金融機構扶持企業發展思索

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縣域經濟是國民經濟的基本組成單元，而縣域經濟發展的關鍵在于縣域中小企業的成長壯大，中小企業機制靈活，成長性好，雖然工業總產值不高，卻吸納了大量的就業人數，既是經濟發展的催化劑又是增加就業的穩定劑，然而受自身條件的限制和經營環境的影響，目前中小企業的發展舉步維艱，縣域金融的支持在縣域中小企業的發展中起著舉足輕重的作用，使得縣域法人機構在支持縣域中小企業發展方面更具責任和優勢?？h域法人機構的典型代表是縣域農村信用合作聯社，本文主要以此為基礎，對縣域中小企業發展的金融支持問題進行了思考。

一、縣域法人金融機構基本現狀

1．積極實施產權制度改革，不斷完善法人治理結構。近年來，縣域法人金融機構積極實施產權制度改革，全面開展股權改造。目前，各縣域法人金融機構已按照現代金融企業制度的要求，致力于建立社員代表大會、理事會、監事會和經營班子各負其責、互相配合的法人治理結構，初步建立了決策、執行、監督職能分工明確，權責統一，運作協調，有效制衡的運行機制。

2．內控制度日趨完善，風險防范能力不斷提高。隨著改革的不斷深入，各縣域法人金融機構建立了具有生機活力和行之有效的內部管理制度體系，包括法人治理、綜合管理、人力資源、財務會計、信貸管理、稽核監察、安全保衛、資產保全、門柜業務等方面的規章制度、管理辦法和業務操作流程，形成了相對完善的內部控制和激勵約束機制，切實提高了縣域法人金融機構防范各類風險的能力。

3．金融服務能力和意識不斷增強，提升了盈利和反哺地方的能力。面對激烈的競爭環境和日益成熟的金融市場，縣域法人金融機構一方面加強經營管理，注重金融產品創新，積極嘗試與擔保機構進行合作，目前部分縣域法人金融機構已經能夠為中小企業提供流動資金貸款、循環貸款、銀行承兌、票據貼現、信貸證明、業務等金融服務；另一方面提升服務意識，加強與縣域中小企業的合作，甚至與中小企業“結親”，為中小企業提供融資、結算、理財等較為多面的金融服務，部分縣域法人金融機構還專門設立與中小企業信貸業務發展相適應的機構。據了解，眾多縣域法人金融機構作為當地金融力量的主力軍，已經成為當地中小企業信貸業務合作的主要對象。此外，應人民銀行會同銀監會制定的《關于鼓勵縣域法人金融機構將新增存款一定比例用于當地貸款的考核辦法（試行）》要求，縣域法人金融機構注重將吸納的存款用于在縣域經濟范圍內發放貸款，能夠較好地起到反哺地方經濟的作用。

二、縣域法人金融機構支持中小企業發展面臨的問題

1．就融資主體的中小企業而言，公司治理不完善，抗風險能力弱是客觀因素。中小企業大多起步晚、根基淺、規模小，企業產品主要以原材料初加工為主，技術含量低，缺乏市場競爭力，且各企業各自為戰，尚未形成資源合理配置、市場細分、能夠聯合抵御風險的發展氛圍。主要表現在：首先，由于中小企業大多采取家族式管理模式，致使其經營受經營者個人決策影響較大，缺乏經營模式的科學性；其次，有相當部分的中小企業財務制度不健全，財務管理水平較低，有些企業財務信息嚴重失真，信息批露意識差；第三，大多數中小企業產品單一，受原材料和人力成本波動影響較大，應對市場變化的能力較弱；第四，大多數中小企業資金積累不足，較難實現產業升級，在市場中大多處于被動地位。

2．就信貸主體的縣域法人金融機構而言，經營實力欠缺以及金融產品創新不足是內在因素。首先，與實力雄厚的國有商業銀行相比，縣域法人金融機構作為地方法人金融機構資金來源有限，經營實力相對薄弱，結算渠道和電子化建設相對落后，是加強向中小企業提供金融服務的瓶頸；其次，金融產品創新不夠，在新業務新產品開發和運用能力上遠遠落后于國有商業銀行。

3．就金融生態環境而言，信用體系建設還任重道遠。縣域的金融生態環境總體水平不高，而相應的信用體系尚在進一步的建立過程中。首先，中小企業財務透明度低，難以確定其信用程度。其次，雖然人民銀行已建立全國聯網的企業和個人信用征信系統，組織了豐富多彩的征信宣傳，但建立全社會完善的信用體系仍然任重道遠。

4．就融資中介服務而言，縣域范圍的擔保機制滯后。由于縣域范圍內擔保機構少、擔保比例不高、擔保條件苛刻、費用負擔重等現實情況，使得眾多中小企業憑借擔保機構融資成為奢望。

三、提升金融支持中小企業發展的建議

1．地方政府應發揮積極推動作用。

1．1政府加強組織協調，夯實銀企合作平臺。在市場經濟體系中，銀行是經濟發展的核心，企業是市場運行的主體，政府是宏觀調控的導向。要建立良好的銀企關系，政府必須充分發揮宏觀導向和組織協調作用，積極主動為銀行和企業搞好協調服務。

1．2政府部門應引導中小企業樹立良好形象，積極爭取銀行信貸支持。引導中小企業牢固樹立現代企業管理理念，充分運用現代企業管理方法，進一步嚴格財務會計制度，努力克服管理不規范、經營決策隨意等不良現象，提高資金運營效率，大力開發有市場競爭力的新產品，增強金融部門信貸投放的信心。

1．3政府應鼓勵和推動多元化的擔保體系建設。加快建設以政府為主導的多元化、多渠道籌資的中小企業信用擔保體系，擔保機構適當簡化現有抵押擔保登記和公證手續，提高辦事效率，降低收費標準，為建立快捷有效的融資擔保機制創造條件。金融機構要創新擔保抵押方式，提高金融支持的效率和質量。

2．金融機構應積極提升服務中小企業的能力。

2．1金融機構應注重中小企業精細化管理。金融機構應對中小企業進行精細化管理，細分市場，細分中小企業所處的發展階段，提供差異化和個性化的金融服務，完善中小企業信貸業務精細化管理體系。

2．2金融機構應提高服務水平，加快金融產品創新。首先，金融機構可以根據縣域經濟發展特點，對有市場、有效益、講信用、有潛力的中小企業按照簡便、高效的原則，提高貸款審批效率，進一步加大支持力度；其次，對于形成產業鏈的上下游中小企業，著力促進產業鏈融資產品創新，積極開發可持續金融服務方式；第三，重視銀企良性互動，可以以銀企推介會的形勢向縣域范圍內的中小企業宣傳推廣新型金融產品，逐步將、保管、擔保、個人理財、信息咨詢等新產品盡快推廣，不斷創新適合縣域經濟發展特色的金融產品。

3．人民銀行應改善金融生態環境建設，塑造良好的社會信用環境。

人民銀行應促進縣域金融生態環境的進一步改善，充分利用企業基礎信用信息數據庫系統，加快建設中小企業融資平臺，完善信息制度，加強對貸款企業的監督，對惡意逃廢銀行債務的企業實行聯合制裁。