理財產品范文10篇

[關鍵詞]商業銀行個人理財產品市場營銷

[摘要]本文介紹了我國商業銀行個人理財產品發展狀況和實施營銷的必要性,總結了我國商業銀行個人理財產品營銷存在的問題,在此基礎上提出了我國商業銀行個人理財產品營銷發展策略。

一、我國商業銀行個人理財產品的發展現狀及營銷的必要性

20世紀70年代以來，全球商業銀行在金融創新浪潮的沖擊下，個人理財業務得到了快速發展，個人理財產品銷售數量快速增長。在西方發達國家，幾乎每個家庭都擁有個人理財產品，個人理財業務收入已占到銀行總收入的30%以上，美國的銀行業個人理財業務年平均利潤率高達35%。花旗銀行從1990年起，業務總收入的40%就來自于個人理財業務。

國內最早的個人理財業務是由中信實業銀行廣州分行于1996年推出的,而真正拉開內地商業銀行個人理財業務競爭序幕的,則是2002年10月招商銀行推出的“金葵花理財”業務。隨著我國經濟發展，近年來城鄉居民的收入呈穩定遞增趨勢，人們擁有的財富不斷增加，富裕居民以及高端富有人群逐漸擴大，人們對于金融服務的需求不再只局限于簡單的儲蓄存款、獲取利息,理財需求與理念也得以提升，中國進入了一個前所未有的理財時代，國內商業銀行理財業務迅速發展。2006年我國銀行個人理財產品的發行規模達到4000億元，截至2007年11月底，全國36家銀行共推出了2120款理財產品，初步估計全年銀行理財產品的發行規模將達到1萬億元。在銀行業全面對外開放、股票市場回暖、非銀行金融機構創新活躍的背景下，理財產品提高了中資銀行的競爭能力，穩定了銀行基礎客戶群，加快了銀行創新與綜合化經營的步伐，已經成為商業銀行實現發展戰略調整的重要手段。個人理財產品不僅經營風險較小而且收益穩定，有利于商業銀行防范化解經營風險，提高銀行競爭力。個人理財產品正成為商業銀行零售業務的主要產品之一，成為零售業務與批發業務聯動的一個重要支撐點。為了擴大市場份額、獲得更大利潤，增強市場競爭力，我國商業銀行的個人理財產品營銷工作也日漸受到重視。

二、我國商業銀行個人理財產品營銷的主要問題

我國銀行外匯理財產品的風險

這里所說的我國銀行外匯理財產品風險，主要是指結構性外匯理財產品所帶來的風險。（一）收益方面風險由于結構性外匯理財產品的掛鉤標的是一些波動比較大的國際金融產品，采取的方法有單邊、雙邊掛鉤兩種形式。單邊掛鉤的收益取決于掛鉤標的在一定時期內的波動方向，雙邊掛鉤的收益取決于掛鉤標的在一定時期內波動的絕對值。投資者的預期收益與實際收益往往會產生很大的差距，如果掛鉤標的波動較為劇烈，超出了預計范疇，會導致零收益的情況。（二）投入資本贖回的風險外匯理財產品的開發和推廣者是銀行，最終的解釋權也歸銀行所有。我國銀行有權利在產品運行狀況不利于自身收益的時候提出終止外匯理財產品合同，投資者不具有這樣的權利。投資者想要在不利于自己的時機贖回投資，需要向銀行支付違約金，這就造成了投資者投入資本贖回的風險。（三）流動性風險流動性風險也是基于上一條中投資者無權提前終止合同來說的，投資者將資金投入到結構性外匯理財產品中去，一旦在合同運行期間出現急需資金的情況，會造成周轉的困難，導致投資者的財務危機。另一方面，在合同運行期間，如果市場利率大幅度增長，合同產品的收益程度趕不上市場利率的變化，也會造成合同產品收益率的貶值。

我國銀行外匯理財產品問題的對策

第一，對于投資者來說，要深入對銀行外匯理財產品的了解，熟知產品的特點以及自身的承受能力，并且根據國際外匯市場和金融市場的走勢，制定科學合理的理財規劃。要從長遠的角度進行外匯理財產品的投資，不能鼠目寸光，不盲目跟風。第二，對于銀行來說，要緊跟國際金融及外匯市場形勢，為投資者設計優質的外匯理財產品。一方面，要加快固定收益外匯理財產品的改革和優化，另一方面，要加大結構性外匯理財產品的創新，用良好的職業操守為投資者提供服務，并且要利用合理的方式方法為投資者規避風險，保障投資者和銀行自身收益的雙豐收。第三，我國政府相關部分要加大對銀行外匯理財產品的監督與監管，做好外匯理財的宏觀調控。銀監會要發揮自身作用，規范銀行外匯理財產品的設計與運營，堅決打擊利用外匯理財產品進行的金融違法行為。要建立健全相關的法律法規，確保外匯理財市場的秩序。

隨著我國經濟的持續發展，市場經濟體制不斷深化，我國的金融市場同國際金融市場聯系的將會更加緊密，外匯理財逐漸成為人們理財生活的重要手段。我國銀行的外匯理財產品也層出不窮。但是，投資者要考慮到自身的承受風險的能力，用科學合理的手段進行外匯理財投資，銀行要設計更合理、更優質的外匯理財產品，在不斷提高自身收益的同時，切實保障投資者的利益。最后，任何針對外匯理財產品的投資都不能完全規避風險，銀行以及投資者在進行外匯理財工作時要時刻保持理性的頭腦。

本文作者：張谷民工作單位：中國人民銀行惠州市中心支行

摘要：我國從上世紀末開始進行銀行個人理財業務的探索,至今已有眾多理財產品問世.在這方興未艾的市場上,卻陸續出現了零收益甚至負收益的產品,引起軒然大波.人們保本的同時獲取高收益的夢想逐漸破滅.就對這次“收益門事件”進行思考，分析導致零收益產生的眾多可能因素，并針對性的提出幾種解決方法。

關鍵詞：銀行；個人理財；零收益

1理財的概念

個人理財業務，又稱財富管理業務，是目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一。根據國際理財師標準委員會（CFPBoardofStandards）的定義，個人理財是利用客戶的各項財務資源，幫助實現其人生目標的過程。即基于客戶的收入、支出、資產、負債、保險等財務現狀數據和一定的財務假設，綜合考慮客戶的各種財務目標，進行客戶風險偏好的測試和投資組合的調整，基于現金流、資產價值、各項財務指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規劃，推薦需要的金融產品，并出具理財報告，以實現客戶理財目標的一系列服務過程。本文主要探討銀行理財的內容。

二十世紀70年代以來，全球商業銀行在金融創新浪潮的沖擊之下，個人理財業務獲得了快速發展。從發達國家銀行個人理財業務的發展趨勢看，個人理財業務具有批量大、風險低、業務范圍廣、經營收益穩定等優勢，在商業銀行業務發展中占據著重要位置。而在我國的香港特別行政區，花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等主要銀行紛紛推出了自己的理財套餐，針對不同收入的客戶提供不同的服務，推動了港島整體個人理財服務水平的不斷提升。而國內各銀行在個人理財方面也做出了不少的探索和嘗試，隨著國內銀行個人理財服務的逐步發展，個人理財業務逐漸成為國內商業銀行產品和服務創新的主要領域。07年開始中國加入WYO后的緩沖期已過，對外資銀行全面開放，這使得個人理財市場的競爭進一步加劇，各大銀行紛紛推出理財產品，市場進入空前繁榮狀態。

2收益門事件原因探悉

在過去一年的時間里，本人首先感謝上級領導的指導和關心，同事的支持和協助，本人一直以來思想認識端正，勤勤懇懇，任勞任怨，經常加班加點，從不計較個人得失。在這一年也正是團結了你們大家的力量，本人才順利地完成了2014年的工作任務并取得了較好的業績，以下是本人2014年的工作表現：2014年3月財富中心成立，隨后我在4月到5月期間到支行檢查理財產品銷售的合規性，5月到7月間配合支行對財富客戶進行分層親訪計劃，并總結了全年銷售信托產品金額，總計為5、4億元，其中業務手續費為450萬元左右，全年共銷售產品13個，其中包括我行托管的產品4個，財富中心派人親自去西安信托公司洽談發行6號、7號產品，11月份于光大證券舉辦富尊俱樂部活動加強雙方、三方存款業務的合作力度。

一、理財產品銷售的合規性

本人在4月到5月期間到支行檢查理財產品銷售的合規性，一般的情況下商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計并實施銷售的資金投資和管理計劃，在理財產品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。一般根據本金與收益是否保證，我們將銀行理財產品分為保本固定收益產品、保本浮動收益產品與非保本浮動收益產品三類。另外按照投資方式與方向的不同，新股申購類產品、銀信合作品、QDII產品、結構型產品等，也是我們經常聽到和看到的說法。自2008年2月份以來不斷爆出銀行理財產品零收益事件之后，銀監會加強了對銀行理財市場的監管，經過一個多月的明查暗訪之后，于2007年4月初下發了《關于進一步規范商業銀行個人理財業務有關問題的通知》，要求健全產品設計管理機制，建立客戶評估機制，加強產品宣傳與營銷活動的合規性管理，切實做好信息披露，建立客戶投訴處理機制，妥善處理客戶投訴，提高理財從業人員素質等六大工作。“現在理財產品銷售逐步規范了很多，投訴也明顯減少。2007年3月之前，銀行業執行力度都不大，做的比較弱。此后隨著證券市場的強烈動蕩，很多產品出現虧損，投訴多起來了，銀監會下發規定之后各銀行規范力度明顯加大?！?/p>

銀行理財產品市場五個方面的主要趨勢：一是同業理財產品的逐步拓展，將原有外資機構和中資商業銀行之間的“銀銀”合作模式映射到國內大型銀行和中小銀行之間的同業理財模式；二是投資組合保險策略的逐步嘗試，產品的穩健與否并不在于是否參與了高風險資產的投資，而是在于投資組合的合理配置；三是動態管理類產品的逐步增多，投資方向和投資組合靈活多變和高流動性是該類產品的主要優勢。然而，該類產品的信息透明度問題值得關注。四是POP的逐步繁榮，通過不同類型銀行理財產品之間的投資組合構建來滿足不同風險承受能力投資者的投資需求；五是另類投資的逐步興起，藝術品和飲品(酒與茶)已逐步進入銀行理財產品市場的投資視野，未來的低碳概念、不動產和自然資源的投資將會成為下一個熱點。

在檢查理財產品銷售的合規性時，要注意從業人員的基本條件、操守和限制性條款，以為從業人員是我公司面向客戶，提供服務和產品的直接面，我們必須嚴格要求我們的從業人員按照相關的從業守則和條例，嚴于律己，只有這樣才能在工作中達到最佳的狀態，為公司創造最高的業績。從業人員的基本條件包括：1.對個人理財業務活動相關法律法規、行政規章和監管要求等，有充分的了解和認識；2.遵守監管部門和商業銀行制定的個人理財業務人員職業道德標準、行為守則；3.掌握所推介產品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產品的特性，并對有關產品市場有所認識和理解；4.具備相應的學歷水平和工作經驗；5.具備相關監管部門要法度的行業資格；6.具備中國銀行業監督管理委員會要求的其他資格條件。還有從業人員的操守：1.從業基本準則：誠實信用、守法合規、專業勝任、勤勉盡職、保護商業秘密和隱私、公平競爭。2.從業人員與客戶：熟知業務、監管規避、崗位職責、利益沖突、內幕交易、了解客戶、反洗錢、風險提示、信息披露。3.從業人員與同事：從業人員與同事應當團結合作。4.從業人員與所在機構：從業人員對所在機構應當忠于職守。5.從業人員與同業人員（1）同業競爭：從業人員應當堅持同業間公平、有序競爭原則，在業務宣傳、辦理業務過程中，不得使用不正當競爭手段。（2）商業保密與知識產權保護。6.從業人員與監管者。最后是從業人員的限制性條款：禁止從業人員將理財產品（計劃）當做一般儲蓄產品，進行大眾化推銷；禁止從業坐吃山空誤導客戶購買與其風險認知和承受能力不相符合的理財產品（計劃）；禁止從業人員有意隱瞞或歪曲理財產品（計劃）重要風險信息等欺騙手段銷售理財產品（計劃）。對于頻繁被客戶投訴、投訴事實經查實的理財業務人員，應將其調離理財業務崗位，情節嚴重的應予以紀律處分。關于個人理財業務的政策監管要求：合規性審查；提高合適的投資產品由客戶自主選擇，并應向客戶解釋相關投資工具的運作市場及方式，揭示相關風險；應對利率和匯率等主要金融政策的改革與調整進行充分的壓力測試，制定相應的風險處置和應急預案；制定個人理財業務應急計劃；收取適當的費用；涉及金融衍生產品交易和外匯管理規定的，應按照有關規定獲得相應的經營資格；發現客戶有涉嫌洗錢、惡意逃避稅收管理等違法違規行為的，應及時向相關部門報告。

二、財富客戶的分層親訪計劃，包括出現的問題和解決辦法

摘要：在經濟飛速發展、以互聯網為背景的當代大學生，對于各種新觀念新技術接收能力較強，物質要求也比較高，這也就刺激了有關大學生投資理財產品的開發利用。而且大學生是未來投資理財的主體，并且對于如何投資理財抱有濃厚的興趣。因此關于大學生的投資理財產品營銷策略必須要貼合大學生的理財心理，解決理財產品的風險問題，吸引更多的大學生客戶。

關鍵詞：大學生；投資理財產品；營銷策略

大學生是投資理財產品的特殊客戶，因為目前大學生的資產有限，用于理財投資的資產也十分有限。大學生群體沒有固定的資產收入，也沒有安全合理的投資環境。因此我們必須對大學生的投資理財現狀、需求以及風險偏好等各方面進行分析，制定出切實可行的投資理財產品營銷策略。

大學生投資理財現狀分析

（一）沒有理財能力和規劃頭腦

許多學生每個月的生活費已經滿足不了日常的消費，辦理了信用卡，使用“花唄”和“借唄”來進行超前消費，滿足購物需求，然后下一個月的生活費又用來還款以及二次借貸，惡性循環，雪球越滾越大，導致殘局難以收拾。這也從側面體現出了目前在校大學生沒有一定的理財能力和財產規劃頭腦，自制力不強，很容易陷入到消費和貸款陷阱中。

摘要：隨著國家大力發展金融經濟，商業銀行在銀行人民幣理財產品的發行規模上也越來越大。然而就在近幾年P2P行業及相關網絡金融平臺飛速發展，越來越多的投資者開始從銀行的個人理財產品中撤出轉身投入其他平臺的懷抱。幾乎所有的商業銀行都流失了大量的投資客戶。文章通過介紹人民幣理財產品的相關概念和營銷發展現狀，主要分析對比現階段各大商業銀行與P2P行業，各大網絡平臺所推行出的理財產品對于投資者來說有何區別；結合其他平臺的理財產品的優點，對于目前各大銀行的人民幣理財產品，最終提出一些建設性的營銷發展策略。

關鍵詞：人民幣理財產品；個人理財；P2P行業；營銷策略

1概述

中國近些年來金融市場并不平穩，存款利率不高，股票毫無生機，樓市跌宕起伏，老百姓對于較為穩健，又能夠得到比存款利息更高的利潤的金融產品有著強大的需求和渴望，于是，理財產品也就被日益關注。中國個人人民幣理財行業的發展的迅猛，如同中國經濟的發展的速度一樣，外表上看起來無論是數量上還是規模上都是成倍得增長，但是，產品類型的多樣化程度，以及服務的質量、風險評級制度、理財咨詢的專業化程度等等的發展速度遠不及理財產品數量和規模的發展速度。

2人民幣理財產品概念及相關介紹簡述

隨著我國居民總體收入水平和平均每戶金融資產的不斷上升，局面的個人理財意識在不斷加強。中國社會調查事務所在北京、上海、天津、廣州4大城市作了專項問卷調查，結果顯示：74%的調查對象對個人理財服務感興趣（姜曉兵等）。這使得趨同的儲蓄產品和儲蓄利率無法滿足居民的個人理財需求。在這種背景之下，于2004年我國各種理財產品競相登場；國債備受青睞、基金新品迭出、保險銷售大增、外匯理財風光無限、人民幣理財異?；鸨Ｆ渲性趪鴥仁袌鲋凶鳛樾屡d理財產品的寵兒——人民幣理財產品。憑著收益效率高、風險低、渠道優勢明顯等優點在市場上占有一席之地。

理財產品通過近年來的發展,已經成為商業銀行中間業務的主力之一,而且已經貼近每個人。下面,我結合銀行工人選實際,簡要談談理財產品的營銷策略與客戶風險防范對策。

一、個人理財產品現狀

目前，隨著國際金融危機對我國經濟影響的減弱，股票市場不斷攀升，其他個人理財產品表現可觀。信托理財產品收益穩定。外匯理財產品的設計已經日漸完善,更加齊全，投資收益率也不斷升高,相對于長久以來較低的國內存款利率,外匯理財產品的投資價值將更加巨大。同時我們也應看到存在的問題，主要表現為：中資銀行的自主創新能力匱乏，信息透明度不高，道德風險體系面臨考驗，商業銀行理財績效的評估和管理體制的欠完善,使得商業銀行服務理念和服務模式相對滯后,也制約著商業銀行客觀、合理地開展個人理財產品營銷。

二、個人理財產品營銷策略

隨著改革深入和社會的發展,個人理財產品結構將逐步過渡到以投資咨詢為核心的理財產品結構。國際銀行個人金融業務發展的趨勢是向全能化、綜合化私人銀行方向發展,個人理財將由原來的單一的網點業務渠道服務向網絡化服務轉變。針對這一實際，筆者認為要在以下幾個方面進行嘗試。

一是創新理財產品策略?，F有的理財產品，對客戶的吸引力減弱。創新理財產品對現行投資業務進行組合,既可滿足客戶要求,保持現有市場份額,又可發掘新的潛在客戶,拓寬業務的范圍和提高業務的水平。各大銀行還應進一步研究滿足客戶增值愿望的代客戶投資的業務,提供綜合性產品,根據顧客的與銀行交易量的多少,確定對顧客的優惠程度。

摘要：我國從上世紀末開始進行銀行個人理財業務的探索,至今已有眾多理財產品問世.在這方興未艾的市場上,卻陸續出現了零收益甚至負收益的產品,引起軒然大波.人們保本的同時獲取高收益的夢想逐漸破滅.就對這次“收益門事件”進行思考，分析導致零收益產生的眾多可能因素，并針對性的提出幾種解決方法。

關鍵詞：銀行；個人理財；零收益

1理財的概念

個人理財業務，又稱財富管理業務，是目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一。根據國際理財師標準委員會（CFPBoardofStandards）的定義，個人理財是利用客戶的各項財務資源，幫助實現其人生目標的過程。即基于客戶的收入、支出、資產、負債、保險等財務現狀數據和一定的財務假設，綜合考慮客戶的各種財務目標，進行客戶風險偏好的測試和投資組合的調整，基于現金流、資產價值、各項財務指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規劃，推薦需要的金融產品，并出具理財報告，以實現客戶理財目標的一系列服務過程。本文主要探討銀行理財的內容。

二十世紀70年代以來，全球商業銀行在金融創新浪潮的沖擊之下，個人理財業務獲得了快速發展。從發達國家銀行個人理財業務的發展趨勢看，個人理財業務具有批量大、風險低、業務范圍廣、經營收益穩定等優勢，在商業銀行業務發展中占據著重要位置。而在我國的香港特別行政區，花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等主要銀行紛紛推出了自己的理財套餐，針對不同收入的客戶提供不同的服務，推動了港島整體個人理財服務水平的不斷提升。而國內各銀行在個人理財方面也做出了不少的探索和嘗試，隨著國內銀行個人理財服務的逐步發展，個人理財業務逐漸成為國內商業銀行產品和服務創新的主要領域。07年開始中國加入WYO后的緩沖期已過，對外資銀行全面開放，這使得個人理財市場的競爭進一步加劇，各大銀行紛紛推出理財產品，市場進入空前繁榮狀態。

2收益門事件原因探悉

摘要：本文通過網絡問卷調查的形式和實證分析，對全國范圍內的50個城市的居民投資理財產品問題進行了研究。研究顯示，在當前的投資理財過程中，存在居民缺乏正確的投資理念、金融機構服務水平不到位、政府部門對相關理財行為缺乏政策支持和法律約束等一些列問題。針對這些問題，本文提出了有效的建議。

關鍵詞：實證分析；理財產品；投資理念

一、引言

雖然在國家各種趨勢的引導下，金融產業不斷發展，政府也提出在各個城市打造金融中心的倡議，但是縱觀目前理財情況，無論是居民在理財理念，還是金融機構在產品創新、服務水平，或者是國家對全民理財的政策支持和法律制定上都存在一定的缺陷。

二、調查對象和方法

為研究中國城市居民投資理財產品問題，我們于2019年10—12月，通過網絡問卷的形式，對來自全國50個城市的18~65周歲的500戶居民進行了抽樣調查，最終收回有效問卷320份。在被調查者中，男女比例分配均勻，選擇進行理財的年齡段為25~55周歲，大都是本科及本科以上學歷的高級知識分子，生活或工作在一線或者二線城市，月收入5000元以上。他們中的絕大多數人都沒有享受過專業的理財培訓。問卷設計共分為居民投資理財品種分析、風險偏好分析和理財規劃、獲取理財信息渠道、對理財產品特征需求四大主要模塊。其中在研究風險偏好的過程中，從風險等級和收益類型兩個角度對理財產品進行了分類和分析。

一、商業銀行人民幣理財產品創新中存在的問題

第一，根據產品性質不同，現有理財產品的種類雖達到四大類十幾個小類，但與發達國家相比，品種和數量仍顯匱乏，并不能為投資者提供較為廣闊的產品集合；

第二，產品細分的過程中，商業銀行對期限的劃分欠科學，期限結構的集聚效應明顯，不能滿足投資者對長期產品的需求；

第三，市場普遍存在產品生命周期過短現象，很多產品推出一期之后就在市場消失了；

第四，產品的收益率分布加速向下傾斜的結構不利于我國個人人民幣產品市場的長遠發展，產品定價和承擔的風險存在一定程度上的脫節，投資者無法獲得合理的風險溢價；

第五，產品的定價不明確，一方面很多產品的“預期收益率”，就是銀行支付的實際收益率，用以應對“不得承諾保底收益”的監管要求；另一方面，有些產品的最高收益率已由協議限定了，并且很多時候往往只是個預期值，存在不確定性，實際收益率往往比較??；