保險企業新型收費模式風險防范分析

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摘要：互聯網與智能手機業務的加快發展，使得保險收費方式已經從最初現金收費、銀行轉賬方式向著多元化的方向發展。網銀轉賬、第三方代收等方式不僅有助于簡化保險繳費的基本流程，而且極大地簡化了保險業務辦理時間。當前，還要積極探索新型保險收費方式存在的各種風險，根據新型收費模式的特征優化風險管理控制體系，從而提高保險費用資金管理工作的效率。

關鍵詞：保險費用；收費模式；風險分析；優化控制

保險企業新型收費模式往往面臨著諸多不確定性因素。保險企業還要提高新型收費模式的風險評估質量，根據新型收費模式的不確定性制定強有力的管控措施，從而達到有效防控收費風險的目標。特別是在保險企業發展方式日益多元化，保險企業管理風險防控目標多樣化的情況下，還要加強日常管理工作，明確風險防范的重點，進一步促進相關方承擔相應的風險防范職責。

一、保險企業新型的收費模式

（一）銀行代收的方式。銀行代收主要是根據保險公司與投保人簽訂的保險合同，定期到投保人的指定銀行賬戶收取保險費的方式。這種方式主要根據協議的約定完成指定款項的支付業務，它可以更有效解決月付或年付保險金的弊端，減少了投保人臨柜現場繳納保費的次數。本公司目前收費現狀主要通過第三方銀行統一制盤收費，銀行代收保費扣款成功后，一般以短信等方式通知投保人，它更好地發揮了銀行中介作用，達到及時收費，節約人力成本目的。從渠道分化的角度看，銀行代收方式具有廣闊的發展前景，是線下線上結合支付的新領域。（二）網銀轉賬方式。銀行轉賬最早是作為現金支付的補充手段，隨著手機銀行業務的快速發展，現代網銀轉賬支付也具有了快捷、實時、安全的優勢。網銀轉賬的方式可以直接地將資金從投保人賬戶劃撥到保險公司賬戶，有助于快速完成保險業務。雖然網銀轉賬滿足了大部分保險用戶繳納保費的需求，實現了保險費用支付的多元化，有助于控制洗錢風險，降低了保險企業的收費風險。但是，銀行作為保費劃轉的中間環節，存在著網銀轉賬操作復雜，技術門檻稍高，轉賬限額設置較低等問題。保險企業需要與銀行進行復雜的對賬，增加了中間環節的復雜性，帶來了一定的業務成本。（三）第三方支付保費。第三方支付保費是當前最為流行的保費繳付方式，它具有付款便捷，支持實時付款等優勢特征。第三方代付保費主要以支付寶、微信支付等第三方平臺為主。投保人在購買保險時往往會通過第三方平臺購買保險，并由第三方平臺按照合同約定扣款。隨著第三方支付平臺的快速發展，用戶可以足不出戶的在家輕點手機實現付款，極大地提高了代付款的成功率。第三方代收模式融入了更多的信息技術，拓展了保險業營銷的渠道，有助于促進保險業的快速發展。

二、新型收費模式存在的風險

（一）法律風險。法律風險是當前保險企業繳費模式創新的主要瓶頸，由于信息技術發展速度較快，電子支付日益成為保險繳費的主流模式，現金支付逐步地退出歷史舞臺，我國有關電子支付法規建設相對滯后，這在很大程度上影響了保險繳費模式的多元化發展。因法律的不健全導致投保人與保險企業在使用多元繳費模式時都面臨著一些風險隱患。例如，保險合同電子化雖然方便快捷，但是電子合同往往依托電子簽名技術，存在著電子合同文本數據被惡意改動的風險，如果沒有對照的副本，則存在難以查驗判斷的情況。隨著保險資產在家庭資產中的比重不斷增加，客戶的隱私需求不斷增加，因電子繳費導致的保險信息泄露，這對雙方會造成較大的經濟與精神損失。電子繳費產生的法律風險目前還缺乏有效的法律支撐，影響了相關業務的擴展。（二）安全風險。隨著我國各類移動支付平臺的快速發展，第三方支付已經成為保險業務發展擴張的重要領域。我國大型保險公司普遍與第三方支付平臺進行合作，第三方支付機構也依托其專業的數據信息服務能力為保險業務的發展提供便利。但是，當前網絡平臺在運轉的過程中還面臨著多種不確定的風險，網絡平臺可能因為自身的設計缺陷導致保險信息風險，進而影響了繳費業務的正常進行。大數據、云存儲與智能化管理技術還有待于進一步完善?，F有的電子支付方式還面臨著不同程度的信息風險。病毒傳播、系統漏洞、網絡控制機制不健全，工作人員的專業性不強，網絡支付操作方式不當，這些都可能給投保人和被保險人造成較大經濟損失。目前，第三方支付平臺往往以P2P的方式轉移保費，這需要中間轉移賬戶，賬戶資金的實際支配權在第三方平臺。如果對資金的控制不嚴格，往往還會造成保險數據信息不能同步等風險。缺少風險防范的設備，風險管理團隊建設不足等問題都會極大地提高保險收費時存在的風險。（三）系統風險。新型收費模式對于保險企業來說是一次拓展業務的重要機會，收費模式的變化，需要多個部門的聯動，強調保險企業與用戶、第三方企業保持良好的對接。當前，保險企業的財務核算與其他各方的銜接能力不足，在賬目邏輯控制，賬目明細計算、科目匯總等方面都還有待于進一步完善。由于資金與賬務系統的對接難度較大，需要解決多方面在信息傳遞不及時的風險，需要考慮數據傳輸更新的現實需要，做到優化收費方式，考慮第三方數據傳輸的一致性問題，保證各個系統運行的穩定性，這樣才能提供強有力的保障，從而提高收費控制的有效性。特別是在銀行卡盜刷風險增加的背景下，如何識別客戶的身份，已經成為保險企業面臨的較大難題。（四）財務風險。新型保險業務的收費方式具有信息化、智能化、實時化的特征。目前，根據保單承保來確認保費的收入，公司的業務系統會自動加以區分。自動收費也存在一些風險，比如會出現續期收費不成功，但自動承保的問題，造成收費的風險，其主要原因是有些保險公司續期保費收費系統與承保系統缺乏校驗環節。尤其在個人客戶數量不斷增加，客戶數據信息量日益龐大的背景下，應當解決多方面財務業務統一問題。應當構建核心業務有效聯系的體系，注重構建不同系統的運行邏輯，有效控制收費執行的時間地點，實現多種數據信息的同步，有效禁止未能傳輸收費請求問題，從而將更多的數據融入風險防控體系當中，達到深入控制第三方平臺，提高數據控制質量和科學性的目標。

三、新型收費模式的風險防范

（一）事前控制辦法。只有建立一個完善的法律規章制度機制，實現保費收費的標準化，才能更有效地控制各種風險。例如，首先，應當建立一個信息供給、審核與評價機制，通過完善的網絡技術與特定的數據處理方式提高保費業務的準入門檻。建立合理的企業融入機制，加強對相關企業的資質與管理水平的考核，要求電子支付平臺嚴格的履行相關法規要求。其次，建立保險企業的收費管理工作制度，根據互聯網保險業務的典型特征，加強安全操作規章制度建設，建立信息傳遞工作制度，提高資金管理與核算的水平，建立財務與業務操作的基本流程，減少人為操作存在的弊端。最后，注重健全互聯網風險評估機制，運用大數據分析的方法探尋現有收費方式存在的安全隱患。（二）事中監督辦法。事中監督對于有效控制保險收費的風險，及時的糾正保險收費業務問題，提高收費管理的水平意義重大。首先，建立一個數據信息的共享平臺，實現多方收費業務數據信息的實時同步更新，尤其建立數據信息的查詢系統，針對高風險客戶進行風險識別。其次，完善風險評估管理機制，做到對保險業務輸入財務、業務、第三方的實時監督。具體可以采用逐層審核評估的辦法，加強數據差異的分析，全面實現財務、業務、核心數據的集約化管理，禁止出現業務數據修改的問題。最后，進一步規范員工的操作行為，重點加強全規管理，加強業務人員的崗前培訓。財務人員還要定期進行賬務核對，找出數據差異原因，并進行收費數據信息的追蹤整改。（三）事后評估。事后評估對于及時的追究責任、堵塞漏洞、優化法規、促進收費業務更加規范化的運行有重要的意義。事后評估關系到各項業務的執行力度，定期評估才能有效控制收費業務各種風險情況。首先，建立合規控制平臺，對重點收費風險進行控制評估，及時的開展自檢自查等相關工作，檢查流程應當滿足崗位的需要，基于制度對具體業務進行審核。其次，還要在內容開展獨立審計監督，從而對企業收費管理中暴露的問題及時整改，并且違規操作人員進行必要的處罰。最后，聘請外部企業進行外部審計，對企業制度執行情況進行綜合評價，將問題及時納入考核指標，指出收費業務存在的具體問題，以便引起相關領導的足夠重視，達到有效追究責任人責任，提高風險防范水平的目標。

新形態的收費模式雖然面臨著各種挑戰，但是新收費模式往往適應未來保險業務的發展趨勢，有助于降低保險業務運營的成本，促進了保險業務的快捷發展。應當構建科學的收費模式的風險評估機制，加強事前、事中和事后控制，著力構建收費運轉監督機制，實現多方面共同努力，這樣才能保證收費穩定性，從而促進保險企業適應多元繳費渠道，解決收費控制不足的問題。

參考文獻

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作者:李冠芹 單位:新華人壽保險股份有限公司淄博中心支公司