社會保險轉型與商業保險發展研究

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摘要：目前，社會保險和商業保險在處理人身安全事故、意外事件、和商業糾紛起著重要的作用。藉此，本文立足于社會保險和商業保險的關系，對社會保險轉型與商業保險的發展進行了深入的研究。

關鍵詞：社會保險轉型；商業保險；保障體系

在復雜的市場經濟中，為處理風險而發展的保險行業是一種特殊的機制。這個特殊的機制主要包括了商業保險、互助保險、社會保險三種。而本文中對社會保險轉型與商業保險發展進行分析，有利于我們了解這兩保險行業之間的關系，為我國社會保障體系的服務水平提供保障。因此，對社會保險轉型與商業保險發展的研究有著鮮明的現實意義。

一、社會保險和商業保險的關系

隨著社會的不斷進步和人們思想的不斷進步，人們的風險意識不斷增強，這種現象的出現為社會保險及商業保險提供了極大的發展空間。通常情況下，社會保險是在政府宏觀調控下發展的的保險體系，而商業保險往往是隨著經濟發展而產生的保險體系，并且商業保險體系是在用戶自愿購買的前提下進行營銷的。隨著新階段的經濟不斷發展，我們可以看出貧富差距不斷的加大，這就導致了近幾年的社會保險和商業保險購買能力不斷的下降，而這個問題已經成為了我們眼下社會發展中急需解決的問題。也正是因為這個原因商業保險有了更為廣闊的進步空間。經過2008年的經濟危機，使得人們對商業保險有了更完全的認識，并且受到購買能力較強群體的青睞。目前，社會保險是在政府的有機合理調控下，體現社會公平的重要方式。目的是確保社會各界人士有著基本的生活保障。藉此，我們可以看出來社會保險是社會基本的保障項目，而商業是補充保障項目，相對的消費群體較小[1]。

二、社會保險發展對商業保險的影響

隨著經濟的不斷發展和社會的不斷進步使得一部分人在商業保險中獲得了一定的保障，從而推動了商業保險的發展。在中國，真正的意義的保險發展始于1805年，而我國的社會保險發展在1951年。至1978以后以市場化為導向的經濟體制改革逐漸發展，社會開始急速的轉型，原先的計劃經濟體制暴露很多弊病，社會保障制度出現了種種的不適。經過二十幾年的改革并出臺了一系列經濟發展和社會保障政策。社會保險隨著我國經濟的不斷進步及職工基本養老保險制度，城鄉居民社會養老保險制度、生育保險制度等的不斷完善，使得商業保險的受眾群體逐漸縮小，這就對商業保險產生了一定的“擠出效應”[2]。在最開始的階段，其代替往往比較高。簡單的來說就是，較少的社會保險往往代替著較高的商業保險需求。同時因為社會保險的需求率越來越高，相對的商業保險的需求率就越來越少。這對商業保險的發展有一定的影響。

三、社會保險深化改革給商業保險帶來的發展空間

經過長期的經濟制度改革，我國的社會保險已經形成了新的制度框架，并且可以很好的滿足社會發展需求。但是目前的相對制度還不完善，社會保險中仍然存在著一些問題。其中較為突出的是：公平性不足、可持續性不足、效率不高這山方面問題?；诖巳c問題，我們提出了兩方面結局方案，一方是確立多層次的社會保障體系。另一方面是合理的界定政府的有效的責任，進而確定社會保障[4]。隨著社會的不斷發展，我們國家的社會保險深化改革給商業保險帶來的發展空間主要體現在以下幾方面：第一，我國機關事業單位社會養老保險和職業年金的改革將會是商業保險發展的新方向。第二，城鄉居民社會保障制度的整合和醫療保險事業的發展與在構建將會為商業保險預留部分空地。第三，基層百姓的職業傷害保障和現階段的人身意外傷害保險的發展。這里對商業保險的空間預留主要表現在：政府通過政策扶持讓商業保險代為受理社會保險任務[4]。我們可以預知，在未來的發展中，為了更好的推動社會發展，商業保險必須從實際出發，針對不同的人，不同的個體進行合理的定位社會地位，并且不斷的開發新險種來適應現階段的市場需求。優化商業保險結構，注重合作和促進，促進保險的管理水平不斷提高，使我們國家的商業保險和社會發展不斷齊頭并進。

四、結論

綜上所訴，對社會保險轉型與商業保險發展進行細致的研究，就可以有效的提高社會保障力度和社會服務水平。為使商業保險更加市場化，社會保險要進一步的完善體制，為商業保險預留出更多的社會位置。

作者:劉新 單位:山東省茌平縣社會勞動保險事業處

參考文獻:

[1]杜麗清.我國社會醫療保險與商業醫療保險協調發展研究[D].山西財經大學,2010.

[2]郝珺.北京市基本醫保引入商保管理的可行性及策略研究[D].中國人民解放軍軍事醫學科學院,2013.

[3]呂志勇.商業健康保險與社會醫療保險的協同發展研究——基于系統耦合理論的視角[J].山東大學學報(哲學社會科學版),2013,06:45-54.

[4]李靜萍.區域商業養老保險與社會養老保險發展協調度分析[J].中南民族大學學報(人文社會科學版),2014,03:128-131.