我國保險發展特色分析論文

導語：我國保險發展特色分析論文一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[關鍵詞]科學發展觀；中國特色；根本目標；城鄉并重；產品結構；組織形式；經營方式；產品開發

[摘要]堅持科學發展觀，從中國的客觀實際出發，是做大做強中國保險業的根本保證。中國的特殊國情決定了中國保險業具有鮮明的特色。中國保險業發展的根本目標和宗旨，是為中國經濟全面協調和可持續發展及全社會的安定提供經濟補償和經濟保障；中國保險業在不同區域之間的發展方針，是城鄉并重、東西南北中并舉。中國保險業發展的鮮明特色還表現在資產產權結構、保險公司的組織形式和規模、經營方式、產品結構等方面。

中國的保險業和中國的其他行業一樣，發展是硬道理。以人為本，全面協調和可持續發展的科學發展觀是指導中國保險業發展的重要的理論基礎；從中國的客觀實際出發則是發展中國保險業的根本出發點。而把保險的一般原理與中國的客觀實際相結合，則是研究中國保險發展問題的重要方法。這是因為，和世界上任何事物都是共性和個性的統一體一樣，保險也是共性和個性的統一體。保險的共性是指適合于任何保險的一般原理及其發展的一般規律；保險的個性是指保險的一般原理和一般規律在不同時間和不同空間的特殊表現形式。所以研究保險的發展既要研究保險發展的一般原理和一般規律，更要研究保險的一般原理和一般規律在不同時間和不同空間的特殊的實現形式。

中國保險正是保險一般原理和一般規律與通過由中國的特殊國情決定的保險的特殊形式而實現其發展的。中國的特殊國情決定了中國保險發展之特色。因此，只有從中國的客觀實際出發，才能找到適合于中國保險發展的特殊形式，才能找到中國保險發展道路的特色，才能開辟中國保險發展的新空間、新領域，才能使中國的保險沿著全面協調和可持續發展的道路發展下去。

中國最大的實際和最基本的國情可以概括為：中國是一個擁有13億人口，農村、農業和農民仍然占有重要地位的、處于社會主義初級階段的發展中國家。中國的特殊國情決定中國保險發展具有哪些特色呢？

一、在中國保險業發展的根本目標和根本宗旨上的特色

這一特色可以概括為：為中國經濟全面協調和可持續發展及全社會的安定提供經濟補償和經濟保障是中國保險發展及根本目標和根本宗旨。這是由于中國是處于初級階段的社會主義社會的性質決定的。這一社會性質決定了中國一切事業的發展都必須講政治、講大局。所謂講政治、講大局集中體現在把代表最廣大人民群眾的根本利益，一切從最廣大人民群眾的最根本利益出發，為最廣大的人民群眾謀利益作為指導思想和最高宗旨。

中國保險業講政治、講大局集中表現為，中國保險業的全部活動包括保險產品設計、展業、承保、防災、理賠以及保險資金運用等各項活動在內，都必須以為中國經濟的全面協調和可持續發展及社會安定提供經濟補償和經濟保障為最高宗旨。具體言之，中國保險業在自身的發展進程中要正確處理好以下幾方面的關系。

（一）處理好保險業自身的經濟效益與社會效益發展之間的關系

這里所說的社會效益包括社會文化、社會道德以及社會思想意識等在內的社會后果。保險公司和其他任何企業一樣，也必須講求自身的經濟效益。而且就保險公司自身的發展速度、規模與效益的關系而言，必須把經濟效益放在首位，然而，就保險公司自身的經濟效益與社會效益的關系而言，則必須堅持把社會效益放在第一位，保險公司自身的經濟效益放在第二位，保險公司自身的經濟效益必須服從并且要有利于社會效益原則。正確處理這種關系的原則應當是在服從和有利于社會效益的前提下，最大限度地追求企業自身的經濟效益，實現社會效益和企業自身經濟效益的統一。

（二）處理好保險經濟與國民經濟之間的關系

保險經濟是國民經濟的一部分。就二者的關系而言，國民經濟是整體，保險經濟是局部，國民經濟是大局，保險經濟是小局。保險經濟的發展必須服務于和有利于國民經濟的發展，而不是相反。講政治、講大局，就必須堅持保險經濟的發展服從于國民經濟發展的原則。保險經濟的發展必須與國民經濟的其他部門，包括金融體系內部的銀行業、證券業等部門之間分工協作，互相促進，協調發展，要實現保險經濟發展與國民經濟發展的高度統一。

（三）處理好保險保障形式與其他各種保障形式之間的關系

保障形式是由風險的性質和特點、經濟形式和生產力發展水平決定的。不同的風險性質和特點，不同的經濟發展形式和不同的生產力發展水平決定與其相適應的保障形式。到目前為止，國內外已經存在的有社會保險、社會福利、社會救濟、互助保險、合作保險、自保和商業保險等多種保障形式。上述各種保障形式在客觀上都有其各自相適應的保障領域，并形成一個風險保障形式系統，共同完成對全社會各種風險保障的功能。商業保險只是其中的一種保障形式，完成一種特定的保障功能。

中國的社會主義的社會性質在本質上決定了各種保障形式主體之間的根本利益和目標是完全一致的。根本利益和目標的一致性，就為各種保障形式主體之間自覺地建立起一個社會經濟保障系統工程體系提供了必要性和可能性。對于各種具體的保障形式其中包括商業保險形式來說，社會經濟保障系統工程體系就是整體，就是大局，而各種具體的保障形式就是局部，是小局，小局必須服從大局。一方面各種保障形式主體要充分發揮主動性，在屬于自己的領域和空間內完成自己的保障作用。另一方面，各種保障形式主體之間又要積極主動配合，加強協作，共同完成社會經濟保障的功能。就商業保險形式而言，一方面應當積極創造條件，開拓創造新產品，提供新保障，創造新的市場生長點為自身的發展開辟道路。另一方面又要積極加強與相關保障形式的配合與協調，實現商業保險的保障作用與整個社會經濟保障系統工程體系的保障作用的統一。

（四）處理好保險行業與保險公司之間以及保險公司相互之間的關系

就保險行業和保險公司之間的關系而言，保險行業是整體、是大局，保險公司則是局部、是小局，保險公司的盈利和發展必須服從而且要有利于保險行業整體的發展，做到保險公司與保險行業的利益的統一。

在社會主義市場經濟條件下，保險公司之間的競爭關系是客觀存在的，因此，保險公司之間的競爭是必要的、不可避免的。但是由于在社會主義制度下，各個保險公司之間的根本利益是一致的，這種根本利益的一致性決定保險公司之間的競爭的根本目的是為了做大和增強保險業的整體規模和實力，推動全社會保險業的協調和可持續發展。這就決定了保險公司之間既要有正當的、合法的競爭，更要有密切的協作，達到共同發展的目的。

（五）處理好保險增長與保險發展之間的關系

保險增長與保險發展是保險變化的兩種形式。保險增長主要是指保險數量的增加和保險品種的增多；保險發展不僅包括保險數量的增加和品種的增多，而且還包括保險制度、保險機制、保險市場和保險文化的發展與完善，以及保險增長與國民經濟、社會生活和社會文化之間的關系等等諸多社會公益問題。保險增長與保險發展之間是相輔相成的、互相制約、互相作用共同實現保險變化的關系。保險增長是保險發展的物質基礎，而保險發展則是保險增長的歸宿。在當今的高度發達的市場經濟時代，保險發展是保險變化的主旋律，要堅持保險增長要有利于和服從于保險的發展，在有利于保險發展的條件下，積極促進保險增長，實現保險增長與保險發展的高度統一……

二、中國保險產業在城市與鄉村之間以及在東西南北中不同區域之間的發展方針方面的特色

中國保險產業在這方面的特色可以高度概括為：城鄉并重，東南西北中并舉。這也是由中國的特殊國情決定的。中國現有約13億人口，其中，城市人口約占35％，農村人口約占65％。從全國的產業結構的分布來看，第二產業和第三產業大部分集中在城市，作為國民經濟基礎的第一產業的農業都集中在廣大農村。這種情況表明中國城市經濟的發展是帶動整個國民經濟發展的巨大推動力。城市經濟的發展，需要由商業保險提供的經濟補償和經濟保障，因而大力發展我國的城市保險是我國國民經濟的發展和社會進步的客觀需要。另一方面，這種情況同時也表明農村、農民和農業即所謂“三農”問題仍然是在我國社會結構中處于舉足輕重的地位，對我國經濟的發展和社會進步具有決定性意義。農民、農村和農業經濟的發展，更需要通過商業保險形式（含合作保險、互助保險）得到經濟補償和經濟保障。

中國在過去的20多年中，把保險業發展的重點放在城市中，從而使中國城市保險業得到了迅速的發展，這是完全必要的，然而，由于種種原因，卻忽略了農村保險業的發展，使對農村、農民和農業保險的供給滯后于農村、農民和農業對保險的需求。

鑒于農村、農民和農業在中國所處的特殊的地位，迅速發展農村、農民和農業，對中國國民經濟的發展和社會進步具有決定性的意義。而為農村、農民和農業提供經濟保障，則是農村、農民和農業發展的必不可少的物質前提之一。因而大力發展農村商業保險（含合作保險、互助保險），通過商業保險的形式為農村、農民和農業提供經濟補償和經濟保障是促進農村和農業發展的必不可少的保障形式。為此，在保險產業發展方針方面，應當提倡城鄉并重的方針。所謂城鄉并重是指在指導思想和方針上，應當把發展城市保險和農村保險放在同等的地位上，同時鑒于農村保險存在著特殊的困難和阻力，因而在實際工作中要給予更多的關注和支持。一是對農村保險實行包括政策支持、資金支持、技術支持和人才支持在內的重點支持政策。二是應當下大力氣，研究國家和政府應當采取哪種或哪幾種對農村保險的支持政策。三是保險實務界應當研究開發適合于農村的保險產品和經營方式，積極主動推動農村保險業的發展。

東西南北中并舉也是由我國的國情決定的。中國經濟和社會發展極不平衡。概括地說，是東部比較發達，西部比較欠發達；南部比較發達，北部比較欠發達。在過去的幾十年中，中國把發展經濟的重點放在東部和南部的開發上，因而，中國的東部和南部經濟發展比較快，社會進步的幅度也比較大，而西部和北部的經濟和社會發展比較緩慢。與此相伴隨的中國保險業也呈現與經濟發展相類似的狀況，即東部和南部保險業發展的比較迅速，而西部和北部保險業的發展比較緩慢。

近年來，中國政府已確定把西部和北部作為大開發的重點。隨著這一方針政策的貫徹落實，中國的西部和北部經濟必將會出現熱火朝天的大發展局面。西部和北部的經濟大開發，需要商業保險提供經濟補償和經濟保障。為了適應中國西部和北部大開發的需要，中國的保險發展政策應適當加以調整。在繼續關注東部和南部保險發展的同時，要更加關注西部和北部的發展，原則上講，應當實行東部和南部與西部和北部同時并舉的方針。同時并舉，是指二者都要發展，但二者并不一定處于同等地位，可以實行傾斜政策。但這種傾斜政策的傾斜方向不是固定不變的，可以根據實際需要調整政策的傾斜方向。就當前和今后一個相當長的時期內，中國應當實行適度的向西部和北部傾斜的保險發展政策。這種傾斜包括在資金、人才、物資和科學技術方面對西部和北部地區的扶持和支援，同時也包括給予西部和北部地區更寬松的保險發展方面的方針和政策。

三、在保險資產產權結構方面的特色

中國保險資產產權結構的特色應當是以國有保險資產產權為主導，多種保險資產產權同時并容的產權結構。具體說，就是國有保險資產產權必須在整個國家保險資產中占主導地位，在這個前提下，實現國有保險資產產權、集體所有保險資產產權、境內居民所有保險資產產權和境外居民所有保險資產產權并容的產權結構。這種產權結構最突出的特色：一是國有保險資產產權在國內保險產權中居主導地位。所謂主導地位是指國有保險資產產權對中國保險業的發展發揮調控和引導方向的作用，可以影響和左右整個中國保險業發展的大方向。二是集體所有保險資產產權應當在整個國內保險資產產權結構中占有適當的地位，而且在一個相當長的時期內應當占有重要地位。三是各種保險資產產權同時并容，其中外資保險資產產權應占有適當的比重，這種保險資產產權結構也是由中國的客觀實際即特殊國情決定的。

眾所周知，資產產權結構首先與社會性質直接相關。中國社會的社會主義性質決定和要求國有保險資產產權在全國保險資產產權結構中占有主導地位。其次，資產的產權結構是與社會生產力性質和水平緊密相關的。生產力的社會化程度和水平形成與其相適應的資產產權結構。中國的生產力發展水平是極不平衡的，是多層次的。生產力發展水平的多層次性決定了資產產權結構的多樣性。就保險資產產權結構而言，可以有國有產權、集體所有產權，同時也必然存在著境內居民所有產權和境外居民所有產權等多種層次的產權并容結構。而中國眾多的中小城市和廣大農村地區則更適應集體所有的保險資產結構，因此，在一個相當長的時期內，集體所有的保險產權應當有所發展，占有適當的比重。

四、在保險公司組織形式及保險公司規模方面的特色

中國的特殊國情還決定了中國在保險公司組織形式和保險公司規模方面的特色。在保險公司組織形式方面，應當實行在各種形式的股份制公司占優勢的前提下，各種形式的保險公司同時并存，但在一定時期內合作保險組織和互助保險組織應占有重要的地位。在保險公司規模上應當在大型的、綜合性的集團公司占主導地位的條件下，實行大中小同時并存，而中、小型保險公司應占有較大的比重。這是因為保險公司組織形式和保險公司規模是由保險市場的需求狀況決定的。打個比方說，保險需求所形成的保險市場好比是地球上的水域狀況：有海洋，有大江、大河，也有小河流，與其相適應的航運工具有航空母艦，有萬噸巨輪，有小火輪還有小舢板。中國的保險市場由于生產力發展水平的層次性決定了中國保險市場需求的多樣性。中國的大城市和東南沿海地區經濟比較發達，居民收入較高，需要綜合性大規模的現代化保險業，而中國的中小城市中的居民收入還不夠高，特別是西部和北部地區的廣大農村中的居民，它們的經濟收入相對更低。他們所面臨的風險都是些基本生活保障、基本醫療保障和子女受教育保障等等最基本的風險。這種風險性質及其保障需求的特點需要有與其相適應的保險組織形式，而合作保險、相互保險等組織形式比較適合解決這種類型的特殊風險。因此，在中國還必須花費很大力氣來發展合作保險和相互保險等適合于中國中小城市和廣大農村居民需要的保險組織形式。

在保險公司規模上，必須發展一些集團化的、綜合性的、大型的保險公司。因為這既是我國保險業發展的內在需要，也是中國保險業走向世界、實現國際化的客觀需要。但是，中國的特殊國情仍然需要有大批的中小規模的保險公司來滿足廣大居民的保險需求。因此，在中國，無論在保險公司組織形式上，還是在保險公司規模上都不能強求一律，一味追求大而全的保險公司，而應當是各種類型、各種規模的保險公司同時并存的同時，更要注重中、小型保險公司的發展。

五、在保險經營方式方面的特色

中國在保險業經營方面的特色是，集團公司應是集團公司統一管理，專業公司分業經營；兼業公司應是以本業為主兼業為輔；就全中國的保險市場而言，應是分業經營為主。這種特色是由保險經營性質、特點和中國的國情決定的。

所謂保險經營的性質是指保險業的專業經營、兼業經營和混業經營各種經營方式的特殊性質。保險專業經營是指保險公司專門經營保險業務；保險兼業經營是指保險公司除經營保險業務外，還兼營一些銀行業務、證券業務等非保險業務；保險混業經營是指保險公司同時經營保險業、銀行業、證券業和資金管理等保險業以外的金融業務。對保險集團公司而言，混業經營和分業經營的根本區別在于各業經營成果的占有和分配原則及各業的資金管理原則。如果保險業、銀行業、證券業和資金管理業務的經營成果歸各個專業公司所有和分配，各自的資金和財產由各專業公司獨立支配和運用，這種情況還是屬于分業經營，只不過是各專業公司集中在一個集團公司內部，由集團公司統一指揮和管理，可謂集團公司統一管理，專業公司分業經營；如果是各個專業公司的經營成果歸集團公司所有和分配，同時各專業公司的資金和財產由集團公司統一支配和運用，這種情況是屬于混業經營的范疇。

所謂保險經營方式形成的特點，是指保險經營方式不是由人們的主觀愿望隨意選擇的，而是由保險公司的外部環境和內部條件以及由保險公司所經營的產品的特點所決定的。對保險公司經營方式的選擇產生影響的外部環境包括：整個國民經濟的發展水平、市場機制發育的程度，國內金融和保險監管機關有關金融和保險經營方式的行政規定及監管能力和國家有關金融和保險經營方式方面的法律、法規。對保險公司選擇經營方式的內部條件，主要是保險公司自身的管理水平和人員素質。保險公司要根據本公司的外部環境和內部條件的狀況來決定自身的經營方式。

有關影響保險公司經營方式的具體國情就宏觀上講主要是中國的國民經濟的發展達到了一定的水平，但沒有達到很高的水平，社會主義市場經濟機制還處于建立和形成階段，金融市場和保險市場的發育很不完善，國家保險和金融監管機關建立的時間不長，監管經驗和監管能力還不夠豐富和強大，國家有關保險和金融經營方式方面的法律、法規尚不健全。就微觀上講，大型綜合性的保險集團才剛剛建立，內部管理制度、經驗和人員素質及管理水平尚在提高和發展中，特別是中國在相當長的時間內，將會存在相當數量的中、小型的專業保險公司或保險組織。上述具體國情決定了中國在今后的一個相當長的時期內，將會出現混業經營、兼業經營和分業經營并存的趨勢。而在現階段甚至在一個較長的時期內，將會出現集團公司實行統一管理、專業公司分業經營、兼業公司以專業為主兼業為輔，整個市場以分業經營為主的局面。

六、在保險產品方面的特色

中國在發展保險產品方面的特色是在繼續發展已有的保險產品，引入國際先進的保險產品、先進技術和創造新產品的同時，重點發展保障型的保險產品，大力開發為農村、農業和農民提供保障的保險產品。

這是因為，一個國家的保險產品結構取決于該國的保險需求結構。一個國家的保險需求結構受到國內外多種因素的影響。由于風險是保險產生和存在的自然基礎，而某些風險又具有國際性質，所以，國際上的風險狀況、經濟發展狀況以及金融市場和保險市場的發展狀況，特別是國際保險產品的發展狀況，對國內保險產品的需求結構會有一定的影響。有些產品例如海上保險產品、火險產品、車險產品、核電保險產品等等都具有國際性質。這類產品各國之間都具有通用性，因此，也必然會影響到我國的保險產品需求結構，從而決定我們必須大力引進國外先進的保險產品和先進技術。就中國國內而言，影響保險需求結構的主要因素包括國民經濟的結構及其發展水平、居民的收入水平和消費結構，居民的風險意識、風險觀念及風險取向、國內居民的倫理觀念及道德水準以及國內金融市場、保險市場和保險監管水平等等。其中直接影響中國保險產品結構最主要的因素有兩點：

一是中國國民經濟增長速度很快但總水平還不算高，仍然處于發展中國家，國民經濟發展在城鄉之間和東西南北中的空間上發展很不平衡，具有多層次性的特點，居民收入普遍得到提高，但總水平仍然不高，且在不同的居民中收入水平差距較大；就大多數城市居民來說，面臨的最現實的風險仍然是吃、穿、住、行和醫藥及子女教育費用的保障問題。他們的主要保險需求是對上述最基本的生存風險的保障。這就決定了在今后的一個相當長的時期內，需要把保障型的保險產品作為國內保險市場發展的重點，應當集中主要精力、財力和技術力量開發、研制和銷售那些保費相對較低，保障程度相對較高的產品，為廣大的城市居民提供最基本的經濟保障。

二是我國的“三農”問題，即農村、農業和農民問題仍然是我國發展中的最主要的問題之一?！叭r”問題的解決需要舉國上下共同努力，而保險業為“三農”問題的解決提供必要的經濟保障既是中國保險業發展的新領域、新空間和新途徑，同時也是中國保險業義不容辭的責任和義務。為此，中國保險業必須下大力氣開發為農村、農業和農民的發展提供經濟保障的為“三農”服務的保險產品。

[參考文獻]

[1]。政府工作報告[R].2004—03-05.

[2]吳定富。商業保險也要講政治、講大局[N].中國保險報，2004—02—13.

[3]李修澤。建立與社會主義市場經濟相適應的產權制度[N].產權導報，2004，（1）。