貸款風險范文10篇

「摘要」高校貸款在促進高等教育事業發展、改善高校辦學條件的同時，也存在風險防范意識薄弱、貸款規模過大、財務管理不力、資金使用效益低下等問題。為了避免高校貸款引發財務危機，有效監控貸款風險，高校應樹立貸款風險防范意識，合理確定貸款額度，完善高校貸款管理，加強政府相關部門和金融機構對高校貸款的風險監控。

「關鍵詞」高校；高校貸款；風險；監控

高校貸款具有期限長、金額大、利率低以及貸款保證形式單一、還款資金來源渠道窄等特點，高校使用貸款資金要承受宏觀方面的政策風險、經濟風險、自然風險以及微觀方面的市場利率變動風險、貸款規模過大風險、高校內部管理失控風險等多方面的風險[1].為了確保高等教育事業的可持續發展，必須提高高校貸款風險防范意識，采取有效措施監控高校貸款風險。

一、提高高校貸款的風險防范意識

1、必須堅持科學的發展觀和政績觀

高校必須堅持科學的發展觀和政績觀，從國情實際出發，從有利于高等教育事業改革與發展出發，從扎扎實實辦好讓人民滿意的教育出發，既要敢于開拓進取，積極利用銀行貸款，實現高校的快速發展；又要正確處理好眼前與長遠發展的關系，正確處理好事業發展需要與實際經濟承受能力的關系，提倡厲行節約，堅持量力而行，確保穩健發展。特別要摒棄“銀行是國家的，貸款是銀行的”、銀行的貸款“不用白不用，用了也白用，白用誰不用”的錯誤思想，反對一切追求奢華、超標準的浪費行為，防止脫離實際大搞建設。

第一章貸款分類的目標

第一條為建立現代銀行制度，改進貸款分類方法，加強銀行信貸管理，提高信貸資產質量，特制定本指導原則。

第二條本指導原則所指的貸款分類，是指按照風險程度將貸款劃分為不同檔次的過程。通過貸款分類應達到以下目標：

（一）揭示貸款的實際價值和風險程度，真實、全面、動態地反映貸款的質量；

（二）發現貸款發放、管理、監控、催收以及不良貸款管理中存在的問題，加強信貸管理；

（三）為判斷貸款損失準備金是否充足提供依據。

一、貸款風險分類的目標

1.Zeta分析法是“貸與不貸”的貸前審查管理,而貸款風險分類是則是貸后管理的有機組成部分,其目的在于揭示貸款的實際價值和風險程度,掌握資產質量狀況,對不同類型的資產分門別類的采取相應的處置手段,提高信貸風險的管理與控制水平,為信貸風險的量化打下基礎。

2.發現貸款發放、管理、監控、催收以及不良貸款管理中存在的問題,加強貸款管理。

3.判斷貸款損失準備金是否充足,從而判斷資本是否充足,為監管部門提供最低資本要求監管依據。

二、貸款分類的標準

五級分類是國際金融業對銀行貸款質量的公認的標準,這種方法是建立在動態監測的基礎上,通過對借款人現金流量、財務實力、抵押品價值等因素的連續監測和分析,判斷貸款的實際損失程度。也就是說,五級分類不再依據貸款期限來判斷貸款質量,能更準確地反映不良貸款的真實情況,從而提高銀行抵御風險的能力。

摘要：貸款質量五級分類是現代銀行業全面、準確地識別、反映和監控信用風險的重要手段,也是監管部門審慎持續監管的基礎。雖然我國商業銀行這項工作已經開展了多年,但是仍然存在一些問題,所以必須進一步強化措施,提高貸款分類工作的質量,確保貸款五級分類結果的真實和準確。

關鍵詞：貸款風險五級分類信貸風險客戶評級

一、貸款風險分類的目標

1.Zeta分析法是“貸與不貸”的貸前審查管理,而貸款風險分類是則是貸后管理的有機組成部分,其目的在于揭示貸款的實際價值和風險程度,掌握資產質量狀況,對不同類型的資產分門別類的采取相應的處置手段,提高信貸風險的管理與控制水平,為信貸風險的量化打下基礎。

2.發現貸款發放、管理、監控、催收以及不良貸款管理中存在的問題,加強貸款管理。

3.判斷貸款損失準備金是否充足,從而判斷資本是否充足,為監管部門提供最低資本要求監管依據。

摘要：2021年，中央一號文件持續在提鄉村振興的重要性，提升小農戶農業發展能力和加快農業農村現代化推進步伐成為鄉村振興戰略中不可或缺的一部分。金融在解決“三農”問題和實現農村經濟發展方面發揮著重要作用，比如，鄉村振興背景下我國涉農貸款、普惠金融貸款、農戶生產經營貸款增速均在10%以上，尤其惠農貸款在鄉村振興背景下已經從農業生產效率、農村消費水平以及國家發展戰略等方面起到了促進作用。但是有關惠農貸款的風險管控還有待研究及完善。從鄉村振興中金融支持的重要性和惠農貸款的主要風險分析著手，旨在通過有效的風險管控措施增強惠農貸款在提升農業生產效率、強化農村消費能力、帶動農村整體經濟增長方面的作用，促使普惠金融在國家鄉村振興戰略中解決經濟發展不均衡的問題。

關鍵詞：鄉村振興；惠農貸款；風險管控

1鄉村振興中惠農貸款風險管理的堵點

農戶在融資過程中面臨著抵押物稀缺、農業生產收益率低、貸款成本高等特點，使得農民在貸款方面存在“資金獲取難度大”、“融資貴”“融資速度慢”等問題。這也是目前鄉村振興中金融支持面臨的一個瓶頸。

1.1“融資難”隱含的抵押物缺乏困境

從理論上講，金融機構為化解貸款中存在的高風險，可通過增加抵押物或提供擔保方式，也就是說農民“融資難”是可以通過增加抵押條件來解決。但是實際上，農民擁有的能夠滿足法律、金融機構要求的可以抵押的資產是非常有限的，甚至沒有任何可抵押的資產。另外，農戶能夠提供的擔保方也是屈指可數，因為在農村地區農戶可輻射的半徑范圍內，能夠滿足擔保條件的人群要么因為自身收入條件有限而已經負債累累了，要么生活在農村地區且有穩定收入的人群為只靠農耕創收的同伴提供擔保的意愿非常低。所以，抵押物稀缺成為金融機構給農戶提供貸款面臨的一個瓶頸。就算金融機構和農戶都有意愿，但是無法破解貸款發放條件缺失的困境。

一、貸款風險分類的目標

1.Zeta分析法是“貸與不貸”的貸前審查管理,而貸款風險分類是則是貸后管理的有機組成部分,其目的在于揭示貸款的實際價值和風險程度,掌握資產質量狀況,對不同類型的資產分門別類的采取相應的處置手段,提高信貸風險的管理與控制水平,為信貸風險的量化打下基礎。

2.發現貸款發放、管理、監控、催收以及不良貸款管理中存在的問題,加強貸款管理。

3.判斷貸款損失準備金是否充足,從而判斷資本是否充足,為監管部門提供最低資本要求監管依據。

二、貸款分類的標準

五級分類是國際金融業對銀行貸款質量的公認的標準,這種方法是建立在動態監測的基礎上,通過對借款人現金流量、財務實力、抵押品價值等因素的連續監測和分析,判斷貸款的實際損失程度。也就是說,五級分類不再依據貸款期限來判斷貸款質量,能更準確地反映不良貸款的真實情況,從而提高銀行抵御風險的能力。

第一條根據《中共*市委*市人民政府關于搞活金融促進我市經濟發展的若干意見》（銀黨發[2008]50號）文件精神，特制定本辦法。

第二條中小企業貸款貼息資金的使用范圍是，我市的乳制品加工企業、小巨人企業、引進先進設備企業和實施節能減排技改的企業，在2008年10月1日至2009年9月30日期間新增的貸款，貼息標準按新增貸款利息（按同期人民銀行公布的基準利率計算）的30%予以貼息。

第三條中小企業貸款風險補償金的使用范圍及標準：

2008年10月1日至2009年9月30日內各駐銀金融機構、市中小企業信用擔保中心用于我市乳制品企業、小巨人企業的貸款風險補償。當貸款逾期經追償后，按貸款最終損失額的20%予以補償。單筆補償額度最高不超過100萬元。

第四條市經委、市商務局負責對申請貼息資金企業資格的認定。由市金融辦牽頭，市財政局、經委、商務局、農牧局參加，共同對駐銀各金融機構、市中小企業信用擔保中心企業新增貸款和風險補償金進行審核、認定。市財政局負責及時撥付資金。

第五條申請程序。由企業和各金融機構、市中小企業信用擔保中心分別填寫《*市中小企業貸款貼息資金申請表》和《*市中小企業貸款風險補償金申請表》，并提交有關證明材料，經市金融辦、財政局、經委、商務局、農牧局審核、認定并報市政府同意后，予以撥付。貼息資金每半年撥付一次，風險補償金一次撥付。

一、貸款風險分類的目標

1.Zeta分析法是“貸與不貸”的貸前審查管理,而貸款風險分類是則是貸后管理的有機組成部分,其目的在于揭示貸款的實際價值和風險程度,掌握資產質量狀況,對不同類型的資產分門別類的采取相應的處置手段,提高信貸風險的管理與控制水平,為信貸風險的量化打下基礎。

2.發現貸款發放、管理、監控、催收以及不良貸款管理中存在的問題,加強貸款管理。

3.判斷貸款損失準備金是否充足,從而判斷資本是否充足,為監管部門提供最低資本要求監管依據。

二、貸款分類的標準

五級分類是國際金融業對銀行貸款質量的公認的標準,這種方法是建立在動態監測的基礎上,通過對借款人現金流量、財務實力、抵押品價值等因素的連續監測和分析,判斷貸款的實際損失程度。也就是說,五級分類不再依據貸款期限來判斷貸款質量,能更準確地反映不良貸款的真實情況,從而提高銀行抵御風險的能力。

本文以農業發展銀行市縣分支行為對象，在闡述應用現代企業控制原理必要性的前提下，說明貸款風險控制的道理。事實上，貸款風險是客觀存在的，我們所能做的就是通過主觀努力去控制它。然而，如何控制?必須應用現代企業控制原理。更新管理理念；必須強化控制流程；必須加強與貸款控制相關的細節管理，等等。唯其如是，才能實現貸款風險控制的目標，保護信貸資產和員工合法權益。

現代金融隨著市場經濟的發展、現代化手段的運用和金融創新進程的加快，在支持服務經濟成為“現代金融百貨公司”并賺取巨額利潤的同時。已經逐步演變成為具有高度經營風險的企業。于是，拓展業務與防控風險已經成為現代金融業經營管理不可分割的兩個主要方面。農業發展銀行與諸多金融業一樣，在建立現代銀行的過程中，金融產品迅速增加、業務效益迅猛發展、金融服務手段越來越現代。與之相伴的是經營風險，主要是貸款風險逐步增多，有的甚至呈加重的趨勢。貸款風險事故和案件屢有發生，一些地方不良貸款前清后生。分析原因是多方面的。如企業信用缺失、市場變化、內部管理不善、制度執行不到位、決策偏差，等等。因此，必須遵循現代金融業經營管理的內在規律，切實注意發展業務與風險控制的均衡性，創新金融產品與創新貸款風險管理并重。

一、應用現代企業控制原理——農業發展銀行實現貸款風險控制目標的理想選擇

現代企業控制原理是企業管理理論創新發展的產物。它強調企業控制功能的主導地位，認為系統各要素的聯結構成具有控制特征的系統框架，顛倒了原有企業管理理論中以管理為系統。將控制與組織、計劃、協調等為手段的體系。在這種理論下，管理只是為實現控制要求所進行的調控活動，起輔助作用。這種原理已經為現代企業實踐所證明，有效地促進了企業經營目標的實現，保障了企業生產經營的安全性。它主要有三個基本特征：

(一)控制的主導地位

控制是系統構建和運行的主體目標，是系統存在的基本特征。企業系統的控制功能是通過系統要素有機聯結的程度、系統框架和系統“軟件”的科學性體現出來的，系統結構有機程度高，系統框架合理，控制功能就強。

內容摘要：隨著我國房地產市場快速發展，住房自有率不斷提高，盤活住房實現“以房養老”為社會養老問題提供了創新思路。反向抵押貸款業務是最典型的“以房養老”模式，其資金流向與普通抵押貸款相逆，這種特性決定了金融機構在開辦該業務時可能面臨資金流動性風險。本文提出在我國發展反向抵押貸款的初期階段可以引入廉租住房作為反向抵押貸款運行過程中住房變現渠道的構想，以解決業務開展中抵押住房的變現難題，應對其引起的流動性風險。

關鍵詞：反向抵押貸款流動性風險廉租住房

反向抵押貸款是一種針對老年人的住房貸款。老年人把自有產權的房屋抵押給銀行等金融機構，金融機構在綜合評估借款人年齡、生命期望值、房屋未來價值等因素后，按其房屋的評估價值減去預期折損和預支利息，將房屋的殘值分攤到預期壽命年限中去，按月或年支付現金給借款人；當借款人去世后，金融機構將住房進行銷售、出租或者拍賣，用來補償貸款本息。

反向抵押貸款開展過程中，銀行為業務開辦的主要金融機構之一。借款人把住房抵押給銀行后，定期獲得銀行支付的貸款金額，可以看成是銀行分期付款從借款人手中購入住房，其現金流向與普通的抵押貸款相反，故稱為“反向”。圖1顯示了銀行放貸過程中二者資金流向對比的全過程。前半階段借款人申請正向抵押貸款購房，隨著借款人逐漸償還抵押貸款，住房資產從銀行過渡至借款人，銀行在逐步收回貸款的過程中現金資產不斷上升，并在借款人還清貸款時達到最大值。后半階段借款人通過反向抵押貸款將住房資產轉換成現金資產，此時借款人住房資產逐漸過渡到銀行手中，而銀行的現金資產隨著定期發放給借款人而逐步下降，最終貸款發放完畢，銀行擁有住房所有權。

反向抵押貸款與銀行流動性風險

（一）流動性風險管理是商業銀行經營中的重要內容