探究物流保險發展落后緣由

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一、我國物流保險發展的現狀

隨著世界經濟和現代科技的快速發展，物流產業作為國民經濟的新興服務部門，正在全球范圍內迅速發展。在國際上，物流產業被認為是國民經濟發展的動脈和基礎產業，其發展程度成為衡量國家現代化程度和綜合國力的重要指標。我國政府在第十一個五年計劃中，已經把物流列入要大力發展的現代服務業。物流行業是風險相當高的行業，在貨物運輸加工包裝和物流配送過程中，由于自然災害或意外事故造成的損失相當大，迫切需要通過保險來轉嫁風險物流保險可以分散物流過程中發生的風險，降低物流經營者的損失，提高物流經營者抵抗風險的能力，完善的物流保險制度就像一把保護傘，為物流經營者提供了有力的保障，是物流業整體發展的重要基礎制度之一。

我國物流業中廣泛應用的保險險種主要是財產保險和貨物運輸保險，財產保險是承保機器設備、廠房、倉儲材料等財產的自然災害和意外事故的風險；貨物運輸保險是以運輸過程中的貨物作為保險標的，保險人承擔因自然災害或意外事故造成損失的一種保險。這兩個險種都是針對物流過程中的單個環節進行保險的，物流企業迫切需要一個專業的綜合性的險種，為其分擔在物流運作過程中所承擔的系列風險，真正降低物流企業的運作風險。

目前針對物流行業的專業險種有中國人民財產保險公司在全國推出“物流貨物保險”和“物流責任保險”以及大地保險公司推出的“物流綜合險”等，這些保險較傳統的貨物財產保險而言更為合理，責任范圍也更大了，但由于物流保險在我國推出的時間很短，保險公司還處于探索階段，出于對風險的防范和對成本的控制，保險公司對產品所承保的責任范圍不僅有非常嚴格的限制，而且對許多條款的理解都未作詳細的說明，如故意行為如何認定等，使得物流保險在市場上尚未被物流企業真正認可，發展較為滯后。

二、我國物流保險發展滯后的原因分析

（一）從物流企業的角度進行分析，物流企業對風險重視不夠

我國物流企業中，相當一部分為中小型的物流公司，行業競爭激烈，利潤低，普遍存在資金緊張的問題，同時企業主的風險和保險意識差，往往認為保險是可有可無的東西，甚至把參加保險當成一種負擔看待。另外，現代物流涉及環節多，要素復雜且貨物數量多單件價值低，如果逐件逐環節進行投保，則投保手續十分繁雜，保險費高昂且存在保險真空地帶，保險并不能化解所有的風險。因此，物流企業一般不愿意投保。同時，無規范無標準的運作將會帶來巨大的潛在風險，使物流相關風險的不確定性增大，風險的可認知性和可控性降低，這將給保險公司帶來巨大的經營風險?，F在的物流市場也缺乏標準化的物流企業分類和標準化的信用評級體系，無法對物流企業進行合理分類，使保險公司更難做到險種和責任設計上的量體裁衣。

物流企業對保險的功能認識不清，部分物流企業錯誤地認為只要購買了物流保險，保險公司就應該對物流過程中的一切風險提供保障，這種錯誤的認識導致一些公司投保后由于有所依賴而放松了風險管理風險控制，有的甚至故意制造風險以獲得保險賠償。實際上，作為追求利潤最大化的商業企業，保險公司并非對一切風險都承保，而是只針對可保風險承保。

（二）從保險公司的角度進行分析

保險宣傳模糊，承保服務不到位。出于自身利益的考慮，保險公司在宣傳保險產品時往往存在模糊宣傳的情況，使得企業對各險種的保障范圍和功能理解不到位，對保險責任和免賠條款認識不清晰，以致企業在險種選擇上出現偏差或失誤。同時，保險公司在承保時往往只注重保費收入，對于企業購買的險種是否合適則很少考慮，更不用說深入企業了解企業的實際經營狀況，幫助企業分析其可能面臨的不同風險，并提出合理化的投保建議了。

險種設計與物流企業實際脫離。當前物流企業廣泛采用的是傳統的財產保險和貨物運輸保險，這兩個險種都是針對物流的個別環節進行設計的，與現代物流業務整合的理念不相符，不能無縫覆蓋物流活動的每一個環節。保險公司險種設計與物流企業實際運營嚴重脫節。

保險公司物流保險創新動力不足。當前很多物流企業保險意識不足，對風險抱有僥幸心理，物流保險市場有效需求相對不足，投保數量達不到基本的要求，保費收入無法彌補保險賠償和管理費用的支出，致使保險公司的經營風險加大。另外，保險險種創新需要相應的綜合技術人才，物流保險的創新更需要既精通保險精算技術又懂物流工程技術的人才。目前大多數保險公司因顧慮重重還未敢涉足物流保險市場。

（三）從外部環境的角度進行分析

缺乏與現代物流配套的政策法規。從社會環境看，現代物流政策和法規無疑是影響物流行業發展和降低現代物流風險的一個重要因素。目前我國有關物流方面的立法尚處于初級階段，雖然與物流相關的政策法規不少，但直接的具有一定可操作性的法律法規所屬層次不高，沒有專門針對物流的統一的配套法規標準。目前，我國有關個人與企業的誠信體系資信狀況還沒有完全建立起來，這必然導致物流企業與保險公司之間存在信息不對稱。雙方之間不僅存在利益上的博弈，彼此的信任感難以建立，而且缺乏約束，致使雙方的關系性資產無法構建，合作難以深入持久。

三、促進我國現代物流保險發展的對策分析

第一，規范物流市場環境。物流保險是以物流行業的規范運作為基礎和前提的。物流保險的發展首先必須規范物流市場，應積極培育規范系統健康的現代物流行業市場，盡快推出并實施相關的物流行業標準，如物流服務標準、質量標準、管理標準、技術標準等，抓緊建立標準化的物流企業分類標準和信用評級體系，建立統一的物流行業協會，積極發揮行業自律的作用。同時，物流企業自身也要建立完善企業內部管理控制機制，注重風險管理，提高監測識別評估控制風險和減少損失的能力。

第二，營造物流保險發展的軟環境。和其他責任保險產品一樣，物流責任保險對法律的依附性很強。國家應盡快出臺與物流保險專門配套的物流行業法規，以便更加有效地對現代物流企業實行監管，明確參與各方的責任義務權利界定，使物流保險在發展過程中做到有法可依。社會還應加快誠信體系的建設，構建信息資源共享平臺，使保險公司能夠清楚了解物流企業的市場信譽度及其面臨的各種風險和損失，準確確定承保條件與費率，嚴格界定保險責任和免責條件。同樣，物流企業也可以通過信息平臺查詢保險公司的資信狀況和經營的保險種類，根據自己的實際需要選擇保險公司和保險產品。

第三，加快物流保險專業人才培養，綜合專業人才匱乏是制約物流保險發展的關鍵因素之一。物流保險要發展，必須培養出一大批既有保險專業知識，同時又熟悉物流行業運作的綜合型人才。

第四，轉變觀念，積極推進物流保險創新。物流產業作為國民經濟的新興服務行業，其發展前途不可估量。保險公司要把發展物流保險作為推進保險業發展和服務社會的任務和責任，克服畏難情緒，變被動為主動，積極與相關各方共同協商，爭取國家的政策支持，改變過去的單一保險險種推銷方式和簡單的業務激勵制度。

第五，建立物流風險預警系統，加快物流信息化建設。物流風險管理應該朝著科學化規范化及制度化方向發展，建立完善的預警機制是十分必要的。應建立風險管理的信息傳輸和處理系統，收集風險信息，對不同的風險分別進行管理，盡可能在源頭消除，或有效控制風險，以降低整個物流風險成本不協調甚至矛盾沖突的地方。