銀行理財產品范文10篇

我國銀行外匯理財產品的風險

這里所說的我國銀行外匯理財產品風險，主要是指結構性外匯理財產品所帶來的風險。（一）收益方面風險由于結構性外匯理財產品的掛鉤標的是一些波動比較大的國際金融產品，采取的方法有單邊、雙邊掛鉤兩種形式。單邊掛鉤的收益取決于掛鉤標的在一定時期內的波動方向，雙邊掛鉤的收益取決于掛鉤標的在一定時期內波動的絕對值。投資者的預期收益與實際收益往往會產生很大的差距，如果掛鉤標的波動較為劇烈，超出了預計范疇，會導致零收益的情況。（二）投入資本贖回的風險外匯理財產品的開發和推廣者是銀行，最終的解釋權也歸銀行所有。我國銀行有權利在產品運行狀況不利于自身收益的時候提出終止外匯理財產品合同，投資者不具有這樣的權利。投資者想要在不利于自己的時機贖回投資，需要向銀行支付違約金，這就造成了投資者投入資本贖回的風險。（三）流動性風險流動性風險也是基于上一條中投資者無權提前終止合同來說的，投資者將資金投入到結構性外匯理財產品中去，一旦在合同運行期間出現急需資金的情況，會造成周轉的困難，導致投資者的財務危機。另一方面，在合同運行期間，如果市場利率大幅度增長，合同產品的收益程度趕不上市場利率的變化，也會造成合同產品收益率的貶值。

我國銀行外匯理財產品問題的對策

第一，對于投資者來說，要深入對銀行外匯理財產品的了解，熟知產品的特點以及自身的承受能力，并且根據國際外匯市場和金融市場的走勢，制定科學合理的理財規劃。要從長遠的角度進行外匯理財產品的投資，不能鼠目寸光，不盲目跟風。第二，對于銀行來說，要緊跟國際金融及外匯市場形勢，為投資者設計優質的外匯理財產品。一方面，要加快固定收益外匯理財產品的改革和優化，另一方面，要加大結構性外匯理財產品的創新，用良好的職業操守為投資者提供服務，并且要利用合理的方式方法為投資者規避風險，保障投資者和銀行自身收益的雙豐收。第三，我國政府相關部分要加大對銀行外匯理財產品的監督與監管，做好外匯理財的宏觀調控。銀監會要發揮自身作用，規范銀行外匯理財產品的設計與運營，堅決打擊利用外匯理財產品進行的金融違法行為。要建立健全相關的法律法規，確保外匯理財市場的秩序。

隨著我國經濟的持續發展，市場經濟體制不斷深化，我國的金融市場同國際金融市場聯系的將會更加緊密，外匯理財逐漸成為人們理財生活的重要手段。我國銀行的外匯理財產品也層出不窮。但是，投資者要考慮到自身的承受風險的能力，用科學合理的手段進行外匯理財投資，銀行要設計更合理、更優質的外匯理財產品，在不斷提高自身收益的同時，切實保障投資者的利益。最后，任何針對外匯理財產品的投資都不能完全規避風險，銀行以及投資者在進行外匯理財工作時要時刻保持理性的頭腦。

本文作者：張谷民工作單位：中國人民銀行惠州市中心支行

摘要：我國從上世紀末開始進行銀行個人理財業務的探索,至今已有眾多理財產品問世.在這方興未艾的市場上,卻陸續出現了零收益甚至負收益的產品,引起軒然大波.人們保本的同時獲取高收益的夢想逐漸破滅.就對這次“收益門事件”進行思考，分析導致零收益產生的眾多可能因素，并針對性的提出幾種解決方法。

關鍵詞：銀行；個人理財；零收益

1理財的概念

個人理財業務，又稱財富管理業務，是目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一。根據國際理財師標準委員會（CFPBoardofStandards）的定義，個人理財是利用客戶的各項財務資源，幫助實現其人生目標的過程。即基于客戶的收入、支出、資產、負債、保險等財務現狀數據和一定的財務假設，綜合考慮客戶的各種財務目標，進行客戶風險偏好的測試和投資組合的調整，基于現金流、資產價值、各項財務指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規劃，推薦需要的金融產品，并出具理財報告，以實現客戶理財目標的一系列服務過程。本文主要探討銀行理財的內容。

二十世紀70年代以來，全球商業銀行在金融創新浪潮的沖擊之下，個人理財業務獲得了快速發展。從發達國家銀行個人理財業務的發展趨勢看，個人理財業務具有批量大、風險低、業務范圍廣、經營收益穩定等優勢，在商業銀行業務發展中占據著重要位置。而在我國的香港特別行政區，花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等主要銀行紛紛推出了自己的理財套餐，針對不同收入的客戶提供不同的服務，推動了港島整體個人理財服務水平的不斷提升。而國內各銀行在個人理財方面也做出了不少的探索和嘗試，隨著國內銀行個人理財服務的逐步發展，個人理財業務逐漸成為國內商業銀行產品和服務創新的主要領域。07年開始中國加入WYO后的緩沖期已過，對外資銀行全面開放，這使得個人理財市場的競爭進一步加劇，各大銀行紛紛推出理財產品，市場進入空前繁榮狀態。

2收益門事件原因探悉

摘要：我國從上世紀末開始進行銀行個人理財業務的探索,至今已有眾多理財產品問世.在這方興未艾的市場上,卻陸續出現了零收益甚至負收益的產品,引起軒然大波.人們保本的同時獲取高收益的夢想逐漸破滅.就對這次“收益門事件”進行思考，分析導致零收益產生的眾多可能因素，并針對性的提出幾種解決方法。

關鍵詞：銀行；個人理財；零收益

1理財的概念

個人理財業務，又稱財富管理業務，是目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一。根據國際理財師標準委員會（CFPBoardofStandards）的定義，個人理財是利用客戶的各項財務資源，幫助實現其人生目標的過程。即基于客戶的收入、支出、資產、負債、保險等財務現狀數據和一定的財務假設，綜合考慮客戶的各種財務目標，進行客戶風險偏好的測試和投資組合的調整，基于現金流、資產價值、各項財務指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規劃，推薦需要的金融產品，并出具理財報告，以實現客戶理財目標的一系列服務過程。本文主要探討銀行理財的內容。

二十世紀70年代以來，全球商業銀行在金融創新浪潮的沖擊之下，個人理財業務獲得了快速發展。從發達國家銀行個人理財業務的發展趨勢看，個人理財業務具有批量大、風險低、業務范圍廣、經營收益穩定等優勢，在商業銀行業務發展中占據著重要位置。而在我國的香港特別行政區，花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等主要銀行紛紛推出了自己的理財套餐，針對不同收入的客戶提供不同的服務，推動了港島整體個人理財服務水平的不斷提升。而國內各銀行在個人理財方面也做出了不少的探索和嘗試，隨著國內銀行個人理財服務的逐步發展，個人理財業務逐漸成為國內商業銀行產品和服務創新的主要領域。07年開始中國加入WYO后的緩沖期已過，對外資銀行全面開放，這使得個人理財市場的競爭進一步加劇，各大銀行紛紛推出理財產品，市場進入空前繁榮狀態。

2收益門事件原因探悉

摘要：伴隨著現今科學技術水平的提高，計算機發展速度的加快，計算機軟件被廣泛應用到各個領域，文章基于計算機技術來實現對現代銀行理財系統的構建。運用Oracle來存儲數據，采用MVC及其JavaEE框架進行業務系統的編碼與開發，實現系統的基本功能。具體功能包括交易管理、清算結算管理、系統管理、實時轉換管理、查詢統計管理。文章通過提出一些措施來幫助銀行提高在理財產品和投資管理銷售過程中的效率，進一步提高對相關的理財理論水平，幫助提升銀行理財業務的市場競爭力。

關鍵詞：銀行；理財產品；管理系統

如今，商業銀行的發展趨勢主要是為自己的理財產品搶占一個獨有市場，這是零售業務和資本業務短期內主要的競爭模式。使用銀行理財產品管理系統，在很大程度上降低了投資的風險。對于投資的經理來說，一方面減少對銀行理財產品風險的對沖，另一方面不斷減少系統中存在的風險，降低綜合投資的風險。投資者依據自身的風險偏好進行判斷，而投資的組合管理人員的主要任務就是利用銀行理財產品管理系統，來管理并控制系統中可能出現的一些不利的因素，并且使得投資的回報率實現最大化。投資管理人員按照投資者提出的要求來選擇不同的有價證券，和其他的一些投資進行組合，然后對其進行有效的運營管理，來實現投資者指定的一種期望值[1]。

1系統需求分析

1.1信息化基礎設施

銀行在信息化基礎設施中建設了光纖專線為主干的局域網，網絡節點覆蓋了所有的總部業務部門，同時通過移動與聯通公司光纖通道打通了總部與各個子公司的網絡，使其在同一局域網環境內。實現商業銀行的全面信息化離不開網絡環境的支持，以服務器虛擬化和存儲虛擬化為手段，建成商業銀行虛擬化服務器集群，為數據安全和應用擴展起到了較好保障。在信息安全管理上，商業銀行在總部的網絡進出口處配備了頂級防火墻，公司內部建立了身份認證系統，統管所有人員的身份認證，進入各個業務系統首先要通過身份認證系統的認證，方可接入業務系統。另外還建立了安全審計系統等系統，建成了較為完備信息安全保密管理體系。

［摘要］商業銀行理財產品作為我國金融行業中的重要產品之一，對豐富金融市場的金融產品、滿足人們的投資需求等方面發揮著重要作用。但是我國對商業銀行理財產品在法律上的界定一直比較模糊，在我國頗有爭議。近年來，人們的物質生活質量不斷提升，對銀行理財產品的需求在不斷增加，但是投資者在投資過程中出現很多問題，對投資者的經濟利益造成極大損害。本文通過對我國銀行理財產品的運行現狀及其問題進行分析，提出了加強理財產品法律規制的有效手段。

［關鍵詞］商業銀行理財產品；法律風險；法律規制

相比于股票等投資方式，商業銀行理財產品的風險較小，但是依然在實際運行中存在很多安全風險，對投資者的利益造成極大損害。目前，我國商業銀行的理財產品尚未形成系統的、詳細的法律體系，且在老百姓維權較難的情況下，商業銀行違規發展情況較為突出，與商業銀行獲取豐厚的利益相比，投資者在投資過程中的信息不對等以及所面臨的風險相比，商業銀行依然處于上風。因此，對我國商業銀行理財產品法律規制進行研究具有重要價值。

1商業銀行理財產品概述

商業銀行為資產所有者設計出獨立產品，提供給投資者進行投資，采用合同的方式，明確雙方權責、風險與投資者回報，并在一定期限內，投資者獲取理財產品的投資收益。這時，投資者將自己的資金通過購買理財產品的方式讓商業銀行的理財經理人對資金進行管理，在投資過程中產生的風險與收益由投資人與商業銀行共同承擔。1.1商業銀行理財產品的特點。1.1.1銀行占主導地位。投資者的資金在簽訂合同的那刻起，主導權就掌握在銀行手中。由于商業銀行理財產品具有低風險、穩定收益的特征，得到廣大投資者的青睞。但是在整個銷售與投資過程中，投資者都處于被動狀態，無論是在資金使用、收益獲取，還是在承擔風險時，投資者都處于弱勢地位。1.1.2以金融服務為基底。商業銀行的理財產品是基于目前的警容服務提升設計的，銀行為投資者提供服務，從而滿足消費者的投資與利益獲取需求。在此過程中，商業銀行對投資者資金進行操作，在操作過程中獲得利潤，并按照合同中規定的方式進行分配。1.1.3風險與利益復雜化。相比于傳統儲蓄來看，商業銀行的理財產品風險更大，也更復雜，在受體上更加復雜。但是，目前的法律對銀行理財產品的相關規定較少，一旦出現風險，就會對投資者造成極大的經濟損失。1.2商業銀行金融產品的法律性質。1.2.1固定收益類理財產品的法律關系。投資者購買商業銀行的理財產品之后，銀行就要為投資者提供收益，從這里可以看出，商業銀行的理財產品與財富管理基金類似，投資者的資金交由商業銀行進行管理，并獲取收益。固定收益類理財產品相對風險較小，對投資者造成的損失較小。1.2.2保本浮動收益理財產品的法律關系。在法律中，明確保本浮動收益理財產品的法律關系，屬于擔保的信托關系。當投資者購買這類理財產品后，銀行都要想投資者支付本金。同時，當資金委托給銀行進行管理后，產生的風險由投資者自行承擔。1.2.3非保本浮動收益理財產品的法律關系。購買非保本浮動收益理財產品，對投資者的風險較大，投資者的本金無法得到有效保障。雖然具有較高風險，但是回報也較高，適合風險偏好型客戶。將這種關系在法律關系上定義為信托關系較為貼切。

2我國商業銀行理財產品運行現狀及存在的問題

摘要：本文主要描述了自2018年4月27日中國人民銀行頒布了《關于規范金融機構資產管理業務的指導意見》(簡稱：“資管新規”)，該指導意見的成立至今已有數月之久，對銀行理財產品更新了許多新的規定，無論對于商業銀行等金融機構還是投資者都有不同程度的影響。針對商業銀行發行理財產品的特點和頒布后的資管新規，提出理財產品今后發展的對策。

關鍵詞：商業銀行資管新規理財產品

1時代背景

理財產品，起源于美國。從廣義的內容上來講，所有跟投資有關的金融產品和金融工具都叫做理財產品，當其被用于小到居民或家庭，大到企業或政府機構，只要和財富創造和傳承有關的都叫做理財，包括理財產品、基金、黃金、保險、私募、信托等。自2003年發行第一款外匯理財產品——中國銀行“匯聚寶”外匯理財產品，緊接著2004年光大銀行推出了國內首款人民幣理財產品——“陽光理財計劃”。自此，我國的理財產品市場正式誕生，并在以后十幾年都呈現出幾何式的增長。居民也受理財浪潮的影響，對于存錢的概念逐漸的由存定期到購買一定量的理財產品，慢慢的呈現多資產配置的組合中。居民的理財意識和風險意識都在提高，進一步推動了理財市場積極健康的發展壯大。根據銀行業理財登記托管中心于2018年2月最新公布的《中國銀行業理財市場報告(2017年)》顯示，截至2017年底，全國共有562家銀行業金融機構有存續的理財產品，理財產品數9.35萬只；理財產品存續余額29.54萬億元。其中，金融同業類產品規模較年初下降3.40萬億元，降幅為51.13%?？傮w來看，銀行理財市場呈現如下趨勢：理財產品發行量和收益率都有不同程度的下跌；保本理財產品發行量急劇下降；固定收益類理財產品供不應求，商業銀行理財產品期限更傾向于長期和低風險等級為主。從大數據的分析上來看，居民還是更偏向于短期、穩定的收益，而商業銀行更傾向于資金的長期投資，兩者從方向之間有一定的矛盾性。Choice金融終端數據顯示，自2018年1月1日—2018年7月31日，商業銀行共發行理財產品93131種，其中保本型理財產品32539種，非保本型理財產品60592種。其中保本型理財產品投資方向多用于貨幣市場、債券、基金和固定收益類產品，非保本型理財產品多用于銀行間市場、債券、債權、固定市場、票據等。兩者從屬性上就有區別不同。雖然兩者屬性之間存在差異，但大多投資于貨幣基金、固定市場、票據等低風險產品，如圖1所示。

2新規

自中國人民銀行資管新規后，引發了市場劇烈的反響。該指導意見明確指出當前的經濟包括銀行業的發展方向就是嚴控風險，去杠桿。同精神相一致，改革發展，金融先行。去產能去庫存去杠桿，降成本，補短板，這是我黨對金融工作定的基調。針對商業銀行就是嚴控金融風險，不出現系統性金融風險，把嚴控金融風險放在首位，要將精力集中放在服務好實體經濟的發展上去，不再走過去粗放的老路，要實行精細化管理。此次資管新規的出臺，也是順應時展的腳步，采取全覆蓋，重監管，能更好地保護消費者的合法權益。該“資產新規”一經就受到社會各界的廣泛關注，重點表現在對理財產品的剛性兌付和凈值型理財產品上，短期和預期收益率理財產品將逐漸被凈值型理財產品所替代，原來提起理財產品，老百姓的第一反應是“XX天XX%的利率”例如某國有商業銀行發行的乾元通財2018年202期理財產品，理財期限168天，預期年化收益率4.7%，人人往往只會關注“168天，4.7%”，確實，目前商業銀行發行的理財產品，基本都具有固定的投資時間和預期的年化收益率，比較方便老百姓觀看和比較相對理財產品的預期收益率。但其產品的風險揭示和說明書中只有大概的投資去向和比例，購買理財產品的客戶根本無法得知理財產品存續期間，所投資產品真實的收益和所承擔的風險的大小，并且風險的大小轉變也不能及時顯示在理財產品上，造成客戶信息的不對稱性，哪怕真的遇到風險問題，客戶也無法賣出止損。近年來，商業銀行默認理財產品的兌付方式為剛性兌付，簡單來說，只要是你買了商業銀行自身發行的正規理財產品，不管理財產品說明書上如何顯示其風險的大小，最終的結果都能得到本息收益。剛性兌付讓投資者不在乎理財產品上的風險提示和警告，完全不考慮也不去想風險因素，在投資期限確定的情況下，只考慮收益的大小。第一從風險角度看說，不利于培養理性健康的投資環境；第二從發展角度來看，容易產生資本和價格的扭曲，不利于社會經濟的健康發展。資管新規中明確規定，銀行理財、信托等全部打破剛性兌付，并針對剛性兌付作出了一系列具體的操作安排。(1)在資產管理業務中，打破剛性兌付。資管新規中明確規定，資管業務不得以任何渠道，任何形式對產品進行保本保收益。從理財規模來看，股份制銀行理財產品余額占比高，理財資金與銀行負債比例相對來看，股份制銀行比例高達29%，而全行業平均值僅為13%，從宏觀層面來看，大型國有銀行資金充裕，流動性強，能更好的應對剛性兌付產生的流動性風險。(2)將預期收益率理財產品逐步向凈值型理財產品轉變。凈值型理財產品是指在產品時，不公布理財產品利率，銀行也不承諾固定利率。產品的收益以凈值的形式對外公布，公布日以商業銀行理財產品說明書上的條約定期公布。舉個簡單的事例：假設購買時產品凈值為10，到了開放日，如果該理財產品的凈值變為11，那么該理財產品在購買到開放的這段日期收益就為1，如果該理財產品的凈值變為9，那么該理財產品在該時期的收益就是-1，讓客戶更好的了解每天的收益，從自己的實際情況決定是否繼續持有或賣出該理財產品。(3)對違反新規的金融機構進行處罰。第一，對存款類金融機構發生剛性兌付情形的，給予行政處罰；第二，對非金融機構發行上述情形的，由金融監管部門和人民銀行進行依法糾正和處罰；第三，針對剛性兌付行為，鼓勵單位和個人向監管部門舉報。查證屬實的，金融監管部門將根據情況大小，給予物質獎勵。(4)根據中國人民銀行的“資管新規”，銀保監會針對銀行業自身實際情況和現實要求于2018年7月20日就《商業銀行理財業務監督管理辦法(征求意見稿)》公開征求意見，該辦法與資管新規高度銜接，共同構成了商業銀行下理財產品的監管要求和最新辦法。該辦法主要針對商業銀行理財產品提出以下要求。第一，實行分類管理。將理財產品分為私募和公募理財，私募理財的募集是向不超過200名合格投資者的非公開發行，公募理財是面向不特定的社會大眾公開發行。其中，公募理財產品的發行起點由原來的5萬元降低至1萬元。第二，規范產品運作，實行凈值型理財產品轉變。由原來的預期收益率理財產品轉變成凈值型理財，理財產品的凈值需由公允價值計量，鼓勵把所投資的資產于市值計量；在2020年底之前，允許符合條件的現金管理類理財產品在嚴格監管的前提下，按照貨幣市場估值核算規則，確認理財產品凈值。第三，封閉式理財產品的期限不得低于90天。

我國的經濟一直呈現出增長的態勢。居民收入的顯著增長以及金融資產的持有比例大幅度攀升，同時，居民開始傾向于將一部分儲蓄轉化為投資，這種理財意識給銀行理財業務的發展提供了很好的外部條件。商業銀行開始擴展自己的業務范圍，個人理財業務便由此成了各家商業銀行都十分關注的金融服務。

理財業務不僅是商業銀行吸收存款的方法之一，也是商業銀行為客戶提供多樣化服務的重要項目之一。各種理財產品日益推出，客戶的認同度、關注度也隨之增加。這使得理財產品的創新設計地位也日益提高。

本文主要以商業銀行理財產品為研究對象，從其在中國的發展歷程、現狀分析及發展策略出發，具體分析理財產品的各方面發展。從而對理財業務的發展提供較好的理論依據。具有一定的實用價值和時代意義。

一、理財產品在中國的發展歷程

回顧理財產品的發展歷程，可以看到隨著市場競爭的日趨激烈，政策管制等方面的因素，理財產品的發展有一條很明顯的路線。以人民幣理財產品為例，分析其發展的模式變化。

1.初始的產品模式

一、我國的經濟介紹

我國的經濟一直呈現出增長的態勢。居民收入的顯著增長以及金融資產的持有比例大幅度攀升，同時，居民開始傾向于將一部分儲蓄轉化為投資，這種理財意識給銀行理財業務的發展提供了很好的外部條件。商業銀行開始擴展自己的業務范圍，個人理財業務便由此成了各家商業銀行都十分關注的金融服務。

理財業務不僅是商業銀行吸收存款的方法之一，也是商業銀行為客戶提供多樣化服務的重要項目之一。各種理財產品日益推出，客戶的認同度、關注度也隨之增加。這使得理財產品的創新設計地位也日益提高。

本文主要以商業銀行理財產品為研究對象，從其在中國的發展歷程、現狀分析及發展策略出發，具體分析理財產品的各方面發展。從而對理財業務的發展提供較好的理論依據。具有一定的實用價值和時代意義。

二、理財產品在中國的發展歷程

回顧理財產品的發展歷程，可以看到隨著市場競爭的日趨激烈，政策管制等方面的因素，理財產品的發展有一條很明顯的路線。以人民幣理財產品為例，分析其發展的模式變化。

摘要：本文將從互聯網金融與銀行理財產品當前營銷的主要模式出發，同時提出互聯網金融發展趨勢下銀行理財產品營銷發展變革的方向，并且簡要列舉適應當前社會形勢的發展新模式，以期為各大銀行在今后開展相關營銷活動提供可靠參考。

關鍵詞：互聯網金融；銀行理財產品；營銷發展變革

在我國整體社會經濟高速發展過程中，互聯網信息技術起到至關重要的推動作用，它不僅改變了商業市場運作模式，也在很大程度上改變了民眾日常生活方式。在銀行方面，理財產品的營銷模式從以往的實體店銷售發展成線上、線下共同銷售，有關部門應在新時期深入分析互聯網金融對理財產品營銷的影響。

一、互聯網金融發展趨勢下當前銀行理財產品營銷模式

（一）第三方互聯網營銷平臺。此類營銷模式即通過具有獨立性質的第三方互聯網平臺銷售銀行金融理財鏟平。在此模式中，該平臺和銀行間不是合作的關系，而屬于委托的關系，詳細來說，客戶在購買銀行金融理財產品的時候，主要是經由獨立第三方網站展開購買行為的，其和銀行間沒有任何直接聯系，隨后第三方網站會向銀行展開金融交易。在此過程中需要客戶注意的是，自身在第三方網站所購買的任何理財產品所有權，均屬該網站所有，并非客戶自身的，所以該模式較為缺乏法律效力以及監管力度。與此同時，第三方網站和銀行間并沒有較為穩定的關系，通常都會具備較大的金融風險。除此之外，此模式的優勢主要體現在購買過程更為便捷，客戶在購買第三方網站各類理財產品時，流程較為簡單，門檻也不高，這就能夠吸引極多的客戶。其中最具代表性的便是多盈網、錢先生和94bank等推出的各種銀行理財產品的團購活動。（二）銀行互聯網營銷平臺。在此類營銷模式中，銀行便是互聯網營銷平臺的參與方以及發起方，該平臺對所有合作銀行銷售的網絡、產品等進行了整合，隨后客戶能夠在一個網站上便可以對各大銀行理財產品進行選購，類似一種網絡超市。其中，最具代表性的營銷平臺便是興業銀行所推出“錢大掌柜”管理平臺。該平臺為興業銀行以同業金融的“銀銀平臺”為基礎，對多種財富管理相關的業務進行整合，最終形成的一類綜合型管理、營銷平臺。此類營銷平臺最明顯的特征為：1.平臺沒有任何中間的環節，將會直接地接入到銀行系統中?？蛻裟軌蛟诖祟惼脚_上直接對各類銀行理財產品進行購買。與此同時，此類平臺清算資金的系統也將直接地接入到銀銀平臺中，并且在銀行內展開計算，不需要任何新牌照或者第三方平臺。2.平臺的發起方是銀行自身。在眾多模式、平臺中，是如今唯一一個符合國家相關標準、法律法規的代銷平臺，這也就說明了其他類型平臺、模式的合法性有待驗證。3.此類平臺并非單純的網絡平臺，其屬于線下、線上共同開展的一種模式。其中的“錢大掌柜”便能夠面向所有銀銀平臺的合作銀行，即客戶既可以通過手機的客戶端或者網站等線上方式展開購買行為，也可以經由在實體銀行網點中的線下模式展開購買行為。然而需要客戶注意的是，此類平臺模式也具有一些劣勢：1.如今此類平臺的規模并不大，眾多銀行并沒有較高的參與積極性。各大銀行所發起的此類平臺，很大一部分都屬于同業金融一部分，現在只有民生銀行、興業銀行以及平安銀行等銀行推出了此項服務，而只有興業銀行所推出的“錢大掌柜”在社會上最具影響力。2.此類平臺只有一小部分利用了互聯網，而絕大部分業務依舊處于銀行自身系統的內部。以“錢大掌柜”為首的此類平臺并非第三方獨立平臺，僅限于在銀行系統的內部展開跨銀行類的產品營銷，其線下以及線上的跨行營銷方式在本質上和單銀行營銷方式基本沒有太大的差別。3.興業銀行當初在推出“錢大掌柜”之前，已經和眾多銀行展開合作，而該平臺僅屬于其業務延伸。興業銀行在與眾多中、小型銀行展開合作的過程中，主要是對相互間的優劣勢加以互補，但是對于所有銀行而言，各銀行的競爭往往大于合作，所以此類平臺在如今的銀行市場競爭環境中并不容易復制。（三）互聯網與銀行合作金融平臺。此類平臺即銀行方會主動和一些互聯網金融第三方平臺展開合作，從而把銀行將發行的各類理財產品擺在該平臺中展開營銷。此類平臺的特征為：1.需要利用第三方的支付平臺；2.屬于單純的互聯網平臺，并沒有任何線下的營銷活動；3.銀行方不需要創設全新的互聯網金融平臺，僅通過和當前已存在的平臺展開對接，便能夠導入相應的流量；4、銀行方在此模式中依舊為主動的參與方，其和互聯網金融平臺屬于正式合作的關系。此類平臺不僅能夠充分豐富互聯網金融平臺中的理財產品類型，更能夠有效增加客戶源，屬于一類“雙贏”的金融平臺，極適合進行擴散和推廣。然而受限于有關部門的監管原因，當前此類平臺還難以得到有效推廣。

二、互聯網金融發展趨勢下銀行理財產品營銷發展變革方向

1理財的概念

個人理財業務，又稱財富管理業務，是目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一。根據國際理財師標準委員會（CFPBoardofStandards）的定義，個人理財是利用客戶的各項財務資源，幫助實現其人生目標的過程。即基于客戶的收入、支出、資產、負債、保險等財務現狀數據和一定的財務假設，綜合考慮客戶的各種財務目標，進行客戶風險偏好的測試和投資組合的調整，基于現金流、資產價值、各項財務指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規劃，推薦需要的金融產品，并出具理財報告，以實現客戶理財目標的一系列服務過程。本文主要探討銀行理財的內容。

二十世紀70年代以來，全球商業銀行在金融創新浪潮的沖擊之下，個人理財業務獲得了快速發展。從發達國家銀行個人理財業務的發展趨勢看，個人理財業務具有批量大、風險低、業務范圍廣、經營收益穩定等優勢，在商業銀行業務發展中占據著重要位置。而在我國的香港特別行政區，花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等主要銀行紛紛推出了自己的理財套餐，針對不同收入的客戶提供不同的服務，推動了港島整體個人理財服務水平的不斷提升。而國內各銀行在個人理財方面也做出了不少的探索和嘗試，隨著國內銀行個人理財服務的逐步發展，個人理財業務逐漸成為國內商業銀行產品和服務創新的主要領域。07年開始中國加入WYO后的緩沖期已過，對外資銀行全面開放，這使得個人理財市場的競爭進一步加劇，各大銀行紛紛推出理財產品，市場進入空前繁榮狀態。

2收益門事件原因探悉

就在投資者對理財產品信心十足、向往著高收益的時候，卻出現了讓人跌破眼睛的“收益門事件”。銀行系理財產品出現零收益甚至虧損的案例越來越多。根據西南財大信托與理財研究所最新的報告，繼浦發之后，深發展、平安銀行類似的6款產品最終也是零收益。2月有近半數中外資銀行的QDII（QualifiedDomesticInstitutionalInvestors）產品出現從10％到50％不等的浮虧。之后，東亞銀行、渣打銀行和中國銀行先后暴露出零收益，乃至負收益的理財產品。零收益危機持續擴大。其原因歸納起來有以下幾點：

2.1產品設計問題