個人信貸范文10篇

為加速我行個人信貸業務發展，調動全行個人信貸人員的積極性，提升個人信貸客戶經理的業績和貢獻度，提高個人信貸管理水平，遵循“實事求是、依法合規、激勵業績、嚴格標準、獎勵到人”的原則，特制定本方案。

一、考核時間

2007年1月1日——12月31日

二、考核獎勵范圍

省行以省行營業部、各二級分行為單位進行考核獎勵；省行營業部、各二級分行根據省行獎勵辦法制定完善本行獎勵詳細實施細則,考核獎勵到人，包括二級分行、支行及二級支行所有從事個人信貸營銷和審查審批人員。將貸款投放量、完成計劃情況與風險控制指標統一起來，獎勵與完成任務和貸款質量掛鉤，對前臺營銷和中臺審查審批實行聯動考核。

三、考核激勵目標

編者按：本文主要從自身的強壯才有集體的強大；盡職盡責方能無愧于領導信任；團結就是力量；不足之處進行講述。其中，主要包括：建立新農村，金融機構就要有新作為，農村信用社就必須更加充分發揮支農主力軍的作用，在這樣的新形勢之下，做為信用社的一名員工，只有提高了自身修養，才能為我們的信合事業推波助瀾、信貸會計這個工作是個苦差使，且不說自治區聯社、銀監局、聯社各科室隨時要求上報的各類報表，單是抽據、入據、記據，每月20日后的結息記錄、貸款五級分類就已經忙得不亦樂乎、在工作中，我能夠與同事團結友愛，和睦相處，相互學習、共同進步；在生活中，互相幫助，互相關心，共同創造和諧愉快的工作氛圍、攬儲吸存方面做的還不夠好，應多方聯系儲源；業務技能提高不是很快，今后須多學多練等，相信在今后的日子里通過努力會大有收效的等，具體材料請詳見：

時光是匆忙的，不知不覺中，20*年已經悄然而逝?；厥走@一年來的工作，成績不能抹煞，而不足之處仍然存在，有待于在今后的工作中彌補、改正，以求盡善盡美?，F將20*年工作做如下總結：

一、自身的強壯才有集體的強大

建立新農村，金融機構就要有新作為，農村信用社就必須更加充分發揮支農主力軍的作用，在這樣的新形勢之下，做為信用社的一名員工，只有提高了自身修養，才能為我們的信合事業推波助瀾?；诖?，本年度，我利用業余時間認真學習金融業務知識，認真學習聯社下發的各種文件、資料，使之能夠融會貫通，學以致用，提高業務工作能力、綜合分析能力、協調辦事能力、文字語言表達能力。立足干中學，學中干，學中用，不斷地充實和提高自己的業務技能和文化素養。學習法律知識和各項規章制度，強化自身的法律意識，加強思想道德建設，提高職業修養，樹立正確的人生觀和價值觀；能夠加強自身愛崗敬業意識的培養，進一步增強工作的責任心、事業心，為將工作做好做精，不惜加班加點、犧牲節假日，并且，在工作中我能夠積極配合其他同事工作，以主人翁的精神熱愛本職工作，做到“干一行、愛一行、專一行”，牢固樹立“社興我興、社衰我衰”的工作意識，全身心地投入工作，力求做一名合格的信合員工；在核心業務系統的培訓中，我更是抓緊分分秒秒，熟悉掌握每一個操作流程，每一項業務處理操作，這樣才有了新系統上線后的駕輕就熟、高效精準。

二、盡職盡責方能無愧于領導信任

信貸會計這個工作是個苦差使，且不說自治區聯社、銀監局、聯社各科室隨時要求上報的各類報表，單是抽據、入據、記據，每月20日后的結息記錄、貸款五級分類就已經忙得不亦樂乎，是領導的信任讓我走上了這個工作崗位，我心里懷抱的除了對這份信任的感激就是不負所望的決心。我熱愛自己的本職工作，能夠正確認真的去對待每一項工作任務，能夠在工作中積極主動，認真遵守規章制度，能夠及時上報各類報表和完成領導交給各項的工作任務。做為貸款審查小組成員，在工作中我認真遵守規章制度，做到求真務實，恪盡職守。我深知，信貸資產的質量事關信用社經營發展大計，責任重于泰山，絲毫馬虎不得。我不斷的提醒自己，不斷的增強責任心，提高工作質量，只有盡職盡責的工作方能無愧于領導對我的信任。

為探討發展消費信貸業務的要求和條件，進一步促進個人消費信貸業務的發展，××分行組織13個中心支行對消費信貸業務發展情況進行了調查，并以問卷形式對6961位居民就消費信貸問題進行了隨機抽樣調查。調查的結論是：我國消費信貸業務正處于起步階段，期望目前進入迅猛發展階段，條件尚不成熟，但是，發展消費信貸既為消費升級不，經濟發展所長期需要，又在城鄉居民的實際生活中有著巨大發展潛力。

一、消費信貸的傾向性及消費意向情況

在被調查的居民中，準備申請消費貸款的有3036位，占43.6%。從有貸款消費意向的被調查者職業分布看，不同職業的消費群體有消費信貸意向的比例普遍較高，但也存在一定差異，只是這種差異程度不大；從收入分布上看，中高收入階層打算申請消費貸款的比例較高。其中，打算申請往房和汽車等主要信貸品種的也是這樣，尤其是打算申請汽車消費貸款的更是這樣；與中高收入階層相對應，家庭金融資產擁有量與打算申請消費貸款的相關程度不是很高，其中打算申請住房貸款的也是如此，但打算申請汽車消費貸款的被調查者卻與家庭金融資產擁有量的相關度很高；從打算申請消費貸款的被調查者年齡層次來看，則明顯是越年輕打算申請消費貸款的越多，尤其是打算申請住房消費貸款的更加明顯。

按照被調查者打算申請消費貸款購買的對象分析消費者的消費意向，可以看出，在打算申請消費貸款的3036戶居民中，有1206位準備購買商品房，占39.7%，所占比例遠遠高于其他；其次是供子女上學，選擇該項的人數為564位，占18.58％；打算貸款用于建房的有358位，占11.8％。另外，打算申請貸款購買大件消費品、裝修住房、買家用轎車、用于婚嫁和旅游的也都有一定的市場需求，但其所占打算申請消費貸款總人數的比例均小于10%，具體所占比例依次為7.84%、7.11%、6.82%、4.25%和2.14%。這基本符合我國居民消費需求的總體現狀，即我國目前正處于溫飽和溫飽有余。富余不足的階段，居民消費主要以生存（居?。┖桶l展為主。

二、制約消費信貸發展的因素分析

（一）受傳統消費慣性的深刻影響，對信用消費的認知程度較低。

1、個人住房信貸“假個貸”的主要表現形式

（1）個人住房信貸“假個貸”的定義

目前個人住房信貸的“假個貸”無論在理論界還是實務界都沒有統一的定義。筆者認為：個人住房信貸的“假個貸”主要是指不以真實購買住房為目的，通過虛構住房買賣交易或以虛假的借款主體或違背借款人的真實意識表示向銀行提出住房按揭申請，騙取銀行信貸資金的行為。

（2）個人住房信貸“假個貸”的主要表現形式

在個人住房信貸操作實務中，碰到的“假個貸”的形式多種多樣，筆者從“假個貸”給銀行造成危害程度的角度對“假個貸”的形式進行歸納：

①惡意套取銀行資金的“假個貸”。這類“假個貸”往往是一些資金實力較差的項目公司因項目運作不成功，在項目銷售過程中通過勾結銀行內部人員、房地產管理部門有關人員，實施的旨在騙取購房人和銀行資金的“假個貸”。開發商在資金到手后，迅速轉移資金，對項目的后續建設置之不理，或注銷公司或攜款潛逃，給銀行、購房人、社會造成重大不良影響。還有部分規模小、資金實力差的房地產中介公司為籌集資金進行炒房，通過虛構二手房買賣交易、勾結銀行內部人員、房地產管理部門有關人員，實施“假個貸”騙取銀行信貸資金，在獲利后進行提前還款，如炒房失敗則攜款潛逃。

雖然有了一定的進步和成績，總結一年的工作。但在一些方面也存在著不足。比如，有創造性的工作思路還不是很多，個別工作還不是做的很完善，這有待于在今后的工作中加以改進。新的一年里，要認真學習和貫徹黨和國家的政策、方針、路線，努力使思想覺悟和工作效率全面上水平，為我五三信用社實現跨越式發展做出應有的貢獻。

所長的帶領下，一年的時間很快的過去了這一年里。五三信用社領導的關心及全體同志的幫助下，能夠比較圓滿的完成了本年度的工作任務，思想覺悟等方面都有了一定的提高，本年度的總結主要有以下幾項：

1自覺貫徹執行黨和國家制定的路線、方針、政策，政治思想表現、品德素質修養和職業道德方面。能夠認真學習鄧小平建設具有中國特色社會主義的理論。具有全心全意為人民服務的公仆意識。能遵紀守法，敢于同違法亂紀行為作斗爭，忠于職守、實事求是廉潔奉公、遵守職業道德和社會公德。認真學習了的三個代表”精神，并寫了心得體會和全所同志進行了交流，能較好的理解了三個代表”精神的內涵，三個代表”學習過程中，能及時的發現存在問題及對“三個代表”精神領悟不透的地方并及時加強學習，予以改正。使我思想覺悟方面有了一定的進步。

2能夠不斷的去學習，業務知識和工作能力方面。目前的工作崗位上。積累經驗，經過自己的努力，具備了一定的工作能力，能夠從容的接待儲戶的咨詢。業務技能、組織管理、綜合分析能力、協調辦事能力、文字語言表達能力等方面，都有了很大的提高。

3能夠正確，工作態度和勤奮敬業方面。熱愛自己的本職工作。認真的去對待每一項工作任務，把黨和國家的金融政策及精神靈活的體現在工作中，工作中能夠采取積極主動，能夠積極參加單位組織的各項業務培訓，認真遵守區行的規章制度，保證出勤，有效的利用工作時間。

4達到預期的效果，工作的數量、質量、效益和貢獻。能夠及時完成制定的工作任務。儲蓄工作中，都能保質、保量的完成社里交給的各項工作任務，同時在工作中學習了許多的知識，也鍛煉了自己，經過一年的不懈努力，使工作水平有了長足的進步，為五三儲蓄所做出了應有的貢獻。

述職人：××*，男，現年30歲，本科文憑，助理會計師職稱，中共黨員，現任××*支行營業部信貸員。一年來，我在××*支行領導關心和同事們的支持下，加強政治思想和業務知識的學習，不斷提高自身綜合業務素質，立足本職崗位，服務三農，全年累計發放貸款645.3萬元，凈投放236.5萬元，累計收回貸款408.8萬元，凈投放236。5萬元，其中不良貸款56萬元，收回貸款利息67.3萬元，完成任務60萬元的112%，較好地完成了本年度的工作任務，在思想覺悟、業務素質、操作技能等方面都有了一定的提高?，F將一年來的工作情況匯報如下：

一、加強學習，努力提高思想政治與業務素質。

我能夠認真學習，能遵紀守法，忠于職守、實事求是、遵守職業道德和社會公德。學習“十七大”會議精神，樹立社會主義榮辱觀。加強愛崗敬業意識的培養，進一步增強工作的責任心、事業心，以主人翁的精神熱愛本職工作，做到“干一行、愛一行、專一行”，牢固樹立“行興我興、行衰我衰”的工作意識，全身心地投入工作

雖然我的工齡不短，但信貸員工作我還是第一次干，在調整為信貸崗位后，我利用業余時間認真學習金融業務知識，不斷充實自己的工作經驗和業務技能，對于合行及支行下發的各種文件、資料能夠融會貫通，學以致用，搜集有關信貸方面的文件、書籍以及規章制度，仔細學習，做好筆記，掌握了信貸方面的業務知識，做到了能獨擋一面，

二、立足本職信貸崗位，加大支持“三農”力度。

合作銀行擔負著支持“三農”發展的重擔，對提高本地農民經濟收入和生活條件起著輸血的作用，在年初我接管××*村、××村的信貸工作以來，利用核對貸款的機會跑遍所管轄的二個村二十一個組，摸清每一戶貸戶的情況，做到了情況明底子清，我在摸清包片農戶資金需求情況后，對符合貸款條件的農戶，及時投放，做到早投放早收益，全年累計發放貸款645.3元，凈投放236.5萬元，在今年合行開展扶貧貼息貸款以后，我利用下鄉機會宣傳扶貧貼息貸款的優惠政策和貸款條件，對符合政策的貸戶及時投放，全年共計投放扶貧貼息貸款72筆72萬元，支持農戶建房56間，養豬205頭，羊220只，牛五頭，供養大學生9名，發展果樹26畝，將這一富民政策落到了實處?！痢痢痢链逡唤M地質屬滑坡地帶，被縣政府列為移民搬遷對象，并規劃了新的居住地點，但有部分村民建房資金不足，無法搬遷，其生命財產都受到嚴重威脅，我在下鄉過程聽到這一消息后，主動找到該村二委干部，了解詳細情況后，對黃某等七戶投放建房資金20余萬無，支持他們新建房屋30間，徹底擺脫了滑坡的威脅。在支持農戶發展經濟的同時，我還注重支持農村經濟組織貸款，如××*村三組村民××開辦××廠，生產××的機械陳舊跟不上新的建筑要求，急需更換新設備，但自有資金不足，我在了解情況后，為其投放貸款15萬元，支持其從湖北購回一套數控設備，新設備生產的水××*質量高，樣式多樣，產品供不應求，現該廠雇用了五名工人，日產量也有原來的1000頁提高到2000頁，年產值達80余萬元，經濟效益翻了一翻。又如：××*二組貸戶魏某，開辦了一個××*廠，今年購廠地時，因外欠貨款沒有及時收回，自有資金不足，因其原有8萬元貸款，魏某抱著試一試的態度遞交了貸款申請書，經請示領導后對其進行考察，認為其符合貸款條件，第二天就為其投放購廠地貸款8萬元，支持其新購廠地，現在魏某雇用了六名工人，生產的××××銷售到我縣各地，魏某也成了我部的黃金客戶。

摘要：本文對商業銀行的個人消費信貸業務風險進行闡述，從立法、銀行行為和征信三個角度分析個人消費信貸業務風險的成因并提出相關的防范措施建議，希望本文能夠為商業銀行信貸業務的健康發展以及個人消費信貸風險問題的規避提供幫助。

關鍵詞：商業銀行；個人消費信貸；風險防范

個人消費信貸指的是個人以消費為目的向銀行提出的借款行為，金融機構為了滿足個人消費需要提供相應的借款，約定還款規則、利息以及雙方的責權義務后，為個人提供貸款的金融活動。個人消費信貸的行為主體是銀行，消費信貸的主要目的是為了滿足消費者提前消費的需要，消費信貸所出借的款項通常數額小、還款時間短、利息少、可重復，是信貸活動中風險較小、收益率較高的一種信貸活動。但是個人消費信貸并非是毫無風險的，惡意透支信用卡的行為，同時向多個金融機構提請個人消費信貸卻無法償還的行為，都引發個人消費信貸風險，銀行作為提供個人消費信貸的主要金融機構，如何防范這些風險，值得我們進行深入的思考和探索。

1.商業銀行的個人消費信貸業務風險

商業銀行為個人消費提供的信貸業務包括了住房貸款、購車貸款、助學貸款等多個項目，主要是為了滿足個人提前消費的需求。個人向銀行提請消費信貸大多數都需要說明消費目標，銀行根據消費目標和提請金額設計貸款年限，并根據信貸行為產生當下的金融市場情況決定利率，與個人達成貸款協議，形成合同之后發放貸款。商業銀行在個人消費信貸業務中所承擔的風險，總體而言表現為個人還款能力不足、惡意拖延還款或者不還款導致的利息和本金難以收回，形成賴貸或者死貸的情況。這些行為導致銀行利潤受損，雖然個人消費信貸數額小，但是追回難度大，從整體而言，個人消費信貸業務風險并不低。信貸風險的成因復雜，個人消費信貸業務的風險形成并不單純由提請貸款的個人引起，社會監管和銀行風險防控機制等，都應該為個人消費信貸業務風險負責。

2.商業銀行的個人消費信貸業務風險成因

消費信貸市場中建立個人征信的必要性

(一)消費信貸市場發展現狀我國消費信貸起步晚規模小,但發展快。按照用途分住房貸款、汽車貸款、教育貸款、旅游貸款和信用卡貸款等。從短期來看，消費信貸一方面是將收入---購買力的未來預期增量提前轉化為現實的消費力，提高當期生活水平。另一方面促進提前轉化而來的消費購買力增量同現有的購買力存量“匯合”形成即期更大的消費力，即提高整個社會的總消費需求，從而拉動經濟增長。1997年我國的消費信貸總額僅為172億元，而2012年前11個月消費貸款已達到104萬億元,消費信貸占信貸總額的比重也由1997年的0.23%上升至2012年的16.04%。而美國廣義消費信貸占整個商業銀行比重高達50%，可見，我國消費信貸所占份額較低，居民的信用資源還有很大的開發利用空間。隨著個人征信體系的完善，會使我國消費信貸突破發展瓶頸,并逐步消除金融風險隱患。1、住房消費貸款目前我國個人住房貸款在消費信貸中占60%--80%。截至2009年一季度末，中國居民消費信貸余額為3.94萬億元，在金融機構貸款中的比重約為11%。其中住房消費信貸余額3.41億元，占全部消費信貸余額的98.52%，而其他類型消費信貸余額僅為5300億元，在金融機構貸款中的比重僅為1.48%。梁媛（2012）在驗證消費信貸中中長期消費信貸對經濟增長作用更為顯著，以北京市為例中長期消費信貸每增長1%，可以帶動GDP增長1.03%。2、汽車消費貸款汽車消費貸款是指銀行對其特約經銷商處購買汽車的購車者發放的人民幣擔保貸款的一種新的貸款方式。人民銀行統計顯示截至2011年底，汽車金融消費市場余額已突破3000億元。據中國汽車工業協會預計，到2025年，汽車貸款市場將達到5250億元。我國汽車消費信貸發展速度較慢，2003—2008年件汽車消費貸款增幅僅為10%左右，而這期間汽車消費規模增長了2倍多。2009年我國汽車銷量達到1364萬輛，2010年國內汽車銷量為1806.19萬輛，同比上漲32.37%，我國汽車工業已經進入一個嶄新的發展時代，但我國車貸滲透率僅為12％-15%，這個水平并不符合我國汽車消費量。消費信貸占汽車消費總額的比重世界平均為70%，而美國這一比例高達80%-85%。相關人士測算，車貸滲透率與汽車消費的關聯度在80％以上，即汽車消費貸款滲透率每提高1個百分點，帶動汽車消費增長約0.8個百分點。目前,惡意騙貸使我國的車貸平均違約率達到30%。由于我國尚未建立完善的個人征信體系，個人的違約成本較低，再加上汽車本身動產的性質，使得汽車消費信貸是最難控制的貸款風險之一。3、信用卡貸款信用卡業務是商業銀行近年來發展最為迅速的業務之一，但臺灣卡奴事件和韓國信用卡危機也集中顯示了信用卡激增后隱藏著極高的道德風險問題。截止到2008年6月底，全國累計發行信用卡12240.09萬張，信用卡信貸總額為6931.73億元。據麥肯錫預測：中國信用卡帶來的個人信貸規模2013年的利潤將達到130-140億元，成為僅次于個人住房貸款的第二大零售信貸產品。4、個人助學貸款在國家助學貸款方面,即使得到國家財政支持,但大量學生畢業后拖欠貸款和過高的追討成本都影響了各銀行開展此業務的積極性。據中國人民銀行2006年的一項統計，大學生助學貸款違約率高達28.4%，截至2008年底，我國助學貸款規模大致在500億左右，整體違約率低于8%。2011年，我國有242.2萬學生申領到國家助學貸款，總金額達到136.5億元。為使這部分較為特殊的消費貸款能夠順利收回，必須借助完善的信用體系，這也是增強全民誠信意識，推動我國國民經濟健康發展的必然要求。(二)消費信貸市場競爭狀況消費信貸的不均衡市場結構、競爭狀況及信息壟斷程度的不同是影響消費信貸市場信息不對稱的重要原因。在競爭性市場中，某家或幾家金融機構與其他金融機構相比具有明顯的信息壟斷優勢，則他們不會自愿共享信用信息，因這會帶來信息租金的減少從而降低市場競爭率。我國消費信貸市場集中度較高，80%左右的消費信貸由四大國有商業銀行發行，隨著其他金融機構的消費信貸產品的豐富，近幾年有下降趨勢，消費信貸市場的高度集中說明大部分自然借款人的信貸信息被四大國有商業銀行所壟斷，其他銀行必須通過消費信貸產品的創新、提供優質服務與之競爭。消費信貸市場中也存在著寡頭壟斷競爭，這表明銀行之間實現自愿的個人信用信息共享有很大難度，如果由監管部門主導組建公共征信數據庫，并強制銀行共享信用信息可以解決這一問題，中國人民銀行個人基礎信用信息數據庫的建立有效的降低了國有商業銀行的信息壟斷程度，減少其信息租金，使其他股份制商業銀行和城市商業銀行的進入門檻放低，促進消費信貸市場的競爭，這會有效促進各銀行積極開發更多的信貸產品，增進消費者福利。另一方面，從四大國有商業銀行在消費信貸市場上占有比重來看，并無一家銀行占壟斷地位，雖然工行和建行份額大于農行和中行，但它們之間還是存在信息共享的要求。

個人征信制度的作用

(一)將零散在各行業、各部門管理的個人信息聚集起來，因此可形成信息的規模效應，具有經濟的外部性，使個人信用信息更加透明化。信息不對稱是長期普遍存在的，只有采取一套程序化的信用評價體系，對交易雙方的信息進行嚴格審查，甄別出“誠信”和“不誠信”或識別出項目風險的高低，才會解決借貸和債權關系中存在的信息不對稱問題。征信可以調查了解影響貸款人和債務人償債能力的各種信息，盡可能挖掘和發現征信對象的隱藏信息和行為，避免逆向選擇和道德風險。征信機構對信用信息進行加工產生信用報告，依據相關規定信用報告可以銷售和使用。如此一來，信用交易者的一次博弈行為就轉化為連續的多次重復博弈行為，其產生的懲戒效應對失信者具有一定的約束力和威懾作用。由于信用產品負面信息的傳播，和在一定期限內的限制其行為，會使失信者付出高昂的失信成本。因此，個人征信系統的建立和強制實施，可以形成制度性約束，規避借款者的道德風險，改善目前我國市場經濟信用缺失狀況。(二)個人信用征信機制可以降低交易成本交易成本是在一定社會關系中，人們自愿交往、彼此合作達成交易所支付的成本。交易的經濟效率由交易成本直接決定，較低的交易成本有助于增強交易的積極性和交易量，使社會資源流轉加速進行，進而帶動經濟發展；較高的交易成本就會挫傷交易積極性，減少交易量，甚至阻礙經濟發展。收益內化和成本外化是人行動的基本動機,為使自己的收益最大化，交易雙方在締約前會支付一定成本來了解對方的信用狀況。信息搜尋過程如銀行內部完成,篩選和鑒別借款人所付出的成本相對較高，因此有必要建立個人征信制度，來彌補征信制度缺失給銀行帶來的的高額付出。由專業人才、大型信息數據庫、先進信息技術和數據處理技術構成的專業征信機構可憑借規模經濟優勢，大幅降低信息成本。銀行只需和征信機構簽訂數據共享協議,就能以較低成本獲取詳細反映其借款人資信狀況的信用報告,使得銀行的授信決策時間減少,擴大消費信貸規模。(三)個人信用征信機制可以促進金融創新個人征信制度是消費信貸市場中金融創新由潛在需求轉化為現實需求的重要條件和推動因素。消費信貸已成為金融領域最活躍的創新之一,新的消費信貸產品正不斷涌現。而個人征信提供的信息支持功能是消費信貸市場迅速擴大的重要支撐。以個人住房抵押貸款證券化為例,可以預見的未來現金流是商業銀行的住房抵押貸款債權證券化的基礎,征信機構中龐大的數據資源使得銀行通過對住房抵押貸款資產進行剝離、分類和合理定價再進行金融產品創新,從而對未來現金流作出科學合理的預測。美國30%以上的消費貸款已實現了證券化，這得益于美國健全的個人征信制度。因此建立完善的個人征信制度，可以使銀行個人資信評估技術向定量化、模型化、精細化方向發展，進而帶動金融創新。四、結論綜上分析，信息不對稱下消費信貸的發展需要個人征信體系的支撐，個人征信體系有助于縮減消費信貸業務成本，開拓個人信用資源，降低信用風險。因此，我國需要加快完善個人征信相關法律法規體系；完善各類金融機構個人信用指標體系，提高個人資信評估水平；建立失信懲罰機制、強化全社會信用意識。

本文作者：孟方琳工作單位：上海杉達學院商學院

摘要

當前中國經濟已基本實現了由賣方市場到買方市場的過渡，有效需求不足成為中國經濟的焦點問題。在此背景下，消費信貸作為一個嶄新的消費方式和信貸渠道，引起政府、銀行、企業和居民的多方關注。特別是1993年3月，中國人民政府頒布了《關于開展個人消費信貸的指導意見》的通知以后，各大商業銀行加快了開展消費信貸業務的步伐，并取得了較好的成效。但是隨著消費信貸業務范圍的進一步擴大，消費信貸在發展中存在的問題也暴露增多，這些問題嚴重制約了我國消費信貸的發展。消費信貸是新生事物，它的開展無疑會給商業銀行帶來新的機遇，但也帶來挑戰，商業銀行應該既要抓住機遇，充分拓展這一業務領域，又要有效防范風險，不使本來低劣的資產雪上加霜。目前，世界上金融危機連續不斷的爆發，使得人們對金融風險尤其是銀行風險有了更深的認識，它已成為了阻礙經濟發展的最大的不確定因素。銀行風險的預測和控制就越發重要緊迫。由于個人消費信貸業務在我國才剛剛起步，消費信貸的發展水平仍然相當低，各種制約因素非常多，市場處于培育階段。與生產信貸相比，管理的復雜程度更高，因此，需要針對個人消費信貸建立一套風險防范體系，有效防范和化解個人消費信貸風險。

本論文通過對前人理論進行總結和運用，形成一定的理論認識；接著對我國個人消費信貸發展現狀進行分析，在實證分析的基礎上進一步研究制約個人消費信貸面臨的種種風險，并采用實證分析的方法來說明風險具體表現在哪些方面；在后，找出商業銀行個人消費信貸風險形成原因；最后，通過確定信用評價評分標準和設計信用評分模型來控制個人消費信貸風險，并以次提出防范和化解消費信貸風險的對策。

本論文主要采用實證分析和規范分析相結合，以實證分析為主的研究方法。對消費信貸風險問題則采用定性分析和定量分析相結合的方法，在對具體問題則采用個案分析與綜合歸納相結合的方法。

研究內容如下：

1、通過對消費信貸、風險以及消費信貸風險理論的認識和運用，指出消費信貸風險是客觀存在的，企圖消滅風險，回避風險，是不現實的，只有積極地認識風險、控制風險，將消費貸款風險降低到最低程度，才能實現商業銀行的經營目標。

一、我國個人消費信貸風險的現狀

我國個人消費信貸從20世紀80年代中期開始發展至今，業務范圍已經得到了明顯的擴大，主要包括個人住房消費貸款、個人住房裝修貸款、汽車消費貸款、個人存單質押貸款、個人耐用消費品貸款、個人助學貸款、個人旅游貸款等業務。有的金融機構還開展了個人小額信用貸款、個人綜合授信額度貸款等業務。截止到2006年底，我國的個人消費信貸余額為24127億元，是1997年的140.3倍。但在我國個人消費信貸市場，普遍存在著消費信貸總體規模仍然偏低、消費信貸增長速度明顯下降、消費信貸中個人住房貸款占絕對比例的現象。

在我國，隨著消費信貸的逐年發展，制約該項業務發展的風險也逐步暴露和突出，需要引起足夠的重視。目前，消費信貸風險主要表現在以下幾個方面。

1.借款人風險。由于我國居民收入尚未完全貨幣化，收入來源多樣化，透明度低，使得實際收入與名義收入差距很大。而且借款人提供的資料只能表明當期情況，社會化保障程度不高的現實又使得未來預期支出變得不可測，很難用科學的評估方法來確認未來的狀況，因而貸款期越長，發生變故的幾率越大。再加上現在社會部門間信息溝通共享渠道不暢，沒有個人信用劣跡的記錄，則無從判斷借款人的資信程度，也沒有個人破產的制度，這給許多信用意識薄弱的借款人留下了可乘之機，因而逆向選擇和道德風險問題無法徹底解決。借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支在目前個人信用體制不健全的狀況下使得銀行信息不對稱，防范風險的能力大大降低。

2.信用風險。信用風險主要是由消費者和銀行之間存在的信息不對稱造成的。由于缺乏個人信用制度，銀行在監管客戶的風險防范方面產生難度，信用風險出現的可能性大大增加。而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段。據世界銀行的研究結果，利用征信系統即個人信用制度，大銀行客戶的違約率可減少41%，小銀行可減少78%，因此我國有必要先在制度上彌補這一空缺。

3.法律風險。國家鼓勵消費信貸開展的政策是明確的，但配套政策、法律法規、行政措施尚未到位，可適用法規不完善。目前，商業銀行主要是依據《商業銀行法》、《擔保法》、《票據法》、《貸款通則》、《經濟合同法》等對消費信貸進行管理，而這些法規調整的對象主要是商業銀行與企業的信貸關系，以生產性貸款為約束對象。商業銀行將以生產性貸款為約束對象的政策法規移植到消費信貸的發放與管理上，不可避免產生消費信貸風險防范和抵押物處置上的矛盾。