調整優化財保業務結構論文

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編者按：本文主要從業務結構失衡制約了有效益的發展；科學有效地調整優化業務結構；確?？茖W調整優化業務結構的對策進行論述。其中，主要包括：我國的財產保險市場也發生了很大變化、業務老化，產品結構不科學、車險比例過高，財產險、貨運險、責任險、意外險及其它業務比例過低的問題十分嚴重、業務發展比例欠科學、產品創新的緩慢性、抓住國家經濟調控的機遇，大力發展非車險業務、建立新產品開發創新機制，豐富保險產品市場、搞好現有保險產品的篩選，存優去劣，優化業務結構、因地制宜，加快區域性業務結構調整、遵循市場化原則，逐步取消價格保護、從實際出發，減少地方性產品審批程序、放寬有關政策，加速保險新產品投入市場等，具體請詳見。

隨著我國經濟社會的迅猛發展，我國的財產保險市場也發生了很大變化。但是，由于受多年傳統經營方式的慣性影響，財產保險公司的經營并沒有很快適應變化了的新形勢，由此呈現出業務結構的不科學性、市場的不規范性、產品的不適應性，整體經營的風險性，制約了財產險業務科學有效的發展。業務結構不合理，公司發展就難以健康。因此，加速財產保險業務結構的調整和優化，是實現科學有效，又好又快發展的當務之急。

1業務結構失衡制約了有效益的發展

一、業務老化，產品結構不科學。目前，在各財產險公司開辦的業務中，仍然是幾種老產品，有的險種條款已沿用十多年甚至幾十年，根本不適應用戶需求，陳舊的產品與活躍的市場極不相稱。在業務結構上，車險比例過高，財產險、貨運險、責任險、意外險及其它業務比例過低的問題十分嚴重。據統計，2008年中國人保財險公司車險業務占總體業務的68%，而市場化程度高的企財險及其它各分散性業務近年都有不同程度的下降。其他后起的保險公司，車輛險業務的比例則更高。由于業務種類相對集中，對單項業務的依賴性過高，某種程度上制約了整體業務的發展。一些公司出現了車險增業務上、車險減業務降的危機狀態，這種整體業務系車險業務于一身的格局，有礙于實現又好又快的發展。

二、業務發展比例欠科學。車險、企財險附加機損險所占業務比重較大，不僅造成了展業的依賴性，而且給調整業務結構帶來困難。更重要的是風險相對集中，影響了經營質量。據統計，2008年，人保財險系統車輛險的賠付率達61.2%，機損險的賠付率則更高。較高的賠付率影響了整體經濟效益的提高。

三、產品創新的緩慢性。由于受思想觀念、管理水平、政策條件、專業素質等因素的影響，目前保險產品的設計和開發還沒有完全以市場為導向，產品開發滯后于市場需求，特別是在新經濟時代到來、科技迅速發展、人民生活水平穩步提高的情況下，產品更新難以走在市場的前面，人們還習慣于用現成的條款去找現成的業務，不能及時創造出適應市場發展和人民生產生活需要，且獲利空間較大的保險新產品。隨著市場化進程的推進，不加速保險產品的創新，將難以應對國際強手的挑戰。

2科學有效地調整優化業務結構

一、抓住國家經濟調控的機遇，大力發展非車險業務。為應對金融危機，我國出臺了一系列宏觀調控經濟的政策，增投大量資金發展交通、能源等基礎建設，這無疑為發展非車險業務創造了十分有利的條件，為財產保險公司帶來了商機，拓寬了業務發展渠道。因此，應抓住機遇，既在國家經濟調控中有所作為，又積極尋找新的業務增長點，積極發展各類工程險，擴大責任險、意外險，及時轉辦企財險，進而促進財產險業務結構的優化升級。

二、建立新產品開發創新機制，豐富保險產品市場。隨著經濟的發展，新興的產業和建設項目大量增加，新的技術設備也大量投入使用，給保險險種的創新提出了強烈的要求。有重點地開發新產品，更新替代滯銷產品，不僅是可能的，而且是必要的。保險產品只有根據市場經濟發展和人民生產生活的需求，不斷除舊布新，才能保持旺盛的活力。財產險產品的創新，應集中高素質的業務人員和技術力量，有計劃地開發全國性產品，發揮地方的主觀能動性，創造性地開發具有地方特色的產品。形成全國性與地方性產品并存，老產品改造、附加險、特別約定和新產品開發并舉，集中性業務與分散性業務并行的市場格局，以加速業務結構優化升級的進程。保險公司應與金融保險院校及科研部門密切合作，開發科技含量高的保險產品，促進業務結構的升級。研究開發出具有前瞻性、戰略性、科技含量高、經營效益好、適應發展趨勢的保險新產品，以保險產品超前意識的更新換代帶動業務結構的調整優化。

三、搞好現有保險產品的篩選，存優去劣，優化業務結構?，F有的財產保險產品，有的過于“傳統”和老化，質量不高；有的費率與風險、責任嚴重不對稱，市盈率很低，甚至嚴重虧損。對現有產品進行評估、篩選，是調整業務結構，實現產業升級的前提和基礎。篩選的原則是：發展骨干產品，保留有改造價值的產品，淘汰效益差、無市場空間的產品。實現保險資源的合理配置。篩選的標準：一是產品的經濟效益。按照商業化經營的原則，分析產品近年來的經營成果、利潤水平、結構地位等。例如對經營效益突出的企財險、貨運險、部分責任險等，要作為骨干業務大力發展；二是產品市場效應。對于那些雖然效益不很高，但占市場份額較大的車輛險、大工程項目建安險等，要在強化管理措施的同時積極發展；三是產品發展潛力，對一些已開發但暫不能形成較大規模的產品，要分析其發展潛力和社會影響力。例如對購房貸款保證保險、住院醫療責任險等，隨著國家宏觀改革方針政策的實施，必將帶來新的發展機遇，可采取必要的措施扶持其發展。

四、因地制宜，加快區域性業務結構調整。我國地域遼闊，各地區的經濟發展、科技素質和生活水平參差不齊，因而對保險的需求、業務結構組合、發展方向和調整的重點不盡相同。為做到科學合理地高速業務結構，看準市場，突出重點是十分必要的。經濟較發達的中心城市，要適應保險市場國際化競爭的要求，大力開發保險新產品，開辟業務新領域，通過提高業務品質實現結構升級。工礦區要著眼于業務創新，抓機遇，在開辦大工程大項目保險的同時積極發展非車險業務，努力轉變業務增長方式。充分利用國家的“三農”政策，積極發展以繁育母豬保險、奶牛保險為重點的農業保險。通過分類指導，使業務結構的優化升級更具實效性和科學性。

3確?？茖W調整優化業務結構的對策

一、遵循市場化原則，逐步取消價格保護。目前保險業務結構調整滯后、產業升級受制的因素很多，很重要的一條原因就是市場價格機制沒能有效地發揮作用，價格過度地保護，限制了保險業的競爭，導致一些因價格過死產生的經營行為不規范，阻礙了保險業的結構性調整。鑒于此，欲加速保險業務結構的高速，應積極創造取消價格保護的環境，放開保險費率管制，按照市場化的原則進行改革，以市場這只無形的手去自然地調節保險費率，平衡保險產品價格。另外就是加速與國際保險市場價格接軌的步伐，增強保險市場開放新形勢下的競爭能力。

二、從實際出發，減少地方性產品審批程序。調整優化業務結構，很重要的渠道就是及時充實受市場歡迎的保險新產品。這就需要加速保險新產品的開發和推行?，F行的監管體制規定，開發設計的全國性和地方性條款，均需報總公司審查，并報備中國保監會。這種集權管理的方式不利于保險新產品的開發，特別是一些地方性保險產品，因各地的經濟環境、消費水平、市場需求差別較大，地方特色比較突出，報備的程序多、時間長，難以及時開發并投入市場。鑒于目前各省的保險監管機構已成立，可考慮從監管政策和方式上，為保險業務調整創造條件。對各省開發的地方性保險產品，由省公司審批，報備當地保險監管部門，這樣既有利于保險監管部門審核，又能減少流轉環節，加快保險新產品出臺的速度。

三、放寬有關政策，加速保險新產品投入市場。保險產品是一種特殊商品，特別是新產品不同于成熟的老產品，在投放市場時有一個宣傳、試辦、推銷和被社會認知的過程。前期時間長，經營成本高，發展難度大。為保證新產品及時順利地進入市場并得以發展，可根據產品的性能、特點、科技含量、社會影響等，界定出一段試銷期，在試銷期間，要爭取政策，適當減少稅賦，或與外資公司經營業務同樣的稅賦，使保險新產品不致被前期過高的成本所窒息，創造出及早投入市場的有利條件，及時更替那些不良業務，以利于整體業務結構的優化升級。