互聯網金融對銀行非利息收入影響

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摘要：近年來，我國信息技術水平大幅度提升，互聯網金融蓬勃發展，并在多個行業領域得到推廣和應用，對實體經濟發展具有不可忽視的影響。我國針對互聯網金融，出臺了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，旨在促進互聯網金融的穩定發展。本文將探討互聯網金融是否會對商業銀行非利息收入造成影響，以期能為互聯網金融及商業銀行的良性發展提高可行性建議。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；分利息收入

1論互聯網金融對商業銀行造成的影響

長久以來，利息收入歷來是商業銀行的主要收入來源，但在當前社會經濟發展形勢下，利息收入呈逐步減少的趨勢。鑒于這一情況，商業銀行加大了對非利息業務關注力度，由此促進了收入結構的調整。伴隨著互聯網金融的發展，商業銀行非利息收入或多或少受到了影響。

1.1在投資業務方面的影響

在互聯網金融蓬勃發展的當下，各行各業均涉及到互聯網金融，與人們的日常生活息息相關。對于商業銀行的投資業務而言，互聯網金融猶如一把雙刃劍，利弊并存?；ヂ摼W金融產品占據了一定市場份額，與商業銀行自身理財產品及投資業務形成了競爭關系，增加了商業銀行的競爭壓力。換一個角度來看，互利網金融產品的涌現，對商業銀行發展具有促進作用，商業銀行可以利用互聯網金融技術，對市場定位及產品情況進行綜合考量，以增強風險防控及項目收益。

1.2在匯兌業務方面的影響

伴隨著互聯網金融的蓬勃發展，商業銀行的匯兌業務受到了一定影響。一直以來，我國高度關注匯率制度，商業銀行對于匯兌風險的管理能力相對較低，致使商業銀行匯兌收益不夠穩定，存在極大的波動。而在互聯網金融迅速發展的當下，商業銀行可以借助現代化的科學技術，對匯率波動情況進行科學評估和預測，以完善外匯管理，切實增強匯兌方面的收益。

1.3在金融衍生產品方面的影響

在大數據時代，商業銀行可以借助大數據技術，對客戶信息進行深度分析，了解客戶在金融投資方面的需求，從而設計具有針對性的服務方案，促進金融衍生產品的創新和發展，擴大理財業務的影響和收入水平?；ヂ摼W金融的蓬勃發展，在一定程度上會對商業銀行理財項目造成沖擊，對商業銀行投資的敏銳度、經營能力等具有更高要求。

2不同類型商業銀行所受影響不同的原因

2.1技術水平層面的原因

我國具有多種類型的商業銀行，如國有商業銀行、股份制銀行、地方性商業銀行等。其中國有商業銀行及股份制商業銀行自身技術水平相對較高，受到互聯網金融的沖擊時，能夠迅速做出反映，抓住金融行業發展的契機，本身具備良好的資源和技術。余額寶的出現給金融市場造成了巨大影響，國有銀行及股份制銀行及時了相應的在線理財產品，故而互聯網金融對這類銀行非利息收入所造成的影響相對較小。而大部分地方性商業銀行技術水平相對較低，發展相對遲緩，往往不能準確把握住發展的時機，就網上銀行和手機銀行來說，不少地方性商業銀行在這方面的技術水平較低，故而當面對互聯網金融的沖擊時，往往影響較大。

2.2客戶維護層面的原因

國有商業銀行和股份制銀行經營范圍廣，網點眾多，客戶數量龐大。當受到互聯網金融的沖擊時，可能會出現客戶流失，但相較于客戶技術，流失數量相對較少。由于地方性商業銀行所面向的客戶相對較小，與當地經濟息息相關，一旦出現客戶流失，往往難以從其他地區得到彌補，在客戶維系方面存在困難，故而導致非利息收入的降低。2.3風險承受能力層面的原因伴隨著互聯網金融的發展，商業銀行在應對風險方面的能力也逐步增強。不同類型商業銀行在應對風險時的承受能力不盡相同，相較于其他商業銀行，地方性商業銀行應對風險能力較弱，對投資業務、理財業務等方面的影響較大。

3關于促進商業銀行發展的建議

在互聯網金融蓬勃發展的當下，商業銀行要正視當前發展形勢，逐步完善經營管理模式，促進自身發展。

第一，商業銀行要積極學習和借鑒互聯網金融的發展優勢，有選擇性地吸收現代化的科學技術，增強自身的信息化水平，提升科學技術效率，推進相關業務的創新，以有效提升非利息收入效益。如，在大數據時代背景下，商業銀行可以科學利用大數據分析技術，對市場進行深度調研和分析，了解投資風險和市場波動，從而逐步提升自身風險管理能力。

第二，不同類型的商業銀行在發展過程中所面對的情況不盡相同，就地方性商業銀行來說，在長遠發展規劃中，商業銀行要注重在信息技術建設上的投入，完善基礎設施建設，制定相應的人才引進計劃，招攬更多技術型人才，以提升銀行管理水平，拓展業務范圍。如地方性商業銀行可以推進網上銀行和手機銀行建設，提升業務科技含量。

第三，從國家政策的角度來說，我國要結合當前社會經濟發展形勢，制定適宜的規章制度，增進商業銀行與互聯網金融企業的交流合作?；ヂ摼W金融企業具備先進的科學技術，處于行業前沿，而商業銀行具有良好的信譽，人們的信賴度較高，兩者各有優勢，在兩者相互交流合作之中，對擴大客戶量具有積極作用，有利于實現共贏。第四，雖然我國互聯網金融發展迅速，在各個行業領域均得到普及和應用，但起步時間相對較晚，在相關法律法規及監管制度方面尚不成熟和完善，存在部分薄弱環節。為此，監管人員要加大對互聯網金融領域的監管力度，制定完善的規劃方案，開展科學有序的監管。此外，監管人員要對金融行業的風險指標進行實時監測，以及時發現金融市場上出現的波動，切實提升金融管理水平?；ヂ摼W金融對于商業銀行非利息收入具有一定影響，而不同類型的商業銀行所受到的影響不盡相同。為此，監管機構要結合不同類型商業銀行的特點，制定具有針對性的引導方案和差異化管理策略，旨在促進商業銀行的長遠健康發展。

4總結

互聯網金融對于商業銀行而言，猶如一把雙刃劍，既具有積極作用，又具有消極影響。從積極方面來說，互利網金融的發展，促進了金融行業的轉型升級，有利于促進商業銀行信息化水平的提升，符合當今時展需求，對商業銀行長遠發展具有積極推動作用。從消極方面來說，互聯網金融的蓬勃發展，對商業銀行主營業務造成了一定沖擊，具有激烈的競爭關系。為此，商業銀行要正視當前發展形勢，直面市場發展態勢下所帶來的挑戰，促進經營模式的轉型升級。

參考文獻：

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作者:劉涓 單位:湖南工業職業技術學院