我國農業保險的創新途徑透析

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農業保險的創新，是推動農業保險發展的動力。我國農業保險要走出困境、要尋求較大的發展，探索農業保險的創新是必然的選擇。探索我國農業保險的創新應從以下幾方面人手：

一、農業保險產品市場的創新

當前，國際上農業保險產品的創新分為兩個主要類型：一是區域產量指數保險；二是氣象指數保險。區域產量指數保險是以一個事先指定的平均區域產量（通常是縣）為基礎，當被保險的農作物平均區域產量低于指定水平時，確定損失補償支付的合同。損失補償不依賴于單個農場產量，只取決于實際區域平均產量與指定水平的數量關系。而且．保險人不需要了解被保險人的個人信息，從而避免了信息不對稱問題；當區域平均產量低于指定水平時，那些個體產量高于指定水平的農戶，能在沒有損失的高產量情況下，額外地獲得保險公司的損失補償，有利于激勵生產者之間的競爭，促進農業生產力的提高。氣象指數保險是在一個事先指定的區域內，以一種事先規定的氣象事件的發生為基礎，確立損失補償支付的合同。氣象指數保險在克服信息不對稱的基礎上，更有助于反映農業系統性風險。而且氣象指數的農業保險不需要農場產量的歷史數據，僅需要歷史氣象數據和準確的氣象測度，這就使農業保險直接以系統性氣象風險的測度為依據，而不是間接地通過產量來反映系統性的農業風險，從而為保險公司承保系統性農業風險提供了科學依據。

二、農業保險資本市場的創新

目前，國際資本市場上，轉移農業災害風險的金融產品已經被開發出來。一是CAT債券(catastrophebonds)，它為颶風、洪水、地震等巨災保險提供了機會，它使農業自然災害保險更可行、更可獲得。CAT債券是可交易的金融債券，使持有者在某種巨災事件發生時，獲得資本或者收益、債券息票等。由于其主要的支付依賴于自然災害風險指數，所以CAT債券有可能作為農業損失的一種間接度量。這表明，交易是參數性的，而支付是與某種統計相聯系的，概率分布可能被估計，事件可能被度量。CAT債券通常被金融機構（特殊目的的再保險人）提供給那些面臨巨災損失或想要分擔巨災損失的投資者，而這些金融機構運用籌集的資本提供再保險或者保險產品。二是氣溫指數期權，它是基于指數的氣象衍生證券。在能源部門的收入和氣候波動之間正相關的情況下，資本市場通過發行這些金融工具，為那些收入和氣候波動負相關的部門提供互換機會（像農業部門），來彌補他們的損失，從而能為少數巨災事件提供風險管理機會（互換）和保險。

三、保險服務的創新

保險服務的創新要從保險服務過程的創新、保險服務方式的創新和保險服務手段的創新人手。保險服務過程的創新要把握以下兩個環節，即是售前服務與售后服務。在售前服務中，保險機構及其保險人要向廣大潛在的投保農戶做到：(1)大力地、充分地宣傳保險產品，使農戶充分了解保險及保險產品；(2)實行“上門服務”制度，為農戶設計適合的保險方案；(3)做好保險合同條款，特別是免責條款的解釋說明。在售后服務中，保險機構及其保險人要向其現實的投保農戶做到的是：(1)建立客戶回訪制度，設專業服務代表了解客戶對保險產品的理解程度和對銷售服務的滿意程度；(2)做好保險保障期間的服務，使客戶“防災減損”；(3)做好理賠服務，做到及時、充分的損失賠償支付，使投保農戶“理賠無憂”。保險服務方式的創新就是要改善服務方式，延伸服務內容，使投保農戶享受到“增值服務”。保險服務手段的創新：一是積極拓展網絡營銷。使網絡發揮保險管理平臺、營銷平臺、反應平臺、服務平臺的作用。實踐證明，網絡營銷既能大大降低人工操作所帶來的風險和成本，又能增加銷售機會，還有利于提高服務質量。二是設置專線電話。利用專線電話接受出險報案、提供保險咨詢、指揮調度、受理投訴、回訪保戶等。

四、保險方式的創新

保險方式創新包括農業保險的實施方式創新和農戶參保方式創新兩個方面。其中，農業保險的實施方式創新即是要改變我國現行的農業保險只有自愿保險方式的狀況，推行自愿保險方式與強制保險方式相結合。采取強制性保險險種的標的物可先規定為對關系國計民生的種植業（水稻、玉米、小麥、大豆、棉花等）和養殖業（豬、牛、羊等）。而隨著農業保險的發展，強制性農業保險的標的物范圍再逐步擴大到其他糧食作物、經濟作物、大田蔬菜、果樹和其他養殖業。同時，在農業保險保障和服務能力較強的糧食主產區，將各種支農優惠政策和貸款優惠政策與強制性農業保險結合起來，規定從農村信用社獲得貸款的農戶必須實行強制性農業保險。而且在糧食主產區省份實行強制性區域化農業巨災保險。農戶參保方式創新是指在單個農戶作為投保人的基礎上，推行由多個農戶、或一個村、一個鄉乃至一個縣作為一個投保人進行統一投保，以擴大承保規模，分散保險風險，同時，也為農戶提供方便。

五、保險品種的創新

目前，我國農業保險品種存在范圍狹窄以及劃分標準不細的問題，致使保險品種單一，既不能滿足農戶的保險需求，而且加大了保險公司經營風險。保險品種范圍狹窄的表現是：主要集中在農作物保險和養殖業保險，而且農作物保險又主要是承保自然風險和一部分社會風險。劃分農業保險品種的標準不細的表現是：種植業保險和養殖業保險沒有按照其成長期進行劃分。因此，我國農業保險品種的創新要從以下三方面人手：第一，加強保險品種深度的創新。即是將保險公司承保的自然災害風險和意外事故風險的農業保險品種延伸至農業一切財產保險和農村人身保險：第二，加強保險品種廣度的創新。即是將保險公司承保的風險范圍擴大到經濟風險及社會風險的其他方面，如農產品價格風險，農藥污染、有毒化學物質泄漏等風險；第三，加強保險品種劃分標準的創新。即是將種植業以及養殖業的保險標的按其成長過程細化為成長前期保險、成長期保險、成熟期保險等?；蛟谠瓉淼谋ｋU種類基礎上，加入期限標準，分為短期保險、中期保險和長期保險．

六、保險費用補貼方式的創新

保險費用補貼方式的創新，可以從以下幾方面考慮：第一，主體差異化的保費補貼，即是對不同的投保主體實行不同的保費補助標準，實行對全職農民的補貼標準高于兼業農民的補貼標準、對女性農民的補貼標準高于男性農民的補貼標準、對集體投保的農民補貼標準高于個人投保的農民補貼標準。第二，農作物差異化的補貼標準，即對不同農作物的保費實行不同的補貼標準，實行稀有珍貴農作物的補貼標準高于一般農作物的補貼標準。第三，標的差舁化的保費補貼，即對不同的投保標的實行不同的保險費率，實行試驗性標的的補貼標準高于現行性標的的補貼標準。第四，險種差異化的保費補貼，即對同一作物根據保險的風險責任的不同實行不同的費率，如對橄欖的穩定產量補貼標準高于自然災害的補貼標準。第五，業務差異化的管理費補貼，即對農業保險的經營主體，根據其每年新增農業保險業務量的一定比例給予保險補貼。

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