農村信用社經濟發展目標探析

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1農村信用社發展概述

農村信用社是由中國人民銀行批注設立的，組成方式為社員入股，主要是由社員對農村信用社實施民主管理，是為社員提供金融服務的機構。服務宗旨為：以農為本，為農服務。改革開放至今，在這三十多年，各個領域均發生了巨大的變化。農村信用社在這三十多年的發展過程中，取得了較為矚目的成績。我們將農村信用社的發展以改革開放至今為基礎，分為三個階段：第一個階段在1979年-1996年，該階段我國初步形成了農村信用社，主要開展的是存款、貸款業務，規模較小，經營業務較為單一；第二階段在1996-2003年，農村信用社的發展目標得以明確，在原有的業務上，增加了服務三農的功能。第三階段在2003-至今，農村信用社規模逐漸擴大，改革試點不斷增加，金融業務呈現出多樣化的特點。2003年，國務院對農村信用社的發展提出了新的要求。要求以"三農"為宗旨，以"明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當支持、地方政府負責"為要求，加快其產權體制和管理制度改革的步伐，使農村信用社逐漸成為由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股為主體的金融機構，將農村信用社以農民充分連接起來，逐漸實現幫助農民致富，扶持農村經濟發展，促進城鄉經濟協調發展的任務。但是，在新的社會背景下，農村信用社在其發展過程中出現了許多與社會市場經濟相背離的問題，因此，急需對農村信用社進行改革。

2目前農村信用社存在的問題

（1）沒有明確的金融定位

農村信用社的主體為農民，實行的是同股同權制度，農村信用社的服務對象為合作成員，主要的目的就是滿足合作成員的金融需要，同我們常說的商業金融存在著較大差別。農村信用社從運行機制上來說，是介于商業銀行與信用合作之間的金融機構，其運作模式往往體現出商業銀行的特征，而并非信用合作。因此，農村信用社在做出一些決策的時候，很容易受到其運行模式的影響，使決策的制定困難重重。

（2）管理制度不完善

目前，大部分農村信用社存在著管理制度不健全的問題。地方政府對于農村信用社過多干預，主要是因為農村信用社作為金融機構，能夠推動地區經濟的快速發展。因此，政府在對金融資源進行配置的時候，往往以自己為主。雖然央行對省級政府的農村信用社管理規定了權限，但是，就目前來看，各地省級政府并沒有完全按照規定管理，反而對于農村信用社干涉的越來越多，逐漸發展為為省級政府服務的金融機構。農村信用社在內部管理制度上，缺乏完善的工作人員管理制度，導致工作人員的業務能力和綜合素質參差不齊，因此，在對工作人員進行管理的時候存在難度。

（3）服務三農程度有限

雖然農村信用社在服務三農方面取得了矚目的成就，但是由于其服務范圍有限，經營業務較少，因此，在其發展過程中，金融資本數量并不充足，滿足不了目前快速發展的三農局面以及農戶的需求，與完全實現"服務三農"還存在著較大的差距。服務三農應當是全體銀行的共同責任和義務，但是在現實中，往往將其按照職能以及地域等進行劃分，與當前的市場經濟發展相背離。

（4）金融業務缺乏創新

對于農村信用社來說，突破業務范圍和種類是目前農村信用社亟待解決的問題。就目前我國大部分農村信用社的經營范圍來看，主要經營范圍是以縣城范圍為主。在此經營范圍下，農村信用社面臨著三個問題：其一，農村信用社的規模較小；其二，縣城范圍內，各商業銀行的數量之多，市場競爭十分激烈；其三，由于縣城的經濟發展水平以及對外開放的程度較低，因此，農村信用社的發展面臨著嚴重的阻礙。

（5）工作人員素質較低

農村信用社的工作人員與國有商業銀行的工作人員相比，無論是在業務能力還是在綜合素質上，都存在著較大的差距。在任何一個行業，"人才"都是決定企業發展的重要因素，農村信用社工作人員素質較低，導致其在處理一些業務上還不成熟，比如，對于不良信貸的分析能力較差，導致不良信貸問題的出現，影響農村信用社的健康發展。

3農村信用社的發展目標

（1）完善各項管理制度

管理制度是企業最基本，同時也是最重要的制度。如果沒有完善的管理制度，企業必然面臨倒閉。農村信用社改革前，管理制度不完善，組織結構不清晰，集權導致業務不能進行及時有效處理。改革首先要逐步完善各項管理制度，并在管理制度上建立相應的農村信用社經濟資本管理制度、辦法及實施細則。關鍵要建立有效的考核制度，通過這項制度，明確各部門、各人員的職責，一旦出現問題，保證責任能夠落實到個人，避免了無人負責的情況，提高各部門或人員的責任感和積極性；進行定期考核，針對考核結果進行整理和分析，發現管理制度的不足之處，進行進一步改正。要建立合理的經營制度，從而達到逐漸完善管理制度的目的。

（2）加強對業務人員的管理，樹立業務人員的價值觀

優秀的業務人員是農村信用社的名片，如何提高業務人員的素質和業務水平？首先，要加強對業務人員的培訓，要讓每一個業務人員對自己的工作做到盡職盡責，對自己的業務做到了如指掌，不斷提高自身業務能力。通過對業務人員進行定期考核，不斷提高業務人員的業務能力和自身素質；其次，要樹立業務人員的價值觀，思想政治工作已經成為新時期企業開展的一項重要工作，農村信用社一方面要樹立業務人員自身與社會主義市場經濟相適應的價值觀。另一方面，要讓業務人員共同樹立"強企為本"的價值觀。只有把這兩項工作都做好，才能真正實現對業務人員的有效管理。

（3）實現經濟發展目標要一步一個腳印

國際商業銀行經歷了漫長時期的發展，總結出了合理配置資本的方法。其中系數法是最適合我國農村信用社目前發展狀況的方法。系數法是對共同費用和成本按照一定的系數進行分配的一種方法，所以系數法又成為"系數分配法"。由于我國農村信用社自身存在的問題，加之正處于改革過程中，所以西方的方法不全完全照搬過來，要提煉出適合國情和自身情況的方法，改革要一步一個腳印，穩扎穩打，堅實的走好每一步，將系數法運用成熟后，再逐漸實施其它方法。

（4）在進行全方位改革的同時，不忘做好相應配套工作

配套工作起到輔助改革的工作，配套工作的作用不容小覷。對于不符合發展現狀的部門結構和業務要根據經濟資本理論的要求進行重組，完善各項規章制度，加大基礎建設和業務人員的培訓工作。建立科學的定價系統。只有做好相應配套工作，農村信用社的改革才會更加順利。

（5）針對不良信貸制定合理政策

要想保持信貸增長，一方面必須對現存的實際情況作出正確分析，合理調整信貸結構，要把信貸從各行業轉移到風險較低，收益較高的行業。避免盲目投入以及不合理的投入，增加有效資本的投入。從而減少不良信貸的影響。另一方面要加強對信貸監督工作，制定信貸監督制度，實現信貸合理配置。

4結語

從本文的分析我們不難看出，我國農村信用社在長期發展過程中經歷了很多波折，改革是歷史的必然選擇，只有找出自身的問題所在，改變過去舊的理論和模式，制定完善的管理制度，學習和借鑒先進的理論和模式，把理論應用到實踐當中，穩扎穩打走好每一步，才能不斷的朝著更好的方向發展。

作者:趙新民 單位:鞏義市農村信用合作聯社