財產保險制度完善探析

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摘要:進入新世紀以來甘肅省的財產保險制度進入了快速發展階段，發展速度雖然很快，但是也存在發展缺陷，甘肅省的財產保險制度發展水平依然偏低，存在許多需要加以改善的問題。本文將從甘肅省財產保險制度的發展現狀、甘肅省財產保險制度的不足之處、完善甘肅省財產保險制度的相關建議等三個方面來闡述甘肅省財產保險制度的完善。

關鍵詞:甘肅??；財產保險制度；發展現狀；不足之處；建議

一、甘肅省財產保險制度的發展現狀

一個地區的財產保險制度的發展可以從保費收入、保險賠付支出、財產保險制度的相關法律法規等方面來進行衡量。本文將利用2010年到2015年的相關數據進行說明。在保費收入方面；2010～2015年甘肅省財產保險的原保險保費收入分別是388223.64萬元、464949.04萬元、559390.89萬元、683427.79萬元、799951.93萬元、902985.37萬元。從近五年原保險保費收入的相關數據可知，甘肅省財產保險的保險保費收入在近五年內呈現出逐年增長的趨勢。從保險賠付支出方面來看；2010～2015年甘肅省財產保險的保險賠付支出分別是163245.99萬元、193967.70萬元、269344.54萬元、326585.58萬元、389214.91萬元、456810.56萬元。在這五年內甘肅省財產保險的保險賠付支出也是逐年增長，增長率分別是18.82%、38.86%、21.25%、19.18%、17.37%。同時，甘肅省保險監督管理部門也實行了一系列有關財產保險發展的文件法規，比如有關于實施《甘肅省財產保險公司手續費跟單核算制度》的通知、實施《甘肅省大型商業保險及招投標業務規范》的通知等相關性文件來規范財產保險制度的發展。

二、甘肅省財產保險制度的不足之處

（一）甘肅省財產保險保費收入總體偏低且轄區內各市之間保費收入差距大

2015年，在甘肅省14個地級市中，蘭州市的財產保險保費收入最高為310588.47萬元，嘉峪關市最低為24245.31萬元，蘭州市的財產保險保費收入是嘉峪關市的12倍多。排在第二位的是慶陽市，財產保險保費收入為62564.59萬元，蘭州市的財產保險保費收入是慶陽市的4倍多。其余各市的財產保險保費收入均在30000萬元～65000萬元之間?？梢娞m州市的財產保險在甘肅省內具有舉足輕重的地位，其他的市區與蘭州市之間存在發展不均衡的情況。另外，2015年甘肅省的財產保險保費收入為902985.37萬元，全國的財產保險保費收入的平均水平是2160802.36萬元，而江蘇、浙江兩省的財產保險保費收入則分別達到了6721934.09萬元、5254235.25萬元，所以與全國的平均水平相比甘肅省的財產保險保費收入偏低，與東部發達省份相比差距更是不言而喻。甘肅省財產保險發展要達到一個較高的水平，依然是任重而道遠。

（二）財產保險公司的創新能力低，保險產品的研發力度不夠

隨著甘肅省財產保險公司的數量增加，各保險公司的競爭也在加劇，為了在競爭中確立自己的優勢，提高自身的創新能力是必經之路?，F階段，甘肅省各財產保險公司仍主要以一些傳統的保險產品為經營對象，而東部發達省份的財產保險水平較高的原因之一就是東部地區的財產保險公司的創新能力較高，能推出一些新的保險產品來符合市場需求。財產保險公司較低的創新能力將會成為甘肅省財產保險進一步發展的制約瓶頸。

（三）財產保險的市場沒有得到充分開發

甘肅省財產保險的投保人以城鎮人口為主，農村人口的投保比例偏低，不利于財產保險長遠發展。2010～2014年甘肅省的農村人口占甘肅省的總人口比例分別為63.87%、62.87%、61.25%、59.88%、58.32%，財產保險的農村市場非常廣闊，潛力巨大。另外甘肅省由于經濟發展水平不高，農村居民人均可支配收入偏低，2013年和2014年的數據分別為5588.78元、6276.59元，而2013、2014年這項指標的全國平均水平分別為9429.59元、10488.88元，甘肅省的農村居民人均可支配收入遠低于全國平均水平。農村居民收入的偏低是農村人口投保率偏低的重要因素。

（四）保險從業人員的專業素質不高

保險行業的專業性較強，對從業人員的專業素質要求高。同時，財產保險的保險期限較短，多以一年為主，加上保險標的面臨的風險復雜且發生風險的概率大，導致索賠和理賠相對于人身保險而言較為頻繁，對保險從業人員的業務能力提出了挑戰。

三、完善甘肅省財產保險制度的相關建議

（一）加大對省內落后地區的財產保險業發展的扶持力度，縮小各地區之間的差距

甘肅省財產保險制度的發展呈現出蘭州市為一枝獨秀的格局，甘肅省政府應該要給予其他地級市更多的優惠政策以彌補先天的不足。第一，省政府可以在不違背國家法律有關規定的情況下，對落后地級市的財產保險公司實行優惠的稅收政策，減少納稅額，以便保留更多的資金用于保險公司的發展。第二，省政府可以賦予各地級市政府一些自由招商引資的權利，然后各地級市政府采取一些優惠措施改善投資環境，以便引入保險公司的投資。第三，各地級市政府可以根據本市的實際情況制定一些規定和暫行辦法為財產保險公司的運營保駕護航，為財產保險公司提供一個良好的發展環境。

（二）財產保險公司要加強創新能力，改善公司的險種結構

財產保險公司的險種不能固定不變，要隨著市場需求的變化而變化。因而財產保險公司要注重市場調查，結合原有的險種進行創新，推出一些新的保險產品來符合實際需要。保險公司的創新不但體現在保險產品上，而且也體現在保險公司的經營模式和管理模式上，甘肅省財產保險公司可以借鑒東部發達省市的財產保險公司的經營模式和管理模式，然后再結合自身的實際情況加以改變，提高自身的經營效率和管理效率。

（三）開拓財產保險的農村市場

開拓財產保險的農村市場對于甘肅省財產保險的發展具有重要意義。我認為農村市場的開拓首先要做到以下幾點：第一，提高農村居民的人均可支配收入，這要求大力發展農村經濟。第二，財產保險公司和政府都要加強宣傳力度，提高農村居民的保險意識，讓農村居民更清楚的了解保險而不是誤解保險。第三，財產保險公司要加強誠信建設，要求保險人誠信對待客戶。同時財產保險公司要及時處理索賠、進行理賠等業務。給農村投保人樹立誠信的形象，獲得農村投保人的信任。

（四）提高保險從業人員的專業素質

保險從業人員的專業素質能決定一個財產保險公司的發展高度，因而提高財產保險公司的從業人員的專業素質對財產保險公司的發展至關重要。對保險從業人員，無論是保險人、保險公估人、保險經紀人還是其他的保險從業人員都應該定期對他們進行專業培訓和考核，優勝劣汰，對優秀的從業人員加以重用。同時還要加強思想道德素質的培養，思想道德不過關的人絕對不能錄用。另外保險從業人員必須真正的投入到實際業務中，在實際工作中提高自己的專業素質。

作者:張文凱 單位:西北民族大學

參考文獻:

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