信用評價范文10篇

摘要：隨著大數據的快速發展，多家電商平臺在技術、安全、戰略等多方面進行創新，積極提高自身的信用水平，但無法避免刷單、商品信息失真、惡意差評等虛假信用評價問題。本文通過問卷調查分析消費者對電子商務平臺的信用要求，應用文獻分析法對國內外已有的電商信用評價模型進行探討，采用個例分析法論述信用評價單向性的不足，最后結合信息經濟學提出優化流量分配機制的建議加強評價監督機制，探索符合當今形勢的信用評價優化方法。

關鍵詞：電子商務；信用評價；優化探索

一、文獻綜述

電子商務信用評價是指買賣雙方交易完成后，在平臺規定的時間內，完成對交易對象和購買商品的評價。評價結果作為信用反饋信息，可能會影響雙方的信用等級和信用記錄，成為其他消費者電子商務交易決策的重要參考信息，在電子商務信用中處于核心地位。我國電子商務運營平臺起步較晚，特別是在信用評價層面存在不足，且在電商信用評價方法的優化方面不同的學者觀點不同。劉章發通過結合模糊分析法構建了評價模型，合理地將信用評價模型與大數據進行匹配[1]。周濤認為在交易前、中、后三個階段，消費者關注的重點不同[2]。張云起以三個維度構建大數據征信的采集結構:電子平臺交易數據、網絡軌跡數據、第三方數據[3]。唐小華從身份保障、交易監控、危機解決等三個方面分析目前國內外電子商務交易的各大網站在信用管理及風險控制等工作方面的主要現狀[4]。郭靜發現大多數電子商務信用評價都圍繞著eBay信用評價方法進行改進，卻沒有獲得實質性發展[5]。

二、大數據背景下電商信用評價現狀存在的問題

（一）信用評價的真實度不高

一當前保險中介的現狀分析

保險中介作為金融中介服務行業,已從過去單一的保險業務擴展到保險經紀業務保險公估業務,在保險市場中起著保險公司與投保人或被保險人之間的橋梁作用當前,保險中介已在保險產品供應者和需求者之間為保險產品信息的溝通保險產品的供求雙方撮合成交均發揮著積極的中介作用,成為我國保險市場發展過程中不可缺少的一個中間環節隨著我國保險產品創新的加快,保險中介服務的內容與范圍也迅速更新,以不斷滿足投保人或被保險人對保險中介服務的多方面需求,保險中介的服務質量與信用評價工作隨之也越來越重要

伴隨我國保險中介市場的發展,保險中介規模盡管獲得了迅速的發展,在保險市場中的地位正在逐步提高,但同時也應該看到,保險中介服務投訴率存在著上升趨勢,在內部管理上保險中介也暴露了許多問題例如,有的保險人在推銷過程中片面追求個人的業績,僅憑嘴皮功夫拉保險,對投保人或被保險人進行誤導在辦理保險業務中隱瞞與保險合同有關的重要情況,對一些重要的責任條款一筆帶過或者模糊解釋;有的保險經紀人采取不正當的手段,騙取保險監督管理機構頒發的經營保險經紀業務許可證;還有極個別保險經紀人在未征得當事人同意的情況下,私自在保險合同上代當事人簽字;有的保險公估人在提出保險公估報告時,缺乏一個公開公正公平和合理的理念,偏袒了某一方當事人等,這些對投保人或被保險人均帶來了不應有的經濟損失,對保險中介自身也造成了不良影響

然而,在以前的保險業務中,消費者比較重視對保險公司(即保險人)的信用等級進行評定,也就是在如何選擇一個信用水平較高的保險公司上多多比較,而往往忽視了對保險中介的信用評級工作應該看到,今天即使選擇到了一家優質的保險公司,但當起著橋梁作用的保險中介信用較差時,同樣會損害投保人或被保險人的利益

因此,開展保險中介信用評級工作,是推進整個保險誠信體系建設的一項重要工作內容,它不僅有利于提高保險中介的信用水平,也有利于促進我國保險市場全面健康深入發展

二構建保險中介信用評價考核體系

各村委會：

為了加快*鄉農村信用體系的建設，構建良好的農村金融環境，形成以信用促進發展的良好局面。根據《*縣人民政府推進農村信用體系建設工作實施方案意見》<松政辦[2009]35號>文件精神，結合我鄉實際，現就我鄉開展創建信用鄉、信用村、信用戶評價工作，提出以下實施意見。

一、指導思想和工作目標

以中國特色社會主義理論為指導，深入貫徹落實科學發展觀，按縣政府關于創建*信用鄉的工作要求，做好“農戶信用、林權（農房）、貨款授信三聯評、小額信用貸款、林權（農房）抵押貸款、農戶擔保（聯保）、貨款三聯動、政府銀行農戶三聯手”的創建工作，完成*鄉農村信用等級評定，推廣農戶小額信用貸款和林權<農房>抵押貨款，加大對農戶創業創新的信貸支持力度，加快推進社會主義新農村建設。

在全鄉16村開展農村信用等級評價，評價信用村達到行政村總數的80%，信用村的信用農戶達到50%以上，在調查填報信用戶信息資料的基礎上，進行信用等級的評定，9月底前完成村、戶信用等級評價和信用鄉創建綜合授權工作。

二、實施步驟和內容

[摘要]本文在對當前保險中介現狀及所存在的問題進行分析的基礎上,構建了比較詳細的保險中介信用評價考核體系,并就當前保險中介信用評價的兩種模式進行了探討,最后從中介監管角度就如何提高保險中介信用水平提出了幾條措施

[關鍵詞]保險人;經紀人;公估人;信用評價

一當前保險中介的現狀分析

保險中介作為金融中介服務行業,已從過去單一的保險業務擴展到保險經紀業務保險公估業務,在保險市場中起著保險公司與投保人或被保險人之間的橋梁作用當前,保險中介已在保險產品供應者和需求者之間為保險產品信息的溝通保險產品的供求雙方撮合成交均發揮著積極的中介作用,成為我國保險市場發展過程中不可缺少的一個中間環節隨著我國保險產品創新的加快,保險中介服務的內容與范圍也迅速更新,以不斷滿足投保人或被保險人對保險中介服務的多方面需求,保險中介的服務質量與信用評價工作隨之也越來越重要

伴隨我國保險中介市場的發展,保險中介規模盡管獲得了迅速的發展,在保險市場中的地位正在逐步提高,但同時也應該看到,保險中介服務投訴率存在著上升趨勢,在內部管理上保險中介也暴露了許多問題例如,有的保險人在推銷過程中片面追求個人的業績,僅憑嘴皮功夫拉保險,對投保人或被保險人進行誤導在辦理保險業務中隱瞞與保險合同有關的重要情況,對一些重要的責任條款一筆帶過或者模糊解釋;有的保險經紀人采取不正當的手段,騙取保險監督管理機構頒發的經營保險經紀業務許可證;還有極個別保險經紀人在未征得當事人同意的情況下,私自在保險合同上代當事人簽字;有的保險公估人在提出保險公估報告時,缺乏一個公開公正公平和合理的理念,偏袒了某一方當事人等,這些對投保人或被保險人均帶來了不應有的經濟損失,對保險中介自身也造成了不良影響

然而,在以前的保險業務中,消費者比較重視對保險公司(即保險人)的信用等級進行評定,也就是在如何選擇一個信用水平較高的保險公司上多多比較,而往往忽視了對保險中介的信用評級工作應該看到,今天即使選擇到了一家優質的保險公司,但當起著橋梁作用的保險中介信用較差時,同樣會損害投保人或被保險人的利益

摘要：隨著互聯網的快速發展，在移動社交網絡環境下，商家為了維持店鋪的評價，而去雇傭水軍刷好評或好評返現等，虛假信用評價的問題不斷呈現，構建一個誠信的電商信用評價體系已顯得非常迫切。本文以移動社交網絡環境為研究背景，在社會調研的基礎上，結合項目相關的學科知識，從政府的政策、平臺的監管、商家的自查和消費者的自我分辨四大方面出發，構建移動社交網絡環境下的電商信用體系，并基于該體系對電商信用進行評價。

關鍵詞：移動社交；電子商務；信用體系

一、引言

隨著互聯網的發展，電商市場逐漸成為當今社會最大的消費市場，但是因為線上交易的非面對面，信用已經成為了電商發展得關鍵因素之一。然而，巨大的市場空間和多種類型電子商務主體的進入導致電商平臺以及電商商家的競爭日益激烈。尤其是移動社交網絡環境的形成，大部分的電商商家開始建立自己的線上粉絲群聊，以便于進行售后服務以及優惠活動的通知，當然與此同時出現了很多發放內部優惠券的微信小程序、刷單群以及“雙微”平臺上的網紅種草等等。電商平臺上客戶反饋的信息不再真實可靠，商家產品的實際質量信息與消費者了解到的信息也逐漸不對稱。電子商務信息信用評價相關的問題不斷浮出水面，對電商信用評價的研究必要性已經得到學者們的一致認可。在“一帶一路”經濟戰略提出、電子商務迅速崛起的大背景下，對于電子商務信用評價的研究可以幫助解決因為網絡購物的虛擬性、電子商務交易雙方狀況信息不對稱等因素導致的在交易信息、供貨、付款等方面出現的誠信問題。同時本研究中電商信用體系的建立有助于解決我國當前電子商務相關方面的瓶頸問題，雖然當前消費者權益被越來越多的人所注重，但我國當前的電商信用體系并不完善，所以本研究意在通過大量數據信息收集、數據分析的方式，著重在移動社交網絡的環境下從政府、商家、第三方平臺以及消費者的角度出發，結合社會認同理論，構建新的全面的電商信用體系，幫助解決日益彰顯出的交易中所存在的信用危機——因為線上虛假交易以及網上刷單或哄抬標等侵犯消費者合法權益的一些違法不道德的行為導致的電商信用危機，盡力杜絕類似情況的出現，從而更加有效的維護消費者權益。

二、文獻綜述

在當今時代下，隨著電子商務信息信用評價相關的問題不斷浮出水面，對電商信用評價的研究必要性已經得到學者們的一致認可。具體如何在移動社交網絡環境下構建電商信用體系，國內外學者主要從以下幾個方面展開研究。（一）基于不同電子商務平臺信用評價的研究。電子商務的涵蓋范圍很廣，主要模式有C2C，B2B，B2C等。電子商務信用問題成為制約其健康發展得主要因素?；诓煌碾娚唐脚_，不同學者做出了不同研究。首先對于C2C模式特點的研究，以淘寶網為例[1]，根據淘寶網的規則，學者孫欣指出了淘寶網單調信用評級、缺少售后信用評價反饋等問題，同時她通過AHP層次分析法，構建了基于多因素影響下的一個淘寶網商信用評價模型，并通過AHP－模糊綜合評價對該模型進行具體分析得出結論。最后的信用反饋評價體系則以分數的形式體現出來，提出了適合當前淘寶網商的信用評價體系。此外，國外[2]也有相關研究顯示在P2P電子商務的快速發展得背景下，對客戶和賣家的保護是至關重要的，因為這可能是由于不確定性和模糊性等因素造成的。因此，對每一位業務參與者的信用評級在防止P2P交易中的欺詐行為中起著決定性的作用，并已演變為對中國大陸電子商務領域進一步擴張的限制。然后在對一個專門從事P2P電子商務的個體交易實體進行聲譽評估。提出了一種基于層次結構的框架結構與一種基于層次結構的解決方案。學者們在上述不同電子商務平臺對信用評價的研究中分別建立了相應模型，并且在構建相應體系中小有成效；為電商平臺信用體系的建立以及評價方面的研究提供了借鑒的方法與方向，通過AHP分析法構建模型分析問題、確定各指標權重以及模糊綜合評價法等研究方法的運用值得借鑒。（二）關于跨境電子商務平臺信用評價的研究。在有關跨境電商平臺信用的評價方面，劉章發（2016）[3]基于大數據的背景下對跨境電子商務信用評價體系的構建進行了研究，運用了與大數據相匹配的指標賦權方法——模糊層次分析法為各指標賦予權重，并在此基礎上構建了一個與大數據相匹配的信用評價的模型，同時結合先進機器學習工具對其進行訓練和預測，從而在技術基礎上構建出更加完整、動態的跨境電子商務信用評價體系。另一方面，在馬述中（2018）[4]等學者基于對世界海關組織AEO制度的探索，結合了跨境零售電商行業的特點，創新地提出了跨境零售電商信用管理模式即：在大數據技術的基礎上，根據跨境零售電商各參與主體的信用情況進行動態認證，并實行差異化的管理方案經認證的跨境零售電商經營者（ACEO）動態認證體系，并分別仔細闡述了ACEO動態認證體系包含的三個層面：一是ACEO境外跨境電商動態認證；二是ACEO境內服務商動態認證；三是ACEO跨境電商平臺動態認證。在跨境零售電商信用管理新模式研究方面做出了新貢獻。根據大數據的基礎上做出相關調查、研究、分析是對電子商務信用評價研究的有效方法，這個方法在此類研究必不可少。（三）基于商業信用下增信體系的研究。增信體系是從不同的社會角度對商家的商業信用進行建設，在早期，學者陳蕾（2016）[5]從實證研究角度研究了當今電商的現代化的情景下消費信任的建立及其影響因素，同時針對如何在現代社會網絡的環境下建立和評價消費信任的問題，該學者從理論研究角度研究出了社會化因素對建立消費者信任的作用，并同時對消費者信任程度進行定量測量以及提升消費者使用意愿進行應用型的評定。最后基于信號博弈理論，證明在電商活動中社會口碑所發揮的向消費者信號傳遞作用，使用BP神經網絡模型，模擬仿真消費者信任評價模型，來確定影響消費者信用的因素，并通過扎根理論建立社會化電商信任評價體系。同一時期下，施嘉維（2016）[6]對消費者與電子商務商家采用四階段抽樣的方法，在描述性統計分析的基礎上較獨到地從行為沖突的視角展開根源探索，發現了隱私保護不重視、信譽監管有漏洞、物流保障力度較弱以及售后管理無規范等因素都在不同程度導致了電商信用危機的出現，因此施嘉維有機結合了信用共享、交易監管、售后管理和物流保障四個方面，從電商平臺上的商家以及線上消費者雙方來探索電商信用危機的產生根源，最后創新性設計出了“四輪驅動”增信體系。綜上所述，已有研究在不同的電商信用體系研究與建立取得了一定階段性成果。但是鮮有作者對在移動社交網絡的環境下，考慮到電商信用評價問題而構建移動社交網絡環境下電商信用體系，從而進行評價研究就更加少之又少。而本研究通過結合信息管理學、數據挖掘等學科知識，從政府的政策、平臺的監管、商家的自查、消費者自我分辨四大方面，考慮在移動社交網絡環境下構建電商信用體系從而對其進行評價，分析出在第三方治理不完善的前提下，作為消費者應當如何明確電商的信用，從而去影響自己的選擇的問題。

國家電網公司印發的《關于加強電力營銷工作的若干規定》中明確提出：加強電費風險管理與研究，建立信用風險分析制度。當前，用電客戶拖欠電費、違章用電、竊電現象比較嚴重，如何采用科學的管理方法和高科技手段來解決目前存在的問題，有效降低供電企業的經營風險，保護企業合法利益，為地方電力事業可持續發展創造有利條件，是擺在我們面前迫切需要解決的問題。

目前各供電公司已提出各種行政管理和技術更新手段，努力解決拖欠電費問題。其中客戶信用等級評價工作目前主要采用的是定性評級辦法，缺乏“人機結合”，存在涉及信息量大，效率低下的問題，同時信用評價體系缺乏細致準確的科學指標體系，評級中主觀因素和經驗因素較多，難以量化和標準化，給信用評價工作帶來不少困難，同時也難以真正發揮信用等級評級的作用。

一、關于客戶信用等級評價信息的劃分

涉及客戶信用的信息非常廣泛，包括被評對象的財務狀況、收入狀況、營運狀況、競爭地位、未來發展趨勢、經濟環境及其他與信用相關的方方面面。供電企業作為與各行各業密切相關的公用事業，除了一般的商業資信，還對客戶用電的安全信用、可靠信用等要求較高。近年竊電現象嚴重，而有關的電力法規在實際中卻難以貫徹，對供電企業經濟利益損害較大，因此法律信用也應考慮在內。而電力客戶的信用評價還需結合電力產品的特點，如用電計量信用，電價執行信用，用電協助信用等。

二、確立客戶信用評價方法

目前國內外的評價機構在實踐中常用的評價方法大致可以分為三類：定性評價法、定量評價法和綜合評價法。其中定性評價法依賴于評價人員的經驗和能力，主觀性較強，結果的客觀、公正性難以保證。定量評價法以反映企業經營活動的實際數據為分析基礎，通過數學模型來測定信用風險的大小。這種方法使用簡便、成本低，但是，評價模型法的預測效果隨時間的長短而不一樣，時間越短，準確率越高，反之越低。綜合評價方法以定性分析為主、定量分析為輔，要求對評價對象做出全局性、整體性的評價。該方法現已為世界各大評級公司所采用，它代表了當今信用風險評價方法發展的主流方向。

摘要：信用評價機制在共享經濟發展中具有重要作用，如共享出行、共享住宿等領域引入芝麻信用的做法，利用信用分評價機制實現信用對新業態發展的支持。然而，我國信用分評價機制尚處于試水階段，在數據來源構成、評分體系維度、應用場景拓展等方面還存在較多需要探討和完善的地方?？蓢L試通過技術進步和制度建設相結合的方式推進信用評價機制不斷成熟，進而更好發揮其對共享經濟的促進作用。

關鍵詞：共享經濟；信用分；信用評價機制；征信市場

共享經濟是近年來快速發展的新興業態，促消費、惠民生，成為助推經濟發展的新增長點。在共享經濟發展中，由于信用評價機制尚不完善，面臨的信用困境仍較為突出。在我國個人征信市場建設進程中，雖然“百行征信”已正式掛牌，以芝麻信用分、考拉分、好信分等為代表的多種信用分陸續上線試水，但在數據來源構成、評分體系維度、應用場景拓展等方面仍有較多需要不斷完善的地方［1］。因此，結合技術進步和制度建設推動我國信用評價機制走向成熟，有利于優化我國整體信用環境，彌補共享經濟發展中的信用漏洞，推動產業結構轉型升級。

一、我國共享經濟的發展現狀及面臨的信用問題

（一）我國共享經濟的發展現狀分析。從經濟學角度分析，共享經濟是使用權的暫時轉移和分享，通過提高存量資產使用效率創造價值的一種新經濟模式，本質是去中介化和再中介化。去中介化打破了供求雙方對傳統商業組織的依附，供給者可直接向需求者提供相應產品和服務，不再需要傳統第三方的介入。再中介化就是重新接入互聯網共享經濟平臺，線上平臺取代傳統商業組織，成為共享經濟“新中介”的過程。明晰的產權保護和隱私權、安全性保護，是分享者愿意進行使用權分享的前提［2］。從政策環境來看，從中央到地方都高度重視共享經濟的發展，出臺一系列利好政策進行扶持，優化市場環境。十八屆五中全會首次將“堅持共享發展，著力增進人民福祉”列入國家發展計劃中。2016年《政府工作報告》中提出“要推動新技術、新產業、新業態加快成長，以體制機制創新促進分享經濟發展，建設共享平臺”。在2017年、2018年全國“兩會”上，共享經濟仍是熱點話題并再次被寫入《政府工作報告》中。2017年7月，國家發展改革委、中央網信辦、工信部等8部門印發《關于促進分享經濟發展的指導性意見》，以期充分發揮共享經濟的主力軍作用。從市場規模來看，《中國共享經濟發展年度報告（2018）》顯示，我國共享經濟繼續保持高速增長，2017年我國共享經濟市場交易額約為49205億元，比上年增長47.2%；其中非金融共享領域交易額為20941億元，比上年增長66.8%。共享經濟領域融資規模約2160億元，比上年增長25.7%。該報告充分肯定了共享經濟的就業貢獻。2017年我國提供共享經濟服務的服務者人數約為7000萬人，比上年增加1000萬人；共享經濟平臺企業員工數約716萬人，比上年增加131萬人，占當年城鎮新增就業人數的9.7%，意味著城鎮每100個新增就業人員中，就有約10人是共享經濟企業新雇用員工。未來5年，我國共享經濟有望保持年均30%以上的高速增長。農業、教育、醫療、養老等領域有可能成為共享經濟的新“風口”［3］。共享經濟帶動社會創新創業和生產力發展，不僅刺激就業，拓展了就業空間，還推動了存量資源的盤活，提高資產利用率，促進供需匹配，加速產業升級和經濟轉型發展。（二）共享經濟發展中面臨的信用問題。共享經濟是高度依賴信用的經濟模式，但我國征信行業起步較晚，基礎較為薄弱，無論是征信業務普及度、商業模式成熟度還是征信系統完善程度，都與國外有很大差距。隨著共享經濟快速發展，信用困境逐漸凸顯。1.數據共享壁壘依然存在我國征信行業歷經多年發展，形成了以央行為主導，公共征信為主、商業征信并存的征信體系。但是，在這種多元化格局下，征信體系各部分采集數據分別側重于金融數據、信貸數據、交易數據等方面，存在數據分割、共享壁壘等現實問題，難以形成適用于共享經濟的、自上而下全面整合的信用評價體系。截至2018年5月末，央行個人征信系統收錄了9.6億自然人的征信數據，其中有信貸記錄的4.9億人（占2017年人口總數的35%），覆蓋率有待提升。央行征信數據庫收錄的信用信息屬于傳統金融交易類信息，難以覆蓋日常生活。與之相反，互聯網征信企業基于客戶群采集了大量線上行為數據，覆蓋面更廣，如阿里已有超過4億的實名付費用戶，覆蓋近一半的中國網民，但因缺少金融機構信貸數據作為支撐，且未接入央行征信系統，致使采集數據中缺少個人的銀行信貸信息。并且我國互聯網征信企業屬于商業化機構，一方面，出于競爭目的，互聯網征信公司之間不會進行數據共享；另一方面，數據交換缺少統一衡量和定價標準。因此，當前我國征信體系在數據共享方面存在聯動壁壘，并非是完善整合的信用評價體系［4］。2.共享經濟參與者信用難以保障供應者和消費者在互聯網平臺上以信用為前提進行交換，達到雙方受益的目的。然而供給方和消費者雙方的信用情況是否合格，難以得到有效保障。上戲學生毀屋、女性乘客遭“滴滴”司機侮辱等事件的發生，呼吁共享經濟應加強監管，建立統一信用評價機制，注重審核供求雙方信用信息，保護雙方切身利益，這不僅有賴于運營平臺的設計，還需要完善相關信用法律法規。由于共享經濟屬于新興業態，我國現今尚無一部與共享經濟信用約束及保障相關的法律法規，用于監管和追責信用問題。此外，在共享交換行為中，供給者、消費者和第三方平臺在信用上的權利義務邊界不明確，第三方平臺審核個人信息標準不嚴格，缺乏統一信用評價機制的輔助，使供求雙方信用保障成為共享經濟發展的障礙。3.信用意識倡導力度不足長期以來，共享經濟憑借其低成本、便利化、開放式特點，受到越來越多人的推崇，而隨著參與者規模的擴大，國民素質參差不齊，信用意識淡薄，使得失信行為屢見不鮮，令共享經濟處于尷尬境地。在缺乏統一信用評價機制和法律法規約束共享經濟的當下，部分參與者雖適應了共享模式，卻未真正培養起共享觀念，社會信用意識倡導力度不足，給正在快速發展的共享經濟造成阻礙［5］。

二、共享經濟發展中的信用評價機制試水——信用分的引入與應用

摘要：由于大數據的興起，使得我國對個人信用的評價方式發生了改變，龐大的數據來源為征信指標選擇、數據收集方式、分析模型的構建提供了更多的選擇。本文主要從征信的指標設計、數據來源、征信數據分析模型等方面展開論述，僅供參考。

關鍵詞：征信；指標體系；評分模型

個人信用評價是體現自然人信用水平的判斷方式，通過信用評價得出自然人的信用水平，以方便金融機構為自然人提供對等的服務。個人信用的功能是以自然人的信譽為保證，個人用協議的方式做出償還承諾，征得出資方的信任，在未支付完賬單的情況下提前消費，得到商品、服務或資金，個人信用是社會信用體系中的重要一環。征信是在合法前提下獲取并處理企業和個人的信用信息，形成具有公信力的信用報告，確定被評價企業或個人的可授信額度，為消費提供信用額度參考。大數據征信日益受到業界和學者的關注。大數據可以從多角度、多維度挖掘數據。將大量的碎片信息整合為可用信息。如阿里芝麻信用從個人生活情況、消費情況、資金往來等角度構建指標體系對用戶數據進行分析，進而提供與其信用相符的金融服務。

1個人信用指標體系構建

信息的采集與指標體系構建息息相關，任何指標都有其作用，組合分析就能獲得人們的信用水平。海外第一個構建指標體系的DavidDurand（1941）提出，個人地產、個人資產、年齡、性別、居住的穩定性、職業、職業的穩定性、行業、個人有人身保險九個因素，我國指標體系建設相對較晚。1.1國有銀行指標體系我國最早提出指標體系建設的是黃大玉。（2000），認為要根據國情建立適當的信用評估辦法，以個人收入、資產、借貸歷史為依據用以信用評判[1]。戴志敏、姜宇霏(2003)從用戶的信貸情況提出思路，信貸次數與金額是不斷變化的，銀行也應建立動態評價，根據客戶的信貸記錄變化來調整信貸額度[2]。國有銀行基本上是以最直觀的用戶個人基本信息、工作信息、經濟來源、信貸記錄等作為評價指標，如表1所示。直至互聯網時代的到來不僅能將個人信用信息匯集起來，還能采集各種各樣的數據，構建多樣化指標體系，為征信帶來更多可能。1.2互聯網金融企業指標體系?；ヂ摼W時代為征信帶來了更多的可能，國家征信系統或商業銀行難以采集人們日常生活中的金融行為，往往是這些看似不重要的行為更能反應出個人的信用情況。但信息采集渠道的合作是遠遠不夠的，采集信用信息的角度不同，信用評價方向也會略有側重，可以達到優勢互補的效果，更全面的反應出個人信用水平。大數據幾乎覆蓋了我們的生活，從生活服務類平臺采集到水、電、煤氣等公共資源繳費信息，也從互聯網企業平臺采集個人行為信息，主要有社交信息、電商、互聯網金融信息等。大數據的廣闊覆蓋與深度挖掘領域提升了信用評價水平，為指標體系的選擇提供了很大的空間[3]。葉文輝（2015）以阿里集團旗下的芝麻信用為例，它是以收集人們在淘寶、支付寶等相關APP的金融數據為主，來對用戶進行信用評分[4]。除此之外還可以通過收集人們的社交數據，生活繳費數據等來評判人們的信用水平。表2為阿里巴巴芝麻信用的指標。1.3以阿里巴巴（表2）與國有銀行（表1）為例分析指標之間的關系。截至2019年6月，央行征信系統已覆蓋9.9億自然人，但約有4億人未與銀行產生業務聯系，為獲取他們的信用記錄，占總人口的比例28%。國有銀行評價指標的優點在于更能直觀的反應出個人信用水平，了解授信人的個人信息、償還能力、家庭情況、是否有不良記錄等，而且個人信息安全性較高，但其不足之處在于覆蓋人群相對較窄。阿里巴巴的芝麻信用優點覆蓋人群較廣，以互聯網和大數據技術從支付寶、淘寶等平臺收集個人金融業務信息、社交信息、生活信息等，可供分析指標多，收集成本低。但隨著信息科技對生活的覆蓋越發廣泛，它存在的問題也不容忽視，大范圍收集個人信息是否侵犯隱私，個人信息是否安全，不可出現類似Facebook信息外泄事件，以及人們使用支付寶、淘寶等平臺所涉及金額較小，所得評價結果是否具有說服力等問題。

2大數據時代下征信信息采集

編者按：本論文主要從我國個人信用制度建立建設的現狀；制約我國個人信用制度建設的主要因素；完善個人信用評估系統等進行講述，包括了個人信用制度建設有比較好的政策環境、初步建立了個人信用中介機構,個人聯合征信開始起步、個人資信評估工作逐步開展,開始為銀行貸款決策提供參考、個人信用資料不完全,缺乏個人資產評估的基礎數據、缺乏明確的個人信用記錄等，具體資料請見：

摘要:為適應變化的市場環境,銀行業積極轉型,重新重視零售業務的戰略意義。個人信用貸款,個人消費貸款在銀行業務中占比增加,個人信用評估重要性凸顯。本文試從我國個人信用制度建立的現狀,制約我國現有個人信用制度建設的因素出發,探討如何完善個人信用評估體系。

關鍵詞:個人信用個人信用評估誠信信用中介

隨著銀行業的發展和人民生活水平的提高,個人和銀行業聯系越來越緊密,個人通過個人消費貸款和個人信用貸款與銀行發生著直接的關系。銀行業積極適應變化的市場環境,將零售業務提高到戰略高度,個人信用體系的建立勢在必行。同時,受金融危機的啟示,一個適合的信用評估體系能夠有效減少銀行風險。

一、我國個人信用制度建立建設的現狀

1.個人信用制度建設有比較好的政策環境

摘要：根據國家信用體系建設的指引和電力行業對施工安全管理的需求，以信用評價指標體系和評價標準為核心，探索構建了電力施工企業安全質量信用評價體系，為定量輸出信用評分和定性輸出信用等級提供依據。在此基礎上，進一步提出了組織保障、應用機制、管控措施方面的安全質量信用評價體系應用方案，為電力施工企業提升安全質量管理水平提供參考和借鑒。

關鍵詞：電力施工企業；安全質量管理；問題；信用評價體系

一、引言

近年來，我國電力行業安全質量管理工作取得了長足的進展，從國家層面到電力系統都建立了覆蓋各領域的管控政策和措施，電力工程的安全質量事故預防能力也顯著提高。雖然監管力度和預防能力有了極大變化，但是由于目前主體監管資源與工程發展規模還存在結構性差距，工程企業自身發展中也存在著隊伍建設等客觀條件限制，因此，電力施工過程中的人身傷亡事故并未完全杜絕，電網事故、設備事故還時有發生。黨的“十八大”以來，黨中央、國務院高度重視社會信用體系建設，不斷完善信用法律和法規制度，構建市場信用監管體制機制，形成多元化的監管機制，推進全社會信用水平進一步提升，以保障我國市場經濟健康發展。2014年，國務院印發了《社會信用體系建設規劃綱要（2014—2020年）》，明確提出要建立安全生產信用公告制度，完善安全生產承諾和安全生產不良信用記錄、安全生產失信行為懲戒制度。國家層面信用體系的深化對電力安全管理提出了更高的要求，同時也使電力施工安全監管面臨著更大的挑戰。在此背景下，電力行業開始探索安全生產信用管理理念與電力安全管理實際的融合，探索促進電力本質安全安全管理的有效管控手段。

二、電力施工企業安全質量管理存在的主要問題

（一）電力施工企業安全生產形勢