農村金融體系建設管理論文

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一、建設社會主義新農村金融體系需要解決的突出問題

建設社會主義新農村需要諸多的配套措施，其中，金融服務、資金支持、機構改革、產品開發等是農村金融改革的關鍵。當前，制約建立新型農村金融體系的一些突出問題不容忽視。

（一）農村資金供求失衡

一方面，資金需求旺盛。隨著農村經濟結構調整不斷深入，農村經濟發展的資金需求呈現剛性增長態勢；另一方面，資金外流嚴重，信貸資金流向、流量發生了新的變化。因此，農村經濟對信貸資金需求量的剛性增加趨勢與農村資金外流之間的矛盾較為突出。

（二）政策性農村金融機構支農職能發揮不充分

支持“三農”除需要財政資金的投入以外，政策性金融機構應當發揮其特有的扶持功能。但從目前的實際情況看，政策性金融功能缺位，制約了金融支農作用的有效發揮。中國農業發展銀行作為我國唯一的農業政策性金融機構，目前僅限于單一的國有糧棉油流通環節信貸服務，基本上只負責糧棉油收購資金的發放和管理，其他政策性業務，如支持農業開發、農業產業化和農村基礎設施建設等功能并沒有有效運作起來，對改善農業生產條件、調整農村產業結構和促進農民增收的作用乏力。

（三）農村信用社孤軍作戰，力量不足

從目前情況看，我國農村金融體系發展過程中存在著諸多不可持續的現象：農村商業性金融機構撤并、重組，形成了農村金融服務的盲區。

（四）民間借貸活躍，但缺乏規范

長期以來，由于體制內金融服務嚴重不足，造成體制外民間金融包括高利貸行為興起。由于沒有法律保護和監管約束，民間借貸良莠不齊，糾紛頻發，矛盾四起，增加了農民債務負擔和農村金融風險。

（五）金融創新和服務滯后

近年來，隨著農村工商業的迅速發展和經濟市場化程度的提高，農村經濟對金融服務的要求趨向多樣化。但是大多數農村金融部門仍沿用傳統金融服務手段，金融業務仍然以傳統的存、貸、匯為主，缺少信貸服務品種創新，已不能完全滿足農村經濟發展的需要。

總的來說，解決上述問題必須改變當前農村金融的非均衡狀態，形成農村金融均衡發展的態勢。其要點可以歸結為形成高效穩健的農村金融資源配置機制，形成充滿活力的農村金融競爭機制，形成健康有序、可持續發展的農村金融體系。

二、以科學發展觀為指引，建設新型的農村金融體系

推動農村金融體系改革，形成健康、高效、競爭適度，“功能完善、分工合理、產權明晰、監管有力”的農村金融體系，保證“三農”資金投入，切實提高金融服務于“三農”的水平，規范民間金融，有效防范和化解金融風險，是促進農民增收，最終解決“三農”問題的重要途徑。農村金融體系改革是科學發展觀在農村金融中的實現途徑，具體思路應當是，以建設社會主義新農村為契機，加強農村信貸政策服務引導和金融監管，規范發展適應農村特點的金融組織，健全農村金融市場，改善農村金融服務，強化政策性農村金融，引導商業性農村金融，創建農村小額信貸組織，促進農村金融組織機構、運行機制、產權方式的有機結合，以此轉變農業增長方式，落實工業反哺農業、城市支持農村的方針。

（一）進一步推動農業發展銀行在承擔政策性金融業務的基礎上拓展開發性金融業務

農村公共產品的有效供給是建設社會主義新農村的重要內容。在國家財政投入有限的前提下，迫切需要政策性金融機構在控制風險的同時，拓寬信貸支持領域，加大信貸投入力度。農業發展銀行應當健全和完善政策性金融功能，繼續支持國家糧棉油儲備體系建設，履行為糧棉油收購資金供應和管理等政策性業務，在加強糧油貸款營銷和管理的同時，整合政策性金融業務，創新信貸服務，改進經營方式，拓展新的業務，開辦農村綜合開發、農村基本建設和扶貧等貸款業務，把農村基礎設施建設、農業產業化等納入支持范圍，拓展對農業、農村的服務范圍，增加支持農業和農村發展的中長期貸款等開發性金融業務。

（二）發揮商業銀行的金融支持作用

目前工行、中行、建行已經逐步撤出農村領域，農業銀行成為我國商業銀行在農村領域的主要力量。在新的歷史時期和市場條件下，應當充分發揮商業銀行的優勢，將農業銀行定位于服務農業的專業銀行。一是分拆機構，形成集團控股模式，鞏固和穩定縣域農業銀行分支機構，以資本為紐帶發揮系統優勢，給予縣級金融機構更大的自主權，擴大基層機構的信貸權限，增強其融資功能。二是明確要求其在農村吸收資金的60％用于發放農業貸款。三是充分考慮不同地區間的差異性，制定更加符合基層實際的信貸管理方案和信貸政策。四是按照城鄉統籌發展的要求，在防范風險的前提下，重點支持農業經濟組織、龍頭企業和農業產業化經營等新型發展模式，逐步提高涉農貸款的總量和占比。

（三）繼續深化農信社改革

農村信用社的改革要在明晰產權的基礎上，完善法人治理結構，切實轉換經營機制，強化內部管理和自我約束。一是制定和完善內部管理制度，完善貸款審批、利率定價、風險防范和內部財務等內控制度，建立動態的激勵、約束機制和良性的運作方式。二是建立健全不同產權模式和組織形式下的法人治理結構，理順理事會、監事會和經營管理層有效管理、相互制衡的運作機制。三是實施有效監管，強化股東和社員風險、股權意識，提高信息披露水平，建立監管部門交流和協調機制，構建有效監管網絡，對出現問題的信用社，要啟動限制分配分紅、差別準備金率、限制或停止部分業務等及時校正機制，防止農村信用社在人民銀行票據兌付后走下坡路。四是控制改革后的新風險，建立風險防范長效機制。農村信用社應當按照社會主義新農村建設要求，牢固樹立為“三農”服務的宗旨，拓寬服務領域，改善服務方式，增加服務品種，增強服務功能。

（四）穩妥推進商業性可持續小額貸款公司的發展

建設社會主義新農村小額信貸對農村金融改革具有關鍵意義。除了繼續辦好農村信用社現有的小額貸款業務之外，應當鼓勵和培育農村小額信貸組織，大力發展非政府專業小額貸款機構。對于以資本金或借入資金放貸、不吸收存款的小額貸款公司，可由監管部門實行備案制管理，重點監控其資金來源，防止吸收儲蓄，演變為變相吸收存款。小額貸款組織應遵循商業可持續原則，按照市場化方式，明確戰略目標，完善業務體系，強化人力資源建設。政府應當引導和規范民間融資行為，在嚴厲打擊高利貸和金融欺詐等違法行為的前提下，在農村金融市場引入競爭機制，有效發揮民間借貸對正規金融體系的補充作用。同時，要解放思想，鼓勵設立民營性質的社區銀行，允許私有資本、外資和國際組織參股。

（五）構建多層次的農村擔保體系

一是針對農戶和農村中小企業的實際情況，研究實行多種形式的抵押、質押辦法，如探索運用動產質押、倉單質押等形式，根據“產業大戶”、“龍頭企業”等新型農業經濟主體的不同特點，采取“一企一策、一戶一策”的辦法解決農民抵押、擔保難的問題。二是加強農村信用環境建設，如積極發展社會信用中介服務體系，完善中小企業和農戶信用評級體系。三是完善信用擔保體系。面向農戶和農村中小企業設立農業擔保機構，發展農村互助擔保組織。建立擔?；?，鼓勵各類信用擔保機構進行金融創新，積極拓展農村擔保業務。