房市資金匯劃便利性研究論文

導語：房市資金匯劃便利性研究論文一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:資金匯劃是金融服務的重要組成部分,是現代銀行業參與和從事商品、資金和資本流動相關金融服務的渠道、載體和基礎設施,對社會資金流轉和經濟運行有著巨大的影響。本文對海南省資金匯劃渠道的基本情況和取得的成效進行了介紹,并對資金匯劃工作中存在的問題及原因加以分析,提出推動海南省資金匯劃便利性的建議。

關鍵詞:支付清算;系統;成效

一、當前海南省資金匯劃渠道的基本情況

目前,海南省已初步形成以中國現代化支付系統為核心,以各家銀行機構行內系統為基礎,全國支票影像交換系統、海南省同城票據影像交換系統、外幣清算系統以及銀行卡支付清算系統等并存的支付清算網絡。

1.現代化支付系統職稱論文

現代化支付系統主要包括大額實時支付系統和小額批量支付系統,是為商業銀行之間、商業銀行與人民銀行之間的支付業務提供最終資金清算的系統。2003年4月21日,大額支付系統在海南省成功上線運行;2006年2月20日,海南省又成功上線小額批量支付系統。這些系統覆蓋了所有支付結算工具的應用,是支撐各種支付結算工具和社會資金運動的大動脈,實現了資金實時到賬以及全國跨行支付清算每日零在途,一筆資金甚至可以在一天之內實現多次劃轉,提高了資金周轉效率,給社會帶來了巨大的便利和經濟效益。

2.銀行機構行內系統

隨著金融體制改革的不斷深化和經營水平的逐步提高,海南省各商業銀行經歷了由傳統手工聯行過渡到電子聯行再向現代化支付清算體制的轉變,相繼建設運行了基于計算機網絡技術的行內綜合業務處理系統,并進行了不同程度的數據集中,實現了行內各項業務與支付清算業務的整合。如中國銀行海南省分行于2004年7月投產了新的資金匯劃系統RTS系統,以開戶制取代聯行制,取代了原電子聯行系統的功能,并與中國銀行其它系統如會計、零售、收付、國際結算、網上銀行、大額支付等系統聯動,實現資金匯劃實時入賬,達到了匯劃資金的零在途。

3.全國支票影像交換系統

2007年6月25日,全國支票影像交換系統在海南省成功上線運行。目前支票影像交換系統主要處理金額50萬(含)以下的同城和異地支票委托收款業務,并運用影像技術將實物支票轉換為支票影像信息,通過網絡將影像信息傳遞至出票人開戶銀行提示付款的業務處理系統,它是繼大、小額支付系統建成后的又一重要金融服務系統。目前海南省與內地做法差異是取消了同城支票概念,將異地和同城支票全部放在一個平臺上處理。該系統的成功上線運行使支票全國流通變成為現實,“一票在手,走遍神州”的夢想得以實現。

4.海南省同城票據影像交換系統

從2009年4月1日起,海南省取消了同城票據交換所的資金清算功能,所有同城跨行資金全部通過大小額支付系統進行清算,提高了資金到賬速度。2008年7月,海南省啟動了建設海南省同城票據影像交換系統項目。經過近十個月的籌建,2009年4月27日,海南省同城票據影像交換系統在?？谑懈骷毅y行機構上線投入運行,該系統定位于處理銀行機構間跨行貸記業務,將紙質票據轉化為影像或電子信息,利用信息網絡技術將票據影像和電子信息傳遞至提入行,實現紙質票據的截留。

5.境內外幣支付系統

2008年4月28日,海南省境內外幣支付系統成功上線。該系統主要用于清算商業銀行資金頭寸調撥、企業或個人投資、商品及勞務交易引起的外幣資金結算,使金融機構在降低外幣支付清算風險的同時進一步提高了外幣資金的清算速度,便于金融機構集中管理外幣資金,提高資金使用效益。

6.銀行卡支付系統

銀行卡支付系統是專門處理銀行卡跨行數據的信息交換系統,由中國銀聯股份有限公司統一運營,是我國零售支付體系的重要組成部分。為適應各家銀行數據集中處理的需要,提高銀行跨行網絡的服務水平,中國銀聯于2004年調整了支付網絡架構,建設了新一代跨行交換系統,集中處理資金清算業務。2004年11月,銀行卡支付系統實現了與CNAPS的連接,通過在中國人民銀行開設的特許清算賬戶實現資金實時劃撥,進一步提高了資金清算效率。

7.財稅庫銀橫向聯網電子繳稅業務

目前,海南省財政、國稅、地稅等部門以省級機構一點通過中國人民銀行海口中心支行接入TIPS中心,各商業銀行網點通過其總行接入TIPS中心,實現了全省財、稅、庫、銀等部門之間的聯網,開通了電子繳稅業務,實現了數據共享。海南省財稅庫銀橫向聯網電子繳稅業務已成為海南省稅收征繳入庫的主要方式,越來越多的納稅人通過網上申報、電子繳稅來依法納稅。納稅人在納稅申報之后,通過橫向聯網系統直接從銀行戶頭中扣繳稅款,不再需要前往銀行排隊進賬繳稅,極大地方便了納稅人。同時,橫向聯網縮短了入庫流程,將以往需要3至11天的稅款在途時間減少為僅需1天,極大地加快了稅款入庫速度。

8.電子商業匯票系統

2009年10月,按照總行的統一部署,海南省部分銀行機構上線運行了電子商業匯票系統,實現了依托網絡和計算機技術,接收、存儲、發送電子商業匯票數據電文,提供與電子商業匯票貨幣給付、資金清算服務和紙質商業匯票登記查詢服務,從根本上解決了現行商業匯票市場交易方式效率低下、信息不對稱、風險較大等問題,對推動票據市場發展、改善支付結算環境和金融生態環境具有重要意義。但由于海南省經濟欠發達,加之受傳統觀念的影響,海南民眾不太習慣使用商業票據,該系統在海南省至今尚未發揮效益。

9.依托小額支付系統開辦本票業務

2008年5月8日,銀行本票業務正式在海南省開辦。跨系統銀行本票和系統內銀行本票均可通過小額支付系統辦理,系統內銀行本票也可通過各銀行行內系統辦理,這是為推動海南省非現金支付工具發展,減少現金使用,提高支付結算服務水平的又一項重要舉措。但本票業務與商業匯票業務一樣在海南省發展十分艱難。

10.網上支付跨行清算系統

海南省部分銀行機構于2010年8月上線試運行了網上支付跨行清算系統,該系統是中國人民銀行繼大、小額支付系統后建設的又一人民幣跨行支付系統。從過去客戶通過網上銀行辦理支付業務的情況來看,當收付款人不在同一家銀行開戶時,由于支付指令需要商業銀行人工干預處理,業務處理時間較長①,客戶也不能及時了解支付業務的處理結果。網上支付跨行清算系統上線后,客戶在線發起業務后資金可以實時到賬,及時了解業務的最終處理結果,為客戶提供了極大的便利。

二、海南省資金匯劃取得的成效

海南省以中國現代化支付系統為核心,以銀行機構行內系統為基礎,全國支票影像交換系統、海南省同城票據影像交換系統、外幣清算系統以及銀行卡支付系統等并存的多種支付清算網絡,為客戶資金匯劃提供了極大便利,為社會資金流轉和經濟運行帶來了巨大的經濟績效。

1.為客戶資金匯劃提供了便利

支付系統的建成可以最大限度保證匯路暢通,確保資金安全,可支持匯兌、委托收款、工資、實時繳稅、實時扣稅、通存通兌、公用事業費收繳、支票截留等多種支付工具和支付方式。尤其是小額支付系統上線后,可以保持7×24小時不間斷運行,能夠滿足居民在節假日和夜間支付活動的需要。即使是在農村,也可以享受到支付系統建設帶來的便利。

2.支付清算系統的發展大量釋放了流動性

海南省的多種支付清算網絡實現了資金的實時清算,在途資金大為減少,提高了資金清算的效率,加快了資金周轉的速度,貨幣流通速度加快。對銀行體系來說,貨幣流通速度的加快意味著與過去同期相比,有了更多的短期易變現存款進入銀行體系,在銀行體系貸款規模不發生變化的情況下,銀行體系流動性趨多。同時,由于支付系統實時清算,原來由聯行占用的在途資金被釋放出來,從而形成了巨額的流動資金,被釋放的聯行在途資金可以用日平均發生額和平均在途時間的乘積確定[1]。例如,2007年海南省大小額支付系統、銀行機構行內系統及銀行卡跨行支付系統共處理支付業務32660.25億元,以手工聯行辦理一筆業務平均在途一周、電子聯行平均在途時間1.5天計算,支付系統與手工聯行時期相比,2007年日均釋放流動性626.36億元;與電子聯行時期相比,2007年日均釋放流動性134.22億元①。

3.豐富了支付清算系統應用對象的內涵

支付清算系統是銀行中間業務發展的核心,同時也是銀行利潤的新增長點。現代化支付系統上線前,各商業銀行通過電子聯行系統和同城清算系統辦理的跨行業務種類主要是貸記業務。商業銀行行內業務系統與大、小額支付系統連接后,可辦理的跨行支付業務種類大大增加,除可辦理匯兌、委托收款、托收承付、定期貸記等貸記業務之外,還可辦理定期借記業務、小額支付系統通存通兌業務、依托小額支付系統開辦本票業務、支票的異地通用、電話銀行、網上銀行等新興業務,豐富了支付清算系統應用對象的內涵,吸引新的客戶群體,增加中間業務收入,推動商業銀行的業務創新和服務創新[2]。

三、海南省資金匯劃存在的問題及原因分析

海南省在資金匯劃便利性方面雖取得了很大進展.但還有許多不適應的方面,具體表現在以下方面。

1.社會公眾認知度低,一定程度上造成支付清算系統資源浪費

雖然現代化支付系統提供了各種各樣的服務功能以及豐富的結算方式,但由于海南省社會公眾對其認知度低,參與意識不強,個別業務的業務量很小甚至沒有發生,支付系統的很多優勢沒有得到充分的顯現。由于直接面對終端客戶提供服務,大小額支付系統、全國支票影像交換系統、銀行本票、電子商業匯票系統的業務宣傳對銀行業金融機構依賴性較高,但由于各金融機構的業務宣傳僅局限于公告、柜臺解釋或集中宣傳活動等,宣傳力度不夠,而且缺乏長效機制,宣傳效果不明顯。通過對部分營業機構和銀行客戶問卷調查,多數客戶對小額支付業務、支票的異地通用、銀行本票以及電子商業匯票方便快捷的清算方式缺乏足夠的了解,很少有客戶主動要求使用這些支付工具辦理業務。隨著業務推廣的不斷深入,在業務推廣和實際管理中出現了覆蓋面不高、業務量小、系統利用率低、業務量增長緩慢等問題,客戶尚未充分體驗到系統的優勢[3]。

2.非現金支付工具使用現狀不太理想

雖然非現金結算工具豐富了支付清算系統應用對象的內涵,它的廣泛使用可以便利居民的資金匯劃,增強交易的安全性。然而,目前現金仍是海南省居民使用最多的支付工具。首先,受傳統觀念的影響,居民喜歡使用現金,支付結算習慣難以改變,使用非現金支付工具的積極性不高,這種觀念根深蒂固,在短時間內很難改變,特別是在農村、農民中;其次,由于缺乏系統的、持久的、長效的宣傳機制,居民對支付產品了解不多,影響了新支付產品的推廣,例如手機銀行、網上銀行、轉賬電話等支付手段對于大部分居民來說還非常陌生;再次,一些新的支付結算工具推出后,銀行一線員工乃至有關業務主管對其功能不了解、不熟悉,對新的支付結算工具的推介就更是紙上談兵了。

3.廣大農村地區支付清算服務欠佳

一是由于農村支付服務機構缺乏,使得農村地區支付清算業務缺乏競爭,發展非現金支付工具、創新支付品種的動力不足。例如,海南省的農村信用社雖然已經發行了自主品牌銀行卡,但是開發的網上銀行系統目前只能實現省內的農村信用社系統內的轉賬,尚未實現跨省跨行的轉賬。二是雖然農村信用社的網點基本上遍布全國各鄉鎮,但個別地區農村信用社未加入農信銀支付清算系統和大小額支付系統,影響了異地資金往來,而且農村信用社全國支票影像交換系統、小額支付系統銀行本票業務尚未開通,同城范圍內現金搬家的現象仍然存在,支付清算系統的優勢難以惠及農村廣大客戶。

4.同城票據影像系統的使用覆蓋面還不夠廣

目前,除?？谑型?海南省其他各市縣的同城跨行票據的傳遞仍繼續采用“定時定點、集中交換、直接傳遞、當場簽收”的手工交換模式,業務流程未能實現電子化,這種模式與當前現代化支付系統的高效、快捷不相適應,也存在著一定的風險隱患。

四、推動海南省資金匯劃便利性的建議

針對海南省資金匯劃發展中存在的問題,建議采取以下措施充分發揮支付清算系統的先進性和優勢,從而便利社會公眾、加速社會資金周轉,使海南省社會經濟良好健康運行。

1.加強宣傳推動,提高宣傳效果

通過正面引導調動金融機構的宣傳推廣積極性,建立業務宣傳的長效機制,豐富宣傳方式、宣傳內容,保證宣傳效果。加強柜面宣傳,編印發放宣傳冊或宣傳折頁,在營業廳張貼宣傳畫,播放宣傳視頻資料;組織大型聯合宣傳活動,通過懸掛橫幅、現場宣講、現場辦理等各種方式,使社會公眾充分了解支付系統應用的優勢,逐步提高支付系統對社會的影響力。公務員之家

2.加強客戶使用金融服務的意識,促進非現金支付工具推廣

一是各金融機構應重點向個人客戶推介各種支付工具,尤其是銀行卡的使用,幫助客戶逐步建立自助服務意識,從軟硬件兩方面措施著手,切實改進個人支付結算服務;二是對單位客戶大力推廣電子商業匯票、銀行本票的應用,豐富票據種類,增加公眾支付選擇,引導收費單位接受小額定期借記支付業務,充分發揮支付系統社會資金匯劃主渠道作用,培育人們的非現金支付習慣,減少現金的使用。

3.改善農村地區支付清算服務環境

一是加快郵政儲蓄銀行、農村信用社農村網點接入現代化支付系統進程,拓展電話銀行、網上銀行業務功能,便利廣大農民的資金匯劃;二是引導農民將水電、電話費等共用事業收費的繳納通過當地農村金融機構代辦,逐步培養農民使用非現金結算工具的習慣;三是鼓勵和支持尚未開通全國支票影像交換系統、小額支付系統銀行本票業務的農村信用社開通此類業務,利用支付清算系統為企業快速辦理資金匯劃。

4.全省范圍內推廣同城票據影像系統,充分發揮支付系統服務社會經濟的作用

中國人民銀行相關部門要積極協調海關、財政、銀行機構等各單位,爭取在2010年年末逐步擴大推廣到全省各市,以解決票據手工傳遞的風險隱患及人工投入成本等問題,充分發揮現代支付清算系統服務社會經濟的作用。

參考文獻:

[1]李春景.農村地區支付服務現狀與改進途徑——基于亳州市古井鎮的調查[J].金融會計,2010(7):44-45.

[2]宋曉萍,趙文瑞.吉林省農村支付結算環境調查報告[J].支付清算通訊,2009(3):30-32.

[3]何榮慶.支付清算體系現狀、需求及對策[J].金融會計,2007(5):32-34.