農村經濟的金融體系建設的研究

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一、保定農村金融體系的現狀

1.金融供給不足

目前在保定農村存在著政策性金融機構、商業銀行、農村合作社等金融機構，雖然它們方便了農民的儲蓄活動，但是卻不能實現針對農民金融資源的充足供給。金融機構的經營活動是以盈利為目的的，由于農村市場十分狹小，不利于金融機構的自身發展，它們逐漸撤出了農村市場。近年來，新興的中國農業發展銀行由于受到相關規定的限制，無法實現對農戶的貸款，大大削弱了其支農扶農的作用。目前在保定農村存在較多的是農業銀行和農村合作社，但他們為了實現更大的利益，將大部分貸款投向了非農業部門，使得廣大的農戶發展難以得到資金支持，這種金融體系打破了金融生態系統的平衡。

2.金融工具單一

農村融資主體較多，農戶、農民、鄉鎮企業等都對資金的需求較大，而且他們對金融服務的需求具有差異性，不同的融資主體在融資規模、期限和融資方式上都有著個性化需求。近年來，隨著保定農村經濟的快速發展，農村各主體逐漸開始重視在金融上的投資，證券、保險、信用卡等業務開展的越來越廣泛。但農村金融供給存在著諸多問題：首先，融資方式單一。目前主要是農村信用社向農戶提供小額貸款；其次，業務種類單一。目前，保定農村金融機構主要向農戶提供的是存貸款和匯兌等簡單的業務；最后，農村金融機構數量少，服務落后。

3.政府未充分發揮出其支農職能

農村經濟的發展具有較高的風險，并且與其他經濟模式相比較為脆弱，私人部門在資源的投放上更傾向于其他經濟模式，不愿將資源投向脆弱、高風險的農村經濟，但是農業是國民經濟的基礎，政府必須對農業進行扶持。目前，保定各地區政府都加大了對農業的資金、政策支持，對農村經濟和金融起到了一定的促進作用。但是政府在履行其職能過程中經?！霸浇纭碑a生市場行為，依靠行政手段干預了農村金融發展，這直接導致了農村金融機構缺乏較高的市場化行為，不利于實現資源的優化配置，而且還是農村的信用環境受到影響。

4.農村信用體系不健全，金融環境惡化

目前，保定農村政府對自身的角色定位十分模糊，較多的采取行政手段對農村金融機構和金融市場進行干預，缺乏對農村金融環境的維護與引導。同時，農村金融法制建設落后。大部分農民不具備豐富的金融知識，缺乏較強的信用意識；農村沒有完善的失信懲罰機制，嚴重影響農村金融機構信貸投入的積極性；農村缺乏健全的金融債權保護法律法規，不利于改善農村金融生態環境。此外，農村信用體系建設落后。農村和鄉鎮政府缺乏征信平臺的建立，農村企業和個人的信用度不能得到有效評定，而且銀行與客戶之間、政府部門之間、政府與銀行之間也缺乏農村個體信用等級和信用資料的共享，使得農村個體向金融機構申請貸款時存在著刻意提供虛假信息或篡改信息的現象，導致農村金融環境的惡化。

二、保定農村經濟金融體系的構建與完善

近年來，保定農村經濟取得了較為快速的發展，農村經濟金融體系也在逐步建立，但目前農村金融體系還存在著諸多問題，只有不斷加強農村經濟金融體系的構建與完善，才能更好更快的實現農村金融體系的功能。

1.發展多元化農村經濟金融體系

農村金融機構多樣化的實現需要充分打開農村金融市場，消除個別金融機構壟斷農村經濟的格局，引導、鼓勵多種金融機構走進農村，建立一個功能互補的金融機構體系。首先，政府要加大力度扶持正規的農村金融機構，通過對正規農村金融機構的財政補貼、稅收優惠等市場化手段刺激他們去農村發展的積極性，使其能夠主動投身到農村投放信貸和開展多樣化金融業務的工作之中，形成一個具有激烈市場競爭的農村金融組織結構體系。其次，做好農村非正規金融的培育與發展。隨著農村金融體系的逐漸開放，政府要重視存在于農村中的“地下金融”，首先要對其進行監督和管理，使其擁有合法化地位，然后加強政策上的支持與引導，促進農村非正規金融組織健康發展。

2.提供適應農村需要的多種金融工具

目前，保定農村金融體系中向農村金融主體提供的金融工具大部分是小額貸款，無法滿足農村金融主體的多元化、個性化需求，這就需要農村金融體系向農村金融主體提供多種金融工具。首先，繼續推廣農戶聯保貸款，使農戶繼續享有貸款的優惠政策。其次，積極引入農業保險，由于農業經濟風險性較高，保險公司要主動承擔起責任設計出符合農村實際的保險工具，培養起農村金融主體的風險管理意識，刺激農村金融主體的購買。同時，政府要投入一定的資金對保險公司進行適當的費用補貼，促進農業保險的健康、快速發展。最后，建立農業產業基金，為農村金融體系提供更多金融工具和服務。

3.積極轉變政府職能

在農村經濟金融體系的構建與完善過程中，政府要明確政府干預與市場機制的邊界，規避“越界”行政行為的產生，做好農村金融體系的引導者和幫助者。同時，政府要營造一個良好的市場環境，確保金融機構競爭的公平性。此外，政府還要以第三方的身份促進農村金融供需雙方的交流與溝通，滿足雙方的信息需求。

4.進一步完善信用體系

首先要健全農村金融主體的信用體系，實現信用信息的公開與共享，確保地方信用信息與行業信用信息實現無障礙傳遞。其次是要加強鄉鎮企業和農村信用體系建設，建立健全失信懲戒機制，做好中小企業信用環境的改善。最后要廣開渠道，做好對農戶信用信息的收集工作，將信用信息與貸款農戶進行捆綁，確保金融機構在向農戶放款時沒有后顧之憂。綜上所述，農業是國民經濟的基礎，農村金融體系的構建有助于農村經濟更快更好的發展。我國一直重視農村經濟的發展，保定要加強農村金融體系的建設，使其更好的為農村經濟服務。

作者:李雅卓 單位:河北大學財務與資產管理處