金融保險支持對農戶增收的影響

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[摘要]基于2016年對河南省6個縣的調研數據，分析農村金融保險支持對農戶家庭收入的影響程度。研究結果表明：農業信貸和農業保險對農戶增收起到正效用，民間信貸對農戶增收起到負效用，農業補貼對其沒有明顯影響。為充分發揮金融保險對農戶的增收作用，應加大正規金融支持力度和擴大農業保險的參保范圍，同時普及農民理財知識。

[關鍵詞]農業信貸；農業保險；農業補貼；農戶家庭收入

農戶融資難長期以來制約著我國農村和農業的發展，近年來我國一直在加快農村金融改革，財政金融對“三農”的支持力度也一直在加大。2004年的中央“一號”文件提出要“通過吸引社會資本和外資，積極興辦直接為‘三農’服務的多種所有制的金融組織”，此后，2005年至2011年的中央一號文件也做出了相應的規定，把農村金融改革列入了重要位置。但是由于信息的不對稱性，真正在家庭增收上利用國家財政金融支持的農戶數量還不是很多。作為我國人口和農業大省，河南省的農村經濟和農村發展水平對我國全面小康建設有著至關重要的影響。本文基于此，通過對河南省8個縣共2137戶農戶的實地調研，分析其對國家財政金融的利用情況，來探究國家財政金融對家庭收入造成的影響，分析確定如何進一步通過國家財政金融刺激農民家庭收入，對未來提出一些政策性建議。

1文獻綜述

農村金融發展的好壞，很大程度上影響著農村經濟發展和農民收入的提高。因此，很多學者和專家對農村金融發展與農民收入提高、農村經濟增長之間的關系進行了豐富的研究。大多數學者都認為金融發展與農民收入增長、經濟增長之間存在顯著的正向相關關系。王志等（2003）提出我國金融中介的發展對經濟增長有非常明顯的促進作用。但是謝瓊等（2009）提出農村金融的發展不僅沒有促進農村經濟的增長，反而在農民增收和農村消費方面存在負影響，當然這不能排除受指標、數據、或者模型等問題的影響。我國新一輪農村金融改革在這幾年取得了較大的成就，成立了村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社和小額貸款公司等一批新型農村金融服務機構。農村金融機構存貸款規模不斷擴大、農村人均擁有機構網點和從業人員數量不斷增加。但是，農村金融促進農村經濟發展和農民增收的效果似乎并不明顯，這方面的微觀研究比較欠缺，本文基于此從微觀角度出發，探究農村金融對農戶家庭收入的問題。

2數據來源及變量說明

2.1數據來源

本文使用的數據來源于2016年對河南省6個縣35個鄉鎮進行的關于《河南省小麥產區農戶問卷調查》，其中重要指標整理于問卷中第四個部分《金融保險》和第五部分《家庭收入水平》，將部分無效的信息剔除掉后最終得到2137份樣本。

2.2變量選取

2.2.1被解釋變量。本文的被解釋變量是農戶的家庭收入，并用Y表示。但考慮到樣本及數據的內生性問題，將家庭收入處理為ln（Y）。河南省農戶的家庭收入結構相對簡單，所以本文沒有再將其家庭收入進行細分，農業收入、工資性收入以及經營性收入等全部算入其家庭收入中。2.2.2解釋變量。本文主要是從農戶角度研究，考慮農戶是否獲得農業金融上的支持，包含有是否使用農業信貸、民間信貸、是否購買農業保險及是否獲得農業補貼這四個維度，獲得則賦值為1，反之賦值為0。2.2.3控制變量。本文控制變量主要包括鄉村特征和農戶家庭特征。鄉村特征是指該地區地形，即是否為平原地區；而家庭特征包含有戶主年齡、戶主性別、戶主受教育年限、戶主風險偏好及家庭勞動力比重。其中風險偏好共有5個等級，具體為1=確定獲得1000元；2=一半機會獲得900元，一半機會獲得1600元；3=有一半機會獲得800元，一半機會獲得2000元；4=有一半機會獲得400元，一半機會獲得3000元；5=有一半機會獲得0，一半機會獲得4000元。

2.3模型構建

本文構建的實證分析模型如下：lnY=a+bX1+cX2+dX3+eX4+fX5+gX6+hX7+iX8+jX9+kX10+u其中，ln（Y）表示被解釋變量，即農戶家庭收入；X1～X4為核心變量，分別為農業信貸、民間借貸、農業保險和農業各種補貼；X5～X10為控制變量，分別是風險偏好、戶主性別、戶主年齡、戶主受教育年限、家庭勞動力比重和地形。

3結果分析

3.1農業信貸

模型中將農戶是否使用正規銀行機構的信貸來衡量其是否獲得農業信貸，模型估計結果顯示，“農業信貸”變量在模型回歸結果中表現為“極顯著”，且系數為正值，說明農業信貸是農戶家庭收入增長的一個重要因素。農業銀行和農村信用社信用貸款是正規金融機構提供的信貸，利息低，優惠政策高等都為農戶家庭增收帶來了可能。

3.2民間信貸

模型中將農戶是否進行民間信貸也作為一個重要的衡量指標，日常生活中民間信貸常常作為農戶財務經濟上的一個重要補足。根據模型估計結果顯示，“民間信貸”變量回歸結果中同樣表現為“極顯著”，但該系數為負值，說明民間信貸在農戶家庭增收上產生負影響作用，不利于農戶家庭增收。分析其中的原因，民間信貸在為農戶提供金融便利的同時也帶來了高昂的利息成本，在償還本金和利息的壓力下不利于農戶實現增收。

3.3農業保險

同理，模型估計結果表明，農業保險對農戶家庭收入起到促進增長作用。經調研發現，農業保險的投保金額相對于其他保險來講微乎其微，但起到的作用十分明顯，可以很大程度上減少自然災害為農作物種植帶來的風險。河南省種糧農戶中大部分的農業保險由政府購買，理賠數額也基本能夠滿足農戶需求，但也有人表示，農業保險理賠無法涵蓋減產，給種糧農戶帶來一些憂慮。

3.4農業補貼

在調研中我們發現，河南省農業補貼目前主要集中在農業種糧補貼及土地流轉補貼上，農戶補貼覆蓋率較高，但模型估計結果顯示，“農業補貼”變量在回歸結果中表現為“不顯著”，說明農業補貼對農戶的家庭收入基本沒有影響。其原因可能是因為補貼覆蓋的范圍比較少，且金額也相對較少。

3.5控制變量

風險偏好、戶主性別、戶主年齡、戶主受教育年限、家庭勞動力比重和地形是模型中的其他6項控制變量，在模型估計結果中均表現為“極顯著”性，說明這些因素都對農戶家庭收入產生較大的影響。戶主的受教育年限平均值為6.147，即大部分人在初中教育完成前就已輟學，教育對人的影響是潛移默化的，隨著9年義務教育的發展，越來越多的農村孩子已經可以完成初中教育，甚至高中或中專教育及大學或大專教育，這些都是促進農戶家庭收入增長的重要性因素。但其中“戶主年齡”對農戶家庭收入產生的是負影響。統計分析，戶主年齡平均為54.6歲。隨著我國經濟和科技的發展，傳統小農家庭式的農業已經無法滿足人們的收入需求，大量的勞動力轉移到城市，農村土地經營越來越多由老人小孩及婦女負責，即“386199部隊”，相比較其他有更多年輕勞動力的農戶來講，競爭力相對較弱，因此對家庭收入帶來負影響。目前我國正在大力推動新型職業農民的培育，以及鼓勵發展家庭農場經濟，這樣才能更好地促進農村家庭收入的增長，推動農村經濟發展。另一方面，農戶的風險偏好平均值為1.572，即大部分的農戶都是風險厭惡者，更多的會選擇保守的理財消費方式，將多余的錢存入銀行，更少的去借貸，不超前消費等等。這樣做的好處是給農戶帶來更多的穩定性和安全性，但同時也會減少增收的可能。

4結論及建議

本文以微觀角度利用對河南省小麥產區農戶的實地調研，從財政金融的支持視角去分析農村金融對農戶家庭收入的影響。研究結果表明，正規渠道的農業信貸，農業保險可以促進農戶的家庭增收。民間信貸對農戶家庭收入有一定的影響，但是為負影響，同時農業補貼對農戶的家庭收入沒有造成影響。這些對國家在制定農村財政金融保險政策方面給予啟示。

4.1加大農業保險的支持力度

農業保險對于農戶來說起到一定的防范風險的作用，種糧農戶可以減少種糧受災等風險，經營工商類農戶也可以減少經營性風險，是保障農戶家庭收入的重要方式。對于此，政府應充分利用農業保險對家庭收入的正影響，擴大其影響范圍，鼓勵保險公司推廣農業險種。另一方面，通過增加政府財政對農業保險的補貼力度和份額提升，增強農戶的農業保險購買積極性，以此增強農業保險保障水平與農業保險覆蓋面。

4.2擴大正規金融機構的影響

從研究結果上看，民間信貸會給農戶家庭收入帶來負增長，調研結果顯示，農戶之所以選擇民間信貸是源于對國家金融機構的自我排斥，主要原因包括貸款程序繁瑣、還款期限及方式不能滿足個性化需求、貸款額度低、沒有抵押或擔保人等。農戶由于以上原因而選擇更快捷便利的民間信貸，但同時也給農業生產生活增加了壓力。國家正規金融機構要結合農戶實際需求，簡化流程、對農戶提供更多的個性化金融產品支持。

4.3擴大農業補貼的影響

目前河南省的農業補貼大部分集中在種糧補貼及土地流轉補貼上，對于農業家庭增收沒有起到應有作用。因此，建議國家增加農業補貼的類型及補貼力度，鼓勵更多的人投身農業種植或者農業經營。同時，也要嚴格審核農業補貼資格，減少補貼金額被占用，發揮其對農戶增收的作用。

4.4普及農戶的金融理財知識

風險偏好也是影響農戶家庭收入的一項重要指標，但農戶對于金融理財知識知之甚少，通過對變量的統計描述可以看出，風險偏好的平均值為1.57，可見絕大部分的戶主都是風險厭惡者，這對于農戶增收會造成一定的影響。隨著普惠金融的發展，銀行相關人員也應該增加對農戶普及更多的金融及理財相關知識，在充分利用農業政策性補貼及農業保險的前提下擴大增收渠道，實現增產增收。

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作者：李雪薇 單位：河南財經政法大學