基本醫療保險逆向選擇探討

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摘要：基本醫療保險屬于一種強調勞動者補償的社會保險制度，其間多是勞動者由于各種疾病而帶來的經濟損失，亦是因此而構建的制度。此項保險屬于我國社會醫療保險機構的關鍵內容，其間關系到逆向選擇檢驗方面的問題。為此，本文分析了基本醫療保險中逆向選擇的檢驗，并提出實用性應用策略，為我國基本醫療保險工作的可持續發展提供可靠依據。

關鍵詞：基本醫療保險；逆向選擇；檢驗分析

我國基本醫療保險體系主要由職工基本醫療保險和居民基本醫療保險這兩項體系所組成的，這兩大公共醫保體系也是我國社會醫療保險的關鍵體系。20世紀90年代末期，我國建立了職工醫保體制，其間主要參與者是職工、所有用人單位及其職工與退休人員，這些人員均是必須參加的。據相關統計數據顯示，我國2010年參加基本醫療保險人數已達4.32億人，其間職工基本醫療保險所使用的強制性參保方式不同，居民參與醫保則是運用資源參保方式，這也就是在給定相應的繳費要求及政府補貼政策下，其個人或家庭均可自主選擇參加居民醫保。具體來講，世界各國所實行的公共醫療保險均是以強制性參保而實現的，這也說明基本醫療保險中逆向選擇檢驗工作十分重要。因此，分析基本醫療保險中逆向選擇檢驗，對我國基本醫療保險的可持續發展有著極大的現實意義。

一、基本醫療保險中逆向選擇概論

1、基本醫療保險

基本醫療保險屬于我國社會醫療保險體制中的關鍵內容，國內的基本醫療保險工作的開展是以政府為指導，強調居民個人與家庭繳費等，再輔以政府補助類籌資，以此方式來幫助患有疾病的參保者減輕醫療經濟費用，這樣能真正體現一家有病萬家幫的社會互助精神。但我國基本醫療保險制度目前并不健全與完善，這也是此項民生制度并未普及的重要原因，其間所存在的問題均與基本醫療保險中的逆向選擇問題息息相關[1]。

2、逆向選擇

逆向選擇屬于各種信息不對稱的基本類型，會導致供需雙方各類信息不對稱問題被嚴重激化，這時此類市場就會失去約束力，從而使得市場中出現優勝劣汰的競爭機制。而此類競爭機制存在諸多不足之處，會嚴重影響市場的可持續發展。逆向選擇主要強調賣方所隱藏的信息問題，且于各種商品交易中的供需雙方都想要采用此類方式使得自身效益最大化，其間主要是各種交易活動而制成的。再是自由定價市場中的賣方均是以商品質量及其價值定價的，這時的定價均是適宜于商品自身質量及其價值。但是同個商品市場中有許多賣方，其間不同賣方商品質量亦是不同的，質量偏低的賣方商品買賣過程中會降低價格，以至給質量高的商品買賣帶來更大的沖擊。加之交易信息不對稱，這時的優質及其劣質商品價格區別太大，優質產品就會被逼退市場競爭，從而引發市場惡性循環，各種高質量商品被擠出市場。而這時的市場調節工作早已失靈，從而形成了劣勝優汰的現象，這也就是逆向選擇市場。將逆向選擇融于基本醫療保險中也就是說，因為各種信息不對稱的問題而造成基本醫療保險中逆向選擇，如果市場中的信息不對稱，其間買賣雙方均具備相應的私人信息，但是這些信息對雙方均有影響，這時接受契約的雙方均會簽訂對自己有利的契約，不過此時的對方會因為相關信息處于劣勢而走向對自身不利的選擇[2]。此類市場環境下的信息是不完全的，其間潛在性投保者屬于需求方，應更全面地了解相應的保險標的，包括其風險狀態與風險控制，保險人應更好地運用自身信息優勢來提升經濟效益，再是供給需求方的類型不同，其間不管對哪方都是不公平的。

二、基本醫療保險中逆向選擇檢驗

1、保險方對參保方進行的逆向選擇

醫療保險體制的有序開展是基于政府相關政策為指導的，這也是一項民生工程。我國人口基數大，基本醫療保險體制的健全與完善還需更長時間的實踐經驗積累。保險方對參保方進行的逆向選擇主要強調保險的經辦部門嚴格遵守國家各項政策法規，更好地運用自身信息優勢來合理控制保險覆蓋范圍，再是其社會化程度，以此方式來降低基本醫療保險的相關職能，且單方面制定可更好地保持相應的保險體系規章制度[3]。同時，保險方對參保方進行的逆向選擇，會降低醫療保險對于相關參保人所產生的保障效果，最終造成參保者治療費用及其個人承擔比重提高，使得居民參與基本醫療保險的積極性降低。加之保險方由于參保人數少而會逐漸縮減報銷比例，這同時也會將疾病報銷類型及其范圍縮小，從而造成惡性循環。此類現象的出現嚴重制約了我國基本醫療保險體制的可持續發展。

2、醫院對保險方進行的逆向選擇

可以說醫院是人們接受各種醫療服務主體的主要場所，這也說明醫院對基本醫療保險體制的推廣有著極大的影響。國內醫療體制改革持續深化，醫療服務主體及各種藥品流通調制亦是隨之不斷規范。醫院屬于社會的服務機構，但其同時也強調經濟利益，這種情況使得國內看病貴且看病難的問題更是隨處可見。如果基本醫療保險體制強制性較弱，這時醫院與基本醫療保險體制的融合度就隨之降低，醫院會為了滿足自身經濟效益的最大化，而選擇不加入基本醫療保險體制，或者是根本就不愿參與其中[3]。再是某些綜合實力較弱的醫院，更是沒有較高的醫療水平，這使得其缺乏病源，最終使其參與至醫療保險體制中的積極性高，但這卻導致國內基本醫療保險體制中的整體醫院醫療水平偏低。

3、醫院對參?；颊哌M行的逆向選擇

醫院是提供各種醫療服務的專業性機構，但其大都是強調經濟利益最大化，而患者和醫療單位中的各類信息極易出現不對稱的問題，這可謂是國內醫患關系十分緊張的一大因素。這時為了快速提高基本醫療保險參與醫院的醫療水平，許多保險機構則運用自身信息優勢把諸多醫療水平較高的醫院納進自身的醫療保險體系中，其間的醫患信息不對稱問題頻頻出現，且醫院不能退出保險體系卻又不愿讓參保者占用更多的醫療資源，這時的醫院會對參保的患者進行拒絕或者是推諉[4]。著眼于病種分類支付體系，大病重癥患者收治如果大于標準費用比重，這時醫院就應承擔相應的費用，從而影響到醫院的經濟收入，同時醫院會對各類醫療信息進行壟斷，或者是對參保患者采取拒絕和推諉方式，導致更多的大病重癥參保患者無處就診，亦或者是降低了患者診療水平，以此方式來降低其治療費用。

三、基本醫療保險中逆向選擇問題改善建議

1、我國醫療保險中逆向選擇誘因

我國醫療保險中逆向選擇問題的產生主要是疾病風險較高，從而導致更高的保險賠付，且高風險人群逐漸集中于城鎮居民醫保，這時醫療費用也就隨之增大，最終使得保險基金嚴重虧損或者是被透支，此類問題極易影響我國基本醫療保險制度的可持續性。逆向選擇亦會導致保險基金承擔更大的風險，但卻未能顯露。不過我國門診類統籌政策的廣泛應用，使得城鎮居民基金盈余持續縮減，這時國家政府機構均應強調居民醫保的基金負擔問題處理。同時逆向選擇問題也導致醫療保險不能真正大范圍的推廣，使得許多健康風險偏低或是自我認識健康風險不高的人并不愿意參保。而此類狀態極易導致其個人健康行為及其醫療服務利用不充分，從而促使其個人健康被嚴重惡化。

2、改善建議

我國應盡快加強基本醫療保險覆蓋范圍，這也是社會保險體系中的一項政策性建議，各級社會醫療保險機構均應強調此項政策目標實現，且還應全面分析其保險目標覆蓋人群的合理拓展，這主要是因為其間可能存在相應的進出目標覆蓋人群方式逆向選擇行為[5]；再是增強基本醫療保險的強制性，以此方式來克服其間所出現的各種逆向選擇，如果不出現逆向選擇問題則不需要強制性，更不需要構建政府性質的社會保險。其間所存在的逆向選擇問題的關鍵就是政府所支持的基本醫療保險，為此應確保其強制性有法可依，若缺乏相應的強制性，則基本醫療保險中的逆向選擇問題將更為嚴重。最后則是合理加強基本醫療保險繳費對保險待遇的激勵效果，我國現時期的基本醫療保險均具備部分保險性質，因此，此類基本醫療保險繳費可與相應的保險待遇有效結合，這樣可有效制約其間所存在的逆向選擇作用。

四、結束語

基本醫療保險屬于一種強調勞動者補償的社會保險制度，多是以用人單位或者是個人繳費而構建醫療保險基金，參與保險的人員患病就診所產生的各種醫療費用，均由相關醫療保險辦理機構作相應的補償。基本醫療保險中逆向選擇檢驗工作對我國社會醫療保險工作的可持續發展意義重大。因此，分析基本醫療保險中逆向選擇檢驗，對我國基本醫療保險的可持續發展有著極大的現實意義。逆向選擇屬于各種信息不對稱的基本類型，會導致買賣雙方各類信息不對稱問題被嚴重激化及其市場約束力失靈，使得市場中出現優勝劣汰的競爭機制。而此類競爭機制存在諸多不足之處，會嚴重影響市場的可持續發展。本文對基本醫療保險中逆向選擇進行了概論，并對基本醫療保險中逆向選擇檢驗進行了分析，其主要包括保險方對參保方進行的逆向選擇，參保方對保險方進行的逆向選擇，醫院對保險方進行的逆向選擇以及醫院對參?；颊哌M行的逆向選擇這四個方面的逆向選擇，最后提出了實用性基本醫療保險中逆向選擇問題的改善建議，為我國基本醫療保險工作的可持續發展提供可靠的依據。

作者:崔新民 單位:濱州市無棣縣醫療保險事業處

參考文獻:

[1]任燕燕、闞興旺、宋丹丹：逆向選擇和道德風險：基于老年基本醫療保險市場的考察[J].上海財經大學學報，2014（8）.

[2]劉俊霞、帥起先、呂國營：靈活就業人員納入基本醫療保險的逆向選擇———基于逆向選擇的分析[J].經濟問題，2016（1）.

[3]薄海、張躍華：商業補充醫療保險逆向選擇問題研究———基于CHARLS數據的實證檢驗[J].保險研究，2015（9）.

[4]劉宏、王?。褐袊用襻t療保險購買行為研究———基于商業健康保險的角度[J].經濟學（季刊），2012（4）.

[5]房珊杉、徐程、劉國恩、趙紹陽：城鎮居民基本醫療保險參保決策中“搭便車動機”研究[J].保險研究，2012（7）.