村鎮銀行發展分析論文

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一、村鎮銀行成立的背景

進一步開放農村金融市場，逐漸增加新型農村金融機構，通過增量改革以推進存量改革就變得異常迫切。

農村金融新一輪改革開始進行，各種新型農村機構開始試點。特別是2006年12月22日中國銀行業監督管理委員會公布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準人政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司、小額貸款公司等新型農村金融機構開始廣泛設立。這是新農村建設的需要，也是解決農村地區金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的需要。截至2007年末中國農村金融體系得到了很大的完善，中國已初步形成多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系。

二、農村的資金需求情況

中國地大物博，各地區的經濟發展情況不一樣，各地居民的資金需求也難免會存在差異。根據筆者對浙江、河南、四川三地的調查，發現農戶主要是通過跨期支出來滿足自身的資金需求。根據供求均衡理論及對農村資金供求調查的情況，建立以下等式：

D=I+O

I=a(1-b)Y

其中D表示資金的需求，I表示內援性融資供給，0就是外援性融資供給。a表示當地農戶的儲蓄率，b表示農民預防性資金儲蓄率，Y表示當地的收入水平。

通常來說，農戶通過跨期支出來填補資金缺口主要是通過自身的儲蓄、親戚朋友的友情借款、當地非正式的小額信貸組織、商業信用、信用社借款等途徑獲得。其中，儲蓄作為內援性的融資，受當地的收入水平影響較大，受傳統觀念的影響較深。農戶除了日常生活所必須的開銷以外，其余的收入基本上是全數進行儲蓄。所以沿海及東部較發達地區，因為收入水平較高，儲蓄總額也就相應較高。以浙江的全國百強縣長興為例，普通家庭進行生豬養殖從修建豬圈、購買小豬及飼料進行生豬飼養初期要投入3萬～5萬元。但是玄壇廟的村民基本上都是通過自有資金解決。再加上東部沿海社保等機制建立較完善，村民安保意識也比較強，多購買醫療養老保險．所以上式中b也就數值較小。所以在東部較發達地區的O就較小，需要的外部資金也不多。

三、針對不同的經濟情況，村鎮銀行應該采取不同的措施

到2008年12月31日，全國正式開業的村鎮銀行總共只有70家，其中在東部地區有2l家，中部26家，西部23家。在數量上，三地差別不大。但是70家村鎮銀行的平均注冊資本4516．41萬元。其中東部地區平均注冊資本8150萬元，中部地區2575萬元，西部地區平均注冊資本為3342萬。

1．東部地區發達地區。東部地區的試點村鎮銀行開設時間短，但是平均注冊資本和注冊資本總額兩項上都是遠遠高于西部和中部，特別是廣東小欖村鎮銀行和浙江長興村鎮銀行注冊資本分別為2．5億元和2億元，遠遠高出同類金融機構的平均水平。這些特點與東部地區本身經濟比較發達是有直接關系的。同時，充足的資金也為村鎮銀行進一步發展資金業務提供了強有力的支持。

在東部地區，普通村民的自由資金較充裕，貸款需求并不強。例如，長興聯合村鎮銀行所在地長興縣下屬玄壇廟全村的總人口1250，2007年的人均收入達到8600元。當地村民主要從事種植業，其中葡萄種植為其特色產業。部分家庭還從事養殖業或是手工業。對于

在東部地區另外一個顯著的特點就是中小企業較多。這些企業往往因為自身規模小，容易受外界環境的影響而被認為風險過大，一般的商業銀行很少會給他們放貸。但是這類小企業實際上是很具有潛力的。以山東省的萊商銀行為例，從1997年的2000萬存款，3000多萬的貸款到2007年被英國《銀行家》評為中國銀行業100強中的第66位，‘噪商銀行依靠的就是給中小企業貸款。

事實上，大學生創業多數還是集中在服務行業，整個計劃的啟動資金并不大，通常都在10萬以下。對于東部有著較高注冊資金的村鎮銀行，扶持這樣的項目在資金上并沒有什么困難。但是因為大學生創業之前往往沒有什么經驗，創業的失敗率較高，目前浙江的大學生創業的成功率最高只有4％，所以許多銀行在給他們放貸之前都有很多的顧慮。

2沖西部欠發達地區。雖然中西部的村鎮銀行注冊資金都低于全國平均資本，甚至調查中的包商惠農村鎮銀行、北川富民村鎮銀行、隴南市武都金橋村鎮銀行這3家注冊資金還不足1000萬，但是如果發展戰略得當，村鎮銀行依然可以為當地的經濟發展作出自己的貢獻。

以大邑交銀興民村鎮銀行所在地大邑為例，全縣占地總面積1548平方公里，轄17個鎮、3個鄉，各個鄉鎮的發展情況也差異較大，村鎮銀行應該分區區別對待。比如距大邑縣城10公里的新場鎮就是典型的西部地區小城鎮的代表。當地沒有什么支柱產業或者有規模的企業。青壯年基本外出打工，村里只留下老人孩子，進行簡單的農業生產，滿足自己的需求。村上有一些小店，經營一些簡單的日常消費品，經營資本多為自有資金。整個縣城只有一家郵政儲蓄。

首先類似于新場鎮這樣的具有深厚歷史底蘊的西部小鎮很多，隨著旅游資源得到進一步的開發，當地就需要配套建設一系列的食、住、行設施。但是因為本身經濟不夠發達，自有資金數額很少，而旅館、飯店的初期投入及運營資本較大，村民必然會選擇外向型融資方式。村鎮銀行要脫穎而出，必須盡早布局，并采取低利率、手續簡單的一些真正有優惠性質的貸款，吸引當地村民。

在對村民的采訪中我們了解到，他們不愿意選擇銀行貸款的最主要原因除了利率高以外，就是貸款手續過于煩瑣。因為農民實際所擁有的資產不多，而金融機構出于安全性的考慮往往需要等值的擔保、抵押品，所以很多農戶的貸款申請都不會得到批準。在這種情況下，村鎮銀行可以學習尤努斯教授在孟加拉創辦的格萊珉銀行的成功經驗，推廣村民聯保制度。在格萊珉銀行中，每5個人組成一個小組自己進行管理，格萊珉銀行給予每個小組充分的信任和權力，組員自己決定以后要做什么，怎么做。每個禮拜5個組員必須有一個討論。組員之間相互支持、相互監督。村鎮銀行可以依樣畫壺，采取相同的策略。而采取聯保方式對村鎮銀行有以下三點好處：(1)因為村民之間是相互非常了解的，基本上不存在信息不對稱性，所以在選擇組成小組的時候，村民就會自行剔除那些有可能不能按時還款者，這可以減少村鎮銀行在信息審核上花費的成本，在最大程度上保證資金安全。(2)形成聯保之后，村鎮銀行只需要定期或者不定期去檢查一下各小組總的資金使用情況，為需要服務的對象提供一些建議，這樣就可以減少之后監督上的成本。(3)因為組員之間的相互監督必然會產生相互競爭，會刺激各成員，使他們發揮主觀能動性，這樣不僅可以保證銀行的資金安全，而且可以改善農戶自己的經濟情況，進而帶動整個農村的經濟發展。

另外，村鎮銀行在中西部除了在13個國家貧困縣、1個省級貧困縣設點以外，還有35家村鎮銀行所在地的經濟情況并不是很差，比如大邑。位于成都市半小時經濟圈內，大邑工業園區是四川省唯一的現代制造業示范區和四川省首批循環經濟示范區，已經逐步形成了以電子通訊、食品加工、服裝生產、機械制造為主的“四大產業集群”。種植葡萄來說，由于是特色經濟產業鄉政府的扶持力度很大。平均每畝地種植葡萄的成本為500元～600元，政府補貼就達到200元～300元。而每畝地的平均年收入可以達到2500元～3000元。農戶足以做到自給自足。這種情況下，村鎮銀行應該把更多的資源放在中小企業和一些規模較大的種植業上。學者們并沒有把它作為一個單獨的問題加以研究。隨著金融全球化發展，國家金融主權應作為一個重要問題單獨研究，這是由它在經濟主權中重要地位及其特殊本質所決定的，著名教授劉豐名曾經指出：國際經濟法的研究需要將其重心轉向加強國際金融法的研究，逐步建立國際投資金融法、國際貿易金融法、國際貨幣金融法“三位一體”體系。由此可見其地位的非同尋常。筆者認為，國家金融主權就是一國對內對外一切金融(貨幣資金融通)事務上享有獨立自主的權利，即金融的獨立決策權、操縱權和控制權，它包括貨幣主權和金融監管主權兩個方面。面對發達國家及其跨國金融機構的激烈競爭和爭奪，發展中國家的金融主權不斷地被弱化并極有可能旁落于發達國家及其跨國金融機構之手，導致發展中國家金融和經濟的附庸化和殖民地化。一旦出現這些情況，其國家金融主權及安全也就無從談起了。因此在金融全球化過程中，各主權國家應采取積極而又謹慎的態度來對待它既不能輕易放棄國家金融主權，又不能不看到全球金融化的大趨勢。

二、金融全球化進程中發展中國家金融主權受到的挑戰

(一)美元化。一切經濟活動最終都表現為貨幣問題，貨幣象征著一個國家的金融主權，在政治經濟生活中處于十分重要的地位。但

比如說在晉原鎮我們了解到，該鎮經濟情況運行良好，2008年人均收入達到了6315元，比2007年增加了10．3％。在采訪期間我們走訪了一家王姓農戶。從2007年起，他們開始進行雙孢蘑菇的種植，現在有差不多3畝的菇田，去年收入非常好，把初期的投入時借親戚朋友的錢都還清了?，F在收入算下來比以前外出打工的還要高。因為產品市場銷路好，2009年夫妻兩人還準備擴大規模。其實在很多小縣城，這樣的例子非常多。隨著全球經濟危機影響的深化，中國外向型經濟遭受嚴重的打擊。據估計，現在已有2000萬農民工失去了工作。各個地方政府都提出了各種優惠政策，鼓勵廣大的農民工返鄉創業。村鎮銀行應該抓住這一時機，和當地的政府緊密合作，為這些農民工創業鋪平資金道路。

雖然村鎮銀行在中國還是一個新型機構，大多數的村民對他還不夠了解，但是只要村鎮銀行能夠切實把握所在地區的經濟特色，對結合這些特色推出合適的業務服務，發揮出區域性銀行的優勢，相信村鎮銀行是有能力達到設立時的預期，填補農村金融空白，完善農村金融網絡的任務。在1999年1月，阿根廷總統梅內姆宣布，阿政府認真考慮將其經濟美元化，即讓美元徹底取代阿貨幣比索，放棄國家的金融主權，而不再實行目前的以美元為儲備的貨幣體制，即實現政策美元化。隨后，拉美很多國家包括波多黎各、厄瓜多爾、巴拿馬等都實現了美元化。美元化是通過一種強幣向若干國家滲透并部分或全部排擠這些國家的弱幣所形成的金融區域化的又一種形式?！?】美元化的實質是放棄國家貨幣金融主權，即貨幣發行權和獨立的貨幣政策以借用強勢貨幣來確保經濟穩定的經濟政策。但是美元化換來的穩定只是暫時的，美元化帶來的后果是貨幣需求的不穩定和匯率波動，甚至產生通貨緊縮。2002年阿根廷再次暴發金融危機，這場金融危機令阿根廷銀行業遭受了滅頂之災，所有銀行均出現嚴重虧損，其中主要原因之一是中央銀行監管的缺乏，國家金融主權完全的喪失，導致外資控制了整個銀行體系，即阿經濟命脈。阿政府根本沒有任何辦法來應對這場危機。這種美元化金融體制短期效應是明顯的，但是長期風險是不可避免的。這種以犧牲國家貨幣主權和金融主權，即放棄用貨幣政策調控本國、本地區經濟的手段行為，將使這些國家逐漸成為美國經濟的附庸。正因為如此，曾經大量使用美元的前蘇聯、東歐國家和埃及，在國內經濟形勢好轉后，又出現了“反美元化”現象，美元存款在這些國家總存款中所占的比例迅速下降。

(二)金融市場的過度開放。發展中國家為了充分加入到國際市場，以謀求更大的利益及更好地條件，積極投身到金融全球化進程中，擴大本國金融開放的程度和消除政府的金融管制成為了出發點和目標。這就使得許多發展中國家盲目地放棄了部分金融主權。1997年泰國過早地、過度地開放金融市場，撤掉了所有自我保護的屏障，結果導致一場嚴重的金融危機。泰國金融危機很快發展成為東南亞金融危機，接著發展成為亞洲金融危機，進而導致俄羅斯金融危機和巴西金融危機。引發這些金融危機的主要原因來自于各國內部，概而言之包括以下幾個方面：1．金融自由化的發展速度過快，脫離了本國實際經濟的發展；2．金融資產的增幅在短期內增長過度、金融機構急劇膨脹；3．未對跨國金融交易和資本的流動形成有效的監督；4．在國內初始條件不完全具備的情況下，迅速開放國內金融機構和金融市場，實施資本項目下的貨幣自由兌換；5．國家內部的金融法律體系不適應國際金融市場的要求。這些國家普遍忽視了金融全球化所需要的條件和時間，同時也忽視了金融全球化下金融體系不能自動防范任何風險的事實，特別是對于那些制度框架差異很大的發展中國家來說，將帶來不可避免的金融風險。

(三)國際金融組織的干涉。隨著金融全球化的發展，各國在金融領域越來越依賴、求助于國際金融組織的協調，這些組織利用其所具有的職權不斷地對發展中國家(尤其是因發生金融危機而需要援助的發展中國家)施加影響，這在一定程度上對這些國家的金融主權形成了沖擊和影響。IMF——國際貨幣基金組織，在處理金融危機的實踐中，往往對被援助的成員國金融主權進行干涉，迫使這些成員國放棄部分金融主權1997年l2月3日IMF與韓國簽署援助貸款協議時，要求韓國大幅度開放其金融市場，允許外國銀行或非銀行金融機構大舉進入韓國市場，在韓國的外國銀行或企業可以全面參與韓國證券交易活動，政府不得干涉中央銀行工作等。這些苛刻的條件嚴重地限制和削弱了韓國的金融主權，使韓國在很大程度上喪失了獨立選擇其金融體制以及對外開放進程的權利。許多國際金融法學家認為，這實際上是讓韓國用相當一部分金融主權來換取貸款援助，以擺脫金融危機。為此，韓國公眾把l2月3日定為“國恥日”。印尼面臨的情況更嚴重IMF與其簽署協議時，不僅要求削減財政開支、緊縮通貨及進一步開放金融市場，同時還要求政府實行政治體制改革，這些要求最終導致了印，尼社會大動蕩直至蘇哈托政權倒臺。tSrIMFX~成員國金融主權如此干預，致使很多國家對IMF采取的行動產生反感甚至對抗，這對IMF的信譽及存在價值帶來災難性的打擊，有的成員國或專家甚至提議立刻廢除IMF。確實，當一國已不能獨立地確定其金融政策，獨立地選擇其金融體制，獨立地操縱和控制本國金融發展，其國家金融主權將受到嚴重影響和沖擊。

以上所有挑戰無不與西方發達國家所倡導的全球化必然導致國家金融主權弱化的理論息息相關。這實際上是以美國為主導的少數西方發達國家金融霸權的體現。他們完全掌握著全球金融的決策權、操縱權和控制權，不僅是當今國際金融市場游戲規則的制定者，而且還是司法者。他們剝削和掠奪發展中國家金融資源，弱化發展中國家的金融主權。美元化直接受益者是美國；金融市場過度開放引發的金融危機正是這些倡導者理論導致的必然結果；東南亞國家和韓國在金融危機中不得不接受IMF的援助，IMF趁此對這些國家金融主權進行干涉，正是美國等發達成員國以不予撥款及合作相威脅，操縱IMF按他們意志行事的結果，這實際上是從發達國家利益立場上提出的改革措施和進程，在很大程度上會損害發展中國家的利益，也有損于發展中國家的金融主權。所以，在金融全球化過程中強化金融主權觀念，牢牢把握金融主權不受損失，是一個必須遵守的原則。以美國為首的少數西方發達國家對本國的金融主權其實是非常重視和謹慎的，對此他們從未慷慨過。在金融主權上，他們實行“雙重標準”，發展中國家必須認清這一點，認清放棄國家金融主權的嚴重后果，重新樹立新的金融主權觀，在保證國家金融主權安全的基礎上，謀求各國互利互惠，只有建立公正、合理的國際金融新秩序，才有可能實現真正的金融全球化。

三、金融全球化進程中發展中國家金融主權的實現

(一)積極參與金融全球化進程．堅持和發展國家金融主權。在金融全球化進程中，機遇和挑戰并存。如果過分擔心發達國家的資本控制和剝削而畏縮不前就會痛失良機，被金融全球化所淘汰；然而，不根據本國實際情況制定發展戰略，全面放棄國家金融主權也必將陷入困境。因此，發展中國家在積極參與金融全球化進程時，即要堅持自己的國家金融主權，又要以發展的觀點實現國家金融主權。金融全球化進程中，各國金融的相互依賴日趨增大，各國已經、并將達成更多的各種調整國際經濟關系的協調制度，這些協調制度的本質就是要求各國遵守共同制定或承認的規則和法律文件，以謀求更多的共同利益。以這種協調制度為主導的國際金融法律體系，在一定程度上沖擊了各國的金融主權，但這種沖擊是各國在平等互利原則基礎上通過理性選擇后自愿接受的，是有利于各國利益和發展的是一種正常行使金融主權的行為而不是對國家金融主權的放棄。

(二)積極參與金融全球化規則和制度的制定．努力推動國際金融新秩序的建立。面對金融全球化帶來的挑戰，發展中國家首先要從國際金融制度上為自身的發展爭取保障，防止少數西方發達國家將一系列不平等條款強加給自己，并進而侵犯本國的金融主權。IMF的配額及投票決策機制，使IMF受到美國等西方發達國家成員的控制，發展中國家成員的任何想法和意見均無法買現，主權平等原則失去任何意義。發展中國家在本國市場不成熟、特別是在缺乏對國際游資的協調和監控機制的情況下，開放金融資本市場是不可取的，過早開放易使虛擬資本膨脹，引發金融危機。發展中國家只有參與到金融全球化“游戲規則”的制定中，才有機會表達自己的意志，才有可能打破西方發達國家對金融全球化主導權的壟斷，而不至于被動的遵循由西方發達國家制定的規則，才能維護自身的國家金融主權和經濟利益。唯有如此，新的公正、合理的國際金融新秩序才有可能真正得以實現。

(三)加強南南合作．促進制定金融全球化規則的力量對比的平衡。在金融全球化時代，發展中國家仍應該加強聯系和團結，提高在金融全球化沖擊下的整體生存能力，以集體的力量改善自己在國際金融中的地位，逐步推動公正、合理的國際金融新秩序的建立。

(四)加快完善國內金融體制．實現市場對生產要素的有效配置．實施有效的金融監管．實現金融主權和保障金融安全。發展中國家必須加強金融法制建設和國家金融主權安全意識，健全法律制度以維護自身國家金融主權。首先要重視金融高科技人才的培養和完善科技創新體制。其次，要充分利用國內、國際兩個市場，參與金融全球化進程，促進國內金融體制深入改革，使本國金融體制與國際金融體制逐步接軌，更好地吸收國際金融業的經營技術和管理經驗。最后，健全金融監管體制，充分行使國家金融主權。對于任何一個希望通過金融全球化來分享國際經濟增長利益的發展中國家來說，建立一個實質性的金融化體系是唯一可靠的出路。為此，應其采取漸進式的金融自由化方式，在實施中把握好開放的“度”，有關信用評級、公司上市證券業務、外匯買賣等業務，不能完全掌握在外資手中；其余金融業務可在充分有效的監管機制下逐步開放。

總之，發展中國家只有適度的參與到全球金融化進程中才能更好地發揮金融全球化正面效應，減少其負面效應，才能更有效的保護金融安全，真正實現國家金融主權，實現國家金融體系的可持續發展。

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論文關鍵詞:金融全球化國家金融主權發展中國家國家經濟主權金融危機

論文摘要:金融全球化已經成為世界經濟發展的主流。國家金融主權作為國家經濟主權的核心、國際貨幣金融法的基本原則有被弱化的趨向。發展中國家在融入便于化過程中一味盲目迎合、過分的摒棄金融主權權利，極易引發金融危機，發展中國家在便于化過程中應充分享有并行使國家金融主權，以維護自身的經濟權利。