保險業有效率改革論文

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我國保險業從1980年恢復到現在，經過20余年的努力，保險的規模、技術、產品和服務等均有較大的發展。保險業已越來越受社會關注，成為金融領域中成長較快的產業。盡管如此，我國保險業的深度與密度與發達國家相比仍有相當大差距。2001年12月20日，中國正式加入世界貿易組織。入世迫使我國保險業正視外資保險公司的嚴峻挑戰。如何縮小差距，適應國際保險業發展，尋找一條我國保險業有效率發展之路是當務之急。

一、保險市場主體的改革

1、當前國有保險公司的改革

我國國有保險公司突出問題主要表現在：①公司治理結構不完善，經營機制落后，管理水平低下。截至目前為止，國有保險公司仍然沒有完全走出計劃經濟體制下的粗放經營管理模式。②資本金缺口大，償付能力不足，中國人保、人壽、再保險公司的實際貨幣資本金均大大低于其相應的注冊資本金。③高成本、低技術，困擾國有保險公司。我國保險公司機構設置重疊，人員普遍過剩，素質不一，績效較低。

相比之下，國際成功的保險公司至少有以下共同特點：①公司產權清晰，通過委托關系建立了有效激勵和約束機制。②公司的各級分支機構及其負責人的責任與權利明確；③建立有效的利潤中心制度，使經營業績與收入關系落到實處。

從長遠發展看，我國國有保險公司要與國際接軌，國有保險公司必須向包括上述內容的現代企業管理制度的方向改革和運行。國有保險公司改革的關鍵問題是經營體制問題，其中最核心的是所有制問題，按現代企業制度的要求改革國有保險公司，就要求產權明晰，所有權與經營權分離，建立起合理的法人治理結構。通過股份制改造，建立起科學的經營體制，在所有權確保對國有資產控制權之條件下，目前不大可能通過國家財政撥付國有保險公司資金解決償付能力，股份制改革可以解決國有保險公司的資本金問題，化解償付能力不足的風險，擴充保險公司資本實力。如：采取定向募集企業法人股方式，對一些優秀的民營企業，也可考慮適當向它們募集，通過鼓勵國有保險公司與國內大型產業集團、大型金融集團實行交叉持股的方式可以有效提高國有保險公司的實力，也可建立起大型保險公司、大型產業集團、大型金融集團之間實行相互持權的保險經濟體制。通過股份制改革，引入國際資本成份，是吸收國際管理水平，提升公司管理水平的好途徑。僅僅從外資保險公司營運看，很難從中學習它們的優點，只有與它們合作，在共同協作之中才能體會到其管理工作中的科學性。通過互相入股等形式，在雙方的合作之中取長補短。

2、內資保險公司數量與規模的改革

據統計至2000年底，我國大陸共有保險公司31家，其中，國有和股份制保險公司13家，而合資及外資保險公司卻達18家。還有許多外資保險公司正在積極申請進入中國。條件放寬后，進入中國的外資保險公司將更多。而內資保險公司發展速度緩慢的現狀，表現出其脆弱性，這種不平衡的格局，不利于我國歷史短暫的保險公司的發展，所以我國保險市場的開放，應首先對內開放，增加內資保險公司的數量，放寬對內資保險公司組織形式的限制。我國《保險法》規定，保險公司的組織形式只有兩種：國有獨資公司或股份有限公司。而國際保險公司形式很多，除以上兩種外還有相互保險公司、保險合作社會、個人保險等。我國在組建新保險公司時可以借鑒其他組織形式，推動保險市場發展，也是與國際保險組織形式接軌的必然要求。

此外，在增加內資保險公司數量時，也可以采取劃分公司為子公司的形式，將符合條件的分公司，改組為是有獨立法人的子公司，以增加我國內資保險公司數量。

隨著國際并購浪潮掀起，企業并購、銀行并購也成為當今經濟發展的又一趨勢。我國重點扶持的幾家保險公司，要在合適時機合并或重組，以擴大規模，提高國際競爭力，為入世后抗衡外資保險公司的大型保險集團作好準備。

二、保險市場供需結構的問題

目前，我國保險市場一定程度地存在供求結構性矛盾。在保險供給方面，存在的問題主要有：1、保險供給能力低。國外一些已存在多年的保險品種對國內來說還是新生事物。我國的再保險領域和責任保險領域也存在諸多空白；2、保險費率過高造成保險供給價格過高。保險費率較高的原因不在于以賠償給付的那部分費率因素訂得過高，而主要是保險公司行政費用過多所造成，主要表現在保險公司固定資產所占比例過高，組織機構及人員過多等方面；3、保險服務水準較低，主要體現在保險的賠償給付處理方面，理賠權力缺乏依據，辦理拖沓。一些保險銷售人員的目的就是讓客戶購買保險，至于在出現保險事故，需要賠付時，則置之不理。這必然對保險供給產生不利影響，使受保險人有一種買了保險仍無保障的感覺。保險供給市場的發育不足，導致保險市場的低效率發展，難以提高我國的保險深度和保險密度。

在保險需求方面存在的主要問題有：1、中國人均收入水平較低不可能帶來較旺盛的保險需求。盡管我國的GDP總值居世界前列，但人均GDP只能居中低收入國家之列，人均GDP只有800美元左右，不到發達國家人均GDP的5%，因此我國保險需求提升基礎不足。2、保險發展的歷史不長，社會保障起步較晚。對于財產保險意外傷害等險種，許多人存在僥幸心理。對于保險的真正作用及意義，并沒有清晰的認識。

供需雙方存在的問題導致當前我國保險市場必然處在一個較低效率的發展水平上，要進一步推動保險市場的發展需要針對上述問題采取相應的措施。

三、保險業監管的改革

國際上通行的是以償付能力監管為核心的監管模式。保險監管機構要向市場培育者、推動者、引導者的角色定位靠攏，逐步實現從傳統監管方式向現代監管方式、從保險人經營行為與償付能力并重監管向側重于償付能力監管的轉變、從依靠自身力量監管到依靠自身力量和借助社會專業力量并舉監管的轉變，以確保監管到位。

嚴格堅持償付能力監管要求，可以在保險產品的買者無法對公司資產和負債質量信息充分了解之下，使效率低下的失敗者在市場上被淘汰出局，保持保險行業經營效率的提高，若出現負面的償付能力信息，可以避免保單持有人的“傳染效應”，避免擠兌，確保保險行業的穩定發展。

目前我國保險責任計提存在技術上差距，責任計提不足應是目前中國保險業經營存在的一大隱憂。而且，國內保險公司都存在著以成本換規模的業務發展模式，以市場規模論業績，不惜降低保險費率，提高中間人傭金等，在擴大保險規模的同時，保險公司邊際利潤下降。因此，矯正保險人只顧市場份額，不顧償付能力的不良行為，需加強監管機構監管。按保險公司資本充足性，負債合理性，準備金充足性，可變現充足性為償付目標來監管。

四、積極培育再保險市場

目前，我國再保險公司只有中保再保險和中國再保險公司兩家扮演著全國保險市場風險承接人角色，我國再保險的歷史也只有5年多時間，再保險發展滯后。我國再保險業務多數由國外再保險商占領，1998年我國非法充分保費7200萬美元，分給國內公司不足250萬美元。我國《保險法》“優先在國內分?！钡囊幏兑矝]有真的執行，這一局面不改變，我國再保險業就難以發展，更難以面對入世的挑戰。為此，國家應積極促進再保險市場的建立，鼓勵向再保險市場的投資，規范保險公司的再保險行為加強監管做到“優先在國內分?！?。才能保證再保險業的發展和保險業的有效率增長。

五、進一步發展保險中介市場

我國保險經紀人發展相當緩慢，盡管保險業發展已有二十多年的歷史，但保險經紀公司直到近年來才剛剛成立。按照國際保險市場通行的作法，保險市場越成熟，保險經紀業就越發達。保險經紀人在保險市場中占有重要的位置。在英國有3200多家保險經紀公司，其保險業務收入的60%以上是通過保險經紀人取得的。

保險經紀人的出現會促進我國保險市場的公平交易，被保險人的利益能夠得到保障。在一定條件下，可提高保險需求的數量，解決保險供需矛盾。保險經紀人制度也有助于解決我國保險市場混亂的問題。對保險人起到一定的示范作用，彌補我國保險中介市場的不足。有效減少保險糾紛，對保險人違規經營行為產生一定的抑制作用。

積極培育我國保險公估人也是發展保險中介市場不可缺少的部分。保險公估人是以第三者身份和公正的立場從事保險的評估、鑒定、理算估損等業務的保險中介人。保險公估人的出現為保險公司及客戶提供了專業快速公正的保險服務，提高了保險業的服務質量，活躍了保險市場，擴大了市場容量。保險公估人是西方保險公司在處理理賠事項中普遍選擇的委托人。我國現行《保險法》目前尚未對公估人作出明確規定。

保險業會涉及其他各行各業，在發展公估制度時，對于其他評估機構如資產評估機構、審計、會計、技術測量等，也應積極發揮出它們在保險中介中的作用，建立一個全方位的強有力的保險中介市場。

六、發展以互聯網為基礎的保險電子商務

近年來寬帶網的建設和投入使用已為各行各業進軍電子商務奠定了物質基礎，保險業涉足電子商務也是大勢所趨。電子網絡在保險中的使用，改變了傳統保險業生產產品和提供服務的方式?；诨ヂ摼W的保險銷售模式可以消滅中間人傭金，大大降低銷售網點的維持費用及許多其他相關開支，通過大力發展此種保險模式可以降低保險價格、刺激保險需求，增強保險企業的核心競爭力。此外，通過互聯網，訪問相關保險網站，客戶可以方便快速地獲得保險信息，了解保險品種，避免了個人查找保險信息的不便。再次，通過構建我國的保險服務網，可以為保險客戶提供保險事故的理賠及相關的程序、有關信息等全方位的保險服務。

目前我國的多家保險公司已開始了網絡保險的嘗試，有些公司已建立了以保險信息及咨詢等為內容的網站，最終目標應是以保險銷售和售后服務為主營業務的電子商務的實現。