從物聯網技術看企業貸款方式

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中小企業特別是小型、微型企業的貸款問題是世界性難題，國內外專家學者對中小企業貸款難題進行了廣泛深入的研究，提出了許多富有意義的解決方案，這些研究極大地緩解了中小企業貸款難問題。但是從實踐看，現有的研究及其解決方案對于小微企業貸款問題具有很大的局限性，難以解決這些企業貸款時面臨的經營不穩定、信息不透明以及抵押物不足等約束條件。因此解決小微企業貸款問題需要在現有重視制度研究的基礎上引入技術因素，用現代技術對傳統方法進行改造升級，實現解決小微企業貸款方案的現代化、信息化?；诖?，本文嘗試引入物聯網技術，在商業銀行的貸款過程中嵌入物聯網技術，通過物聯網工具可以誘導出企業內源抵押能力，最大限度緩解小微企業貸款時面臨的約束，從而比較好地解決小微企業貸款難題。本文分析的對象是指那些有市場、有效益、有信用的小型、微型企業（以下簡稱小微企業），而不是抽象意義的一般小企業。

一、小微企業的特點與目前解決方案的適應性

本文認為，借貸過程的實質是企業和銀行的動態博弈過程，小微企業經營困難與貸款難互相強化的僵局是理性的企業和銀行在現有政策環境下的一個典型的“囚徒困境”型的博弈結果，現行方案可以看作是試圖破解困境僵局的策略，而這些策略顯然還有改善空間。

（一）小企業貸款難的成因相對于一般的中小企業，小微企業具有明顯的家族特性，企業的所有者與經營者結合，企業主要股東在企業的生產、經營、融資過程中處于關鍵地位，企業合作的對象基本上也是具有某種程度的親緣、血緣、姻緣、地緣為基礎的家族成員或泛家族成員；企業的高層管理人員、財務人員等關鍵人員大都是創業者的家族成員。這種狀況極大地減少了企業經營管理過程中的委托問題，在一定時間內具有巨大的效率。但是小微企業的這種經營特征決定了其生產經營信息高度不透明，主要股東以及管理人員的人品素質、個人能力、風險偏好等方面的人格化的信息只能被有限范圍內的家人、親戚朋友、同學、同事以及左鄰右舍的街坊等熟人所掌握和了解，企業經營方面的包括會計信息、資本運營、技術創新與產品開發、管理控制、產權分配、投資決策、市場營銷、生產情況、利潤分配、機構設置、人事變動、稅收繳納等方面可以以數據和書面資料形式反映的非人格化的信息也控制在企業內部，在貸款過程中，加劇了信息不對稱，加大了外部融資的難度。擔保本可以緩解銀企之間的信息不對稱，但小企業資源有限，整個家族幾乎全部資源都已經投入生產和再生產，機器設備、原材料、產成品是其主要的固定資產，有的企業的土地廠房采取租賃的形式，企業自身普遍缺乏正規金融機構要求的有效化解信息不對稱所需要的擔保。在上述信息不透明、擔保不足的情況下，借貸博弈的策略是企業不愿意歸還貸款，而銀行也不愿意提供貸款，于是出現了最沒有效率的結果，也就是小微企業經營困難和貸款難的僵局。

（二）目前解決中小企業貸款問題方案的適應性分析為了打破博弈僵局，現有解決中小企業貸款難的方法歸納起來主要有緩解信息不對稱和增加擔保能力兩大類，這兩類方案確實改善了大部分中型企業的博弈均衡，但是對于大部分小微企業則顯得勉為其難。其中大力發展中小企業融資服務體系、改造現有商業銀行業務流程以及改善小企業內部管理方案在本質上都屬于降低信息不對稱一類。該類方案的理由是大銀行對中小企業貸款處理成本的規模經濟問題和難以搜集其“軟”信息使其不愿向中小企業貸款，而小銀行卻有比較優勢等。但是此類方案同樣沒有解決中小企業缺乏抵押擔保能力問題，而小銀行自身相對較低的抗風險能力決定了他們在當前信貸風險趨高情況下，貸款行為會更加謹慎，對抵押擔保的要求會更加嚴格。在國有商業銀行設立專門的中小企業貸款部門、簡化面向中小企業的貸款流程無法解決缺少抵押擔保能力的中小企業的貸款問題，更不能解決預期企業經營困難可能產生的信貸風險問題。實踐中近年如建設銀行推出的“速貸通”“、成長之路”等貸款種類并沒有放松對抵押擔保的要求。而且改善中小企業內部管理方案有違小企業特性，有可能使中小企業喪失所有權與經營權結合的經營靈活、管理成本低等比較優勢。因此此類方案難以有效改善銀行與小企業的博弈均衡。其中第三方擔保方案屬于增強小微企業擔保能力一類，該方案是近年中國政府在解決中小企業融資難問題上的主要著力點。相對于成千上萬的小微企業，有限的擔保即使是有效地運作無疑也是杯水車薪，而且擔保機構處理與小企業有關的信息的能力遠低于商業銀行。實踐中擔保機構普遍要求中小企業提供反擔保，以及2011年各地爆發出擔保機構資金鏈斷裂出現的諸多問題都表明該方案并未解決中小企業擔保能力問題。此類方案顯然難以有效改善銀行與小企業的博弈均衡。此外還有放松利率管制，逐步實行利率市場化方案。

該方案主要內容就是允許商業銀行在向中小企業提供貸款時可以上浮利率，以彌補較高的信貸成本和信貸風險。事實上高利率必然產生的逆向選擇和道德風險效應也制約了商業銀行更多地尋求利率覆蓋風險的方法。正如張維迎（2004）所指出那樣，銀行作為理性的個體，寧愿選擇在相對低的利率水平上拒絕一部分貸款人的申請即實行信貸配給，而不愿意選擇在高利率水平上滿足所有借款人的申請。

二、解決目前中小企業貸款僵局的物聯網方案

信用保障本質上需要的是有效的制度安排，但是只有建立在技術手段上的制度創新才是保障信用的有效途徑和手段。因為通過引進新技術可以約束對方選擇博弈策略，從而改善博弈均衡。當前建立在通信技術進步基礎上的電子商務就是利用新技術來開展新業務、保障信用交易成功的實例，電子商務管理對信用的保證實質是減少了管理過程中的由于信息不對稱造成的機會主義行為。因此本文嘗試引入物聯網技術，實現銀行對中小企業的生產經營活動適時智能控制，解決制約中小企業信息不對稱和缺乏抵押物的雙重難題，徹底改變中小企業和商業銀行雙方的策略選擇。

（一）物聯網概念與運用物聯網概念起源于1995年比爾蓋茨《未來之路》一書，受限于技術發展并未引起重視。隨著技術進步，2005年在突尼斯舉行的信息社會世界峰會（WEIS）上，正式提出了“物聯網”的概念。物聯網也叫傳感網（theinternetofthing），是指通過電子標簽、傳感網、智能芯片以及傳輸網絡實現對物體進行標識、信息收集和處理以及信息傳商業銀行經營與管理輸，從而實現人對物或物對物的互聯，最終實現對物體的智能控制，并在此基礎之上產生一系列行業應用的一種形態。物聯網不僅僅是技術領域的概念，而且有實際應用，其應用領域很廣泛，遍及物流、智能交通、工業監測、農業牧畜、森林防火監控和遠程醫療等。物聯網方案的工作原理是：首先通過RFID標簽對企業物權（存貨）屬性進行標識，接著通過傳感器或識別設備對物權屬性獲取，最后將獲取信息通過網絡傳輸到有關部門信息處理中心，進行相關計算和處理。該過程可逆，控制者可通過網絡系統對控制物權做出相應的動作，甚至以更加精細的動作和動態方式管理企業的生產。從而實現對企業生產實現全面感知、可靠傳遞和智能化處理。

（二）物聯網方案解決中小企業貸款的具體內容首先是銀行和特定的中小企業實現聯網。銀行與向自己提出貸款申請的小微企業建立網絡聯系，實現對企業的生產過程實施即時監控，可以在企業的原料倉庫、生產車間以及成品倉庫安裝高能傳感器實現對企業原材料、加工和生產過程進行全程電子監控管理；在產品生產出來以后，從產品入庫、倉儲、轉運、分銷等整個過程中的各環節都實現信息傳遞電子化。從而解決與企業之間存在的信息不對稱和收集信息成本比較高的問題。其次是可實現的不動產抵押與動產質押，實現物權的智能控制。企業接到訂單后，可以根據定單向銀行申請貸款，原材料進入倉庫后，可以通過物聯網設置物權質押，進行智能控制；生產過程中可以實時監測原材料的運轉過程；成品出來后，可以通過遠程控制系統將企業的原料物權質押轉換成產成品的抵押，從而實現原料、半產品和產成品整個過程的抵押。這樣就從企業內部衍生出與其生產規模相適應的抵押能力，從而解決貸款中的抵押物不足問題。物聯網環境使實現物權法中提到的“將生產原材料，半成品，產品”用作貸款抵押實現了可能性。對于以輕資產為主的科技類企業，物聯網的嵌入可以采用數碼管理方法。即在企業申請貸款時，既與企業確定有關協議，通過遠程系統在有關產品（主要是軟件等）植入數據密碼，控制產品的流通，當企業實現銷售回籠貨款后，可以通過升級軟件包的方式實時解除密碼限制。

三、物聯網方案解決中小企業貸款難的優勢

從上面分析可以看出，在中小企業貸款中引進物聯網技術，不僅可以極大緩解銀企信息不對稱和小微企業抵押能力不足問題，而且有利于推動貸款服務于實體經濟。在貸款中嵌入物聯網技術首先可以解決信息不對稱問題，有利于商業銀行控制風險。通過物聯網實施監控企業的生產過程，可以了解企業的生產經營，可以減少銀行發放貸款時的盲目性，保證銀行資金的安全，有效緩解授信風險。即使企業經營失敗，銀行的信貸風險也處于可控制狀態。在貸款中嵌入物聯網技術其次可以解決有效抵押物。物聯網方案使用企業自身經營中衍生出的有效的抵押能力，這種抵押能力相對于擔保體系而言，既具有與企業經營能力相匹配的數量優勢，又有風險可測、可控的質量優勢，只要產品有市場，都可以持續性解決貸款中的抵押問題。在物聯網環境下，質物有其唯一的身份條形碼，在中小企業需要貸款時，將這些具有唯一身份條形碼的原材料、半成品、產品，作為質物提供給銀行進行擔保，從而獲取貸款。而銀行亦可以隨時根據條形碼追蹤質物實時狀態，一方面，不用轉移質物的占有，也不影響企業正常使用與生產，另一方面，銀行也可以對質物進行必要監管，隨時掌握質物情況。在貸款中嵌入物聯網技術還可以發揮大銀行的網絡和人才優勢，增加商業銀行的非利息收入。大銀行具有龐大的網絡和人力資源優勢，這種優勢可以非常方便地轉化為解決點多面廣中小企業貸款難題，因此物聯網方案可以充分發揮大銀行的優勢。在貸款中嵌入物聯網技術可以促進信貸服務于實體經濟。與現有的方案相比，該方案不需要建立新的機構，不需要社會各界（包括政府）投入新的資金，因此可以節省大量的社會資源。而且還可以衍生出大量對商品檢驗、貨物保險等的商業銀行經營與管理需求，從而極大地促進現代服務業的發展。另一方面，通過實施控制可以有效防止貸款進入虛擬經濟，從而保證了服務于實體經濟的政策要求。

四、物聯網方案解決中小企業貸款難的建議

首先政府層面要加強國內立法及司法保護、完備相關法律。不轉移標的物占有的動產抵押制度中，核心的問題是是否有一套完備的抵押登記制度且該抵押登記制度設計得是否科學可行。動產抵押的登記機關應當統一，明晰動產抵押登記審查的立法價值取向。在《物權法》中明確物聯網項下的物權憑證及其可抵押性，同時加強存貨欺詐和詐騙行為的懲處，盡快出臺有關司法解釋，為審理有關糾紛案件提供依據，為當事人有關存貨質押行為提供法律邊界。在其他條件不變的情況下，存貨抵押能力將得到很大強化，中小企業貸款時所受的抵押物短缺的約束會得到極大的緩解，其有效信貸供給量將會大大增加，貸款僵局也將迎刃而解。其次是在中小企業中建立主辦銀行制度。由于中小企業資金需求有限，一家銀行完全滿足其正常的金融服務，也便于銀行對企業的了解。當然選擇建立主辦銀行制度是銀行和企業雙方慎重的決定過程，一旦決定就要保持長時間穩定。第三，商業銀行要更新信貸管理制度。商業銀行應當利用物聯網有效控制信貸風險、有效拓展中間業務收入的優越條件，一方面在貸款管理政策中嵌入物聯網內容，另一方面，盡快建立起富有活力的激勵制度，使貸款管理過程符合參與約束、激勵相容約束以及選擇委托條件，激勵商業銀行客戶經理更好地融入中小企業的經營活動中，多盈利，多積累，實現與中小企業的互利共贏。最關鍵是要加大推廣使用的力度。因此中央銀行有必要在商業銀行、中小企業中加強此類知識的宣傳力度，提高商業銀行、中小企業使用物聯網的積極性和主動性。物聯網還涉及社會上許多部門，其作用的發揮需要各有關部門的共同配合。為此人民銀行、銀監會有必要聯合政府有關部門共同推動，才能發揮其在解決中小企業有效信貸需求中的作用。