突破傳統方式做好廣西保險業

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為什么要打破傳統思維方式，做大做強廣西保險業？回答在于廣西面臨西部大開發和中國東盟博覽會落戶南寧等十分難得的機遇；在經濟迅速發展時期，保險業也快速增長，然而廣西保險業相對其他省市來說，其發展還是比較落后的。廣西保險業的保險深度、保險密度低，保險業規模小，保險主體少，保險市場競爭不夠充分，公眾保險意識不強，保險市場需求不旺，地區發展不平衡等。針對這些機遇和問題，“打破傳統思維方式，做大做強廣西保險業”是不可置疑的。

廣西保險業的縱深發展有很好的未來前景。2006年，中國保監會會長吳定富提出“提高自主創新能力”的經濟發展戰略。廣西保監局局長金監強在《堅持自主創新，立足科學發展，努力實現廣西保險業又快又好發展》的工作報告也強調自主創新。因此我們也應以自主創新為經濟發展主旋律，解決廣西保險業現存問題，使廣西保險業發展更強大，進而為社會進步作出更大的貢獻。

一、當前廣西保險市場現狀

（一）規模小，與廣西經濟發展不平衡

中國加入WTO后，廣西保險遇到的挑戰更大，即：產品、價格、服務方面的挑戰，管理、技術和人才等方面的挑戰。這些挑戰，是改革廣西保險業很重要的內容。保險人員要確定服務和挑戰在保險業發展中的地位，更好地發展廣西保險業。廣西保險市場規模太小，只局限于高薪階層和城市的保險市場。擴大廣西保險市場，普通工薪階層和農村則是最好的潛在市場。廣西經濟還比較落后，而且農民占了大半邊天，如果讓這些農民也積極地參加投?；顒?，廣西保險業將快速發展擴大。在廣西整體經濟發展中，保險業起的作用還很小，原因就是市場規模太小，這不但使大部分群眾不了解投保的好處，也達不到宣傳效果，同時也是和廣西整體發展水平不相適應的。

（二）保險功能及作用沒有充分發揮

保險業是金融業的重要組成部分，直接影響到國家的經濟安全。保險功能和作用在廣西保險業發展過程中還沒有充分發揮，對其擁有的力量，無法釋放。據現象顯示，廣西社會安定時起彼伏，出現事故、意外和遭受到災害而沒有得到補償的事件屢屢發生，廣西經濟發展、社會秩序等也會受影響。要改觀這一現象，就要求廣西保險業進行改革，建立趨向集體化的現代保險業，力求達到國內甚至國外保險業的標準。

（三）保險服務與制度、公民保險意識有待發展

金融時報報道，中國保監會人身保險監管部有關負責人向記者透露，我國農村人身保險市場的問題歸納為五大類，其中之一就是“農村市場比較脆弱。農村地區民風純樸，農民的自我保護意識和自我保護能力較弱，市場傳染性強，銷售誤導和無理拒賠的后果可能相對嚴重?！笨梢姡竦谋ｋU意識亟待加強。

對于保險業來說，服務是最重要的。但廣西保險業服務做得不是很到位，有些保險公司在群眾買保后，對售后服務不熱心；沒有向群眾很好地介紹保險產品的具體情況等等。因此要提高服務水平，廣西保險在這方面就需要花大力氣。俗話說，“沒有規矩，不成方圓”。同理，沒有完善的保險制度，保險業就不能很好地運行。目前，廣西保險制度還沒有完善，保險公司自身的管理機制也沒有健全，保險人員貪污保費、保險用人機制欠缺，等等。壯大廣西保險業就必須完善制度，提高服務質量。

（四）保險收入與資金運用矛盾

廣西保險收入增長快與資金運用收益偏低矛盾嚴重。據廣西保監局統計，“十五”期間，廣西保費收入年均增長18.76%，到2005年年末廣西保險業總資產達到157億元，當年實現保費收入達73.17億元，比2004年增長10.19%，利潤可觀。公司收入高，便有資金積累，但資金投放得到的收益很低。這樣看來，資金在財會部門運作，存在著問題。這與保險收入增長快是嚴重矛盾的。

二、傳統思維方式的利弊及其對保險業發展的影響

（一）保險市場小影響了公民利益和經濟發展

市場小，嚴重阻礙了廣西保險業的發展。市場小，入險的群眾就少，提供的服務范圍就小，提供的服務產品也就少；市場小，保險人員總趨于一個狹小的范圍內，做著重復的事，局限于一種傳統的思維方式，沒有創新；市場小，對群眾的利益起不到完全的保障作用。可以看出，市場小的弊大于利。如果打不開市場，保險公司的收入將無法提高。保險業作為第三產業之一的金融業的一個重要組成部分，要逐步擴展自己的經濟市場，使廣西整體發展不受牽制

（二）公民保險知識水平低，進而不愿投保

群眾對保險給予充分的肯定和認同，對保險就會樹立信心而且愿意投?！，F今，廣西保險業對保險人員的要求越來越高。據了解②，目前全區保險個人人從業人員超過3萬人，保險人員需要達到一定的專業水平，才能帶動群眾的保險意識，提高群眾的保險知識水平，才能讓群眾對保險有比較深的了解，樹立對保險的信心，從而愿意參加投保。廣西保險公司要建立一支強大的保險隊伍，通過完善的宣傳體制做好群眾的投保思想工作。還要針對群眾在投保過程中遇到的問題給予滿意的答復，更快更好發展廣西保險業。

（三）保險服務、制度不完善，導致公民不投保

保險業發展已經開始從價格性競爭轉到服務性競爭，多元化的服務是一種重要的經營策略。廣西保險業要大力開拓保險市場。對于群眾來說，他們期望的是養老、醫療和意外險的保障，獲得及時賠償；對于政府來說，保險公司在發展業務時，要排解群眾的危難，完善社會保障制度，幫助政府減輕壓力；對于社會來說，加快西部地區的保險發展，壯大保險公司的實力，培養人民之間的感情，增強民族凝聚力，保持社會穩定，推動當地社會人文水平的提高。無論對誰而言，我們保證保險服務質量和完善保險制度是必須的。

服務是情感溝通的橋梁，通過情與理的宣傳，使群眾理解投保的重要性和必要性，促使他們自愿投保。通過各種渠道輸入保險信息，使群眾了解保險的內容和符合自身需要的險種；用最簡化的手續幫助不同層次的群眾投保；準確的核查，使出險的保戶能夠獲得合理的補償。

服務的開展需要完善的保險機制。在保險內部，保險的機制要完善，加強控制管理防范經營風險，是群眾具有信任感和安全感，保證他們投保資金的保值和增值。服務和公民意識是互動的。只有服務好，公民的意識就強，公民意識提高，會促進更好的服務。

（四）保險收入與資金運用影響償付能力

保險收入和資金運用會直接影響保險公司的償付能力。資金運用和資產管理的好壞決定投資收益率的高低。投資收益率又決定保險公司的盈利能力和競爭力。公司的投資收益越高，

相同價格的保險產品的利率也會越高；同時，公司在產品定價上也會有不同的浮動從而獲得價格競爭優勢。公司的收入和資金積累關系著保險公司的償付能力，只有投資管理公司效益好，才能保證保險公司的償付能力強，這也是影響保險公司可持續發展的關鍵。擴大管理規模有利于降低經營成本，經營管理的資產專業化，管理公司分業管理不同風險的業務，也利于提高投資收益率，這樣更能保證公司的償付能力。

三、加快發展，做大做強廣西保險業的提議

（一）抓住機遇，做大做強廣西保險業

加入WTO之后，各省保險業都面臨著許多挑戰，無形之中保險公司的危機感也越來越重。創新是解決危機的唯一出路，廣西更需要在體制、制度、技術和服務上創新。相對于發達省市來說，廣西的網絡技術落后，人文精神不高。我們可從這些突破口進行創新，把挑戰轉變為機遇，在競爭中壯大保險公司，繁榮廣西保險業，把廣西中的劣勢轉為優勢。具體來說，吸收先進經驗，提高保險技術和管理水平是刻不容緩的。廣西應派一些保險人員去學習外省的保險技術，學習他們的寶貴經驗，了解實用的保險產品，掌握靈活的營銷技巧。如果廣西既能夠學到發達城市的寶貴經驗和經營技巧，又能像發達城市引入外資保險公司參與競爭，廣西保險業將有驚人的飛躍。

廣西保險業應該主動和發達城市保險業進行交流。嘗試擴展海外市場，建立海外保險等。根據各發達城市的成功經驗，在海外建立保險機構，吸納其他國家的長處，獲得國內得不到的保險資源和不一樣的保險經營技術，進一步鍛煉自己的隊伍，擴大自己的實力，塑造自己的新形象。只有把自己融入到全球經濟一體化中，才能更好的發展和壯大，才能躋身于世界保險業中。

（二）探索經營的有效方式，建立和完善企業制度

廣西保險業隨著國內大流發展日趨向上，應把握國內對西部地區開發大力支持的機遇，突出自己的民族文化地域優勢。如在有桂林山水甲天下和東盟博覽會落戶南寧的誘惑下，吸引外資保險公司參加競爭，虛心學習他們先進的管理技術與應對策略。地處西部的廣西要使經濟更好地發展，其保險業就要跟上國內發達地區甚至國外保險業的步伐。因此引入外資保險很有必要，同時對廣西保險經營方式和現代保險企業制度的建立與完善十分有利。

創新是任何保險公司可持續發展的關鍵。廣西要想突破發展滯后的圍墻，就要大膽創新引領創新的新先鋒。要用戰略性、全局性、發展性的眼光看待、研究保險的新市場、新競爭、新問題，要擯棄計劃經濟的思想意識，重新省視自己的一言一行，改革傳統的經營方式，不斷提高保險市場的適應能力、應變能力和核心競爭能力。要創新就要打破這種傳統的工作定式，擺脫“老框框”、“老做法”、“老經驗”，取其精華，去其糟粕。勇于發現新的視角，新的切入點，創造新的工作方式，積極改造公司的體制，進一步建立起現代化保險企業制度，逐步使保險公司形成實力雄厚，競爭力強，經營主體多元化，運行機制市場化，經營方式集約化，公司員工專業化，業務發展國際化的大型保險公司。

除了經營管理水平要提高，人才資源的管理水平也要提高。傳統的人事管理已經跟不上公司快速發展的步伐，需要尖銳的眼光和有長遠的打算，探索一套優勝劣汰的用人機制，從招聘人、使用人、培養人、提拔人、留住人等各個環節找到保險公司的所需人才。應該入微觀察，細致地安排每一崗每一位，使每一個人各有所用。

管理科學化、制度化、規范化是影響廣西保險行業的“瓶頸”問題。要進一步強化管理意識，運用高科技有條不紊的管理，廣西的保險公司就會達到國內的規范化。要建立好一種有效的規章制度，提升自己的經營決策水平，實施文化知識管理，統一員工的意志，激活員工的熱情，凝聚員工的力量。

（三）推進保險產品創新，提高服務水平

創新是商界的一個重要法則，創新是一個企業生存和發展的安身立命之本。在保險業中，也需要不斷創新保險產品和服務方式，提高服務水平。

（1）提高保險產品創新能力

從理論上來說，保險產品的創新是無限的。因為保險是經營風險的行業，而風險是無處不在、無時不在的。從大類來說，保險標的有人身、財產和責任三大類，有多少不同種類的人群、財產和責任，就有可能設計出多少不同的人身、財產和責任保險產品。因此，鼓勵保險公司開發個性化產品，滿足社會多樣化需求；大力調整產品結構，發掘和培育新的業務增長點；創新監管方式，支持產品創新，修改和完善保險產品審批備案管理制度，鼓勵保險公司建立貼近市場，效率高、反應快的產品開發機制。

從實際上來說，要提高保險市場的競爭程度，培育形成多個有市場競爭力的保險企業、打破壟斷狀態是增強企業產品創新的外部壓力的有力途徑。

要成立產品研究開發組，使產品研究開發機構應和現在歸屬和各專業機構分離，使產品開發形成一個相對獨立但又和產品管理、產品銷售系統相互協作的部門。產品研究開發組并不是研究開發從來沒有過的保險產品，而是要根據某個地方或某個特殊時段研究建立新的產品銷售。如在洪水泛濫的地方，推行適當的壽險和財險；“非典”時期推行的疾病保險產品等。因此要大力培養、引進精算等專業人才：建立、完善產品研發的數據庫。

需要保險資金投資政策、保險產品稅收政策等方面的支持。國家應適當放寬對保險資金投資運用的政策限制，拓寬保險資金投資渠道，以支持分紅投資類產品的開發并提高保險公司的盈利能力為產品創新提供支撐；對養老金產品（特別是對團體養老金業務）實行國際上通用的稅前列支稅收政策，以鼓勵事業單位和個人參加補充和儲蓄性養老保險與醫療保險，促進多種形式社會保障制度的建立。

（2）創新服務方式，提高服務水平

保險業是一個服務性行業，它所關注的目標是如何為客戶提供更加價低質優的服務，所以保險憑證功能的進一步開發也應該從服務入手，一方面為客戶和保險公司提供各種方便，另一方面增進客戶與保險公司的感情。

首先，改革服務，廣西保險業要明確服務的方向、目標和效果。服務改革是一種戰略計劃，計劃好從哪些方面去服務、怎樣去服務、由誰去服務和服務的宗旨是什么，使其成為一種系統的服務。廣西保險業要以服務民眾作為基本原則，在競爭和發展中不斷錘煉自身的服務品質，要讓廣西的民眾十分肯定我們的保險業服務。

其次，鼓勵保險公司利用現代信息技術，拓展網上保險，遠程理賠等新的服務方式，要加大對展業、承保、理賠、售后服務等環節的創新。采用新技術如電子卡形式的保險憑證可以使保險公司的工作人員及其他相關人員能夠迅速了解到被保險人的保險情況，便于及時提供相關的服務。有好的售后服務，不僅使保險公司有好的聲譽，也使群眾買保險買得放心。

再次，培養好的保險人才，進而更好地為保險業服務。復雜激烈的市場競爭，主要還是人才的競爭。廣西保險行業應意識到這一點，不斷吸取有專長的大學畢業生、有經驗的“老革命家”。在經營管理、技術和適應市場等領域中，按其所需、按需分配。廣西的保險可持續發展，這些人才就是根本動力。

（四）聯系實際，挖掘、發展縣域保險和農村保險

發展縣域保險是保險支持“三農”，服務經濟社會發展全局的需要，也是保險業發展的重要基礎。而且廣西還有多數人處于城鄉階段，廣西農村保險業還沒有很好地發展，農村保險市場具有很大的開發潛力。

近幾年來，隨著城鄉居民收入的提高和社會保障制度發展的推進，個人和家庭保險需要呈現大幅度增長，同時，隨著中央解決“三農”問題政策的實施，農村支持保護體系的健全，也急需商業保險提供支持。我們可以通過基層保險公司的作用，向城鄉居民推廣保險知識，點燃居民買保的熱情。根據當地農村的實際情況，貼近居民的利益，基層保險公司還可以挖掘新的保險產品并推廣。

（五）堅持方針、響應政策

黨的方針政策和“三個代表”重要思想最核心的目的是為人民群眾服務，保障人民的根本利益不受侵害。廣西保險公司在經營實踐中應該深刻體會到廣大人民根本利益的重要性和必要性，以不斷改善行業工作質量來服務人民群眾。人民群眾的利益是高于一切的，保險公司的收入是取之于民的，但也是用之于民的。在保障人民生活水平之時，廣西保險業為提高廣西整體經濟水平也起到了不可或缺作用。

總之，廣西經濟實力水平和競爭能力與發達的省市相比還有很大的一段差距，廣西保險公司應借鑒外省保險公司發展成功的經驗。在廣西保險行業中，各保險公司也應相互取長補短，主動開展業務交流和規范經營活動。廣西保險業在西部大開發中是比較重要的一個環節，在與別的省市競爭中能深深體會到不進則退的規律，因此只有加快腳步做大做強廣西保險業，不斷地發展壯大自己，才不會落后。

馮敏馳楊靈燕（本文作者為金融系2005級金融專業本科1班學生，文章發表于《廣西保險的科學發展》，廣西保險學會編，2007年1月）