保險信用體系范文10篇

摘要：文章基于開放市場條件下中國保險業誠信現狀，分析了目前我國保險業誠信缺失的原因，并在深入探討誠信體系建立的必要性和可能性基礎上，提出了如何以誠實守信為重點，建立和完善保險信用體系，并以此來規避風險、保障安全和獲得收益。

關鍵詞：誠信；信用體系；保險監管

保險業是信用產業，恪守信用原則是保險企業在市場經濟環境下生存和發展的前提，同時也是有效防范風險、維護經濟金融正常運行的根基。要建立保險業的信用體系，首先需對保險業的信用現狀有所認識。

一、我國保險業的信用現狀

我國保險業目前的信用狀況可以用一個詞概括，就是“信用缺失”。雖然經過多年努力，我國保險業在誠信建設上已有不少建樹，但是與整個社會和保險行業的發展要求相比還存在著相當大的差距。最近一項比較權威的調查結果也證實：有高達六成的保戶對保險公司不滿意。其中最突出的表現在保險人對投保人誤導，片面夸大保險新產品的增值功能，許諾虛假的高回報率模糊新產品存在的風險和條款說明，給一些投保人造成經濟損失，引起投保人的強烈不滿；其次，有些保險公司在理賠時不按合同履行保險責任或無理拒賠，加之有效的解決保險爭端投訴機制尚未建立，一些保險爭端得不到公正合理的解決，也挫傷了投保人對保險市場的信心；更有一些保險公司及其分支機構違規經營情況普遍，給保險業的社會聲譽造成了極大損害。

二、我國保險業信用缺失的原因

摘要：文章基于開放市場條件下中國保險業誠信現狀，分析了目前我國保險業誠信缺失的原因，并在深入探討誠信體系建立的必要性和可能性基礎上，提出了如何以誠實守信為重點，建立和完善保險信用體系，并以此來規避風險、保障安全和獲得收益。

關鍵詞：誠信；信用體系；保險監管

保險業是信用產業，恪守信用原則是保險企業在市場經濟環境下生存和發展的前提，同時也是有效防范風險、維護經濟金融正常運行的根基。要建立保險業的信用體系，首先需對保險業的信用現狀有所認識。

一、我國保險業的信用現狀

我國保險業目前的信用狀況可以用一個詞概括，就是“信用缺失”。雖然經過多年努力，我國保險業在誠信建設上已有不少建樹，但是與整個社會和保險行業的發展要求相比還存在著相當大的差距。最近一項比較權威的調查結果也證實：有高達六成的保戶對保險公司不滿意。其中最突出的表現在保險人對投保人誤導，片面夸大保險新產品的增值功能，許諾虛假的高回報率模糊新產品存在的風險和條款說明，給一些投保人造成經濟損失，引起投保人的強烈不滿；其次，有些保險公司在理賠時不按合同履行保險責任或無理拒賠，加之有效的解決保險爭端投訴機制尚未建立，一些保險爭端得不到公正合理的解決，也挫傷了投保人對保險市場的信心；更有一些保險公司及其分支機構違規經營情況普遍，給保險業的社會聲譽造成了極大損害。

二、我國保險業信用缺失的原因

成了中國保險市場特有的“雁行”結構：人保領先，平安、太保等較大型公司隨后，其他公司成梯次狀跟隨的市場分配格局，更導致社會對保險信用體系的認識呈現多元化的狀態，其中，最主要的一種心態就是對保險信用的否定評價和未置可否的評價。而這種評價本身就是對保險信用體系構建的前提進行的扼殺。

但是值得慶幸的是，以加入WTO為契機，保險資源的配置進一步向市場化的方向轉變，政府在包括商業保險在內的各個作為市場主體的行業領域中受到越來越嚴格的約束，直接管理的范圍越來越窄，已經讓渡給監管部門，依靠行業自律，在某個角度看，這也是一個逐漸培植起市民社會，國家政治與社會群體在某種意義上項分離的過程，因此學者稱“入世的關鍵在政府入世，入世最大的挑戰是對政府的挑戰”。保險企業在近幾年的快速發展，公眾對自身命運和身外財產的關注形成的保險熱潮以及保險業在經營管理中暴露出的一系列問題，使得整個社會一改以往漠視甚至無視保險信用建設的狀況，非常清晰地認識到，保險行業是經營風險的行業，必須在各個環節、各個層面都把控制風險擺在突出重要的位置。對保險業認識水平的提高使得社會從來沒有像現在這樣關注保險信用問題。這在客觀上為我們研究保險業現狀，探索保險信用體系的建立提供了非常肥沃的土壤。保險信用體系的建立已然呼之欲出。

3.中國民眾法治觀念淡薄，加入WTO后的重大變化是法律意識的勃興和信用理念的覺醒，這是建立保險信用體系思想基礎

中國社會人治觀念深厚，民眾法律意識淡薄，缺乏運用法律維護自身權益的自覺性和主動性，對這一點已成公論。這種狀況的產生，與中國傳統法律文化否定訴訟，倡導德行，強調法律的目的在于“定分止爭”等思想息息相通，也與商品經濟（市場經濟）發育遲滯，公眾之間的法律行為被固化為某類形式而沒有泛化成更大發展空間關聯甚密。加入WTO后-當然，這個時間分界線不是單指中國入世這樣的一個非常具體時間概念，而是指代中國真正進入市場經濟社會，真正成為世界經濟運行體系中一份子這樣一個事實概念-經濟行為的規則化、市場行為的透明化、法律行為的經?；行У卮甙l了公眾的法治觀念的勃興和信用理念的覺醒，從積極的角度看，利用法律維護自身權利，甚至利用法律規避某種風險成為非常比較普遍的現象。從消極的角度看，因為法律意識淡薄和信用體系發育程度低和種種失信行為妨礙市場經濟的正常運轉，金融詐騙、失信行為干擾著正常的工商業活動，消費者個人信用調查服務的空白，成為阻礙消費信貸增長的“瓶頸”，隨著對外開放的深化，信用服務的落后狀態對中國企業的影響將越發明顯，等等，一系列反面問題，不僅使企業面臨著重大的市場風險，同時影響到社會和人們的日常生活，誘發了各類違法犯罪，致使整個社會潛伏著巨大的不安定因素，引發了民眾對法治和信用的深層次認識?！叭藷o信不立，市無信則亂”的理念已經深入人心。公眾在實踐中逐步認識到，良好的信用對一個地區、一個企業、乃至一個公民來說，就是資本和財富，失信勢必導致銀企關系緊張，合作伙伴減少，市場空間變小，個人發展無力，大家清醒地認識到失去誠信，雖然能獲利甚至獲暴利于一時，但必定會為此付出沉重代價，犧牲長遠的發展，最終被市場淘汰出局。為此，“法律為基、誠信為本、操守為重”的良好氛圍正在逐步形成。從保險業發展的角度看，經過幾年來市場經濟的礪練，公眾用法律手段維護權益，保險公司運用法律手段維護自己權利的思想觀念已經生根發芽。據1999年以來中國人壽保險公司理賠案件報表顯示，保險案件投訴率已經上升了近26個百分點。以往投保人大多通過尋求非訴訟渠道解決糾紛，保險公司也因多重考慮不愿意進入訴訟環節，不積極想辦法通過法律維護自身權利，而大多采取調解的方式解決問題。現在看，這種方式已經不適應要求。必須通過法律明辨是非，利用媒體澄清事實，用心營造和維護自己的社會信用，鑄造企業的品牌優勢，這樣從更廣泛的意義來看，更有助于提高保險公司的信譽度。所有這些都為保險業建立起信用體系奠定了堅實的思想基礎。

三、對建立保險信用體系與法律保障需求矛盾關系的思考

1.保險業監督管理進一步加強的趨勢與監管立法不到位的矛盾。保險信用體系的建立，有賴于科學的監管體系的形成和運作。目前，與西方現行的寬松的保險監管模式相比，中國現階段保險業的監管從整體上仍然屬于較為嚴格的監管模式。其獨特性表現為：（1）單一的分業監管機構。1998年成立的保監會為全國商業保險的主管機關，獨立行使保險監管職能。（2）直接的實體監管方式。著力于對保險企業進行直接的監管。（3）嚴格的監管內容，對保險企業組織監管實行嚴格的市場準入限制，對保險企業的經營行為也作了嚴格的限制。我國保險法規定的企業開設創立的必須實繳貨幣資本2億元人民幣的最低資本限額高于發達國家的要求，更高于我國對一般股份制公司開業資本100萬元人民的要求。我國商業保險的主要條款、保險費率都要到監管機構備案，保險資金的運用，僅限于銀行存款、國債投資和金融證券方面。而且由于我國保險市場發育不完全，保險業尚屬幼稚產業，處于初級發展階段，同時資本市場也不成熟，公眾缺乏必要的保險知識和保險識別能力，與此同時，保險業又作為最先開放的金融行業的一部分，處于競爭最為激烈、與國際慣例最早接軌的狀態，在這樣的情勢下，我國對保險監督管理還要進一步加強的趨勢不能改變，必須把對保險公司償付能力的監管、資產負債的監管和市場退出機制監管作為維護保險信用體系的核心組成部分，擺在突出位置……然而，我國的保險監管也處于初級形成階段，保險監管機構、保險行業自律組織不成熟，監管技術手段落后，尚未形成一整套科學的指標體系，更難以建立起以償付能力為中心的全國性保險監督預警系統，特別是保險監管立法不到位的問題非常突出，與加強監管、確保保險信用的要求存在很大差距，亟待解決。而且，從更長遠的視角看，當前我國保險監管體制與國際潮流大相徑庭，雖然是由各自基礎和前提決定的，按照央行行長戴相龍的說法，這種狀況還要持續很長一段時間，但是銀行、證券、保險三個監管部門協調、對話，最終實現混業經營、統一監管是大勢所趨。但是當前保險立法基于這種趨勢所作出的彈性法律話語還不是很到位的。

摘要：保險市場的信用體系存在著影響誠信建設的一些問題。相應的對策是：構筑保險市場的信用體系，加強保險市場管理，加快保險業的改革和發展，促進民族保險業的健康成長。

關鍵詞：保險市場信用體系行為規范

隨著市場經濟的不斷深化，保險作為一種經濟補償手段和社會產品再分配的特殊方式，與銀行業、證券業一起構成了現代金融的三大支柱，在現代經濟生活中發揮著越來越重要的作用。從經濟學的視角看，信用作為經濟主體間交往行為的自律性規則，既是道德規范的選擇，又是一種經濟利益的選擇。在保險業的發展中，誠信處于道德規范與經濟利益的沖突與摩擦中，信用建設問題已成為中國保險業必須認真思考且積極面對的嚴峻挑戰。

一、當前保險市場信用體系存在的問題

縱觀目前保險市場發生的各種問題，多與保險信用機制的不完善有關。這些影響誠信建設的問題主要有：

1．競爭主體行為不夠規范，主要表現為違規經營，支付過高的手續費、回扣，采用過低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽；

關鍵詞：保險市場信用體系行為規范

摘要：保險市場的信用體系存在著影響誠信建設的一些問題。相應的對策是：構筑保險市場的信用體系，加強保險市場管理，加快保險業的改革和發展，促進民族保險業的健康成長。

隨著市場經濟的不斷深化，保險作為一種經濟補償手段和社會產品再分配的特殊方式，與銀行業、證券業一起構成了現代金融的三大支柱，在現代經濟生活中發揮著越來越重要的作用。從經濟學的視角看，信用作為經濟主體間交往行為的自律性規則，既是道德規范的選擇，又是一種經濟利益的選擇。在保險業的發展中，誠信處于道德規范與經濟利益的沖突與摩擦中，信用建設問題已成為中國保險業必須認真思考且積極面對的嚴峻挑戰。

一、當前保險市場信用體系存在的問題

縱觀目前保險市場發生的各種問題，多與保險信用機制的不完善有關。這些影響誠信建設的問題主要有：

1．競爭主體行為不夠規范，主要表現為違規經營，支付過高的手續費、回扣，采用過低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽；

摘要：信用對于保險契約具有特殊的意義。信用體系建設是關系到當前保險市場培育、保險業發展的重大課題，也是推動和保障中國保險業做大做強的牢固基礎。研究保險信用建設對保險業如何實現科學化、規范化、集約化管理與在全社會樹立誠信行業的社會形象具有重要意義。

關鍵詞：保險信用體系；法律途徑；監管立法

一、市場經濟條件下保險契約的信用特征

保險契約既符合契約共性，又有其獨特的個性?！捌跫s自由”是現代民法的基本特性，契約之所以自由，前提在于絕對的所有權和對所有權及其他法律規定的權力能按自己的意志自治。保險契約完全符合這一特征。在訂立保險契約前，保險關系當事人必須對另一方是否具有履約能力即信用進行考察。在訂立契約時，雙方當事人必然把信用作為主要內容對保險人和被保險人及投保人權利、義務都做出細致規定。在契約履行過程中，因失信導致當事人資產權利或與此相關的非資產權利受到損害的一方以強制執行或者通過法律途徑或仲裁途徑要求另一方給予損害賠償。這樣，通過法律途徑對信用制度給予積極的保護，對不履行契約的債務人予以否定性評價，確保契約權益關系的穩定和社會經濟關系的有序性。同時鑒于保險契約屬于格式合同種類，保險法規定，在保險人和被保險人對相關契約內容解釋有歧義時，法律要做出有利于被保險人的解釋。在這里保險人的信用已經不僅僅是道德范疇或者經濟范疇的概念，而是法律與制度的強行規定。這又是保險契約信用的獨特性。從法律的視角考察，在發達的市場經濟條件下，社會信用體系建立，最重要的環節是推行誠信的市場人格法律標準，因此保險行業就必須奉行誠信為本、服務至上的規則。…所以，信用體系建設對于保險業來說意義更加重大。

二、我國保險業信用體系存在的突出問題

我國保險市場，由于長期的壟斷經營，形成了特有的游戲規則，如從行政權力、關系網等非正常渠道人手，成為保險公司銷售體系最重要的業務推展方式，帶有濃重行政色彩的大而全的公司組織結構成為保險公司的主導組織形式，統一的、極少調整的費率與條款以及不規范的業務行為、不科學的組織結構和不和諧的管理機制，成為保險業發展的桎梏，也是保險信用體系發育不健全的重要原因，不可避免地出現信用疲軟、規則失衡的問題。主要表現在：一是保險承保不規范。誤導欺騙保戶行為屢見不鮮，不如實履行告知義務、帶病投?，F象層出不窮，無論是保險人還是被保險人都具有較大的信用風險。二是保險理賠不規范。一方面，為穩固自己的老客戶，有亂賠和多賠現象，助長了一些投保人非正常索賠心態；另一方面，對本屬于理賠范圍的不予理賠，或者惜賠，影響了公司的信用。三是市場主體行為不規范。公司經營短期化的現象突出。由于中國保險業處于剛剛起步階段，社會對保險的認知還處于啟蒙階段，社會保險和商業保險界限不分，一些部門和地方往往以社會保障的名義變相辦理商業保險的現象時有發生，同時商業保險公司之間惡性競爭，保險市場混亂增加了公眾對保險公司的不信任感。四是經營管理不規范，風險隱患時有發生，影響保險公司的信譽度。

一、我國保險業的信用現狀

我國保險業目前的信用狀況可以用一個詞概括，就是“信用缺失”。雖然經過多年努力，我國保險業在誠信建設上已有不少建樹，但是與整個社會和保險行業的發展要求相比還存在著相當大的差距。最近一項比較權威的調查結果也證實：有高達六成的保戶對保險公司不滿意。其中最突出的表現在保險人對投保人誤導，片面夸大保險新產品的增值功能，許諾虛假的高回報率模糊新產品存在的風險和條款說明，給一些投保人造成經濟損失，引起投保人的強烈不滿；其次，有些保險公司在理賠時不按合同履行保險責任或無理拒賠，加之有效的解決保險爭端投訴機制尚未建立，一些保險爭端得不到公正合理的解決，也挫傷了投保人對保險市場的信心；更有一些保險公司及其分支機構違規經營情況普遍，給保險業的社會聲譽造成了極大損害。

二、我國保險業信用缺失的原因

保險業存在的誠信缺失既與歷史和社會規范等方面的因素有關，也有保險業特有的原因。從共性原因看，長期的計劃經濟體制由于沒有市場競爭，包括保險企業在內的很多企業普遍缺乏誠信意識，加上社會規范對失信的企業沒有嚴厲的懲罰措施，使得失信成本很低，助長了市場誠信的缺失。除此之外，更多是由于保險業自身的原因導致了保險業的誠信缺失。

（一）保險營銷的中介性

保險產品大多是人們不愿意談及的與損失、災害、死、傷、殘等相聯系的風險，這種產品避諱性的特點使得人們通常不愿主動購買保險，因此大部分保險產品的銷售必須通過中介人。有了中介人，自然就會產生委托－問題，如果激勵相克機制設計不好，就會使保險人的目標函數與保險公司的目標函數發生偏差，造成即使保險公司重視誠信也難保人一定誠信的現象。

摘要：保險市場的信用體系存在著影響誠信建設的一些問題。相應的對策是：構筑保險市場的信用體系，加強保險市場管理，加快保險業的改革和發展，促進民族保險業的健康成長。

關鍵詞：保險市場信用體系行為規范

隨著市場經濟的不斷深化，保險作為一種經濟補償手段和社會產品再分配的特殊方式，與銀行業、證券業一起構成了現代金融的三大支柱，在現代經濟生活中發揮著越來越重要的作用。從經濟學的視角看，信用作為經濟主體間交往行為的自律性規則，既是道德規范的選擇，又是一種經濟利益的選擇。在保險業的發展中，誠信處于道德規范與經濟利益的沖突與摩擦中，信用建設問題已成為中國保險業必須認真思考且積極面對的嚴峻挑戰。

一、當前保險市場信用體系存在的問題

縱觀目前保險市場發生的各種問題，多與保險信用機制的不完善有關。這些影響誠信建設的問題主要有：

1．競爭主體行為不夠規范，主要表現為違規經營，支付過高的手續費、回扣，采用過低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽；

隨著市場經濟的不斷深化，保險作為一種經濟補償手段和社會產品再分配的特殊方式，與銀行業、證券業一起構成了現代金融的三大支柱，在現代經濟生活中發揮著越來越重要的作用。從經濟學的視角看，信用作為經濟主體間交往行為的自律性規則，既是道德規范的選擇，又是一種經濟利益的選擇。在保險業的發展中，誠信處于道德規范與經濟利益的沖突與摩擦中，信用建設問題已成為中國保險業必須認真思考且積極面對的嚴峻挑戰。

一、當前保險市場信用體系存在的問題

縱觀目前保險市場發生的各種問題，多與保險信用機制的不完善有關。這些影響誠信建設的問題主要有：

1．競爭主體行為不夠規范，主要表現為違規經營，支付過高的手續費、回扣，采用過低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽；

2．內部管理、險種設計、精算水平、營銷手段、風險防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺；

3．沒有統一的有關信用度的認定機制，缺乏對失信者進行全社會懲罰的措施，對市場參與者的信用狀況難以實施全面有效的評價與監管；

摘要：保險市場的信用體系存在著影響誠信建設的一些問題。相應的對策是：構筑保險市場的信用體系，加強保險市場管理，加快保險業的改革和發展，促進民族保險業的健康成長。

關鍵詞：保險市場；信用體系；行為規范

隨著市場經濟的不斷深化，保險作為一種經濟補償手段和社會產品再分配的特殊方式，與銀行業、證券業一起構成了現代金融的三大支柱，在現代經濟生活中發揮著越來越重要的作用。從經濟學的視角看，信用作為經濟主體間交往行為的自律性規則，既是道德規范的選擇，又是一種經濟利益的選擇。在保險業的發展中，誠信處于道德規范與經濟利益的沖突與摩擦中，信用建設問題已成為中國保險業必須認真思考且積極面對的嚴峻挑戰。

一、當前保險市場信用體系存在的問題

縱觀目前保險市場發生的各種問題，多與保險信用機制的不完善有關。這些影響誠信建設的問題主要有：

1.競爭主體行為不夠規范，主要表現為違規經營，支付過高的手續費、回扣，采用過低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽；