互聯網金融法律監管探討

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摘要:自從上世紀80年代改革開放的春風吹及到我國各種領域以后，計算機技術得到了迅猛的發展，而以互聯網為根基的金融，也隨之不斷發展完善中。隨著金融產品與互聯網技術的結合，推出了眾多新穎的金融產品，例如理財通，小金庫等等，而這些理財產品的推出，也大大促進了互聯網和金融的進一步融合發展。盡管吸引了大量的用戶，但由于互聯網金融業的進入及退出機制還不完善，法律監管層面也多有不足，導致侵害消費者的案例不時發生。本篇文章將對互聯網與金融產品融合產生的法律監管問題進行簡單的探析，并根據互聯網金融發展的現狀，客觀性的指出在當中存在的法律監管問題，并依據問題給出恰當性的可行方案。

關鍵詞:互聯網金融;法律監管;可行方案

雖然我國互聯網金融高速發展，但監管部門尚未對互聯網金融提出具體的監管措施，特別是針對如P2P網絡借貸平臺，相關的監管政策和法律一直處于一個缺位狀態，進入門檻低、資金監控缺位、風險評價及信貸審核機制不完善，信息披露機制不健全等。所以我國急需出臺相應的監管法律法規規整、促進互聯網金融健康、良好的發展。[1-2]

一、我國現階段互聯網金融法律監管體系存在的問題

根據前文介紹的我國互聯網金融法律監管的立法現狀不難發現，我國目前的互聯網金融監管的法律環境是以各種《辦法》《通知》《意見》形式的法律法規為主要組成部分。這些形式的規定具有很大的弊端，容易讓互聯網金融平臺鉆空子，因為，這些形式所具有的法律效力是比較低的，難以造成威懾。并且這些規定的內容和多以指導性為原則，缺乏實施的具體細則、配套措施和辦法。其次，金融監管機構缺乏相應的獨立性，我國金融機構主體為中國人民銀行，雖然近年來逐步提升了其獨立性，可是他的機構性質不變，依然從屬于國務院直屬機構，它擁有一定的權利，能夠對互聯網金融行業進行監管檢查，但是它也有一些需要履行的職責，它的活動需要國務院或財政部門的相應制約。我國國家的貨幣政策，是由央行領導并決策的，而作為政策之下的互聯網金融監管，就必須要對貨幣政策絕對服從。但是人民銀行所設立的監管機構就影響了它的獨立性，讓它依附于其他機，獨立性就相應變差，所以說它的監管效率也大大降低。[3]再者，我國金融監管機構監管的深度不足。我國的眾多監管機構在對金融機構進行監管時，往往側重于它的營業是否合乎規范，操作手法是否符合頒布的相應調律法規，而側重點的偏差就導致了監管機構具有存在的問題。這個問題主要體現在監管機構對互聯網金融平臺的風險預測不夠，資產安全預測不夠，從而產生了一系列的問題。[4]但是，就目前我國互聯網金融行業來看，互聯網金融的主要風險依舊是資產質量的風險，資產質量低，往往會造成金融機構的破產。最后，我國互聯網金融行業自我規范也有所欠缺，相對于其他監管措施，行業自我規范是互聯網金融機構內部的自我監管，互聯網金融的監管絕不僅僅依靠外部監督就能完成，只有當互聯網金融監管形成內外統一、嚴格的規范，才能讓互聯網金融行業在外部監督與自我監管下健康發展。[5]目前為止互聯網金融發展態勢較好，但是行業內部在很多細節問題上沒有形成規范的統一，許多互聯網金融機構有著不同的執行標準，互聯網金融的自律性也有很大欠缺。有很多不法分子都將互聯網金融視為法外之地，很多現實經濟生活中不敢進行的經營活動，都利用網絡的漏洞與監管的不到位來進行操作，將互聯網金融視為其獲利的最佳手段，這些行為會破壞整體的互聯網金融行業形象以及風評。[6]結合以上我們的分析得知，在現代的發展階段，我國的互聯網金融監管還需要對法律體系進行更加完善的構建，確?；ヂ摼W金融企業能夠有法可依。首先，完善我國互聯網金融法律監管體系的必要性。互聯網金融業務的往來有一個很重要的特性就是虛擬性，一宗交易從產生到完成可能大部分甚至100%都完全在互聯網上完成。這樣就可能導致傳統金融的法律監管體系在互聯網金融的面前黔驢技窮。網絡交易帶來的虛擬性又會引出資金來源和流向的問題，資金在網絡上的流通過程傳統法律監管體系難以監測，大大的增加了監管的難度，導致一些個人或者訓練有素的組織通過互聯網金融的漏洞從事洗錢等犯罪活動；同時因為對業務運行模式缺乏規范和監管、對信息缺乏披露，還可能存在非法集資的風險。其次，對于日新月異、層出不窮的互聯網金融產品和業務，現有的法律法規不能有效的、及時的對新的互聯網金融產品和業務進行歸類然后對其進行監管，在當前法律監管尚不健全完善的情況下，可能導致互聯網金融機構在開展業務的時候找不到相關的法律依據，在給互聯網金融產品的研發帶來不確定的同時也給乙方客戶的交易產生較大的影響。[7]

二、完善我國互聯網金融法律監管體系的路徑探析

（一）確立我國互聯網金融法律監管理念。隨著我國互聯網技術的發展和金融企業的蓬蓽生輝，二者的結合已經成為了時展的必然，在當今的時代，互聯網金融發展勢頭正旺，但是由于在發展過程當中缺乏相應的監管，所以也出現了不少問題。所以我國必須要頒布相應的法律條規來對互聯網金融進行有效的監管，并根據互聯網金融的不同職能，對監管部門的職責進行相應的劃分，做到高效率。我國的相關監察機構應該依據前幾年的相關條款，條例對互聯網金融進行適當的監管，在監管的過程當中，既不能嚴苛要求，又不能放縱不管，對監管的程度要有一個謹慎的把握。并且在監管過程當中，不應該對互聯網金融的發展造成壓制，這會阻礙互聯網金融的創新發展。要具有一定的風險容忍度鼓勵其進行金融創新,充分發揮服務效率，更好地滿足中小微企業和普通個人的融資需求,推動“普惠金融”政策的發展。[8]（二）完善我國互聯網金融法律監管體系的路徑探析。根據本文第三部分關于國外建設互聯網金融的經驗不難看出，對于互聯網金融的監管需要做到行業自律與國家部門適度監管相結合，例如英國的P2P金融協會，它是以行業自律為基礎，并與英國國家監管部門加強合作，這對英國的P2P行業發展的規范有著積極健康的意義。對互聯網金融進行監管不能僅僅通過國家監督或者行業自律組織，過度的國家監督會使得金融監管機構缺乏相應的獨立性，而如果過度依賴行業自律的話，將導致國家監管的效能不足。因此，完善我國互聯網金融法律監管體系，必須做到：1.確定監管原則。監管原則的確定，對保障互聯網金融的安全來說，具有重要的意義，只有對互聯網金融進行安全，及時有效的監管，做到全面的防范，才能夠完善互聯網金融，促進其健康發展。（1）要想原則的實施，能夠順利，必須要有相應的法律支撐，所以要完善監管制度的法律法律法規，對法律環境進行優化。互聯網金融行業的發展和監管，我們可以參照國外的經驗，取其精華，去其糙粕，結合我國的互聯網金融發展狀況，來自了相應的措施，比如行業準入原則，行業發展規范和信息安全機制等等，對于互聯網金融的信息，一定要做到披露。（2）其次，要選擇合適的監管機構，監管應該以央行為核心，其他機構為輔助進行對互聯網金融行業的協調監管。（3）互聯網金融的監管，應該形成一個縱向管理的體系，即從中央到地方，每個監管體制都要有行業內部的自我約束條例。[9]（4）開展國際合作，合作是促進發展的一大重要舉措，在互聯網金融行業實行國際合作，進行有效監管，能夠規避非法避稅等風險。2.明確監管主體?；ヂ摼W作為一個涵蓋范圍廣的技術，金融行業作為一個涉及范圍大的行業，二者結合產生的互聯網金融涉及到的領域也非常的多，這就需要創新管理機制，讓各個監管主體都明確各自所要監管的任務，并依據所頒布的法律法規條件等落實個人的監管責任。[10]3.完善準入制度?；ヂ摼W金融行業的競爭及其激烈，而在競爭過程當中存在著一些不合理，不合法的現象，這都是由于準入制度不完善造成的。所以必須要完善準入制度，讓上市的互聯網金融企業都是符合行業標準的，這就保障互聯網金融企業內部的健康發展。應該讓具備一定經濟條件的投資者積極主動的參與到，互聯網金融平臺的交易當中，這樣能夠減少互聯網金融行業所面臨的風險，也就增大了互聯網金融行業所承受的風險能力。同時，投資者不能對互聯網金融進行盲目的投資，要具有一定的風險識別能力。4.加強信用風險規制。要想加強信用風險規則，就必須要建立健全互聯網金融的征信體系。就我國目前的互聯網金融行業來看，現在具備有征信體系的，只有中國人民銀行的征信系統，而其他的互聯網金融平臺卻沒有相應的征信系統，所以這就導致了投資者在進行互聯網金融投資時，存在著較大的風險。因此我們應該建立完善社會征信體系，來確?；ヂ摼W金融平臺能夠有較高的信用支撐，這對于互聯網金融的環境來說，也起到了一個優化的作用。為了使我國互聯網金融行業的信用風險規制能夠更加完善，可以從以下方面著手：（1）征信業的法律框架必須要完善，為投資者和想要進行互聯網金融創業的人員，能夠有一個完善的法律支撐和相應的制度保障。（2）必須要建立并且健全專業征信機構，不能只依賴于僅有的中國人民銀行的征信機構，互聯網金融平臺需要將客戶和企業主體的信用信息進行全方位的搜索，整理，并將這些信息應用到服務平臺當中，來提高效率。（3）作為現代化的發展社會，信息的公開化是提高效率的重要支撐。所以必須要加強信息的共享程度，保障各個互聯網金融機構能夠做到各部門之間和各平臺之間的信息交流。（4）對于信用評價機制，應該做到完善，并且要實行相應的量化監管，對互聯網金融，所面臨的風險要進行預估，并依據相應的體制進行問題的解決，提高監管效率，提高處理問題的效率。

參考文獻：

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[6]陳子鴻．互聯網金融的風險監管研究[D]．西北政法大學，2019-04-18．

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[9]王婉婷．我國互聯網金融的風險及前景分析——以P2P網貸為例[D]．南昌大學公共管理學院，2019-06-17．

[10]陳子鴻．互聯網金融的風險監管研究[D]．西北政法大學，2019-04-18．

作者:張潮 單位:三峽大學馬克思主義學院