保險可持續發展管理論文

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一、保險可持續發展的涵義

可持續發展的概念是國際環境和發展委員會在1987年《我們共有明天》報告中提出的。所謂可持續發展有兩層涵義：一方面發展既滿足當代人的需求，又不損害后代人滿足需求的能力，讓后代人的利益不受當代人的侵犯。另一方面發展要講后勁，要確保發展能夠持續發展下去，在保持資源永續利用的前提下實現經濟和社會的發展。它突出資源和環境的永續利用和發展的持續性。我國是在八屆全國人大四次會議審議批準的《國民經濟和社會發展“九五”計劃和2010年遠景目標綱要》中提出了實施可持續發展戰略的。它要求我們在制訂政策、確定發展計劃時，必須使經濟建設與資源利用、環境保護相協調，實現發展的良性循環。

保險可持續發展包括兩個方面，即保險可持續發展系統內部的發展能力和外部發展能力的制約和影響。前者就是由保險發展系統的結構與功能所決定的保險發展能力，它主要由保險發展系統的人力、物化勞動、科學技術和系統內的協作聯合組成。后者是指保險發展系統外部的環境資源對保險可持續發展能力。其內容十分廣泛，可歸納為政治、經濟、社會和文化的各個方面，政治方面主要包括政策尤其是保險政策的寬松度、政策的連貫性、政策的穩定度等；經濟和社會環境方面主要包括自然資源、人力資源、科學技術和社會環境等；文化方面主要指一個社會中人們的習俗、道德規范、價格觀念和保險意識等。

由以上分析，我們可以看出，一個國家或一個地區保險可持續發展能力是各種有形資源和無形資源的有機結合，而這些有形資源和無形資源的存量是一個國家和地區長期歷史積累的結果，這是保險業可持續發展的基礎。

二、我國保險可持續發展的難點

長期以來，在計劃經濟條件下，我國保險業的發展同樣偏重以粗放型的方式增長，這種增長方式的特征是，依靠鋪設網點、大量增加生產要素投入，來實現保險經濟的增長。這種增長方式盡管帶來了較高的保險經濟增長速度，甚至是一種超常規的增長速度，并使保險供應與需求達到協調的效果，但由此產生的問題也越來越突出。

1.國民的保險意識不高。改革開放以來，伴隨著社會主義經濟建設的發展，保險已經走進了千家萬戶。但是從總體上看，人們的思想觀念還很落后，僥幸心理很嚴重，制約和阻礙保險業的發展。據1998年12月的一項調查顯示，北京、上海、廣州等12個城市只有37％的家庭購買了家庭財產保險，25％購買了醫療保險，28％購買了養老保險，52％購買了人壽保險。城市如此，農村保險面就更小了。

2.網點需求膨脹。為了盡快占領保險市場，擴大市場份額，各保險公司不顧經營管理能力，紛紛到處設點，一個部門、一個企業甚至很多個人都不加選擇地成為保險人。我國近年來保險業雖然發展很快，但由于超常規擴張造成總體發展水平還相對落后，保險覆蓋面仍較低，在一些領域還存在著不同程度的空白。1996年我國的保險深度只有1.486％，人均保費只有62.4元人民幣。根據1995年世界保險業統計資料顯示，從保險密度來看，我國人均壽險收入為1.4美元，在全世界78個保費收入超過億元的國家和地區中名列第75位，低于一般發展中國家水平。從保險深度來看，我國保費收入僅占國內生產總值的0.3％，在上述78個國家和地區中排名第66位。從壽險保費收入占總保費收入的比重來看，世界平均水平為56.1％，日本高達78％，印度也占到約70％，而我國僅為30％左右，說明我國的保險業發展與一些發達國家相比還存在非常大的差距，遠遠不能滿足社會的要求。尤其是“泡沫保費”有所抬頭，一些公司確定高指標，實行保費收入與工資收入掛鉤，使得一些基層業務部門搞提前續保，出現大量應收保費和“空口袋”。1996年北京保險市場新加盟的保險公司為了獲得設立分公司所必需的保險費收入規模指標，擴大市場份額，違規發展高利率的儲蓄性的保險業務。更有甚者，有些保險公司所供應的儲金業務成為個別客戶逃避稅賦或者將生產基金轉化為消費基金的渠道。如果剔除“泡沫保費”因素，我國目前的遞增水平也不會超過20％。

3.保險技術落后。忽視保險的廣泛宣傳，保險營銷技術的創新，我們在費率的厘定上，比較機械和僵化，承保、定損和理賠等方面的技術還停留在手工操作上，計算機應用水平不高，導致了保險公司經營管理水平不高，影響了保險公司的健康發展。

4.違規經營問題突出，市場秩序混亂的局面沒有得到根本改變。一是社會保險和商業保險界限不清，一些部門、行業和地方政府以社會保險名義變相辦理各種商業保險的現象十分普遍，涉及部門多，經營規模大。據資料顯示，僅民政部門一家就已在全國1800個縣開辦了農村養老保險，投保人數達7400萬人，積累基金已超過100億元。這類機構，由于以社會保險名義，沒有納入監督管理的范圍，缺乏必要的約束和監管。二是擅自開辦險種。有的保險公司的分支機構置保險法律法規于不顧，不經審批就經營保險業務，超范圍異地保險，為了爭奪保險業務，變相降低或提高保險費率，提高手續費標準。三是對企業保險放寬條件。有的保險公司隨意超標準運用費率，變相的降低費率。許多機動車輛保險單中非營業性車輛按營業性車輛承保，營業性車輛按非營業性車輛承保等。四是違反規定支付安全獎和無賠款優待。有的保險公司采用直接從保密收入中，扣除或直接以現金支付無賠款優待給個人。有的還違反規定實行固定賠付。五是手續費支付不規范。（1）超標準支付手續費，如有的保險公司航空保險手續費達到60~90％；（2）對投保單位支付手續費用；（3）普遍存在以現金支付手續費問題；（4）一些不規范不合理的費用在手續費用中列支。這些做法不僅造成保險費收入的流失，加大了保險經營風險，而且擾亂了保險市場秩序，容易滋生貪污腐敗現象。六是違反自愿保險原則，利用行政手段拓展保險業務。引起客戶對保險產生抵觸和厭惡情緒，長久下去會事與愿違，給保險公司造成不良影響。

三、我國保險市場發展潛力和可持續發展前景

我國保險市場具有巨大潛力和廣闊的發展前景。

（一）我國國民經濟穩定發展，為保險業發展帶來了機遇

改革開放以來，我國經濟增長率平均保持在9.8％左右，人民生活水平也有了很大提高。整個“九五”期間，我國的經濟還將繼續保持較高的增長勢頭，持續、快速、健康發展的國民經濟為保險市場的擴大奠定了雄厚的基礎。據資料統計，“九五”期間我國國內生產總值仍將維持8~9％的高速增長，2000年（1996年價格計算）國內生產總值將達到9.6萬億元人民幣左右。由于保險需求收入彈性系數具有相對穩定的特點，因此，經濟發展必然帶來保費收入的增加，就保費密度而言，人均年保費收入增加和保費收入占GDP比重的上升。就保險深度而言，中國1996年保費收入與國內生產總值之比僅為1.24％。而就保險廣度而言，同年我國人均保費收入為70元人民幣，如果按照保險發達國家保險深度提高到5~8％，2000年中國保險市場的潛在規模至少將達到2500億元（1996年不變價格）左右。盡管80年代中期以來，壽險在全部商業保險中的比重有所波動，但伴隨著保障體制改革的深入和人民生活水平的提高，估計到2000年中國的壽險所占份額將達到世界平均水平（52.4％），到時壽險保費收入將超過1300億元。國際權威評估機構也預測：隨著經濟的發展，中國保險需求每年將以15％的速度持續增長，本世紀末中國保險業的總收入將突破2000億元，整個潛在規模高達2500億元，可見中國市場潛力是巨大的。

（二）人們的消費觀念和消費結構變化為保險業發展注入了生機

據統計，日前城鄉居民儲蓄存款余額已經突破50000億元，其中新增存款的75％為定期存款，而定期存款實際上就是人壽保險潛在的市場資源，意味著中國的保險業，特別是人壽保險潛力有待挖掘。據統計，1996年GDP為68594億元。1996年末全國居民儲蓄存款余額達到38520億元。根據馬斯洛的需求層次論，在生存需求得到基本滿足后，安全需求便成為人們的最大需求。目前我國絕大多數人口溫飽問題已經得到基本解決，開始尋求較高層次的需求。在存款的目的中，養老占9.2％，防意外事故占7.5％，兩項合計16.7％，以1996年底的38520億元儲蓄額計算，其金額可達6432億元以上。依據中國人民銀行對儲蓄增長原因的分析，首要因素是居民存在著體制變遷預期，具體包括對子女求學、購買住房、失業等問題產生擔心，如果考慮這些方面，則居民儲蓄中保險因素的比例還要更大。

（三）社會發展環境的變化為保險業發展創造了條件

社會發展環境，主要包括人口狀況、消費水平、社會保障等。尤其是人口狀況變化，對保險業發展影響很大。1997年我國人口已經超過12億，在人口總量不斷增加的同時，我國出現了明顯的家庭小型化和人門老齡化的趨勢。據資料推斷，1996年我國65歲以上的老人所占比重已經接近7％，“九五”時期離退休人員將進入高峰期。家庭規模小型化和老齡人口的增加，使家庭內部互助抵御風險的能力相對減弱，使部分家庭的互助任務轉移給社會化的商業保險。隨著大一統的就業、福利與保障“三位一體”制度改革，加之生育率下降所帶來的家庭撫養子女數量的減少，使得我國國民在安排消費的同時，有能力將結余部分資金用于未來的預期消費。

（四）經濟體制改革的進程為保險業發展增加了動力

我國社會保險體制創新已經提到議事日程，社會統籌保險只能滿足人們的基本需要，剩余部分必須通過商業保險渠道來解決。包括養老保險在內的社會保障體系創新將使壽險業務的發展空間得到擴展，隨著現代企業制度的建立，企業成為自負盈虧的經濟法人，民營經濟也將進一步發展，加之市場競爭激烈，企業必然通過保險尋求風險的保障，這為保險業發展開拓了廣泛的服務領域。

綜上所述，我國的保險業在未來的一段時期內的發展，正如朱镕基總理所說：“中國的保險業還處于拓荒時期，發展程度遠遠不夠，要有一個大發展。”

四、保險業可持續發展的指導思想和主要政策

正確的發展指導思想是保證經營方向和健康發展的前提，為了實現保險業的可持續發展，必須端正業務發展指導思想，明確發展方向。

（一）用可持續發展的理論來指導保險業務發展

保險業擔負著補償和給付職能，對調節經濟運行起著重要的“穩定器”作用。為了保持經濟的健康發展和社會的穩定，必須把可持續發展的思想作為保險運行的主導思想。實踐證明，在孕育發展的保險市場里沒有一定的增長速度，就不可萬能占領較大的市場份額，而且還可能失去一定的經濟利益。因而速度和效益的矛盾恰恰是制約保險發展方式的重要因素。為此，必須破除盲目發展業務的觀念，必須在效益的基礎上擴大市場份額。速度和效益的統一，是商業保險公司的追求目標，因此，要建立健全提高商業保險公司經濟效益的保障機制。破除小而全、大而全的發展觀念，著眼于國家利益和保險公司的長遠利益，樹立保護本國保險事業的思想。

（二）知識經濟時代為保險業可持續發展提供了良好機遇

人類已經開始進入知識經濟時代，科學技術知識使經濟長期高速增長成為可能。作為以經濟為基礎的保險業，應在知識經濟中尋找新的增長點。今后，科學技術將更加深入、廣泛地滲透到企業生產、流通、組織結構和經營方式等各個方而，保險企業只有以科學技術為推動力，才能在現代經濟競爭中站穩腳跟，實現生存和發展。所以，保險企業要在經營方式、市場營銷和信息等方面增加投入，建立先進的營銷網絡，實現市場空間的網絡化、技術交流和交易的電子化，向時間和信息要效益，利用科技提高經營手段，不斷提高工作效率和服務質量。在市場經濟中，誰擁有先進的技術，誰采取優質的服務，誰就能占領市場，就能獲得最佳的經濟效益。因此，保險公司要在保險業務科研、技術革新、提高保險產品的科技含量上下功夫。企業要發展，人才是關鍵。保險企業還要加快“人才工程”建設，激勵員工崗位成才，大膽任用拔尖人才，提高公司的整體素質。

（三）國際保險創新為我們提供了有益經驗

國際保險創新是激烈市場競爭的產物，也是保險業可持續發展的重要因素。所謂保險創新就是指對傳統的保險銷售方式、服務方式及其組織結構等進行變革。具體包括承保技術創新和組織機構創新兩個方面。

1.承保技術創新。主要是以市場為中心，開辦新險種。市場變化是經營的首要外部因素。保險企業作為市場中的供給方，必須適應市場，特別是通過創新，創造市場，創造需求，以占有更大的市場份額。

第一，開發消除通貨膨脹風險的險種。這類險種主要是長期性的壽險險種，在這類壽險業務中，要充分考慮通貨膨脹因素，如各國廣泛開辦的變額人壽保險，將每期年金的給付金額與市場物價的變動情況和保險人投資收益的變化結合起來，以減輕或抵消通貨膨脹的影響。

第二，開發有利于提高市場占有率的險種。這類險種的特點是“新”，能夠刺激特別人的特別需求。如針對在整個歐洲大陸引起恐慌的瘋牛病，英國保險公司推出了瘋牛病保單，即CJD保險，投保人每年繳納10英鎊的保險費，即可在被診斷感染此病時，獲得最高為2.5萬英鎊的賠償。還有艾滋病保險、綁架保險、政變保險等一些前所未有的保險險種，使保險業充滿了活力。

第三，開發便于投保人投保的險種。這類創新的險種主要是一攏子保險，是針對特定的行業對象專門設計，并附加諸多特別服務的新型險種。其保險風險、保險標的、保障水平都可根據投保人的需要靈活調節。如香港美亞保險公司針對外出旅游中的各種風險于1995年推出了“開心”保險，其保險責任范圍包括醫療費用、住院津貼、子女看護、人身意外、個人行李損失、現金遺失、緊急醫療運送費等。

第四，開發具有儲蓄性的險種。這個險種既有保險的性質，又有儲蓄的性質，不論在保險期內是否發生保險事故，被保險人均能收回其所繳納的保險費。保險費實際上相當于被保險人的長期存款。如日本開辦的儲蓄性保險、儲蓄性公寓保險。目前，這類帶有儲蓄性保險險種是國際市場上最走俏的險種之一。

發達國家的產品創新和創造市場給我們以借鑒和啟示，相比之下，我國保險產品的種類有限，遠不能滿足保險消費者的多層次需求。在國有保險公司商業化創新過程中，應該根據經濟和金融發展的狀況、消費者收入水平和消費偏好的差異等開發出適合不同消費水平及不同消費偏好的保險產品。保險公司產品創新的原則，應是在完善既有的保險產品的基礎上，堅持國外引進與自我開發并舉，有選擇地引進一些西方保險業中成熟的保險產品和開發出有特色的新產品。

2.組織結構的創新。技術上的創新與組織結構創新是相輔相成的，沒有組織結構上的創新，保險結構創新也就沒有基礎。

第一，以效率和效益為目標，進行保險組織結構創新。隨著保險業的發展，保險公司不僅要組織經濟補償，而且也要參與防災防損。通過降低費率、防災防損、降低賠付，控制經營活動成本，提高保險業經濟效益。尤其應該注重危險管理，堅持經常進行防災防損檢查，發現隱患，及時提出整頓改造建議。世界上許多大的保險公司如幕尼黑再保險公司和瑞士再保險公司均設立了工程部或危險管理部，專門從事保險標的風險管理工作，包括風險的識別、測量和緊急處理工作，以避免盲目承保。保險公司還積極參加信用活動，通過其附屬的投資公司進行操作，為保險公司帶來一定的效益，增強保險公司的經濟實力和競爭能力。

第二，銀行和保險業聯姻。激烈的市場競爭往往使保險企業更傾向于適應市場的創新類型。在激烈的市場競爭中為了求得生存和發展，保險企業在管理方式上進行選擇和創新，銀行和保險聯姻就是一種有效的形式。銀行對保險業的介入性保險市場巨大的潛力得到釋放，從而使一些保險公司的保險業務在短時間內呈幾何級數增長。在世界保險市場中，銀行對保險業的介入是通過多種方式進行的。最常見的一種是銀行與保險公司建立合作關系，銀行通過其分支機構為保險公司銷售特定的相關產品；另一種常見的方式是銀行與保險公司合資成立新的金融保險機構，利用銀行和保險公司已有的機構和網絡銷售保險產品。通過這種方式，銀行可以更深程度、更大規模地涉足保險領域。同時，還有許多實力雄厚的銀行根據其自身發展的需要，在市場中收購一家或幾家保險公司，然后利用銀行資金和網絡，通過收購的保險公司開展業務。還有一些銀行爭取當地管理部門批準以后，通過培訓自己的職員，設計相應的保險產品，直接向銀行的原有客戶推銷保險。這種合作方式在中國保險市場已經顯露。1997年初，國內的幾大專業銀行紛紛與保險公司聯姻，由銀行保險公司推銷相關產品，收取保費。銀行既增加了籌資的手段，同時保險公司也利用銀行的機構網絡，擴大銷售渠道。銀行只是作為保險產品銷售鏈條中的一個環節進入了保險市場。銀行更大規模介入保險市場的另一種方式就是合資和收購。銀行業和保險業一體經營在歐洲已蔚然成風，歐洲500家大銀行中的46％擁有專門從事保險業務的附屬機構。從幾年前荷蘭商業銀行、荷蘭郵政銀行、荷蘭保險合并成為ING，到最近的瑞士信貸集團購并豐泰集團，每次兼并都締造出了在全球金融服務業中排得上名次的巨頭。據統計，1994年法國新增壽險保單的63％是通過銀行及其分支機構銷售的。同時，保險公司也涉獵銀行業務，在英國就有17家銀行為保險公司所擁有，法國有9家保險公司擁有12家銀行。北美洲，由于立法限制，美國在這方面的發展稍遜于歐洲，但也已成為潮流，據統計，有4088家銀行已經開始從事保險業務。加拿大最大的皇家銀行將收購加拿大倫敦人壽保險公司，這將是加拿大金融史上最大的一筆交易。銀保聯姻，互相滲透，可以增強資本實力，擴大雙方的客源，同時也大大方便客戶。因此，這種兼并形式將保持增長的勢頭，而消費者則可以通過計算機網絡在任意一個站點上買到不同的保險產品。

（四）減輕保險業稅賦水平，為可持續發展創造條件

目前，我國保險業的總體稅賦水平明顯偏高，一是國內保險公司比外資保險公司稅賦高，所得稅國內公司為33％，外資公司為15％。二是我國保險公司稅賦比外國高。從我國情況來看，1997年初，財政部規定：銀行保險等金融企業的營業稅從5％提高到8％，增幅達60％。英國和西班牙則免收營業稅；南非、泰國等國家全部征收統一營業稅；意大利等國家依險種征稅。在所得稅上，各國不同，因規模而異。如日本對注冊資本1億日元及其以下的保險公司按照28％稅率計征，1億日元以上的保險公司按照37.5％稅率計征。美國財產和責任保險公司按承保利潤和投資收入繳納所得稅。但對較小的相互保險公司實行免稅。三是其他國家保險公司的稅收標準均是按照滿期保費的結余即利潤來結算的。我國財政對保險業實行攬底課稅，使得大部分保費收入上繳財政，不僅減少保險企業可用資金投入，而且直接影響保險企業給付準備金的結果，從而影響償付能力。尤其是產險公司現行承保綜合成本率已普遍高于100％，反映了現行稅負超過產險公司的實際承受能力。銀行和壽險公司都是以利息收入額作為營業稅的計值基數，而產險公司則以全部保費收入作為營業稅的計征基數。由于產險公司的保費收人中相當一部分將以賠款方式返還給被保險人，因此，以毛保費收入作為營業稅的計征基數顯然是不盡合理的。從世界來看，各個國家和地區一般采取較為寬松的財稅政策，將保險業與其他產業區別對待，不征繳營業稅或實行抵稅制，而且分險種繳納所得稅，以鼓勵和扶持其發展。考慮到保險公司是經營風險的特殊企業，市場競爭異常激烈，其中財產保險的承保利潤已經接近臨界點。為切實增強保險企業的償付能力，我們應適當調整保險業稅收政策，一是將營業稅降至3％左右，并按扣除應收保費和分保費支出后的保費收入征稅。二是對企業投保長期壽險實行免征所得稅優惠。三是應該根據注冊資本多少和利潤大小實行累進式或累退式征收所得稅。四是根據不同組織方式征收稅金。

（五）以人為本，培養“經濟人”，建立企業文化和團隊精神，是實現可持續發展的推動力

“經濟人”是市場體系的理性行為者，也即以其自身利益最大化為目標的經濟行為者。在市場活動中這樣的經濟行為者是銨其自身利益最大化的原則，參與交易的市場主體。正如美國經濟學家貝克爾所說：“在某種意義上，在既定的機會和資源的條件下。人們都試圖使自己的利益最大化。當理性的個人都試圖這樣做的時候，就形成市場，從而使不同家庭、不同企業、政府及其參與者的資源都由市場價格進行協調”。所謂效益是投入與產出之比，“減少投入，增加產出”，才能取得高效益。但是，從保險經濟學來說，應該從宏觀角度看待一個企業的效益問題。

一是利潤是衡量一個企業的一個量化指標，利潤高不一定效益好。因為利潤是一個短期指標，一時的高利潤可能反映了生產的不均衡性，也掩蓋了企業的深層次矛盾，或者反映了企業對資本增值、設備更新和擴大再生產的忽視。

二是企業的市場份額反映企業的商譽，是企業的無形資產的價值。

三是企業的市場價值和企業的市場增值率，是企業有形資產的價值，而反映一個企業的素質就是企業文化和團隊精神。

美國著名經濟學家哈默先生在總結一些公司重構失敗的主要原因時，一針見血地指出是忽視了人。當一個企業的組織結構、工作程序進行了創新，而人們不能從舊的程序、舊的組織中解脫出來時，便不能適應新的環境，也就無法發揮創新的效應。團隊精神不是一時的事情，與整個保險企業的創新和發展過程同步。保險企業與其他企業有一定的不同，因此作為保險企業的員工，應該具有三種特征，就是關心、拼搏和分享。所謂關心就是要有一個開放、忠誠、信任、溝通、活躍的環境。因為，權利和需要，是人的根本問題，或者說是職工問題的核心。所謂以人為中心，從根本上說，就是探索解決人的權利和需要的合理途徑，這是企業效率和效益的需要。只有堅持以人為中心，不斷創造解決權利和需要的途徑，才能不斷創造更高的效率和效益。

實質上，企業的管理是人的自我管理。企業的規章制度，要有權威性，要使工作任務標準化、規范化。規章制度就是企業的“法律”，它要與企業的職能系統緊密聯系，實現創新性、參與性、合理性以及嚴肅性，營造一種讓員工感到互相理解、相互配合、協調一致和共同進步的氛圍。所謂拼搏，是要鼓勵員工發揮創新和進取精神，勇于克服困難，大膽開拓，不屈不撓地去奮斗，實現既定的目標。所謂分享，就是一個團隊要有一個共同的目標，每個人在團隊里有自己的位置，有自己的職責。團隊實現目標后，所有成員都共享成功的結果，形成團體凝聚力，推動保險業可持續發展。解脫出來時，便不能適應新的環境，也就無法發揮創新的效應。團隊精神不是一時的事情，與整個保險企業的創新和發展過程同步。保險企業與其他企業有一定的不同，因此作為保險企業的員工，應該具有三種特征，就是關心、拼搏和分享。所謂關心就是要有一個開放、忠誠、信任、溝通、活躍的環境。因為，權利和需要，是人的根本問題，或者說是職工問題的核心。所謂以人為中心，從根本上說，就是探索解決人的權利和需要的合理途徑，這是企業效率和效益的需要。只有堅持以人為中心，不斷創造解決權利和需要的途徑，才能不斷創造更高的效率和效益。實質上，企業的管理是人的自我管理。企業的規章制度，要有權威性，要使工作任務標準化、規范化。規章制度就是企業的“法律”，它要與企業的職能系統緊密聯系，實現創新性、參與性、合理性以及嚴肅性，營造一種讓員工感到互相理解、相互配合、協調一致和共同進步的氛圍。所謂拼搏，是要鼓勵員工發揮創新和進取精神，勇于克服困難，大膽開拓，不屈不撓地去奮斗，實現既定的目標。所謂分享，就是一個團隊要有一個共同的目標，每個人在團隊里有自己的位置，有自己的職責。團隊實現目標后，所有成員都共享成功的結果，形成團體凝聚力，推動保險業可持續發展。