商業銀行金融創新研究論文

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隨著管制放松、國有商業銀行改制、信息技術進步利率的市場化等經營環境的改變，我國的商業銀行的傳統核心競爭力受到了挑戰。商業銀行的金融創新是一種實現經濟目的的活動，其主要目標是創造更多的利潤，規避金融風險，以求得自身的生存和發展。從我國商業銀行內外環境來研究金融創新的動因，可以分為內在動因和外在動因。

一、商業銀行金融創新的內在動因

（一）利潤驅動創新

伴隨著我國金融機構間傳統壁壘的消失，單靠有形產品本身價格的優勢已很難取得競爭優勢，銀行存貸款市場已由賣方市場轉向買方市場，銀行的存貸利差縮小，經營成本增加，價格競爭行為正在縮小商業銀行的盈利能力。商業銀行在追求利潤時才會產生創新需求，利潤驅動成為商業銀行創新的主要內在動因。商業銀行主要以降低交易成本創新、提高經營效率創新、流動性增強創新和金融產品創新為主要手段，來獲得利潤。

1.降低交易成本創新

?？怂购湍釢h斯的交易成本創新理論為“金融創新的支配因素是降低交易成本”。它包含兩層意思：(1)降低交易成本是金融創新的首要動機，而交易成本的高低決定金融業務和金融工具是否具有實際意義；(2)金融創新是對科技進步導致交易降低的反應。處于壟斷競爭市場中的商業銀行通過降低管理費用、調整產業結構、優化經營模式和改善支付清算系統等方法降低交易成本，從而獲得超額利潤。也就是說商業銀行通過創新能帶來特殊收益，降低成本，利潤空間增大，具有明顯的價格優勢，從而擴大市場份額，獲得超額收益。

2.提高經營效率創新

金融創新一方面通過大量提供具有特定內涵與特性的金融工具、金融服務、交易方式或融資技術等成果，從數量和質量兩個方面同時提高需求者的滿足程度，增加了金融商品和服務的效用，從而增加了金融機構的基本功能，提高了金融機構的運作效率。另一方面，提高支付清算能力和速度。自從把電子技術引入支付清算系統后，提高了支付清算的速度和效率，大大提高了資金周轉速度和使用效率，節約了大量的流通費用。只有這樣才能由此提高了金融機構經營活動的規模報酬，降低平均成本，加上經營管理方面的各種創新，使金融機構的盈利能力大為增強。

3.流動性增強創新

流動性增強創新產生于對流動性需求的增長。在商業銀行的資產中，有的金融資產是缺乏流動性的，如汽車消費貸款、固定資產貸款、信用卡應收賬款和住宅資產凈貸款等，銀行只能等待到期以后才收回這些貸款或賬款。而有的金融資產是富有流動性的，如證券，投資者可以隨時在證券市場上把證券賣出去。在金融市場相對發達的情況下，商業銀行更多地通過主動負債來獲取流動性，這樣可以降低非營利的現金資產，擴大盈利性資金的運用。對于銀行來說，為了提高資金的效率，有必要將沒有流動性較差的資產轉變為具有流動性的證券。因此，商業銀行應通過金融創新以特定方式保持對外支付能力，以防止優質客戶的流失；避免負債和資產利率敏感性不相匹配的情況下，利率變動對銀行凈利差收入產生的重新定價風險。

4.金融產品和服務創新

面對激烈的競爭環境，商業銀行應該著重服務及產品的創新，以避免像2002年愛立信“倒戈”事件的發生。針對個人客戶推出個人委托業務、基金銷售、保險銷售、貸款證券化等。有實力的銀行應提出“大金融超市”的概念，即投資者在一家銀行里就可以享受存取、購買保險、基金、國債、住房信貸等業務的“套餐”服務。針對公司客戶推出現金管理業務、貸款證券化、咨詢顧問業務、金融衍生工具、信托業務和金融租賃業務等。商業銀行只有在金融產品及業務上創新才能拓展商業銀行的業務領域空間，提高服務功能和效率，從而推動商業銀行的健康、穩健發展。

（二）規避風險創新

隨著我國的利率市場化進程不斷推進，利率市場化從利率水平驟然升高和不規則波動性加大兩個方面加劇了銀行脆弱性。另外，在商業銀行的信貸營銷中，由于大企業和優質項目融資渠道較為廣泛，利率的市場化使商業銀行在對其發放貸款是很難上浮利率，一般采取利率下浮的政策，以占據市場份額。一旦市場上存貸利差出現大幅度的下降，對收入主要來源依賴存貸業務利差的商業銀行來講，其競爭風險將加劇。因此，商業銀行應利用金融創新緩解利率市場化所帶來的市場風險和商業銀行競爭風險。

（三）規避管制創新

凱恩提出了規避型金融創新理論，所謂“規避創新”，就是經濟主體為了回避各種金融規章和管制的控制而產生的一種創新行為。在國際金融界放松對金融機構的行政式的直接管制的同時，加強了以促進銀行謹慎經營為目的的風險管理，并加強了對金融創新業務，特別是衍生業務的管制。金融管制的目的是為了保證整個金融體系的穩定和金融機構的經營安全，而金融創新多是為了逃避管制，直接創立性的金融工具，并廣泛推廣，從而獲得超額利潤。

（四）主觀能動創新

商業銀行的優秀人才的主觀能動性表現是否激烈、敏銳，取決于商業銀行成員所追求的最大利益目標和成員的素質。優秀人才的流失將會嚴重影響中資銀行競爭力的提高。對于商業銀行來說，擁有優秀的人力資本雖然重要，但他并不足以保證它們能發揮主觀能動新進行金融創新從而帶來利潤的增長。這需要一套有力的激勵機制，就像市場提供的機制一樣，它能保證了發明及其轉化的產品從創新就直接服務于生產并能帶來利潤的增長。因此，商業銀行應提供一套有效的激勵約束機制，充分發揮員工的主觀能動性，在促進金融創新的同時，避免了優秀人才向外資銀行的流失。

二、商業銀行創新外在動因

商業銀行的外在動因是指商業銀行創新系統外部的動因因素，它是金融創新的條件，通過推動、驅動等方式，最終轉化為創新的內在動因，對商業銀行金融創新產生推動作用。

（一）技術推動創新

技術進步使計算機及電子網絡技術在銀行業的應用取得了長足的進展，是的商業銀行不僅創新手段，而且更重要的是，金融服務方式發生了巨大的變化―出現了電子金融。技術進步能夠使商業銀行通過將勞動和資本等生產要素有更低的成本結合，并為其客戶提供更多、更新的金融產品來獲得更高的利潤。

（二）需求驅動創新

在現代信息技術發展和商業銀行服務綜合化、全能化的趨勢下，客戶對商業銀行提出了更為多樣化的服務要求。消費者需要方便、低廉、優質、高效、多樣化的金融服務，包括傳統銀行服務、新型保險、證券投資、理財等服務。另外信息技術的日新月異也刺激了企業客戶需求目標的提高，銀行客戶需求的多元化和高層次性，這些都導致了金融創新呈現出良好的發展趨向。

（三）競爭逼迫創新

商業銀行不僅面臨著激烈的國內同業的競爭，還面臨著強大的國際競爭對手。隨著中國金融市場開放程度的逐步提高，外資銀行全面參與中國銀行業的競爭是無法回避的事實，我國銀行業將面臨嚴峻的考驗。商業銀行要想在激烈的競爭中立于不敗地位，就必須改善經營機制，進行金融創新，通過產品創新來增強提高綜合競爭力和保持原有的市場地位或占有新的市場。公務員之家

（四）管制放松創新

從上世紀九十年代，金融創新與金融監管的關系發生了變化，各國政府放松金融管制成為一種趨勢，由原來強調公共利益優先逐步轉向強調競爭和減少保護來提高金融業的市場效率。目前，我國政府所采取的利率市場化改革、對國有獨資商業銀行改制、商業銀行設立基金公司等措施都促使了國內商業銀行進行金融創新，以獲得競爭的比較優勢。

三、結論

金融創新浪潮對我國的金融市場產生了深遠而巨大的影響。它在提高金融機構的獲利可能性的同時，也對金融系統和貨幣政策提出了嚴峻的挑戰。隨著世界經濟金融全球化、一體化進程的加快，以及科學技術的突飛猛進，商業銀行創新將是全方位的，它涵蓋金融商品、交易方式、組織形式、經營管理和金融監管等領域的革命性變革。因此我國的商業銀行應在客戶、業務、區域、市場等方面有所側重，將內外動力系統有效的相結合，才能實現在經營理念、金融工具、金融制度、金融技術、金融機構和支付方式等方面的創新，只有這樣才能抓住發展先機，在國內市場立于不敗和在國際市場上立足。