保險業創新研究論文

導語：保險業創新研究論文一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

改革開放以來，我國保險業一直保持著較快的發展速度，在保險業的持續高速增長中，創新發揮了巨大的推動作用。但也應看到，面對經濟全球化、信息一體化的趨勢，我國保險業的創新能力仍然不足，中國保險業要想“做大做強”并在日益激烈的市場競爭中立于不敗之地，惟有進一步大力創新。

保險業創新存在的突出問題

（一）產品創新的周期太長

歐美等一些發達國家的保險公司，基本上是投保人有需求，公司就能開發出所需要的產品。而我國保險業在產品創新方面顯得不足，以家財險為例，目前各公司的產品基本與20世紀80年代的條款費率相差無幾。據統計，1985年城鎮居民人均收入752元，人均居住面積7平米；2002年城鎮居民人均收入7703元，人均居住面積21平米，分別增長9倍和2倍。人民生活發生如此之大的變化，而我們還采用老的條款費率顯然滿足不了人民群眾的需求。

任何一種產品都有其周期性，如果不能適應外部環境變化而及時創新，就必然落后，這也是我國家財險業務多年來發展緩慢的主要原因。2002年全國家財險保費收入24億元，僅占產險總保費的5.4%.1985年至2002年平均遞增6.9%，低于總保費遞增速度23.8個百分點。

（二）服務創新的張力不夠

在我國內地的一些保險企業中，不僅存在著展業理賠“兩張臉”的現象（即拓展業務時笑臉相迎，一旦客戶索賠時卻臉拉得很長，判若兩人），造成了保險資源的嚴重毀滅。更有甚者，有的業務員為了追求個人業績，夸大產品功能，誤導消費者，造成群體上訪，給社會帶來不安定因素。近年來，通過市場整頓，這些問題雖有明顯好轉，但仍存在服務鏈脫節現象（即只注重承保和理賠兩頭）。隨著經濟的發展，人們生活水平由溫飽步入小康，對保險服務的需求不再僅僅是承保和理賠，而是包括保險咨詢、風險評估、保險方案設計、承保后的風險防范和管理、保險條件優化和保險補償等在內的全程服務。只注重兩端而忽視全程服務，勢必造成業務脫節，失去市場，降低競爭能力。

（三）理論創新的突破不大

我國保險業經過50多年的發展，學習借鑒了一些國外的保險理論，但還沒有形成一套符合我國國情的、比較成熟的保險理論。保險業恢復經營之前，我國保險理論集中于馬克思、列寧等對社會剩余中需要保險基金扣除的論述。保險業恢復經營后，保險理論研究日漸繁榮，上世紀80年代中后期以“保險是否是商品”為主題的大討論在某種程度上標志著我國保險理論研究的頂峰。此后，隨著進一步的改革開放，我國保險理論基本上是“拿來主義”，結合我國保險業自身實踐的理論創新較少，更沒有什么突破。目前，不僅大專院校教課書采用的內容多半是上個世紀80至90年代形成的理論，就連保險公司和保險監管部門也沒有太大的突破。其中，對國外研究成果模仿者居多，對中國保險現存問題描述性討論較多，普遍缺乏對現象背后內在邏輯的理解。實際上，保險問題和所有經濟問題一樣，都有其社會制度背景，如果忽略這種背景，盲目與國際接軌，只能是浮在表層上，不會有大的突破和進展，對保險業發展的指導作用也不會太強。

保險業創新存在問題的原因分析

存在上述問題的原因是多方面的，主要有：

（一）創新動力差

1.市場競爭不充分。目前我國的保險市場主體數量仍偏少，市場競爭不充分，最大的三家產險公司（中國人保、平安和太平洋）占產險市場的94%，三家最大的壽險公司（中國人壽、平安和太平洋）占到壽險市場的91%，部分地區仍處于獨家經營的狀態。高市場集中度造成供給主體間競爭壓力不足，創新驅動力較弱。

2.政策環境不寬松。長久以來，我國對保險業在產品費率、條款、機構、人員、資金運用等方面實行較嚴格管制，保險創新的空間相對狹小。

3.創新產品欠保護。在保險產品創新的過程中，保單上關于承保范圍、保險價格、險種的設置都必須以文字進行清晰的描述，并進而公示投保人知曉。文字的這種開放性使得對保單條款進行的任何創新性改動都極易為競爭對手所知，且極易被對方模仿。而與此同時，模仿者卻不必為此付費，尤其是在我國，由于知識產權，特別是以文字表現的產品的歸屑不易識別，目前還缺乏對保險公司創新成果進行保護的有效手段。即使有相關的法令出臺，相當長一段時期內，在執行過程中也會面臨一些困難。這些因素都影響了公司進行保險產品創新的積極性。

4.創新者價值難體現。創新本身蘊涵著風險，特別是創新的失敗將給創新者帶來一些負面影響。如果沒有一定的風險補償，創新者寧愿放棄創新，以規避創新可能失敗的潛在風險。所以，創新的動力需要一定的激勵和保護措施作保證，以使創新者承擔的風險和收益對稱。目前，各保險公司內部的管理制度和人事制度，對于技術人才、創新人才和創新行為缺乏有效的鼓勵和保護。在此情況下，有創新能力與愿望者為規避風險，也更傾向于選擇少創新或不創新。

5.管理者短期行為。長期以來，我國對企業高級管理人員的考核和管理始終存在著體制性問題，難以建立起保障企業經營管理的連續性和長期性的有效制度。這一制度性問題導致保險公司高級管理人員與其他行業的企業家一樣普遍在經營管理中表現出較強的短期行為，求穩、求急心態過重，對投人大、風險高、見效慢、評價不一的創新問題缺乏積極性，主觀上限制了創新行為的發生。

（二）創新投入少

創新需要資金的支持。保險創新過程涉及到大量的市場調研和可行性研究，以及對承保成本與收益所進行的盡可能準確的衡量和測算，需要投入大量的人力和物力。同時，因為回報的不確定性，這部分投入又有較大的風險。因此，籌集創新資本而不是負債來進行創新是更加安全的方式。

但從目前來看，我國內資保險公司的資本空間不容樂觀。一方面是與保險市場龐大需求相適應的行業性高速擴張；另一方面則是壽險業的利差損、財險業的高賠付率現狀。這些都使得保險公司資本金明顯過小，自身的抗風險能力較弱，很難再進行創新投入。加上我國保險企業在競爭中更多地關注于市場份額的高低，忽視對市場的研究，保險創新也就因缺乏資金支持而步履維艱。

從國外的一般情況看，有實力的保險機構都擁有強大的研究機構及專項的研究與開發經費來支撐保險創新。比如，瑞士蘇黎世金融集團、美國信安保險公司、瑞士再保險公司都有逾200人的研究人員，每年用于研究的經費比我國所有公司用于研究的經費總和還要多。

（三）創新人才缺

各種專業人才的培養是一個漸進、累積的過程。我國停辦國內保險業務長達20年之久，所帶來的一個嚴重后果是，對保險業需要的展業、精算、承保、投資、理賠等特殊人才的培養出現了斷層。在保險業恢復經營的很長時間內，保險業最好的“人才”被認為是能在最短時間內把保單銷出去、把保費“賺”進來的人員。因此，許多專業人才如精算、核保、核賠、法律、管理等方面的人才，在儲備和培養上也沒有得到應有的重視。這些因素是造成我國保險業人才缺乏的重要原因。目前，我國保險業處在快速發展時期，國內中、外資的保險公司急欲擴充業務，保險人才需求旺盛，但市場上專業人才缺乏，這不但不能很好地適應保險業創新的需要，也給中國保險業創新帶來很大的風險。

保險創新的方向及目標

（一）整合理論創新力量充分發揮保險監管部門的組織協調作用，整合業界、學界和監管界等各自在保險理論研究上的優勢力量，是實現理論創新突破的重要途徑。

目前，保險公司和大專院校等都聚集著一批精英，但大都各自為戰。業界的理論研究者具有豐富的實踐知識，但其研究缺乏對保險業實踐前瞻性、深層次的提煉和總結，理論提升不足，很難有較大的理論突破；學界具有較強的抽象與邏輯思維能力、理論分析能力，但缺少實踐經驗，其研究成果中規范研究偏多，實證研究與數量研究較少，一些研究還與實際脫節。如果讓保險學會從中搭橋，把這兩股力量整合起來，實現互補，便會形成強大的研究力量。保監會可借助這一力量建立一個相對緊密型的保險研究機構，同時倡導和鼓勵理論創新，加大理論創新投入，推動保險理論創新研究。對我國50多年來相對零散的保險理論成果、保險業數據資料進行歸類整理，在此基礎上，結合我國保險業實際和未來發展趨勢，借鑒國際保險理論的優秀成果，著力構建我國保險理論的系統性框架，尋求保險理論新的突破，為加快保險業發展提供指導。

（二）加快產品創新速度

市場需求是拉動產品創新的主要因素。早在1974年美國學者厄特巴克就得出一項結論：60%—80%的創新是需求拉動的。因此，無論壽險還是產險險種開發與創新都應該注重改變目前保險產品雷同、市場細分不明顯的狀況，在做好市場需求調查分析的基礎上，按照市場有需求、經營有效益的原則，加大產品創新力度和投入，針對不同的保險對象、不同的銷售渠道設計不同的險種，滿足人們多方位、多層次的保險需要。特別是要針對農村老齡人口基本上沒有養老保險、老齡人口醫護保險少的特點開發相應的新險種，開發針對高收入人群的保險產品，積極介入職業責任保險、教育保險等領域。針對銀行業務的蓬勃發展，設計適合于銀行銷售、與銀行業業務關聯密切的險種。為鼓勵產品創新，監管機關應對創新產品給予一定的保護期。如與創新產品60%以上類同的不予備案或暫緩備案，否則就無法形成納什均衡，公司都愿意模仿而不愿創新。

（三）豐富保險服務的內涵

目前，我國保險公司已進行了一些服務創新，如推出專線客戶服務熱線、事故代步車、車友俱樂部、異地出險就地理賠、小額快速理賠通道等，但是這些創新仍是狹義的、較低層次的。進一步深化保險服務創新，一方面，應圍繞“保險咨詢→風險評估→保險方案設計→承?！斜：箫L險防范→出險后的查勘定損→理賠”這一服務鏈，逐步向外擴展鏈接；另一方面，應從我國相關的制度改革和社會發展需要出發，展開各種各樣的增值服務以及附加值服務。一是針對醫療、養老制度改革后居民迫切需要醫療、養老方面優質服務的現實，在做好醫療、養老保險的同時，大力開展諸如免費體檢、健康咨詢、康復護理等方面的服務。二是針對就業改革后失業者的增多，在提供失業保險的同時向客戶提供再就業培訓、再教育咨詢、就業信息等服務項目。三是開展教育保險時將出國咨詢、教育咨詢、家教信息等內容作為延伸服務。四是為客戶提供投資咨詢、理財指導、金融信息等家庭理財方面的服務。通過良好的服務，打造保險業的整體品牌，吸引更多公眾自愿投保，變潛在的需求為現實需求。

（四）堅持體制創新與管理創新并舉

優良的體制可以促成管理者潛能的發揮，但終究不能代替管理，進行體制創新的同時必須進行管理創新。目前三大國有公司的改制已基本完成，當務之急是管理創新。首先是確立以效率和效益為中心的經營目標；其次是完善法人治理結構；第三是建立以誠信為取向的價值觀和職業道德規范，打造良好的企業文化；第四是建立雙向選擇的人事勞動制度、與國際接軌的會計制度，以及效率優先、兼顧公平的薪酬分配制度；第五是要牢固樹立以市場和客戶為中心的經營理念。