商品經濟下的新型銀企關系探索

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2008年，隨著貝爾斯登、美林證券、雷曼兄弟、高盛和摩根斯坦利等投資銀行的破產以及被兼并收購，尤其是具有158年輝煌歷史的美國第四大投資銀行雷曼兄弟申請破產，使具有兩百多年風起云涌歷史、寸土寸金的國際金融中心的華爾街神話徹底終結，過度自由的商品經濟在美國經濟發展史上曾起過一定作用，但是，它的缺陷是多方面的，當它原有的自利、信用、規則制度保證的基礎，特別是信用被貪婪、失信和失效代替的時候，失敗就成了他們必然的下場。同時，這場近八十年來最嚴重的經濟危機引發的更廣泛的危機至今在歐洲甚至全世界泛濫蔓延。由于美國金融機構把次級貸款打包成債券，大量出售給國際投資者，包括我國的一些金融機構，而且金融危機對美國經濟實體造成影響，并促使美國調整宏觀經濟政策，而在全球經濟一體化不斷向縱深發展的今天，美國的金融政策和實體經濟政策調整跨越國界而傳到了全世界，對世界實體經濟產生了極為不利的影響。所以說，計劃經濟下的銀企關系不適應實體商品經濟的發展，過度自由的商品經濟下的銀企關系同樣會阻礙商品經濟的發展。我國現實的商品經濟下銀行和企業的關系表現為:一是已經是在有關法律保護下的獨立的法人金融企業;企業已經是成為獨立的具有法人資格的經濟實體。誠信永恒，共贏共享，直到永遠和在法律上一律平等，是銀行和企業強化新型關系建設遵循的重要原則。銀行對企業要以誠相待，扶急解困;企業對銀行做到恪守誠信，兌現承諾，既能借得到，也能還得好。二是在經營管理上，銀行再也不能擺金“老大”的譜，去掉對企業指手畫腳的“官商”作風。既不受任何單位和個人的干預在《商業銀行法》和《企業法》的約束下依法開展經營業務。銀行和企業是平等的集中表現是:企業向銀行申請貸款，銀行經過考察企業的經營、信用等，認為符合條件和手續，自己有利可圖，不管貸款方是什么性質的企業，就把款貸給他。質性借貸關系一經形成，雙方就形成了共贏共享、風險共擔的合作者;反之，銀行經過對企業的考察，認為企業不符合條件或無利可圖，無論什么性質的企業，級別有多高，有權拒絕對其貸款。商品經濟下，銀企的經營目的是一致的商品經濟條件下，銀行作為企業，勇敢地提出了以經濟效益為中心，經營活動實現利潤最大化的口號，從根本上實現了國有銀行作為政府職能部門向國有商業銀行(即金融企業)的轉變。企業也從政府的附庸轉變為滿足社會需要，實行自主經營、獨立核算，根據自己的利潤大小組織生產經營，追求贏利最大化的經濟組織。追求自身利益和利潤最大化這個目標，使銀行和企業的經營目的達到了一致化。商品經濟下，銀行企業強化新型關系是自覺自愿的商品市場運行法則，確立了銀行和企業雙向選擇的制度，徹底打破了計劃經濟下按行政區劃、行業固定的銀企關系，銀行和企業平等自愿，相互選擇。這種新型關系迫使銀行和企業誠信經營并不斷加強自身建設，不但贏得彼此的信賴，還要樹立良好的社會形象，贏得更廣泛的客戶，從而促進自身發展，在競爭中立于不敗之地。

(1)嚴格遵守執行《商業銀行法》、《企業法》、《公司法》、《合同法》、《反不正當競爭法》等法律，是商品經濟下深化新型銀企關系的保證。改革開放30多年以來，我國的經濟法規不斷建立健全，使強化新型銀企關系建設有了可靠的法律依據?！渡虡I銀行法》、《企業法》不但對銀行和企業的性質和經營權限作了明確規定，《商業銀行法》還對商業銀行與客戶的往來要遵循平等自愿、公平和誠實信用的原則等作了明確規定。這就從根本上確立了商品經濟下銀企關系的基本特征?！镀睋ā?、《擔保法》、《民法通則》、《條例》等一系列法律法規也為強化商品經濟下的新型銀企關系建設提供了有力保證。(2)銀企相互滲透是強化新型銀企關系建設的關鍵。一是通過在股份持有、信息網絡、營銷手段、存貸業務及其資金使用監督、咨詢服務等領域不斷強化相互滲透，真正把銀行和企業之間的共同利益捆綁在一起，做到共同發展，收益共享，風險共擔，同舟共濟。二是在產權制度改革中相互支持。在產權制度改革中，企業要徹底改變:“逃債出效益”的不良觀念，主動配合銀行保全資產，努力償還銀行貸款本息。銀行也要去掉恐貸擔憂，積極參與企業改制，幫助企業搞活經營，對講信用、效益好的企業，本著扶優扶強原則，在資金上扶一把，即使其產品上檔次，提水平，提高市場競爭力，也使自身培植了經濟增長點;對暫時處于困難的企業，要在搞好調研的基礎上，為企業出主意、想辦法、牽線搭橋，幫助企業扭虧增盈，企業贏利了，銀行也盤活了存量信貸資產，才能使銀行資金沿著投放—回收—再投放—再回收的良性循環道路不斷發展壯大。(3)改革是強化銀企新型關系建設的基礎。一是企業要加快建立現代企業制度。自1993年11月，黨的十四屆三中全會通過了《中共中央關于建立社會主義市場經濟體制若干問題的決定》，并提出了“轉換國有企業經營機制，建立現代企業制度”的任務，到現在的20多年里，特別是進入21世紀以來，為了達到依據國家法律，按照市場需求遵循價值規律組織生產經營的現在企業制度的基本要求，我國企業界在中央精神的指引下，進行了改制實踐，加快了建立現代企業制度的步伐，取得了顯著成效，但是，應該看到，真正達到現代企業制度要求的“產權明晰、債權明確、政企分開、管理科學”的標準要求，我國企業還有相當的距離。這就要求企業應從過去屬于政府的附庸，從本質上徹底回歸到自主經營、自負盈虧、獨立核算的商品生產和經營單位上來，通過建立完善的現代企業制度，切實達到“產權明晰、債權明確、政企分開、管理科學”的要求，真正做到依據國家法律和市場需求、價值規律進行生產經營。二是銀行要在商業化進程中向縱深發展。在強化商品經濟下的銀企關系建設中，銀行應強化創新意識，堅持合法合規，主動積極地強化銀企關系建設。應該看到，我國商業銀行成為真正意義上的商業銀行，也還有很長的路要走和很多艱苦的工作要做。面對新形勢，銀行首先要擺脫困境。在金融危機中，企業欠債和大量欠息造成了銀行的不良貸款和不良資產增加，銀行要通過創新，有效處理、除掉這些包袱。其次是在新形勢下，各銀行商業間應該在《商業銀行法》的規范下，進行有理、有利、有序競爭。競爭是市場經濟的必然產物，是必要的，也是促進金融業蓬勃發展必不可少的。但目前的銀行還處在強化商業化建設的初級階段，各銀行的競爭處于無序狀態，比如在搶抓存款市場上的利息升降，以各類眉目出現的吸收存款的獎金，明里、暗里的補貼等，甚至有些地方的銀行間在吸收存款業務上出現了畫地為牢的現象，業務信息溝通，發現問題互不通氣，既加劇了金融領域里的不正當競爭，也增加了各銀行之間吸收存款的成本，所有這些，不但對金融業發展和商品經濟下強化銀企新型關系建設毫無益處，還給一些不講信用、經營不善、效益很差的企業提供了鉆銀行間不正當競爭的空子的機會，他們采取各種各樣的措施，四處開戶，逃避銀行監督，騙取套取大量貸款、賴賬不還，增加了銀行業的不良資產和呆賬、壞賬，嚴重擾亂了金融秩序，阻礙了銀行商業化的健康發展。(4)政府協調、調控，是強化商品經濟下新型銀企關系建設的依靠。商品經濟下，政府不再干預銀行和企業的經營管理。但在協調和調控方面政府還是有其不可替代的巨大作用。一是政府一方面為銀企新型關系的強化建設制定政策，鼓勵銀企之間管理營銷網絡利益的相互滲透，相互促進。另一方面政府監督企業講誠信，按時歸還貸款本息。二是政府可以充分發揮其“裁判員”的作用，對銀企糾紛給以及時仲裁，使兩者關系在法制軌道上健康運行發展。三是政府要從宏觀上及時調控銀企行為，2007—2008年美國經濟危機發生后，我國政府對市場高度負責，采取綜合措施，及時對被人們稱之為“瘋?！钡姆康禺a市場進行了有效調控，使其發瘋態勢得到較有效控制。四是政府在商品經濟下為強化銀企關系建設提供環境保證。比如銀企之間與財政、稅務、工商等部門的關系，但單靠銀行和企業自身協調是很難有效的，政府幫助銀行和企業協調這諸多方面的關系，則能有效為商品經濟下強化銀企關系建設創造良好的外部環境保證。

本文作者：魏廣顯工作單位：萊鋼集團粉末冶金有限公司