民間金融發展現狀與對策

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【摘要】民間金融是金融經濟的有利和重要補充，但是由于民間金融長期無法與正規金融接軌，存在著很多交易隱蔽、監管方面缺失、法律地位不被政府認可、隱藏風險不容易控制的問題，以及容易滋生大量的非法融資、洗錢犯罪等等。所以我們在積極開展民間金融業務的同時，必須完善民間金融的規章制度，防范于未然，促進民間金融以及整個金融業的健康可持續發展。

【關鍵詞】民間金融;融資業務;監督管理

一、我國民間金融的發展現狀

所謂的民間金融，是指在國家金融管理部門批準設立的金融機構及“體制內”金融或者“正規金融”以外的，沒有納入政府監管范圍的金融組織和金融行為。改革開放以來我國中小企業基本以民營為主，由于企業性質的原因，它們的運營規模不可能非常大而且資金流動性非常不穩定，發展企業最大的阻力就是融資不暢，資金短缺成為了影響它們發展的最大因素。民營私營企業的金融需求已經無法在正規金融中滿足，至少也是無法完全被滿足。由此催生了越來越多的小額貸款公司，據不完全統計2014年9月末，全國一共有各類小額貸款公司或是有小額貸款性質的組織共7，983家，貸款余額總數接近萬億元，上半年共計新增入貸款718億元(數據來源:中國人民銀行2014年9月底小額貸款公司數據統計報告)，民間金融機構正以我們驚嘆的速度擴張著。

二、我國民間金融發展的難點

(一)民間金融形式隱蔽，法律地位尚未得到認可。民間金融由于其資金來源少、實力小，所以大多數都只能覆蓋一小片區域，而且一般都非常隱蔽、相對分散且不規范，安全性很難受到保障，甚至走向地下，更加難以被監控。由于缺乏法律保護，民間金融機構的法律地位很不明確和穩定，很容易被取締。(二)抗風險能力較弱。我國民間金融機構經營規模受各種限制所以都比較小，而且地域性非常明顯，當出現問題時可以回旋的余地非常小、抗打擊力很弱，一旦出現風險就會帶來很大的損失，沒有更多的資金來周轉。(三)民間金融機構容易產生高利貸現象。由于民間金融以追求利益最大化為目的，因此不管是個人還是機構放貸者很容易追求放貸資金的利益最大化，容易產生高利貸現象。部分中小企業由于高息負債，易形成資金使用惡性循環，影響企業的長遠發展，為經濟持續、健康發展埋下隱患。(四)征信體系滯后，監管成本高。我國的中小企業發展起點低，資信水平差，它們當中大部分缺乏良好的資信記錄。另外，我國民間金融機構多而雜的特點也造成了監管難度和監管成本的增加。

三、規范我國民間金融發展的對策建議

(一)引導并規范民間金融，促進其公開、合法化。1．積極鼓勵民間金融發展，承認其合法性。規范我國民間金融發展，首先要承認其合法性，促進民間金融公開化，同時要把它納入國家金融監管體系之中。另外，我們也要依法取締違法的民間金融活動或組織。2．促進民間金融機構自身的轉型和升級。所謂轉型，就是民間金融機構轉型為正規金融機構，主要指轉型為民營銀行，這不但有助于金融體系的規范和繁榮，還有助于銀行業的發展和社會公眾利益的保護。因此我國應盡快采取有效措施允許合格民營機構轉型為民營銀行。升級是指民營機構升級為鄉村銀行。中國沒有正規的金融機構專門經營小額扶貧貸款業務，而現有的金融機構也并不愿意經營這種業務，我國的民間金融機構要發揮自己的作用，方向之一就是向鄉村銀行方向轉型，成為正規的，受到監管當局監管的金融機構。3．積極發展個人委托業務以及投資基金和信托基金等。積極開展金融產品創新，開發農村民間金融的替代產品。正規金融機構特別是農業銀行和農村信用社要積極拓展農村市場，大力推廣貸款營銷，簡化貸款程序，提高對廣大農戶的貸款服務質量，積極開展金融產品創新，開發農村民間金融的替代產品，如推出個人委托貸款業務等，允許民間借貸以合法身份走向透明化、公開化。此外，民營企業的發展需要更寬松的融資環境，我們可以通過投資基金和信托基金這些更多的融資方式，來推動我國民間資本的多方向流動，從而推進民營經濟的發展。4．規范移動互聯網金融新發展。一是以互聯網數據分析和挖掘技術為基礎建立的信用評估體系，有助于控制民間金融的風險。二是金融產品已經融入互聯網大數據和云計算之中，這部分產品流動性強、收益性好，能夠提高社會財富增長。三是民間金融網絡特性已深入到規范運作的P2P借貸和眾籌模式之中，通過網絡平臺，相關主體的借貸行為會被詳細記錄下來，民間金融的透明度得到提高，這樣就實現了技術和制度的雙重紅利。

(二)發展民間金融的制度保障。1．推進利率市場化與建立貸款擔保制度。改革開放時間較短，所以我國民營企業發展時間短，規模和產量都比較小，絕大部分很難拿出高價值的抵押物來申請銀行的貸款。銀行對于這些貸款風險較大的中小民營企業，大部分情況下選擇調高貸款利率從而抵消貸款帶來的較高風險。這造成的民營企業資金緊張的情況，推動了民間擔保公司在我國的出現。這些擔保公司大都通過收取一定的中介費用，來為民營企業貸款提供擔保并承擔了貸款不能歸還的風險，為民營企業融資提供了一種方式。因此，一是要盡快推動實現國內利率的市場化，讓資金價格來調節資金市場流動方向，實現資金的供求平衡;二是要努力建立健全貸款擔保制度，鼓勵、支持和規范我國民間擔保公司的發展，這樣才能夠更好地為民營企業融資服務。2．建立健全征信制度。征信制度是保證金融體系安全運行的重要制度，是降低金融機構風險和推動民間資本進入正規融資體系的保障。建立健全征信制度，必須從五個方面著手:一是要積極推進征信法治法規建設;二是要積極開展建設全國統一的企業與個人基礎信用數據庫的項目，建立一個全國征信體系;三是要積極推進我國社會征信機構的專業化建設，逐步開放并擴大征信服務市場;四是要不斷加強我國征信市場的檢查監督管理;五是要積極推進制定具有全國統一性質的信用服務行業標準。3．建立、健全嚴格的民營銀行市場準入機制及披露制度。一是建立合理的民營銀行市場準入以及退出機制。要賦予民營銀行與商業銀行同等待遇，推進民間金融的良性發展，同時對整個經營活動進行監管，健康地形成競爭性的良性市場環境，大幅度提高國內金融市場的配置效率。在我國金融市場對外開放的力度不斷加大背景下，開放民營金融市場準入是適應大經濟發展趨勢的需要。開放民營銀行市場準入一方面可以平衡中外金融發展速度，另一方面也是適應我國所有制結構調整和發展、促進我國民族金融發展的要求。二是要不斷地完善銀行的披露制度。金融機構的合法經營、金融風險的大小都需要嚴格的披露制度，來確保我國監管部門對其進行監管。目前，我國的股份制商業銀行的披露都采取了年報這種方式，雖然能起到一定的效果，也可以不同程度反映社會所需要的相關問題和數據。但是仔細分析銀行年報可以看出各種問題，無論是內容、方式還是在程序上都不是十分規范，信息量也略有不足，關鍵信息向社會披露的范圍也比較窄。由于這些問題的存在，有關部門應該盡快建立起一套完善的銀行檢測報告制度和財務流動制度。而對于原本已經上市銀行，年報、中報要完全嚴格根據證監會相關制度來編制，從而做到財務會計報告全面真實可信，風險管理狀況一目了然，重大事項準確仔細。4．對責任者的懲戒制度。我國民營金融機構的風險來自于借款者以及民營金融機構本身，市場風險和道德風險并存。因此，防范經營本身的風險是發展民營金融亟待解決的問題，這就要對民營金融機構經營者建立懲戒制度，要求金融機構責任者去承擔由于自身原因造成的損失和金融風險而產生的責任，對其采取嚴厲的措施例如“列入黑名單”、“限制行為”、“取消資格”、實施經濟處罰、追究刑事責任等懲戒措施。其目的是為了讓民營金融機構形成責任意識，在業務中依照規章制度辦事，進而規范經營環節和防范可能出現的金融風險。

作者:李淼 單位:中國郵政儲蓄銀行河北省分行

【參考文獻】

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