農村金融改革研究論文

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改革開放30年來，溫州區域經濟得到了持續快速增長，取得令世人矚目的成績。2007年區域生產總值2157億元，是1979年的144倍，平均年增速15.1%。但是，溫州農村與全國其他農村地區相比既有共性的一面，即城鄉發展不平衡、農村金融供需矛盾比較突出；也有個性的方面，即區域特點明顯、民間融資活躍、金融改革起步早及有較好的創新基礎和動力。我們認為，在推動城鄉一體化前提下，解決農村金融供需矛盾關鍵在進一步完善正式金融組織、培育競爭性金融市場、加強金融產品創新和強化金融生態建設，最終實現溫州農村經濟與金融的良性循環與協調發展。

一、溫州農村金融改革探索歷程與效果評價

（一）農村信用社的利率改革試點階段

1980年，蒼南縣金鄉農村信用社在全國率先實行部分存貸款浮動利率改革；1987年，溫州市被正式確定為全國利率改革試點城市；1990年后，農村信用社貸款利率最高可以上浮50％；2002年3月份，利率改革在瑞安市和蒼南縣的131家農村信用社機構網點實施。確定定期存款利率在國家基準利率的基礎上上浮10%，活期不上??；2002年6月21日至10月20日，試點社的定期存款利率上浮幅度由10%分別提高到15%和20%，允許活期存款利率浮動，浮動幅度分別為5%和10%；10月，試點范圍擴大到全市所有農村信用社網點，存款利率最高上浮幅度為30%；2004年11月，國家宣布停止存款利率上浮試點。

溫州的多年利率改革試點結果，首先是提高了農村合作金融機構的資金實力，并有效調動農村居民的參儲積極性。其次是對支持“三農”發揮了積極作用。2003年末，溫州農村信用社的農業貸款占全部貸款的52.19%，農業貸款增幅為217.3%，遠高于貸款總額36.31%的增幅。同時創新了支農服務方式。如蒼南縣農村信用社全面推行農戶信用等級評定，通過推廣農戶小額貸款，創建信用村，評定信用農戶，實行農貸優惠利率政策、簡化農貸手續、設立農業貸款辦貸大廳等措施，進一步方便農戶貸款。再次是平抑民間高利借貸活動。據統計，1987年之前，一般中小企業的借款中民間借貸占2/3以上，使得高利（月利率為3－5分）融資的各種“呈會”層出不窮，數額巨大，誘發詐騙性社會融資活動，擾亂經濟金融秩序。利率改革后，加強了正式金融對經濟的滲透力，擴大信貸輻射面，制約了民間高利貸需求。最后是提高了農村合作機構的經營效益。無論是1990年以前的存貸款利率同時浮動還是此后的貸款利率單方面浮動，利率改革試點都趨向于擴大存貸款利差。特別是在貸款利率雙軌制階段，行社積極向鄉鎮企業和私營業主發放貸款，利率平均水平相應較高。在農村資金總體上供小于求的宏觀環境下，利差擴大顯然提高了農村金融機構的信貸經營效益。

（二）溫州農村金融市場的自發改革階段

1、“兩社一會”的興起與消亡。20世紀80年代開始，由于金融管制的放松，我市開始出現了各種形式的準正式小型金融機構，扶持對象主要是“兩小”（小型企業，小型個體經營戶）。1984年出現了第一家城市信用社（府前信用服務部），1988年出現了第一家金融服務社，前者主要出現在市區或經濟相對發達的城鎮，后者主要分布在靠近經濟相對發達的農村鄉鎮，但均經金融主管部門審批設立。1992年政府部門審批設立第一家農村合作基金會，到1999年，全市共有城市信用社50多家，金融服務社56家，民融資金服務部33家，農村合作基金會156家。經營后期，由于金融監管的不到位及政府因素，一些機構缺乏政策規范和約束，違規經營嚴重，出現了不穩定因素，導致市場經營失敗。1999年，政府部門終于下決心予以清理整頓，直至“兩社一會”被取消及歸并。

2、初期自發的民間金融市場改革，既有積極的一面，也留下了一些經驗教訓。由于“兩社一會”產權性質以私營（名義上是股份制、集體）為主，適應溫州農村多元化經濟結構、多層次生產力發展水平和多類型經濟成份并存的需要，不可否認，發展初期對我市農村經濟的發展起到了積極的促進作用。第一，有效緩解了當時個體經營戶生產經營過程中對資金供需矛盾；第二，彌補了當時農村信用社因經營體制因素而導致的局限性?！皟缮缫粫币再J款手續簡便、抵押、擔保靈活方便，服務態度好的競爭優勢，取得了市場效應。第三，以半市場化利率手段進一步拓展了業務，并取得較好的經營效益。由于“兩社一會”的貸款利率介于民間借貸與信用社貸款利率之間，這樣就把資金運用推向市場。但是，由于“兩社一會”從成立之初就顯得先天不足，如經營者的素質較低，市場準入的寬松，監管不到位以及市場退出機制的缺乏等等，出現了諸如帳外經營，股東貸款過多等嚴重違規行為，進而導致市場經營的失敗。

（三）國家主導的農村金融深化改革階段。

這主要是針對農村合作金融機構的改革。2003年，我市農村信用社改革試點工作全面啟動。一是實行“零資產”啟動。即農村信用社在清產核資中，實際資不抵債的，通過政府扶持和資產適度增值的方法，使資等于債；實際資大于債的，通過提高計提風險準備金額度的形式，實現資等于債。二是在管理體制實行“5-5-1”形式。全市11家信用聯社中，市郊、龍灣、甌海、樂清和瑞安5家聯社組建農村合作銀行，蒼南、平陽、永嘉、文成、泰順聯社實行一級法人，洞頭聯社實行兩級法人。三是央行發行專項票據。全市10家聯社共發行專項票據9739萬元。簡稱“花錢買機制”。

通過“花錢買機制”改革，農村合作金融機構資本充足率大幅提高，經營實力得到增強。2007年末，全市農村合作金融機構平均資本充足率達9.6％，比改革前的2002年末提高了3.6個百分點；存貸款余額分別為472.1億元和345.3億元，在全市銀行業中市場占有率分別為13.6%和12.5%；實現賬面利潤9.5億元，是2002年末的6.3倍；信貸支農力度有所加大，資產質量不斷改善。2007年末農戶貸款226億元，是2002年末的8.9倍。不良率1.34％，比2002年末下降4.32個百分點；初步建立了“三會一層”法人治理模式，法人治理結構日益健全，內部管理不斷強化，經營機制日趨完善。目前全市農村合作金融機構9739萬元專項票據已經全部兌付完畢，兌付率及速度均名列全省前茅。

二、溫州農村金融改革探索帶來的幾點啟示

第一，溫州農村存在供給型和需求型兩方面的金融抑制。

第二，當前的農村金融改革只是解決了農村合作金融機構自身的可持續發展問題。

第三，當前條件下仍須重視政策性農村金融制度，建立商業性和政策性并存的農村金融體制。

第四，必須通過利率市場化來實現資金向農村的轉移。

第五，“兩社一會”的“繁榮”與清理，使我們必須正視農村金融市場的開放問題。

三、加快農村金融改革工作的幾點設想

（一）完善農村正式金融組織

1、以政策性金融為依托。

2、以合作性金融為主體。

3、以商業性金融為補充。

4、加快郵政儲蓄體制改革。

（二）培育競爭性農村金融市場

1、加速實行利率市場化。

2、大力推進農村投融資改革。

3、允許在農村設立放貸人公司。

（三）積極開展金融產品創新。

（四）強化農村金融生態建設。