農村金融教育發展研究

導語：農村金融教育發展研究一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、普惠金融與農村金融教育

“普惠金融體系”是聯合國在宣傳2005小額信貸年時率先廣泛運用的詞匯。其基本含義是：能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。國內最早引進這個概念的是中國小額信貸發展網絡。為了開展2005年國際小額信貸年的推廣活動，他們利用這個概念進行宣傳。焦謹璞于2006年3月在北京召開的亞洲小額信貸論壇上，正式使用了這個概念。國內對“普惠金融”還沒有一個明確的定義。按照社會公平原則和國際法中“普惠制”一般原則，“普惠金融”應理解為可以讓社會成員普遍享受的并且對落后地區和弱勢群體給予適當優惠的金融體系，包括金融法規體系、金融組織體系，金融服務體系和金融工具體系，而金融服務中的信貸支持是核心內容。隨著中國經濟的改革深入，收入差距也在不斷拉大，社會不平衡問題越來越突出。通過發展普惠金融，改善金融服務，特別是增加對貧困群體的金融服務供給，給有能力的窮人一個融資的機會，使他們能憑借自己的能力改變命運。這將對促進社會和諧、增進社會福利產生積極的影響。

二、金惠工程與農村金融教育的效應分析

在中國金融學會、相關金融院校及四川、貴州等試點省各級農村金融教育試點工作協調小組和各級地方政府的大力支持下，農村金融教育在志愿者師資隊伍建設、教材建設和農戶培訓試點等方面取得了新的進展。一是積極開展農村金融教育師資、志愿者等人員的培訓工作，形成了一支志愿者師資隊伍；二是完成了農戶培訓系列系列教材的編寫；三是成功開啟了農戶培訓。先后在四川、貴州、湖北、陜西、山西、內蒙古等省開啟了農村金融教育農戶培訓的試點，有關各方共同參與。目前，基金會正在探索農村金融教育進課堂模式，以期借助初中階段較為系統和規范的金融知識教育，培養青少年的金融素養，并且通過他們帶動家長。同時，探索金融博物館在推動金融啟蒙和金融教育中的作用。農村金融教育活動的積極開展，提高了參訓農民的金融意識。通過教育培訓，一些農民在學習金融知識、了解金融業務后，生產和生活方式發生了積極的變化，逐步改變了傳統的思想觀念、思維方式和行為習慣，金融意識、理財意識、誠信意識和發展意識得到了一定程度的提高。促進了農村金融從業人員素質的提高。作為農村金融從業人員的志愿者，通過參與農村金融教育培訓，他們的服務理念、服務方式發生轉變。在他們的影響下，不少金融從業人員增強了服務意識，主動服務、熱忱服務，帶動了其他從業人員素質的提高。金融生態環境不斷優化。如一些試點地區的人民銀行把農村金融教育培訓與農村社會信用體系建設兩個試點工作整體推進，在教育培訓的同時，加大了征信知識宣傳力度，加快了農戶信用檔案建立，推動了信用村鎮、信用縣的建設，降低了金融機構的服務成本，為農村金融發展營造了良好的信用環境。推動了金融業務的創新。近年來，試點地區在農村金融創新方面進行了積極探索，各類新型農村微小金融組織紛紛設立，逐步建立起了多元化的農村金融組織體系，包括農村信用社、郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、貸款公司、資金互助社等面向“三農”服務的金融機構和非金融組織。新型農村金融機構的設立，增加了農村地區的金融供給，改善了農戶金融的可獲得性。

三、農村金融教育發展中的主要問題

（一）培訓師資的制度安排方面

從我們的調查研究中發現，各地所開展的農村金融教育活動，培訓師資（或志愿者）絕大多數來自金融部門，如農村信用社、村鎮銀行、農村駐地的其他金融企業等。這樣的師資構成，有其開展農村金融教育的獨特優勢：即由于他們來自業務部門，開展相應的金融業務宣傳與培訓能做到知行合一，有利于提高培訓效果。但突出問題在于，農村金融教育是公益事業，是志愿者基于社會責任感自覺從事的服務大眾的活動，如果此項工作長期、大量地由以追求利潤最大化為目標的金融企業來承擔，在人手緊、本職工作任務重的情況下，金融教育公益活動時間就很難保證，或者在很多情況下，只能是完成任務。在不影響正常業務開展的情況下，無法保證抽出太多專門時間進行集中宣傳教育工作，而只能在周末休息時間做志愿者服務工作，投入的時間也很有限。大量的宣傳教育內容需要分散在工作人員平時做業務時順便介紹。另外，農村金融教育也是一項系統工程，而以金融從業人員中的志愿者為主體從事這項系統性的工作，似乎這是一種錯配。因此說，現行的培訓師資結構安排是一個值得商榷的問題。

（二）培訓課程及教學內容方面

從試點地區開設的培訓課程來看，主要有《誠信教育與防止金融詐騙》、《家庭預算管理》、《債務管理》和《金融機構服務》、《農村金融改革與小額信貸》、《農業小額保險》、《農村合作經濟》等，這此課程及相應的內容雖有必要，但問題在于：一是培訓主要以基金會提供的教材為主，培訓內容統一化、標準化，還不能完全適應不同層次客戶的需要；二是教材深度難掌握。農村金融教育工作涉及到很多方面，既要考慮知識的傳播，也要考慮到農戶自身素質及具體需求，區別不同的對象，講授不同的內容。三是受訓者的年齡的差別、對知識的接受能力亦不同，如果教育活動不顧這些差異，培訓效果一定會大打折扣。針對這些問題，培訓者如何因需施教、因材施教，這也是一個值得思考的問題。

（三）培訓教學手段及教學形式方面

這主要表現在二個方面：一是農村金融教育在很多試點地區還是孤軍備戰，沒有與科技教育、產業發展、金融創新有機結合，教育培訓的綜合作用未能有效發揮。二是培訓的方式還比較傳統，多數還是基于志愿者下到各村屯網點，與農戶面對面進行授課培訓，這樣做雖然效果較好，但由于每次培訓的農戶人數很有限，大范圍培訓目標的實現必然導致志愿者的大量重復勞動，這無疑增加了培訓的成本。

（四）培訓教學實效性方面

一是部分農戶學習積極性不高。已有的調查顯示，如四川南江縣近20萬農村青壯年常年外出務工，還有一些舉家外出多年未歸，平常家中多為老、弱、病、殘、小人員，與金融打交道少，對金融知識學習意愿不高，接受能力較差，這在很大程度上影響了教育活動的效果。二是集中組織有難度。已經習慣于分散單干的廣大農戶，要集中組織起來并非易事，從客觀上說，各家有各家的活，彼此要忙自己的農業生產；從主觀上來看，不少農戶對金融教育活動的重要性認識不夠，認為這些活動與自己關系不大，用處不大，因此便不愿參加。三是培訓經費來源保障不足，影響培訓的持續性。目前開展的金融培訓，承辦主體主要有農村信用社、人民銀行等，農戶由于居住較為分散，交通不便，一些試點地區集中培訓一次還需負擔農戶伙食費、交通費等，培訓成本相對較高，培訓費用沒有明確的來源渠道，長期性和持續性難以保證。

四、促進農村金融教育持續發展的思考

（一）優化培訓師資結構

確立由大中專金融類院校教師為志愿者主體，當地金融從業人員及學生積極參與的培訓師資志愿者隊伍結構。如果由大中專金融類院校教師作為志愿者主體，一是由于他們知識的專業知識的系統性與全面性，有利于發揮他們的專業所長，有助于改善培訓效果；二是在時間方面，學校一年的兩個假期，為承擔一定的培訓工作提供時間保障；三是可以為廣大專業教師開展社會實踐與服務社會提供一個鍛煉的平臺，這其實是一件雙贏的好事；同時，在培訓經費方面，由選派學校為各自的志愿者提供一定的食宿費、交通費是完全可行的，這類似于前些年由政府安排給有關單位的扶貧支教任務，這類模式值得借鑒。在教師為志愿者主體的基礎上，當地金融機構從業人員的積極參與，也可發揮他們在培訓中的自身優勢；另外，在高校選派一些金融專業高年級的學生，利用寒暑假積極參加這項活動，有助于進一步擴大志愿者隊伍，當然這也是大學生服務社會的重要途徑。

（二）根據不同的需求，提供多樣化的培訓內容套餐

一是完善課程設計。目前中國金融教育基金會組織編寫的農戶教材主要包括四個模塊：信用意識、貸款、人民幣反假和防金融詐騙?？傮w來說，知識性的內容居多而技能訓練和態度培養較少，但是微型金融組織和反饑餓組織的窮人金融教育項目每一個模塊都包括知識性的內容，金融技能的訓練以及金融態度的培養。因此，在我國農村金融教育教材編寫修改和現場培訓活動中應逐步完善這三個層次的內容，不僅要傳授金融知識，還要訓練農戶的金融技能，同時宣傳倡導良好的金融態度。二是突出普及和培訓重點。在農村金融教育的培訓上，要有重點地突出以下幾方面的知識：一是金融常識的普及。通過普及金融常識，提高農民金融意識，促進金融產品與農民生產生活的結合，提高致富能力，同時增強金融風險防范意識和能力。二是銀行信貸政策和征信知識的教育，促進農民正確申請和有效運用貸款，提高資金使用效率，增強誠信意識，營造良好金融環境。三是理財知識。對有較高金融需求的農戶來說，隨著投資性需求的不斷增長，需要對其進行資本市場知識和財產性收入知識的培訓。四是對支農和惠農政策的宣傳教育，使農民充分理解和使用國家的一系列農村金融政策和財政政策，促進自身的發展。

（三）大膽創新，豐富培訓教學形式

努力整合開發培訓教學資源。在充分整合利用現有教學資源的基礎上，一是將農村金融教育培訓內容納入政府相關部門下一年度培訓計劃。二是充分利用農村黨員遠程教育網絡系統，力爭將農村金融教育培訓內容掛到全縣遠程教育輔助教學網站上，從而既能豐富網站內容，又能拓展農村金融教育培訓途徑。三是做到“送出去”與“請進來”相結合。在送金融知識下鄉的同時，可適時與“請進來”相結合。如現在一些中西部省區如廣西，近年來積極組織貧困村“兩委”干部集中南寧進行培訓，借此機會，可以考慮在原有培訓內容的基礎上，新增設金融教育方面的培訓內容。這樣做，既確保了農村金融教育的培訓效果，同時，又減輕了單獨開展培訓工作的組織難度，培訓費用也大大地減少。

（四）加強對培訓工作的管理，增強實效性

一是加強宣傳，全社會形成合力推進此項工作。除了在現有基礎上對農戶、農村基層干部、農村小企業主、金融從業人員、各級政府等開展宣傳教育，增長他們對農村金融教育培訓的重要性的認識外，還要大張旗鼓地進入相關的高校、職業學校宣傳，讓學校師生增強對農村金融教育活動的理解，以爭取到更多更優秀的志愿者參與到此項活動中來；同時，基金會在選擇合作的學校方面，重心還要下移即不僅是知名高校，還應該爭取更多其它高校及職業學校的支持，另外，與基金會合作學校的面應該遍及中西部各省區。只有全社會形成合力，利國利民的農村金融教育事業才能持續發展。二是加強志愿者管理和考核。在選派好志愿者隊伍的基礎上，應健全志愿者檔案，實施動態化管理；創造條件開展志愿者再培訓，力爭更多的志愿者有機會實地學習交流其他試點地區培訓經驗；要建立一套志愿者考核與激勵機制，提高志愿者工作的積極性和主動性。三是加強產業與科技教育的結合，提高農民致富能力。在開展農村金融教育的同時，還必須與科技信息、市場營銷等服務結合起來，為農戶提供技術、市場等各方面信息，引導農民科學生產、提高市場風險意識，增強致富能力。

本文作者:王清星工作單位:廣西銀行學校