跨境電子商務與金融服務監管分析

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【摘要】在“一帶一路”、“互聯網+”、“亞投行”的影響下，跨境電子商務和它關聯的支付、匯總、商檢、監管越來越受到大家關注，尤其是金融監管。本文結合跨境電子商務和互聯網的融匯，對跨境電子商務與金融服務的監管進行了簡單的分析。

【關鍵詞】跨境電子商務；金融服務；監管

1.跨境電子商務和互聯網金融的整合

1.1跨境電子商務和互聯網金融的融匯機理?；ヂ摼W為其提供了很好的技術支撐，隨著互聯網普及，也加快了信息傳遞與處理進度，促進商業活動和金融服務網絡化、電子化，從而為跨境電子商務和互聯網金融提供融匯的可能性。結合互聯網的發展浪潮，推進電子商務發展，特別是跨境電子商務，傳統金融機構不斷使用新技術改變服務模式。1.2跨境電子商務和互聯網金融的融合表現。電商平臺作為網上貿易的重要平臺，有貿易存在就有金融需求，電商平臺為買賣雙方提供了交易、溝通平臺，但和線下交易不同的是，電商存在交貨與支付不同步等問題，一旦信息不對稱，很容易帶來道德風險與逆向選擇，出于互聯網支付要求，產生了第三方支付。最早涉及第三方支付的是金融領域，通過采集信息匯聚成數據，然后再利用搜索引擎、云計算，為其提供良好的路徑，后續再為其提供金融供應鏈、小額貸款等業務。1.3互聯網金融與跨徑電子融合潛在的風險。目前，國內跨境電子商務還處在初期，有很多經營不善、主體過多等問題?？缇畴娮由虅蘸突ヂ摼W金融的結合是在分析數據的基礎上產生的，事實上大部分數據都來自小企業，從而也就出現良莠不齊的問題?；ヂ摼W的技術創新與應用，一直是跨境電子商務的優勢，但是受自然災害與人為破壞影響，金融軟件也可能出現缺陷，甚至被惡意破解。

2.跨境電子商務和金融監管間的困境

2.1外匯管理和跨境電子商務的需要存在差異。一部分企業個人沒有使用結算賬戶，當前跨境電商平臺都是以身份證號進行注冊，在個人外匯管理細則中明確指出：個體商戶可以利用賬戶辦理的形式付匯，它不用占額度。個人擁有紅利的支付部門在國外市場比例相對較小，在匯發（2015）的第7號文件中指出：跨境外匯的支付業務中的個人結售不納入年度售匯總額中。此處的支付機構是擁有人民銀行業務許可證，同時按照外匯管理相關規定辦理的第三方支付機構。就當前的情況來看：跨境第三方支付更多的是由PAYPAL美國公司壟斷，若用境外機構支付，勢必會遭到約束。2.2功能有待改善。自人民幣跨境支付系統（CIPS）啟動后，它為結算油提供了一條有效的通道，但和SWIFT依然有很大差異。首先，運行與服務時間短暫，目前CIPS運行時間為早上九點到晚上八點。其次，覆蓋面窄，直接參與到CIPS的中外資銀行有19家，間接參與的有三百多家。再次，功能薄弱，CIPS更多的是針對人民幣匯款、結算與融資業務。最后，還需增強獨立性。2.3融資難。和普通企業貸款相比：電子商務的結算、交易更加寬泛，如：e單通、阿里貸款、e保通等，結合數據模型、商務信息、在線視頻、銷售狀態控制風險，從而確立貸款總額。但是從市場反饋的信息來看：融資難是一個普遍存在的問題，具體如：阿里貸款的每戶7萬元，受銀行收貸款考核、風控、制度等多種因素影響，能夠給予的總額非常有限。

3.解決跨境電子商務和金融服務監管困境的方法

3.1改善跨境電子商務外匯管理。首先，清楚電子商務工作領域，打破傳統跨境電子商務貿易與服務貿易的局限，明確無形商品，拓展游戲類虛擬商品。其次，優化個人外匯系統，適當增加“跨境電子商務”類型，做好監管工作，方便用個人身份工作，不受年限。再次，清楚個人與機構定義，明確個人對外貿易的個體工商戶與經營條件。最后，優化支付機構與管理過程，從準入管理不斷向備案管理遞進。3.2做好金融創新，拓展融資渠道。首先，是做好貸款產品與服務創新。結合電子商務屬性，控制風險的同時進行動產質押與無形資產融資，然后再結合銀聯收單、現金流水等相關數據，為其提供消費貸款、流水貸、供應鏈等多種服務；對于電子商務企業項目與園區，用總行直貸的方式進行。其次，探究怎樣改善融資形式，針對滿足互聯網交易的商務企業，開展試點工作，并且積極探索信用保險對相關企業的扶持力度，以更好的發揮政策性融資對電子商務的增信與擔保功能。最后，做好金融扶持，盡量得到政策扶持，促進“互聯網+”模式發展，將責任落實到具體部門與人員，從而提高電子商務企業的信用額度。3.3規范跨境支付。首先，確保監管機制，熟悉消費者保護、反洗錢、企業破產與后備金管理工作，落實監管操作，并且相關將相關經驗提高到法律層面，在與商法、民法、刑法銜接的情況下，發揮協會作用，然后再利用網信征信、銀行征信等第三方評價，為其營造良好的市場氛圍。再次，做好支付機構管理工作，增強風險管理，尤其是第三方支付與備付金管理，以避免道德、經營不善等各種問題，并且支付機構還需不斷提高操作，做好境外審核工作。

跨境電子商務作為電子商務的最高級，國內很多機構與學者都發表了不同的見解，在人民幣國際化不斷加快的要求下，為更好落實監管工作，必須讓跨境電子商務發展與金融服務監管并重，從根本上解決存在問題，促進發展。

參考文獻：

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作者:蔣勇 單位:無錫工藝職業技術學院