老年保險市場范文10篇

老年保險發展的障礙

高風險以及對應的高費率是影響老年保險發展的主要原因。老年人屬于社會的弱勢群體，也是風險高發群體，自身患病和遭受意外的可能性比其他群體大，出險幾率高，保險公司進行風險控制是非常困難的。一方面，保險公司從自身利益和風險的角度出發，必須提高保險費率，否則有可能導致虧損，如果保險費用不變，就必須在投保規則上嚴格規定；另一方面，相對較高的保險費率，大部分老年人難以接受，這勢必造成老年保險市場需求的萎縮。

保險資金運用渠道的狹窄使老年保險發展沒有堅強的后盾。按保險法規定，該項資金只能用于債券、大額存款、基金等。各大保險公司從盈利和風險的角度去考慮開發險種，老年人保險尤其是醫療保險便成為一塊“燙手山芋”。

國內保險公司存在發展老年保險的技術障礙。目前我國的保險技術人員，特別是“精算師”奇缺，這在很大程度上限制了老年保險的開發，致使老年保險險種與市場需求有較大差距。

商業保險公司對開發老年險種的認識有偏差。目前保險公司對老年市場研究不夠，沒有認識到老年保險是開拓市場的一個絕好商機；只是片面地追求經濟效益，片面地看待老年險種的盈虧，而忽視了該險種的社會效益及其引致的其他良好效應。

我國發展老年保險市場的對策

內容摘要：本文通過對我國保險市場上老年險種的供給和需求狀況的分析，指出在當前形勢下發展老年保險的必要性及面臨的障礙，并結合實際提出如何開發老年保險市場的建議。

關鍵詞：老年保險市場缺位

在我國，60歲以上的老年人約1.3億，占全國人口10％左右，人口老年化以每年3％的速度遞增。數據顯示，到2050年，老年人口將超過20％，養老問題已成為社會關注焦點之一。在保險業界，現有的少量老年保險也主要集中在意外傷害和養老方面，可選擇的種類非常有限。國內保險公司一般都把投保年齡限制在65周歲以下，而養老保險、重大疾病險則將年齡限制在60周歲以下。即使未到投保年齡上限，但只要過了50歲，保險公司就會要求投保人到指定的醫療機構接受體檢，有一、二項體檢指標不滿意，投保要求便會遭拒絕。一方面，我國老年保險市場廣闊，老年人投保意愿積極；另一方面，各保險公司對老年群體缺乏熱情和主動，這就成為現時阻礙我國老年保險市場發展的瓶頸。

老年保險發展的障礙

高風險以及對應的高費率是影響老年保險發展的主要原因。老年人屬于社會的弱勢群體，也是風險高發群體，自身患病和遭受意外的可能性比其他群體大，出險幾率高，保險公司進行風險控制是非常困難的。一方面，保險公司從自身利益和風險的角度出發，必須提高保險費率，否則有可能導致虧損，如果保險費用不變，就必須在投保規則上嚴格規定；另一方面，相對較高的保險費率，大部分老年人難以接受，這勢必造成老年保險市場需求的萎縮。

保險資金運用渠道的狹窄使老年保險發展沒有堅強的后盾。按保險法規定，該項資金只能用于債券、大額存款、基金等。各大保險公司從盈利和風險的角度去考慮開發險種，老年人保險尤其是醫療保險便成為一塊“燙手山芋”。

內容摘要：本文通過對我國保險市場上老年險種的供給和需求狀況的分析，指出在當前形勢下發展老年保險的必要性及面臨的障礙，并結合實際提出如何開發老年保險市場的建議。

關鍵詞：老年保險市場缺位

在我國，60歲以上的老年人約1.3億，占全國人口10％左右，人口老年化以每年3％的速度遞增。數據顯示，到2050年，老年人口將超過20％，養老問題已成為社會關注焦點之一。在保險業界，現有的少量老年保險也主要集中在意外傷害和養老方面，可選擇的種類非常有限。國內保險公司一般都把投保年齡限制在65周歲以下，而養老保險、重大疾病險則將年齡限制在60周歲以下。即使未到投保年齡上限，但只要過了50歲，保險公司就會要求投保人到指定的醫療機構接受體檢，有一、二項體檢指標不滿意，投保要求便會遭拒絕。一方面，我國老年保險市場廣闊，老年人投保意愿積極；另一方面，各保險公司對老年群體缺乏熱情和主動，這就成為現時阻礙我國老年保險市場發展的瓶頸。

一、老年保險發展的障礙

高風險以及對應的高費率是影響老年保險發展的主要原因。老年人屬于社會的弱勢群體，也是風險高發群體，自身患病和遭受意外的可能性比其他群體大，出險幾率高，保險公司進行風險控制是非常困難的。一方面，保險公司從自身利益和風險的角度出發，必須提高保險費率，否則有可能導致虧損，如果保險費用不變，就必須在投保規則上嚴格規定；另一方面，相對較高的保險費率，大部分老年人難以接受，這勢必造成老年保險市場需求的萎縮。

保險資金運用渠道的狹窄使老年保險發展沒有堅強的后盾。按保險法規定，該項資金只能用于債券、大額存款、基金等。各大保險公司從盈利和風險的角度去考慮開發險種，老年人保險尤其是醫療保險便成為一塊“燙手山芋”。

【摘要】發展農村人身保險，必須積極開發真正適合農民需求的保險產品，力求做到條款簡單、保費低廉、保障適度；加大農村人身保險的營銷網絡構建和業務管理體系等方面的創新力度；針對農村市場的特殊情況，要積極的因地制宜的發展農村保險事業，從而保障我國廣大農村百姓的利益，促進和諧社會的發展。

【關鍵詞】農村人身保險保險產品創新

一、我國農村人身保險市場的現狀

第一，農村人口老齡化對醫療、養老保險有極強的需求。目前，我國鄉村人口的老齡化程度比城鎮更嚴重。農村人口老齡化也會逐步改變人們消費及儲蓄結構，提升人們養老的危機意識，為商業養老保險在農村的開展留下廣闊空間。此外，老年人群體是一個各種慢性病高發的群體，這不僅對醫療保險提出了更高的要求，而且由于農村家庭保障功能的日趨弱化，老年人護理問題也日益突出，老年照料護理類的險種，將擁有廣闊市場。

第二，農村家庭結構小型化增加了對養老保險的需求。隨著農村經濟社會結構的變遷，中國農村家庭結構小型化的趨勢日益明顯。農村家庭結構小型化改變了人們“養兒防老”的觀念。農民養老觀念的變化，為農村商業養老保險的發展提供了需求空間。第三，特殊農民群體的人身保險需求。城市化使得大量農民離開相依為命的土地。因此，失去土地后的農民對養老保險提出了高質量要求:希望既能解決當前人口的養老，又能惠及后代人。也就是要為有限土地補償費用尋找一個資金經營者，它可保證資金高效運行，能實現本金的保值和增值，由團體不記名地分享經營利益。失地農民也急需健康保險，以滿足醫療保障需求。第四，農戶對保單質押貸款的需求。當前的正規金融安排不支持農戶資金借貸需求，農戶借貸資金中絕大部分來自民間金融。從實踐層面的反映來看，多功能的養老金賬戶，尤其是能夠對農民的生產生活急需提供靈活貸款支持的養老金賬戶，深受農民歡迎。新疆呼圖壁“農村社會養老保險證”質押貸款經驗為保險業提供了較好的啟示。

二、我國農村人身保險發展中面臨的問題

摘要：發展農村人身保險,必須積極開發真正適合農民需求的保險產品,力求做到條款簡單、保費低廉、保障適度;加大農村人身保險的營銷網絡構建和業務管理體系等方面的創新力度;針對農村市場的特殊情況,要積極的因地制宜的發展農村保險事業,從而保障我國廣大農村百姓的利益,促進和諧社會的發展。

關鍵詞：農村人身保險保險產品創新

一、我國農村人身保險市場的現狀

第一,農村人口老齡化對醫療、養老保險有極強的需求。目前,我國鄉村人口的老齡化程度比城鎮更嚴重。農村人口老齡化也會逐步改變人們消費及儲蓄結構,提升人們養老的危機意識,為商業養老保險在農村的開展留下廣闊空間。此外,老年人群體是一個各種慢性病高發的群體,這不僅對醫療保險提出了更高的要求,而且由于農村家庭保障功能的日趨弱化,老年人護理問題也日益突出,老年照料護理類的險種,將擁有廣闊市場。

第二,農村家庭結構小型化增加了對養老保險的需求。隨著農村經濟社會結構的變遷,中國農村家庭結構小型化的趨勢日益明顯。農村家庭結構小型化改變了人們“養兒防老”的觀念。農民養老觀念的變化,為農村商業養老保險的發展提供了需求空間。第三,特殊農民群體的人身保險需求。城市化使得大量農民離開相依為命的土地。因此,失去土地后的農民對養老保險提出了高質量要求:希望既能解決當前人口的養老,又能惠及后代人。也就是要為有限土地補償費用尋找一個資金經營者,它可保證資金高效運行,能實現本金的保值和增值,由團體不記名地分享經營利益。失地農民也急需健康保險,以滿足醫療保障需求。第四,農戶對保單質押貸款的需求。當前的正規金融安排不支持農戶資金借貸需求,農戶借貸資金中絕大部分來自民間金融。從實踐層面的反映來看,多功能的養老金賬戶,尤其是能夠對農民的生產生活急需提供靈活貸款支持的養老金賬戶,深受農民歡迎。新疆呼圖壁“農村社會養老保險證”質押貸款經驗為保險業提供了較好的啟示。

二、我國農村人身保險發展中面臨的問題

摘要:西安市在醫療保險制度改革已取得了不小的成績,但由于職工參保率低、老齡化嚴重、利益驅動、監管不力等因素,使得基金支出很不健康,基金流失嚴重,為此文章提出:擴大醫保覆蓋面,加強基金管理,重視保健預防。

關鍵詞:醫療保險基金;支出;措施

1.前言

1993年,我國開始了城市職工醫療保險改革試點。1998年,國務院頒發了《關于建立城鎮職工基本醫療保險制度的決定》,全國各地以“低水平,廣覆蓋,雙方負擔,統賬結合”為原則加緊籌建城鎮基本醫療保險體系。西安市于1999年初著手進行醫療保險制度改革各項準備工作,在廣泛調研測算和研究論證的基礎上,1999年10月1日正式出臺了《西安市城鎮職工基本醫療保險實施方案》和《西安市城鎮基本醫療保險暫行辦法》。經過幾年多的發展,已取得了不小的成就,一是建立了西安市城鎮基本醫療保險的基本框架,先后建立了基本醫療保險、職工大額補助醫療保險、公務員醫療補助、企業補充醫療保險、離退休醫療保障;同時針對困難群體出臺了困難企業醫療保險,城鎮靈活就業人員參加基本醫療保險的辦法,初步建立了西安市多層次的醫療保險體系,成立了醫療保險基金管理中心;二是逐步擴大醫療保險覆蓋范圍,參保單位逐步由機關、事業單位擴展到國有企業、非公有制企業和困難企業,參保群體由在職職工,退休職工擴大到離休人員、下崗職工和社會流動人員。三是基金征收穩步推進,截至2004年,參保單位達到4300余戶,參保職工總數達124萬人,占應參保人數的77.5%?？梢哉f是總體情況較好。

2.支出影響因素

2.1參保率低

摘要:西安市在醫療保險制度改革已取得了不小的成績,但由于職工參保率低、老齡化嚴重、利益驅動、監管不力等因素,使得基金支出很不健康,基金流失嚴重,為此文章提出:擴大醫保覆蓋面,加強基金管理,重視保健預防。

關鍵詞:醫療保險基金;支出;措施

1.前言

1993年,我國開始了城市職工醫療保險改革試點。1998年,國務院頒發了《關于建立城鎮職工基本醫療保險制度的決定》,全國各地以“低水平,廣覆蓋,雙方負擔,統賬結合”為原則加緊籌建城鎮基本醫療保險體系。西安市于1999年初著手進行醫療保險制度改革各項準備工作,在廣泛調研測算和研究論證的基礎上,1999年10月1日正式出臺了《西安市城鎮職工基本醫療保險實施方案》和《西安市城鎮基本醫療保險暫行辦法》。經過幾年多的發展,已取得了不小的成就,一是建立了西安市城鎮基本醫療保險的基本框架,先后建立了基本醫療保險、職工大額補助醫療保險、公務員醫療補助、企業補充醫療保險、離退休醫療保障;同時針對困難群體出臺了困難企業醫療保險,城鎮靈活就業人員參加基本醫療保險的辦法,初步建立了西安市多層次的醫療保險體系,成立了醫療保險基金管理中心;二是逐步擴大醫療保險覆蓋范圍,參保單位逐步由機關、事業單位擴展到國有企業、非公有制企業和困難企業,參保群體由在職職工,退休職工擴大到離休人員、下崗職工和社會流動人員。三是基金征收穩步推進,截至2004年,參保單位達到4300余戶,參保職工總數達124萬人,占應參保人數的77.5%?？梢哉f是總體情況較好。

2.支出影響因素

2.1參保率低

編者按：本文主要從我國農村人身保險市場的現狀；我國農村人身保險發展中面臨的問題；我國發展農村人身保險的相應對策進行論述。其中，主要包括：農村人口老齡化對醫療、養老保險有極強的需求、農村家庭結構小型化增加了對養老保險的需求、特殊農民群體的人身保險需求、農戶對保單質押貸款的需求、真正適合農村市場的人身保險產品的種類和數量均不足、農村人身保險在營銷體系和業務管理體系的建設與創新等方面仍有待加強、農村市場相對脆弱、外部政策環境還不能滿足農村人身保險的業務發展要求、積極開發真正適合農民需求的保險產品,力求做到條款簡單、保費低廉、保障適度、加大農村人身保險的營銷網絡構建和業務管理體系等方面的創新力度、在業務發展過程中要明確城市與農村不同的社會問題,避免社會矛盾的出現等，具體請詳見。

【摘要】發展農村人身保險,必須積極開發真正適合農民需求的保險產品,力求做到條款簡單、保費低廉、保障適度;加大農村人身保險的營銷網絡構建和業務管理體系等方面的創新力度;針對農村市場的特殊情況,要積極的因地制宜的發展農村保險事業,從而保障我國廣大農村百姓的利益,促進和諧社會的發展。

【關鍵詞】農村人身保險保險產品創新

一、我國農村人身保險市場的現狀

第一,農村人口老齡化對醫療、養老保險有極強的需求。目前,我國鄉村人口的老齡化程度比城鎮更嚴重。農村人口老齡化也會逐步改變人們消費及儲蓄結構,提升人們養老的危機意識,為商業養老保險在農村的開展留下廣闊空間。此外,老年人群體是一個各種慢性病高發的群體,這不僅對醫療保險提出了更高的要求,而且由于農村家庭保障功能的日趨弱化,老年人護理問題也日益突出,老年照料護理類的險種,將擁有廣闊市場。

第二,農村家庭結構小型化增加了對養老保險的需求。隨著農村經濟社會結構的變遷,中國農村家庭結構小型化的趨勢日益明顯。農村家庭結構小型化改變了人們“養兒防老”的觀念。農民養老觀念的變化,為農村商業養老保險的發展提供了需求空間。

跨國保險公司在華投資的方式

1.直接設立在華分公司

美國友邦保險公司是在我國加入世貿組織前獲準進入北京的。根據保險市場的對外開放時間表，北京最遲在今年12月11日對外資開放。在2001年12月份取得內地獨資壽險牌照后，2002年6月在北京正式開始壽險業務。作為最早進入上海的外資保險公司，雖然友邦只能做個人業務，但目前的市場份額已經達到10％左右，穩穩進入上海壽險市場第二集團。美國國際集團AIG在中國是最大的外國保險公司，也是獲得該地區同時開展壽險和財險業務許可的唯一一家外國公司。該公司是目前最早在中國設立保險代表處的外企之一，于1992年獲得第一個營業許可。直接設立分公司是外資保險公司進入中國市場的最優選擇，但是由于目前政策以及我國加入WTO的逐步放開的協議規定限制，絕大多數的外資公司無法設立其全資分公司。那些對中國保險市場已經有一定了解并且積累了成熟經驗的外資保險公司（比如從1992年就進入上海的美國友邦保險公司）才敢于承擔設立全資分公司的經營風險。

2.直接參股我國股份保險公司

2002年5月28日，相互有關聯的3家美國保險公司通過股權受讓形式，獲得華泰保險公司22.13％的股權。這是我國加入世貿組織后外資保險首次以較大比例參股我國保險企業。獲得華泰股權的3家美國保險公司分別是ACE集團旗下的ACE天平再保險公司、ACE北美洲保險公司和ACE美國公司。由63家法人股東于1996年發起設立的華泰公司，由于投資結構和方向的調整，有？家股東將股權轉讓。華泰保險公司還與ACE集團建立了戰略合作伙伴關系。華泰保險完成外資參股，以及與ACE建立戰略合作關系，將使華泰保險進一步優化公司股權結構，轉換經營機制，引進國際先進技術和管理經驗，加快華泰公司產品、技術、服務和培訓的創新。ACE集團參股華泰保險公司后，雙方將在產品開發、業務管理、人員培訓、信息技術及再保險方面展開合作。ACE集團的高層管理人員將進入華泰公司董事會，參與公司決策。同時，ACE集團還將向華泰保險派遣顧問人員，提供精算、財務、承保、信息技術等專業指導和咨詢。

在中外對壘中，中資保險最大的優勢是網絡健全，這正是外資最大的弱點。外資保險公司利用直接參股我國本土保險公司，雖然沒有將自己的品牌推人中國市場，但其憑借合作伙伴的本土優勢，可以在最小的經營風險下獲取——定的利潤，并且在內外環境都趨于成熟的條件下收購更多的本土公司的股權，達到控股地位，從而以自己的身份最終進入中國市場，這也是一種戰略目的和發展方向。

摘要：西安市在醫療保險制度改革已取得了不小的成績，但由于職工參保率低、老齡化嚴重、利益驅動、監管不力等因素，使得基金支出很不健康，基金流失嚴重，為此文章提出：擴大醫保覆蓋面，加強基金管理，重視保健預防。

關鍵詞：醫療保險基金；支出；措施

1.前言

1993年，我國開始了城市職工醫療保險改革試點。1998年，國務院頒發了《關于建立城鎮職工基本醫療保險制度的決定》，全國各地以“低水平，廣覆蓋，雙方負擔，統賬結合”為原則加緊籌建城鎮基本醫療保險體系。西安市于1999年初著手進行醫療保險制度改革各項準備工作，在廣泛調研測算和研究論證的基礎上，1999年10月1日正式出臺了《西安市城鎮職工基本醫療保險實施方案》和《西安市城鎮基本醫療保險暫行辦法》。經過幾年多的發展，已取得了不小的成就，一是建立了西安市城鎮基本醫療保險的基本框架，先后建立了基本醫療保險、職工大額補助醫療保險、公務員醫療補助、企業補充醫療保險、離退休醫療保障；同時針對困難群體出臺了困難企業醫療保險，城鎮靈活就業人員參加基本醫療保險的辦法，初步建立了西安市多層次的醫療保險體系，成立了醫療保險基金管理中心；二是逐步擴大醫療保險覆蓋范圍，參保單位逐步由機關、事業單位擴展到國有企業、非公有制企業和困難企業，參保群體由在職職工，退休職工擴大到離休人員、下崗職工和社會流動人員。三是基金征收穩步推進，截至2004年，參保單位達到4300余戶，參保職工總數達124萬人，占應參保人數的77.5%?？梢哉f是總體情況較好。

2.支出影響因素

2.1參保率低