依托互聯網金融發展民營銀行路徑探析

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摘要:2013年底以來，互聯網金融發展非常迅速，以“余額寶”為首的互聯網金融產品對傳統銀行業帶來了非常大的沖擊，利率市場化、金融脫媒趨勢明顯，而以無網點特色的深圳前海微眾銀行等獲準開業更是對現有銀行體系帶來了嚴重的沖擊。2014年，河北省村鎮銀行新批準籌建15家，新開業17家。截至2014年末，我省共有村鎮銀行66家，其中已開業61家。這些都為民營銀行的發展帶來了契機，本文在分析傳統民營銀行面臨的挑戰的基礎上，總結新型互聯網民營銀行發展的優勢，指出我省依托互聯網金融發展民營銀行的路徑。

關鍵詞:互聯網;金融;發展;銀行

一、河北省民營銀行的發展面臨的挑戰

(一)利差收窄，同業競爭激烈。隨著利率市場化程度逐步提高，利差將進一步收窄，利息收入占銀行收入比將進一步下降。2014年，我省銀行業利潤同比增長15．73%，比前5年平均下降了24．24個百分點。同時隨著金融市場的發展，企業融資選擇正在發生明顯變化。大集團向國際融資、大企業向市場融資、小企業向民間融資、新企業向私募融資趨勢明顯，來自證券、保險、小貸公司、互聯網金融等領域的其他機構和市場的競爭越來越激烈，使得傳統的銀行信貸受到擠壓，銀行的融資主渠道作用受到沖擊和挑戰。而從負面因素看，隨著我省過剩產能的壓降，相關行業和一些上下游企業受到沖擊，信用風險將持續暴露。在傳統的粗放式經營模式面臨利率市場化的大趨勢下，河北省銀行業的綜合成本在過去幾年持續上升;在大資管和存款理財化的背景下，面對的客戶數量龐大、分布廣，需求千差萬別，零售銀行業如何通過增加單一客戶的產品擁有量，增加客戶黏性以及提升客戶價值等。嚴峻的市場環境要求銀行進行根本的轉型。

(二)市場競爭力差、資金來源短缺。目前，我省以國有商業銀行為主導的銀行體系規模已經非常龐大，中小企業融資問題也主要是結構性融資問題。大銀行憑借自己的規模，信譽以及壟斷地位在市場上經營多年，加上有政府信用作隱形擔保，大銀行的壟斷程度已經非常高，給民營銀行留下的空間非常狹小，即使民營銀行將要努力的中小企業融資領域，也存在郵儲銀行、農業銀行以及農村商業銀行和農村信用社的擠壓。所以在民營銀行成立之初，在沒有任何經驗的情況下，在沒有政府信用支撐的前提下，民營銀行的競爭力可見一斑。

(三)人才缺乏、同質化競爭嚴重。五家民營銀行全部在2014年獲批，但是最早也要到2015年才能正式落地，民營銀行不同于一般的民營企業，銀行的特殊經營模式，無論是管理層還是普通員工，都需要非常專業的金融人才。我國目前的銀行大多以傳統業務為主，本身就存在金融人才的不足，民營銀行則更為嚴重。與此同時，還面臨的人才培育、管理消化等諸多前期問題。與人才不足的問題更為嚴重的是，目前現存的銀行同質化競爭極其嚴重，我國目前共有包括國有控股銀行、全國股份制銀行以及城市商業銀行大約150多家，此外還包括諸多農村商業銀行以及大量的農村信用社等銀行業金融機構，這些銀行的共同點就是同質化極其嚴重，無論是負債結構還是資產結構、利潤構成以及經營管理模式沒有明顯差別，傳統存貸款是其主要業務，利息則為其主要業務收入來源。民營銀行成立之后，本身就存在很多問題，更面臨著被管理層寄希望于解決中小企業融資難等問題，所以如何創新、差異化經營以體現自身的競爭優勢將成為民營銀行亟待解決的問題。

二、河北省依托互聯網金融發展民營銀行的優勢

(一)信用數據更加豐富。傳統銀行所依賴的主要是央行征信數據，形式單一且數據較少。隨著產生數據的終端與平臺的快速發展，大數據在2013年成為人們提及較多的話題。依托新興的大數據分析與挖掘技術，從現有數據平臺的海量數據中提取出數據的價值，提供數據分析與挖掘服務，可以幫助金融企業尤其是銀行也精準性等方面進行探索當然其他企業也可以充分利用大數據所帶來的優勢?；ヂ摼W金融的應用與發展，金融行業整體業務和服務的多樣化和金融市場的整體規模的擴大，金融行業的數據收集能力的提高，將形成時間連續、動態變化的金融海量數據，其中不僅包括用戶的交易數據，也包括用戶的行為數據。對金融數據進行分析，才能快速匹配供需雙方的金融產品交易需求，發現隱藏的信息和趨勢，進一步發現商機。

(二)互聯網民營銀行更適合于中小企業融資?；ヂ摼W企業參與金融活動、向金融領域滲透具有天然的優勢?；ヂ摼W在經濟活動中的作用越來越突出，具有快捷、方便、高效率等優勢。未來若形成好的盈利模式，能夠使得金融活動、銀行活動有更高的效率，從而降低整個銀行業經營的成本，進一步滿足消費者的金融需求，是互聯網金融的一個重要方向。民資設立商業銀行全面鋪開，對緩解目前經濟下行壓力，支持中小微企業發展，扶持大眾創業萬眾創新都有利，有助于解決中國經濟中最為迫切和現實的問題。此外，民營銀行的全面開閘，將重構中國金融特別是銀行業格局。去年，銀監會公布了國務院批準的首批5家民營銀行名單，第一批民營銀行———深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網商銀行已全部開業，5家試點銀行無一例外地選擇各具特色的市場定位和產品服務。具體來看，深圳前海微眾銀行和浙江網商銀行主打“互聯網+”概念，做“純互聯網”銀行，服務小微用戶、不設物理網點、不做現金業務。

(三)互聯網民營銀行有助于提升服務質量和多層次金融體系建設?；ヂ摼W民營銀行發展提速，不僅有利于“三農”、小微企業的融資，還有利于刺激銀行業提升服務質量，倒推傳統金融業改革。民營銀行對金融業界可能產生鯰魚效應盡管民營銀行的開閘最初會與傳統銀行之間形成一定的競爭關系，但長遠來看，兩者會尋求到很多合作與互利共贏的機會，這也有利于我國多層次金融體系的建設和完善。其次，現階段中國經濟正處于新常態，需要大眾創業、萬眾創新，那么民營銀行的設立將提供有力的支持。第三民營銀行金融服務主體更適合地方經濟的發展結構和市場環境。浙江省是民營經濟十分活躍的地方，民營銀行的服務形式與當地的經濟結構和市場環境相當吻合，將會起到相得益彰的效果。盡管民營銀行的開閘最初會與傳統銀行之間形成一定的競爭關系，但長遠來看，兩者會尋求到很多合作與互利共贏的機會，這也有利于我國多層次金融體系的建設和完善?！?/p>

三、河北省依托互聯網金融發展民營銀行路徑

(一)民營銀行利用互聯網技術轉變商業模式是銀行業轉型的關鍵。互聯網金融的發展趨勢是平臺商業模式，因此，商業銀行要在思維模式和盈利模式等方面及時轉變以迎接互聯網金融帶來的挑戰和契機。第一，要擺脫傳統思維模式，先要摒棄產業鏈是單向垂直流向的看法，將互聯網平臺“開放、協作、分享”的精神融入到銀行業務中。這種平臺精神活化在商業活動中，能夠為企業帶來更多創新性的機遇和更廣闊的市場。第二，平臺模式改變了盈利的著眼點———由傳統的產品服務提供者轉變為從產業需求與供給之間的連接點尋找盈利契機。在互聯網平臺模式下，僅僅提供產品和服務已不再是獲利的關鍵。越來越多的企業變換其商業模式，從產品銷售轉而將自己打造成某種媒介角色的平臺。相對于互聯網企業，銀行更懂金融，只要在戰略上高度重視，及早部署也能夠搶占互聯網金融的制高點?；ヂ摼W技術為大型銀行克服大企業病提供了技術基礎。大企業病的本質是企業的管理能力和管理幅度之間不匹配、信息不對稱和信息傳導不暢等原因造成的。這些大企業病在銀行信息化過程中可能得到緩解。互聯網銀行為改善客戶服務提供了新的解決方案。特別是在小微企業貸款和消費貸款方面。商業銀行可以通過數據挖掘和分析，提前發現潛在客戶和客戶的潛在需求，開發滿足客戶需要的金融產品和服務，主動向客戶提供信息和服務。第三，建立良好的“生態系統”是銀行轉型和盈利的關鍵。平臺企業不僅是提供渠道的媒介、提供機會的中間商，它的核心利益是建立起完善的“生態系統”，讓有利益相關性的諸多群體彼此交流互動，實現價值的飛躍，

(二)互聯網企業運用其自身優勢進入民營銀行?；ヂ摼W金融發展中對業務的最大貢獻，把銀行的存放款這個環節放大了，目前，已經有包括阿里巴巴和騰訊公司在內的數家互聯網企業獲得了銀行牌照。無論是第三方支付的形態，還是線上融資的模式，都幾乎將銀行原有信貸業務的邊界有所放大，互聯網民營銀行建起來以后，不會只做信貸業務，還要保做險，基金，理財，債券等業務，所以將來民營銀行面對的是一個綜合產品的銷售。這也是互聯網民營銀行發展的重要路徑。

作者:李靚靚 單位:河北金融學院