，要對出口企業形成較強的吸引力，使他們積極主動地投保出口信用保險是不可能的。

再次，由于獨家非商業化經營，出口信用保險機構不必為經營后果承擔實際責任，從而也就很難對費用支出和理賠實行非常嚴格的控制，賠付率居高不下也就在所難免，而賠付率過高必然對其承保業務的總規模形成極大的限制。