談論網絡金融發展與趨向

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一、網絡金融產生的背景

(一)經濟全球化發展是其產生的原動力

20-21世紀，隨著信息技術的高速發展及經濟全球化趨勢的進一步加快，金融行業也進一步融入到了一體化的進程中。在此背景下，以美、日、德為代表的世界各國紛紛通過重組金融機構、完善金融法律法規、放松金融管制、提高資源配置效率等手段不斷推動全能銀行的建設。在此過程中，通過金融業的相互分享客戶資源，廣泛利用因特網等手段，金融業間的充分合作得以進一步發展。

(二)電子商務及網絡經濟的深化是其產生的推動力

網絡經濟的快速發展，也帶動了電子商務模式的進一步創新和改革，進而催生了以網上銀行和支付寶為代表的網上支付和結算系統。網上支付系統的誕生，一方面對銀行系統提出了要求，要求傳統的商業銀行要研發能適應網上環境的支付系統，另一方面也對傳統銀行的服務提出了更高要求，要求銀行要不斷提供相適應的虛擬金融服務。在兩方面的作用下，網上支付系統的產生進一步推動了金融創新的力度，從而使得傳統金融機構得以在網絡環境中尋求新的增長點，從而推動了網絡金融的發展。

(三)信息網絡技術的飛速發展是其產生的技術基礎

隨著信息網絡技術的飛速發展，對金融行業也產生了深刻的變革，使虛擬的網絡金融網點成為現實，并推動金融業務處理的自動化、無人化、虛擬化。主要表現在以下三點：一是推動了金融業務處理的自動化程度，大大簡化了以往紙張辦公的繁瑣和漫長等待時間；二是使得虛擬網絡金融營業網點成為可能，并不斷豐富了網上所能開展的業務種類；三是也大幅度提升了金融機構的網絡系統。

二、網絡金融的發展歷程

伴隨著信息網絡技術的高速發展，網絡金融也大體經歷了輔助傳統業務、電子業務、網絡金融初期三個階段。

(一)輔助傳統業務階段

隨著在20世紀60年代以計算機聯機應用系統為代表的信息技術的誕生，使得金融機構得以在內部開展總部與分支機構、營業站點之間的相關存、貸、匯等聯機業務，并得以在外部開展通存通貸等聯行業務。在80年代以后，以水平式金融信息傳輸網絡，電子資金轉賬(EFT)系統為代表的信息技術的使用得以使傳統金融業務的票據處理速度、支付效率和資金管理質量得到了很大的提高，并且提高了安全性，節約了開支，這是應該是網絡金融早期發展的主要作用。

(二)電子業務階段

從20世紀80年代的后期-90年代后期，以銀行為主體的金融行業逐步實現了業務的電子化操作階段，并不斷研發出了與電子業務相適應的終端服務體系。以在線銀行服務、自動柜員機(ATM)、銷售終端系統(POS)、企業銀行(FB)、家庭銀行(HB)為代表的網絡金融服務為更多的客戶提供了多樣化的服務模式，大大簡化了傳統人工業務的繁瑣性，也給客戶帶來了粳稻的便捷體驗。

(三)網絡金融初期階段

得益于電子業務的良好發展，從20世紀90年代開始，傳統金融業開始向網絡金融業轉變。仍然以銀行這一金融主體舉例來說，在1995年10月18日，世界上首家網絡銀行——美國安全第一網絡銀行(SecurityFirstNetworkBank)成立，而在1999年末，具有網絡性質的銀行已達到100多家，到目前為止，不僅在歐美發達國家，而且在亞洲新加坡、日本、中國等國家也相繼興起了網絡金融服務。隨著信息網絡技術在金融領域的日益成熟、網絡金融服務商的日益增多和強大，傳統金融服務向網絡金融轉移必將是金融創新發展的主要趨勢。

三、網絡金融的發展趨勢

(一)更全面的網絡金融服務和更豐富的金融產品創新

伴隨著基于龐大數據庫和數據處理的信息網絡技術的快速發展，也為網絡金融服務的創新發展提供了無限的發展空間和改進空間，因此，在日漸成熟的強有力的技術支持下，在日益激烈的金融行業競爭中，為了能夠保持競爭力，不斷提高客戶服務水平，更全面的網絡金融服務和更為豐富的網絡金融產品必將出現，從而不斷推動網絡金融的發展。

(二)一體化的服務平臺的打造

在未來，伴隨著互聯網技術的日益成熟和網絡的編輯，網絡金融客戶必將需要將所有相關業務融為一體的全面綜合服務，即只需有一個界面，就可以滿足網絡金融客戶的絕大部分需求。因此，為了滿足這個需求，在未來，一體化的網絡金融服務系統必將會被打造出來，同時，為了使客戶能有多樣化的產品選擇，金融機構也必將加快重組、兼并的步伐，充分吸收和融合相關資源，從而不斷豐富網絡金融產品，打造一體化的服務平臺。

(三)被廣泛認同的服務品牌的出現

在未來，網絡金融將成為客戶使用金融服務的一種主要方式，隨著越來越多的網絡金融服務提供者出現，客戶也必將對其進行甄選，這也就要求網絡金融提供者的品牌具有廣泛的認同度。這種品牌將是客戶對網絡金融服務質量的認可，因此，基于信譽、安全、規模、技術甚至獨特的企業文化和經營方式的品牌戰略將是未來金融機構的重要發展方向之一。

(四)標準化和個性化的網絡金融服務

網絡金融的工作環境決定了需要在網絡間進行數據的傳輸與交換，因此網絡金融服務的標準化是至關重要的。同時，由于網絡金融服務商的增多，為客戶提供具有個性化的服務也必將是大勢所趨，網絡金融服務商必將會根據不同客戶的交易偏好等因素，為客戶制訂個性化的服務產品，從而不斷滿足不同客戶主體的需要，加深網絡金融服務的根植性。