產險業范文10篇

我國保險業自1980年全面恢復國內保險業務以來，以年均30%的速度發展，取得了令人矚目的成就。但是，由于產權制度安排缺陷、信用和市場規則缺失，導致處于經濟轉型期的財產保險業存在一些突出的矛盾和問題，潛伏著一些存量風險和風險隱患。

轉型期財產保險業存在的風險

(一)誠信風險

一是個別保險機構和部分從業人員只講保險責任和范圍，不講責任免除投保時對客戶欺瞞哄騙，出險后推諉和扯皮，導致“投保容易，理賠難”的現象時有發生。二是個別保險機構和從業人員不遵守職業操守，肆意貶低和詆毀同行，從而導致兩敗俱傷并自食其果的囚徒困境。三是個別保險公司條款晦澀或模糊不清，甚至暗藏陷阱，而從業人員在推薦和介紹保險條款時沒有履行明確說明義務，從而使被保險人的權益受到損害，引起保險消費者的不滿。四是個別保險分支機構在保險招投標時提出一些不符合價值規律和實際操作的服務承諾，事后服務和理賠卻大打折扣。五是個別保險消費者投保時不履行如實告知義務，隱瞞客觀存在的風險，投保后人為制造或擴大保險事故，騙取保險賠款，存在一定的道德風險。

(二)承保風險

一是部分投保人的逆向選擇和道德風險，主要表現為選擇部分風險大的財產不足額投保，財務管理混亂，各類賬冊不全，出險后很難判斷出險財產是否屬于保險標的。二是部分保險機構不顧風險，不計成本地接受違背價值規律的極低費率和承擔過寬的保險責任范圍，存在嚴重的定價風險。三是由于國內財產保險市場惡性競爭，多數大項目大工程和特殊風險標的費率僅僅只有國際市場的1／2到1／3，導致無法在國際再保險市場上進行分保，存在超出自身承保能力的風險。四是部分保險分支機構存在重業務規模擴張輕管理和效益的傾向，個別負責人為?！拔蛔雍推弊印弊非笕纹趦葮I務實績，部分業務外勤始終受以保費論英雄的習慣思維和以保費提費用和利益驅動，承保的業務質量差、風險大。五是部分保險公司往往靠博弈和運氣經營，對承保業務缺乏較強的風險識別能力、精確的風險分析水平以及量化的風險評估標準。六是部分保險公司最高決策層對把防范化解風險作為保險業發展生命線的理念認識不足，經營目標、考核機制和對策措施搖擺不定，業務發展慢時強調加快發展，虧損時強調提高效益，致使基層無所適從。七是部分保險公司缺乏以效益為核心指標的核保機制和實務操作規程，長期形成的群體效應和習慣勢力嚴重影響承保質量。八是保險有價單證風險，個別保險分支機構鉆出險大數法則的空子，采用出險后再將該單證人賬的做法，通過吃單埋單，達到侵吞保費移作他用的目的，甚至還有極個別保險分支機構和業務外勤私自印刷有價單證進行銷售。

一、我國銀行保險的現狀

1.我國壽險業銀行保險發展較快

在我國現階段的各種保險產品中，壽險產品（包括年金）對銀行是最具吸引力的。銀行通過提供壽險和養老保險產品，不僅可以較低成本獲得壽險產品積聚資金的優勢、分享壽險業長期增長的好處，還可以進入利潤豐厚、具有成長潛力的養老保險市場。

銀保合作，使壽險公司和銀行均實現了雙贏的局面。以建行為例，截至2001年底，其壽險業務實現的收入是72億元，比上年增長75％，與1997年開辦此項業務時當年業務量不足10億元相比，目前這一業務已成為建行重要的中間業務品種；2002年中國人壽1287.19億元的保費收入中有166億元來自銀行保險；平安壽險的銀行保險業務超過100億元，占其保費收入的20％；新華人壽的銀行保險增長達1200％多，甚至超過了2001年的保費總收入；而剛剛復業的太平人壽去年銀行保險收入超過10億元，占其總保費收入的70％以上，2003年其銀行保險收入更是超過33億元。

壽險業銀行保險的日趨火爆，已向各相關方面顯示出了新的跡象，即銀行保險或者說銀行兼業銷售壽險正成為壽險銷售中一股日漸上升的中堅力量。

2.我國產險業銀行保險發展相對不足

摘要：文章研究期間為1999年至2008年，運用DEA法，得出中國保險市場上的產險公司的技術效率，并將之與公司的效益進行比較分析。最后，依據相關DEA模型之實證分析的結果提出在中國經營保險公司的發展模式的建議。

關鍵詞：技術效率；DEA方法；效益

一、對國內產險公司技術效率的研究

1.產出指標和投入指標的選擇。作為保險公司特別是財產保險公司，最主要的是進行風險的分散和轉移。投保人通過交納一定的保費，將不確定的風險損失轉化為確定的支出。本文選取了“實際引致損失（Y1）”這個指標。該指標由兩部分組成。第一部分是“賠款支出”，這代表承保業務在當年的支出情況；第二部分是“準備金增加”，這代表由于保險公司當年業務引起的將來期望損失支出。其中“準備金增加”應為“未到期責任準備金的增加+未決賠款準備金增加+長期責任準備金增加”。

在保險公司的投入方面，本文將其界定為三個方面：勞動、物料投入和資本金。本文直接選取保險公司大專以上學位人員數作為“人力投入”變量（X1）的代表。物料投入需涵蓋廣告、公關、對中介機構和兼業的支出等等許多方面，故本文用“手續費+分保費用支出+營業費用-攤回分保費用-人力投入×當年保險業平均工資”作為代表，用變量（X2）來表示。資本金對提供保險產品來說是非常重要的，所以是投入中必不可少的一個指標。資本金是決定保險產品的提供和保險公司的承保能力高低的重要指標，除了要滿足監管機關對資本金的最低要求外，資本金還是保險公司償付能力的最后一道防線。因此，本文選取資本金作為投入的第三個指標（X3），采用資產負債表中的“權益資本”和“實收資本+資本公積+盈余公積”都可以代表資本的投入量，兩者的差別在于后者沒有考慮從未分配利潤。我們對于資本金的選取分兩種情況，當利潤為負時，采用“實收資本+資本公積+盈余公積”；當利潤為正時，采用權益資本。換句話說，我們此處定義的資本投入為權益資本與“實收資本+資本公積+盈余公積”中較大的那一個指標。

2.計量結果。本文選擇了目前在中國保險市場上具有一定代表性的18家產險公司的數據作為樣本，涵蓋了大中小保險公司，采用DEAP2.1軟件進行運算。如圖1所示，在觀察期間技術效率的均值基本保持不變，方差則明顯上升，直到2005年之后才開始下降。這可能因為技術效率是規模效率和純技術效率的乘積，表明隨著從業公司的增加，各家公司在技術和規模方面的綜合差異性越來越明顯，近年來略有下降的趨勢，市場競爭壓力較大，而方差的波動性更大，但總體呈現下降趨勢。

一、我國銀行保險的現狀

1.我國壽險業銀行保險發展較快

在我國現階段的各種保險產品中，壽險產品（包括年金）對銀行是最具吸引力的。銀行通過提供壽險和養老保險產品，不僅可以較低成本獲得壽險產品積聚資金的優勢、分享壽險業長期增長的好處，還可以進入利潤豐厚、具有成長潛力的養老保險市場。

銀保合作，使壽險公司和銀行均實現了雙贏的局面。以建行為例，截至2001年底，其壽險業務實現的收入是72億元，比上年增長75％，與1997年開辦此項業務時當年業務量不足10億元相比，目前這一業務已成為建行重要的中間業務品種；2002年中國人壽1287.19億元的保費收入中有166億元來自銀行保險；平安壽險的銀行保險業務超過100億元，占其保費收入的20％；新華人壽的銀行保險增長達1200％多，甚至超過了2001年的保費總收入；而剛剛復業的太平人壽去年銀行保險收入超過10億元，占其總保費收入的70％以上，2003年其銀行保險收入更是超過33億元。

壽險業銀行保險的日趨火爆，已向各相關方面顯示出了新的跡象，即銀行保險或者說銀行兼業銷售壽險正成為壽險銷售中一股日漸上升的中堅力量。

2.我國產險業銀行保險發展相對不足

內容提要:隨著現代保險業的發展，保險業功能的內涵和外延在不斷拓寬，經濟補償與資金融通功能也在深化并完善。社會管理功能是我國保險業目前亟待拓展的功能領域，也是我國保險行業在未來一個時期繼續發展的方向。保險業的社會管理功能主要表現為保險風險事故發生后，在一定程度上修正社會關系，恢復社會秩序的原有格局，緩沖風險事故對社會秩序的沖擊。其中，壽險業的社會管理功能主要體現在調整居民收入的同代分配和代際分配關系上，產險業的社會管理功能主要體現在調整社會群體間的經濟關系和民事侵權關系上。

改革開放以來，我國產險業獲得了長足的發展，但因其自身特點和外在因素的影響，發展速度大大低于壽險業。

如何實現產險業持續快速健康發展是當前產險業的首要問題，筆者認為以拓展社會管理功能作為突破口，采取產品創新與推廣策略尋求發展目標。社會群體間的經濟關系可以分為生產、交換、分配與消費四個環節，和民事侵權關系，產險業可以從調整這五類社會關系人手，通過產品創新與推廣，找到實現發展的策略。

拓展社會交換關系管理功能的產品策略

社會生產要有持續性，產險業在維護社會生產的持續性方面具備管理功能：在風險事故發生后，能夠及時提供經濟補償恢復生產，從而維護社會生產關系的穩定。從我國目前的情況來看，兩類保險產品值得從業者關注：

（一）農業保險產品創新策略。我國是農業大國，2001年農業生產總值為1.46萬億元，占國內生產總值的15.2％，農業人口7.％億。目前我國農業生產仍然停留在靠天吃飯的階段，農業生產在很大程度上是作為農民的社會保障制度在延續，一旦農業生產中斷，相當部分的農村人口將不能獲得溫飽，進而引發嚴重的社會問題。

一、失衡的業務結構是影響競爭力的重要因素

國內中資產險公司，特別是在計劃經濟體制下建立的國有公司，受多年傳統的經營方式的慣性影響，業務結構不適應市場發展的矛盾已突出地顯現出來。主要表現為：

1．業務老化，產品結構比例不科學。目前，在各產險公司開辦的業務中，仍然是幾種老產品，有的險種條款已十多年，不適應用戶需求，陳舊的產品與活躍的市場極不相稱。在業務結構上，車險比例過高，財產險、貨運輸、責任險及其它業務比例過低的問題十分嚴重。據統計，2000年中國人民保險公司全系統車險業務比例已超過總體業務比例的60％，而市場化程度高的企財險及其它各分散性業務近年都有不同程度的下降。由于業務種類相對集中，對單項業務的依賴性過高，某種程度上制約了整體業務的發展。一些公司出現了車險增業務上、車險減業務降的危機狀態，這種整體業務發展系車險業務于一身的格局，有很多弊端。

2，業務畸形發展。車險、企財險附加機損險所占業務比重較大，不僅造成了展業的依賴性，而且給調整業務結構帶來困難。更重要的是風險相對集中，影響了經營質量。據統計，2000年，全國人保系統車輛險的賠付率達55．66％，機損險的賠付率則更高。較高的賠付率影響了整體經濟效益的提高。

3．產品創新的緩慢性。由于受管理水平、政策條件、專業素質等因素的影響，目前的保險產品的設計和開發還沒有完全以市場為導向，產品開發滯后于市場需求，特別是在新經濟時代到來、科技迅速發展、人民生活水平穩步提高的情況下，產品更新難以走在市場的前面，不能及時創造出適應市場發展和人民生產生活需要，且獲利空間較大的保險新產品。隨著市場化進程的推進，不加速保險產品的創新，將難以應對國際強手的挑戰。

二、科學合理地調整優化業務結構

自國內保險業恢復以來，產險的起步與發展在相當長時期內一直走在壽險的前面。但自牨牴牴牰年產壽險分營之后，相對于壽險業的飛速發展，產險卻似乎一下子失去了其強勁發展的勢頭而陷入困境，其經營中所暴露出來的問題也越來越多。產壽險發展出現反差的重要原因之一是壽險業新近采用的營銷體制較為成功。如何正確認識產險面臨的形勢，特別是有關產險營銷的若干問題，關系著產險今后能否長期穩定地發展，能否擺脫其目前的徘徊局面而躍上一個新臺階。

一、正確理解與把握產險營銷這一活動與過程的意義與內涵

營銷即展業，產險營銷指保險業務的拓展、保險市場的開發以及保單的推銷。各種財產保險都是商品，和壽險一樣，也存在著如何進入社會、被社會認可、接受的營銷問題，特別是在當今保險商品激烈競爭的時代，營銷是能夠控制保險企業命運的重要活動，關系著保險公司的興亡。要搞好產險營銷，必須正確理解其含義。首先，產險營銷是一種經營活動，既別具特色又與產險經營的其他環節相聯系、相統一。因此，營銷就不僅僅局限于促銷或推銷環節，而應是貫穿于保險服務的全過程的一種行為。其次，現代產險營銷也是一門文化品味頗高的藝術與技巧，并非一個單純的經濟交易行為。要求其從業人員要有較高的素質、修養和能力，能針對不同的對象，使用不同的方法。保險企業應采取有效措施，使大學生、研究生越來越多地進入這一領域。再次，營銷的內涵豐富多樣，是一個龐大的系統工程，從市場調研、整體策劃、保單設計，信息與傳遞到宣傳咨詢、選擇保險標的、簽發保單以及理賠總結，等等，環環相扣，相互影響，每一環節又各有特色，變化萬千。這不但意味著產險營銷人員與部門要向客戶提供全方位、全過程的規范服務，對營銷方式的選擇也要多種多樣，具備相當的彈性與應變能力。

二、正確認識與擺正產險營銷在整個業務發展中的地位，充分發揮產險營銷的作用

作為整個保險業運行的第一步，營銷是保險商品走向市場的必由之路，也是相互間競爭的主要領域和方式之一。產險營銷是否順利，直接關系著保險企業的生存與發展，規模與效益，以及經營管理的好壞。一項典型的調查顯示：目前，在中國的保險公司謀求發展、提高贏利的手段與因素中，營銷是否成功對企業的發展起著最為關鍵的作用。

這一調查結論也已被國內外保險業發展的經驗所證明。

[摘要]近年來，隨著四川省經濟的迅速發展，產險業獲得了發展的良好外部條件，主體不斷增多，保障功能進一步加強，市場體系更加完善，開放水平顯著提高，保險業務規模在全國位列第九。但由于地域及其他原因，四川省產險業依然存在諸多不足，如產險業整體發展水平不高，地區差異較大；寡頭壟斷競爭格局依然明顯，缺乏適度競爭；險種結構不合理，市場有效供給不足；中高級管理人才及保險專業人才匱乏等。四川省產險業應通過更新觀念，抓住機遇，加快產險業務的發展；推動不同經濟類型地區的產險業和諧發展；擴大產險市場主體的陣容，培育公平競爭的市場環境等不同方式，積極發展，提高產險業在全國的競爭力。

[關鍵詞]四川省產險業，增長速度，險種結構

一、四川省經濟發展概況

2005年，四川省全年實現國民生產總值7385.1億元，比上年增長12.6%，高出全國平均水平2.7個百分點：其中，第一產業增加值1495.7億元，增長5.8%；第二產業增加值3052.7億元，增長17.8%；第三產業增加值2836.7億元，增長10.7%，從需求的角度看，投資、消費、凈出口“三駕馬車”同向拉動經濟快速增長，其中，總投資增長18%，最終消費增長8.8%，凈出口增長14.3%。特別值得一提的是：“十五”期間，四川省國民生產總值連上四個千億元臺階，年均增長11.2%，是四川省前十個“五年計劃”發展最好的時期。

作為中國西部地區經濟實力最強的省份，四川工業部門較為齊全，其中鋼鐵、機械、電子、天然氣、化工、森林、絲紡織、造紙、食品等部門占全國重要地位；農業較發達，農副產品豐富多樣，糧、油、蠶絲、柑橘、茶葉及桐油、生豬等產量均居全國前列；交通以鐵路和川江航運為主、聯系省內外的水陸運輸網已基本形成，為四川產險業的進一步發展奠定了良好的基礎。

二、四川省財產保險市場的發展概況

[摘要]產險營銷是指產險公司根據市場和客戶的需求變化，采用的一種新的經營方式和系列的、動態的組織活動。它不是對市場營銷抑或壽險營銷的簡單模仿，它的存在有其客觀依據。我國現行產險營銷存在諸多問題，如業務發展不平衡，營銷觀念不強；缺乏整體產險營銷謀略；營銷人員素質不高；營銷機構不健全等。推行產險營銷應解放思想，轉變觀念，構筑產險營銷體系，建立科學有效的產品開發機制，注重營銷隊伍的管理，制定出具有競爭力、優秀的產險營銷戰略。

產險營銷是指產險公司根據市場和客戶的需求變化，采用的一種新的經營方式和系列的、動態的組織活動。它要求產險公司從保險市場和客戶的需要出發，制定和實施適合自己的經營戰略和策略，在整體市場營銷戰略目標指引下（包括直接營銷和營銷手段的運用），制定實施自己的新險種開發計劃、險種開發策略等，使產險公司在異常激烈的市場競爭中乘天時、就地利、得人心，從而走向成功和卓越?？梢哉f，產險營銷的本質就是“客戶至上”，用最好的方式和辦法，把優質的保險品種推介給客戶，實現產險公司和客戶的長遠利益與合作。

一、產險營銷存在的依據

產險營銷并不是對市場營銷抑或壽險營銷的簡單模仿，它是一種客觀存在，它的成長和發展是不以人們意志為轉移的，其客觀依據在于：

第一，我國社會主義市場經濟體制的建立和發展是產險營銷存在的前提條件。保險是商品經濟的產物，保險業隨商品經濟的發展而發展，這是保險發展的一般規律。尤其是當今世界，科學技術日新月異，全球經濟一體化，各國商貿、金融、保險公司紛紛運用營銷搶占國內外市場，傾銷商品，爭奪經濟霸權。我國改革開放20年來，一些企業運用營銷開發市場，有的取得一些經驗，有的大獲成功。而我國現行的產險經營方式是按計劃經濟模式構筑的，在保險市場上放不開手腳，以至業務發展艱難，市場份額減少，經濟效益特別是人均保費、人均利潤等效益水平難以提高。產險經營每況愈下，缺乏生機和活力，市場經濟和保險發展的內在規律要求產險推行營銷，要求產險品種的設計、開發、銷售以及公司組織都按保險市場的需求來建立和規范。只有這樣，才能適應國際保險業的通行做法，與國際接軌，才能贏得市場，贏得客戶，贏得未來。

第二，保險買方市場的形成是產險營銷存在的直接原因。近幾年產險買方市場在我國已經形成，但由于儲多原因，存在如下特點：一是產險買方市場處在初級階段，供過于求的局面并不鞏固，如保險市場發育不全，產險公司經營不規范，車輛保險及第三者責任保險價格（費率）繼續上揚。二是產險中的供大于求，并不是需求的絕對不足，并不是產險供給能力超過市場容量，如居民中的家庭財產保險的承保率，在城市不超過30％，在農村不超過10％。三是許多產險品種供大于求，反映產險公司不適應市場變化，如險種老化，責任單一，一些新險種，新領域還近乎“空白”?，F在更為深層次的問題是，我國產險買方市場形成后，眾多的產險公司并不知身處其中，仍被傳統的經營思想束縛著，即以“產險公司”為中心，以公司的需要為中心，著眼于設計、研制出來的保險品種變成保費。其后果，一方面是開拓市場找不到出路，另一方面維持經營現狀又每況愈下。而產險營銷不同，它的經營觀念是以買方為中心，即以市場為中心，以客戶為中心，市場需要什么，就開發什么，“以銷定產”，“以銷促產”。可見，產險營銷一方面源自客戶為規避風險所采取的價值選擇，另一方面產險公司為適應客戶需求而采取的系列推介活動。產險營銷大戰只是時間問題，“物競天擇，適者生存”是競爭的客觀規律。

自國內保險業恢復以來，產險的起步與發展在相當長時期內一直走在壽險的前面。但自牨牴牴牰年產壽險分營之后，相對于壽險業的飛速發展，產險卻似乎一下子失去了其強勁發展的勢頭而陷入困境，其經營中所暴露出來的問題也越來越多。產壽險發展出現反差的重要原因之一是壽險業新近采用的營銷體制較為成功。如何正確認識產險面臨的形勢，特別是有關產險營銷的若干問題，關系著產險今后能否長期穩定地發展，能否擺脫其目前的徘徊局面而躍上一個新臺階。

一、正確理解與把握產險營銷這一活動與過程的意義與內涵

營銷即展業，產險營銷指保險業務的拓展、保險市場的開發以及保單的推銷。各種財產保險都是商品，和壽險一樣，也存在著如何進入社會、被社會認可、接受的營銷問題，特別是在當今保險商品激烈競爭的時代，營銷是能夠控制保險企業命運的重要活動，關系著保險公司的興亡。要搞好產險營銷，必須正確理解其含義。首先，產險營銷是一種經營活動，既別具特色又與產險經營的其他環節相聯系、相統一。因此，營銷就不僅僅局限于促銷或推銷環節，而應是貫穿于保險服務的全過程的一種行為。其次，現代產險營銷也是一門文化品味頗高的藝術與技巧，并非一個單純的經濟交易行為。要求其從業人員要有較高的素質、修養和能力，能針對不同的對象，使用不同的方法。保險企業應采取有效措施，使大學生、研究生越來越多地進入這一領域。再次，營銷的內涵豐富多樣，是一個龐大的系統工程，從市場調研、整體策劃、保單設計，信息與傳遞到宣傳咨詢、選擇保險標的、簽發保單以及理賠總結，等等，環環相扣，相互影響，每一環節又各有特色，變化萬千。這不但意味著產險營銷人員與部門要向客戶提供全方位、全過程的規范服務，對營銷方式的選擇也要多種多樣，具備相當的彈性與應變能力。

二、正確認識與擺正產險營銷在整個業務發展中的地位，充分發揮產險營銷的作用

作為整個保險業運行的第一步，營銷是保險商品走向市場的必由之路，也是相互間競爭的主要領域和方式之一。產險營銷是否順利，直接關系著保險企業的生存與發展，規模與效益，以及經營管理的好壞。一項典型的調查顯示：目前，在中國的保險公司謀求發展、提高贏利的手段與因素中，營銷是否成功對企業的發展起著最為關鍵的作用。

這一調查結論也已被國內外保險業發展的經驗所證明。