保險優點研究論文

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〈一〉保險優點的重要樣態

小我私家以為可加以枚舉為

〔1〕因物權而生之優點，又細分為

a、因自物權即全部權而生的優點，即全部人依法對自己的產業享有占據、使用、收益和處分的權利；

b、因他物權而生之優點；

他物權又可分為用益物權和保證物權。

投保人可因對特定全部人的特定產業舉行依法使用和用益即有用益物權而對特定產業有保險優點，其中的典權尤其應予以注意，雖《民法通則》無劃定而欲以掃除，但現實存在而使出典人對出典之衡宇有其保險優點〔有關典權題目兩岸存在較大差異，于此不再敘述〕。

投保人亦可因保證物權中之抵押權、質權中之動產質押、留置權而對特定產業有保險優點。

c、因準物權即占據而生之優點；

占據分正當占據和非法占據，正當占據有其保險優點自不待言，非法占據則應加以闡發。它屬于無效民事行為。無效民事行為包括確定無效的民事行為和可取消的可變更的民事行為即相對無效的民事行為，后者在《民法通則》第59條劃定為行為人對行為內容有重大誤解的和顯失公平的。相對無效并非雖然無效，如當事人一方不申請變更或取消，民事行為仍然有用，對因之取得之特定產業具有保險優點。

〔2〕因債權而生之優點

a、因有用條約而生之優點；

b、因不妥得利或無因管理行為而實現之優點；因《民法通則》而對特定產業具有保管和掩護的責任，因而具有保險優點。

〔3〕因現有優點而生之期待優點，又可分為：

積極之期待優點：指有利于投保人的優點。若有產業全部權或其他物權而生之盈余收入優點；

灰心之期待優點：指期待某項責任不孕育發生而有之優點，但應以現有之優點為寄存，若僅為一個盼望或凌空之期待而在執法上不確定者則不得為之，如遺產承襲之期待不得為之。

〔4〕因特定執法關連而生之優點

投保人因對特定產業有承攬、運送、保管等責任而生之優點；

海上保險中從有利于保障投保人或被保險人角度出發劃定有可廢止優點〔可取消優點〕和或然優點〔或有優點〕?？蓮U止之優點指對某種財物之職權尚未經執法著末認定之前而的先行之優點，如于戰時所獲敵船，若經法院判為戰利品則優點完備；若判須開釋。則優點被廢止?；蛉粌烖c指由于偶發或意外而來之優點，如買方以規格不符或其他理由拒付款同時退貨賣方因危害回歸而又有之保險優點雖無現有權利或優點、但依執法關連執法上確定的權利將因之滅失，此情況為主條約債務人向債權人提供債權保證之抵押物，保證人應條約債權人的條約懇求代主條約債務人推行使命而對抵押權隨之轉移的抵押物具有保險優點。

這里先容一種勞合社可承保的保險優點，偶然人們以為勞合社經常簽發一些離奇的宛如是具有賭錢性子的如承保一次推選效果的保險單，這是由于人們不大相識勞合社承保的憑據加上媒體的錯誤渲染而生的錯覺，勞合社的會員是曾為一次推選的效果而承保，但同樣要求投保人必須具有保險優點，即是如一個純粹受政治因素支配的員工，如果另外一個政黨在推選中得勝他就會失去他的事情，那么他就可以以此以推選的效果投保。而如果只因此推選的效果投機的人，則不會成為勞合社會員承保的工具。這種保險優點似可歸為因現有優點而生之期待優點。

〔二〕保險優點何時具有

產業保險在保險事故孕育發生時，被保險人對保險標的應具有保險優點，這是列國保險界認定須堅持的一項重要原則。但投保時是否應具有則有差異看法。

a、為有利于最大限度地警備賭錢或品行傷害行為的孕育發生須夸大在保險單簽署時投保人須具有保險優點。由于掛念事后核實的困難和某些對保險相識較深之非法分子的存在；

b、為制止交易呆滯，且發揮人類之相助精神而未有此限。

我國保險法雖未作明確劃定，但多有學者以為應如前項而行。依我看法，嚴酷限定保險優點應在投保時具有在保險業起步之時尚未郁勃之際有其肯定須要，但隨經濟生永交易頻仍保險業騰飛之際則應放開此限，以免保險反成經濟活動之制。但于貨物運輸、海上保險中因現實要求而無兩種看法之爭，均以為只須喪失時有保險優點即可，因在貨物運輸、海商活動中，條約建立物權的轉移均較龐大，機器要求訂立條約時物權肯定要轉移到投保人手中，是不合現實的。

1906年英國海上保險法第六條還劃定了另一種情況，即保險標的以“喪失或不喪失”舉行投保時，除訂馬上被保險人已知其喪失孕育發生而保險人不知其孕育發生，縱然被保險人于標的物滅失后方得到保險優點亦為有用。此條款系因彼時通訊配置缺乏、被保險人無法知悉遠隔重洋之標的情況，為保障被保險人計而劃定此有追溯力之條款。尚有“以保險單證明保險優點”之保單即ppi保單，但于英國海上保險法第四條列為無效不受掩護，故乃為全憑誠信為信托之保險，應慎為之。

在保險有用期內是否需不停具有保險優點或可包括偶經轉移爾后于喪失前又再回歸，于法上并無明文劃定，但依業界統一以為應在有用期內均應不停具有。香港保險總會之《小我私家保險》以為，在保單有用期內，投保人對標的物的關連可能會停止，那么“可保優點”便隨之消散而保單亦自動驅逐，可作參考。

〔三〕保險優點的變更

保險條約的主體、標的變更時，保險標的亦隨之變更，因而附著在標的之上的保險優點亦隨之孕育發生轉變，如依我國保險法之界說，保險優點是投保人對保險標的具有的執法上認可的優點，由此可知，保險利具有專屬性屬于投保人全部，如投保人轉移其保險標的，保險優點雖然掃除，如無保險人同意認可，保險條約停止。但在一些情況下，多數國家的執法認可保險優點并不妥然掃除而繼續存在，新的關連人取代了投保人的職位地方，這種情況即為保險優點的變更。這些情況包括保險優點之移轉與處分。

〔1〕保險優點之移轉，分三種情況討論：

a、承襲

被保險人殞命時，保險優點是否應繼續存在？產業保險中列國規則大都接納同時移轉主義，即保險條約仍為承襲人之優點而存在。我國保險法并無劃定，但依《保險法》第十三條“保險標的的轉讓應看護保險人，經保險人同意后依法變更”類推之亦應保險人同意方可。此舉我以為不妥。由于若承襲開始時承襲人尚未決定是否吸收承襲時保險事故孕育發生，若以此拒賠，一方面于死者生前之愿有違，又一方面會給積極之投保人帶來灰心之影響;

b、轉讓

保險優點附著于保險標的，保險優點是否隨保險標的之轉讓而同時移轉列國立法有其差異之處。有采用同時移轉主義，即全部權移轉時保險標的亦隨之移轉于受讓人，如德國商法、日本瑞士保險左券法、法國保險左券法、韓國商法、日本商法；有采用不動產移轉主義即以為保險優點之移轉僅限于不動產之移轉，如奧地利保險左券法。我國保險法第三十三條劃定須經保險人同意方可移轉，而臺灣地域之保險法第十八條劃定：被保險人殞命或保險標的物全部權移轉時，保險左券除尚有劃定外，仍為承襲人或受讓人之優點而在。此系采用同時移轉主義。我以為，日本商法之劃定有其可取之處。日本商法地六百五十條劃定：被保險人將保險標的轉讓他人時，推定其同時轉讓保險左券權利；于前款情形，保險標的的轉讓顯著變更或增長傷害時，保險左券即喪失效力。我國保險法并未加以劃定，臺灣地域之保險法第二十八條劃定：要保人休業時，保險左券仍為休業債權人之優點而存在，但休業管理人或保險人得于休業宣告三個月內停止左券，其停止后之保險費已交付者，應返還之。此劃定有利于投保人之債權人，同時又有適當時間予保險人和休業管理人可慎慮行使停止權，有其可警惕之處。我國《休業法》第二十八條劃定在休業宣告到休業步伐完成時依法可得的產業加入休業產業，而投保人若依保險法有其因條約約定外而可掃除條約而得返還部分保費之權利。此保費雖然為依法而得。

〔2〕保險優點之處分

合資人或共有人就合資之產業或共有物為標的時，合資人或共有人其中一人或數人能否讓與其保險優點于他人。我國保險法并未劃定?！睹穹ㄍ▌t》第七十八條劃定按份共有人可將自己的份額分出大概轉讓，最高人民法院關于貫徹實驗《中華人民共和黎民法通則》幾多題目的意見則劃定配合共有人處分共有產業應得有其他共有人的同意。若合資人或其他共有人中一人或數人因有此權而轉讓而使保險條約失效或定需由保險人同意方可則有損其他共有人之優點。臺灣地域于其保險法第十九條認可保險條約不因之失效，我國立法者應加以注意。

〔四〕有關重復保險之題目

保險優點如上所述有其多樣性，因而在產業保險條約中，既如一投保人亦有可能對統一標的有多個保險優點。若統一投保人就保險標的之差異保險優點投保則外貌觀之不違有關重復保險之劃定而有逾額得賠之可能。因而云云情況應依權利混雜或吸取之原則，僅得就較大一項之優點而為投保。但多數學者并未思量，應予討論認定。

人身保險中的保險優點

人身保險的保險優點

在人身保險的保險優點方面，較早的看法以為，如果他人的生存可以給我帶來現實的或預期的經濟優點，那么，我對他人就具有保險優點，這一點可以大略適用于除以自身為被保險人的人身保險，這是為了自身的經濟優點而投保，而以自身為被保險人的人身保險，由于一樣平常要指定他人為收益人，所以這是為他人的經濟優點投保。這種看法以經濟看法來評釋人的生存所具有的優點，并不適當，由于偶然人的繼續生存并不能帶來經濟上的優點的增長，反而帶來經濟上的優點的淘汰，這一點在失去事情本事大概由于年老或疾病而不適當事情的人的身上可以得到評釋。再而言之，人的不再生存所帶來的不管是經濟上的優點的增長大概淘汰，都市給親人帶來心靈上莫大的傷心，這心靈上的傷心是款子所無法增補的，因而從經濟優點的看法去看投保人對被保險人有保險優點是不適宜的。所以如今則進一步以為：親昵的血統關連或肯定的執法關連就可以組成保險優點，而不消體貼他們之間的款子關連。但是這個看法也有其商討之處，由于有的雖然具有親昵的血統卻是沒有了情誼存在，盼望對方早點不再存在，若以此親昵的血統關連投保則投保人盼望被保險人的早日不復存在而獲保險金，這是與被保險人的愿望所不切合合的，而有的雖然沒有親昵的血統關連卻情同昆季或宛如親出，如果因此卻沒有保險優點不行投保，這與被保險人的愿望也有所不切合條約時也有違世上正義。就肯定的執法關連而言，這種執法關連必須同時也經濟上的關連即對方的繼續生存可給自身帶來現實的或預期的經濟優點，如東家對其重要的雇員的生存具有經濟優點，合資人或共有被人對其他合資人或共有人有保險優點，債權人對債務人有經濟優點，保證人被保證人有經濟利優點。但是，如果以具有親昵的血統或肯定的執法關連就可投保，難免會繁殖對被保險人倒霉之征象，所以一樣平常國家都劃定，以他人為被保險人而訂立人身保險條約，需要得到被保險人的同意，但是如父母以子女為被保險人或伉儷以對方為被保險人訂立人身保險條約，就不必經過被保險人的同意，由于其間天地至情相融，一樣平常不會有品行因素殽雜其中，但是也不掃除意外因素有些自私自利之輩置此情此愛于掉臂企圖得獲巨額保險金，因此在如果是金額過大的保險條約一樣平常要經過保險業監視部分的答應。

我國保險法第五十二條劃定：投保人對下列職員具有保險優點：一、本人；二、匹儔、子女、父母；三、前項以外與投保人有撫養、贍養大概撫養關連的家庭其他成員、天倫屬。除了上述職員，還劃定：除前款劃定外，被保險人同意投保人為其訂立條約的，視為投保人對被保險人具有保險優點。這里有一點值得注意的是，我國保險法中出現了“視為投保人對保險人具有保險優點”的字眼，這個做法是較具特色的，它把投保人具有保險優點和保險條約的有用揉和在一起。其他國家鮮有此做法者。關于投保人以他人為被保險人而訂立人身保險條約時，投保人應具有保險優點的性子，有以下幾種劃定：

臺灣地域所枚舉的具有保險優點的投保人為：

①本人或其眷屬，

②生存費或教誨費所仰食是之人，

③債務人，

④為本人管理產業或優點之人。

其中所謂眷屬，是指以永世配合生存為目的而同居之一家人。應而可知，在臺灣地域，投保人并不能為已出嫁獨立生存的女兒訂立人壽保險條約，應為并無保險優點的存在。

在人身保險保險優點的限定上還有一種看法要求以他人為被保險人之保險條約要求受益人亦需具有保險優點，即通常所謂的sob規則(sobject-owner-beneficiaryrule),s是指保險標的(sobjectmatter),o是指保險單全部人(ownerofpolicy),b是指受益人(beneficiary)，這個規則要求保險單之受益人、投保人對被保險人需具有保險優點，尤其因此他人為被保險人的保險條約。

人身保險由于其自身特點而與產業保險有其差異之處，在保險優點何時存在的限定上，有差異的看法存在，我國保險法同樣沒有劃定。一樣平常的看法是產業保險的保險優點不必嚴酷限定于投保時存在，但須于喪失時存在，由于產業保險的功效在于彌補喪失，若沒有優點，就談不上喪失。優點歸屬于何人，事故孕育發生時，何人就有喪失。人身保險的保險優點則于投保時應存在，在事故孕育發生時不必存在。緣故原由是由于人身保險只要在投保時對保險優點詳加思量，若保險單訂立后沒有保險優點關連亦少有品行因素之影響，同時，肯定要求在喪失時有保險優點也有違社會公平(雖然社會著實并不公平)，依英美老例，伉儷以對方投保爾后仳離，保險條約能屬有用，被保險人殞命后，其妻或夫依保險條約之劃定，亦可從中受益。公司為其職工投保，爾后職工去職殞命，保險條約亦屬有用。

在保險優點的變更題目上，人身保險與產業保險亦有差異之處：

在保險優點之移轉上，同樣可分三種情況討論。

①承襲

人身保險因此人身為保險之標的，而人身雖然無所謂移轉的題目，被保險人的殞命，使保險條約因而停止，但如投保人為被保險人而殞命，存在一種情況，即投保人為債權人，被保險人為債務人時，保險優點移轉為投保人之承襲人全部，條約為投保人之承襲人而存在。

②轉讓

人身保險之保險優點不隨保險標的之變更而變更，但是存在隨投保人的變更而變更的題目，如債權人轉讓其債權與他人，保險優點因而隨之移轉。

③休業

在人身保險方面，投保人休業時，如條約有受益人，保險優點不孕育發生移轉。

在保險優點的處分上，投保人可以經被保險人同意后，以保險金額的一部或全部，給付予其指定受益人，而指定受益人的行為，即是投保人處分保險優點的表現。保險法第六十條劃定：人身保險的受益人由被保險人大概投保人指定。投保人指定受益人是須經被保險人同意。投保人經被保險人同意后也可變更受益人。保險法第六十二條劃定：被保險人大概投保人可以變更受益人并書面看護保險人。同時劃定：投保人變更受益人時須經被保險人同意。但是值得注意的是：

1、投保人指定受益人后，如果已聲明放棄其處分權，那么他是否有權再以條約或遺囑處分之，保險法并無劃定。臺灣地域有此劃定：受益人經指定后，要保人對其保險優點，除聲明放棄處分權外，仍得以左券或遺囑處分之。可以警惕。

2、受益人是否可以處分其優點，保險法亦無劃定。臺灣地域劃定：受益人非經要保人之同意，或保險左券載明容許轉讓者，不得將其優點轉讓他人。有此劃定也可知，如果受益經過要保人經過要保人的同意，大概左券載明可以轉讓，則受益人雖然可以轉讓予他人，這也可看成是要保人對保險優點的間接處分。

要保人對保險優點的處分，在臺灣地域并不要求肯定要經過被保險人的同意，而在大陸，則有差異的做法，即要經過被保險人的同意。