當前農村金融發展的區域差異與對策

導語：當前農村金融發展的區域差異與對策一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：農村金融發展發展的不平衡，既有農村地區與城市地區在經濟發展發展的不平衡，也包括農村地區金融發展的不平衡，更包括農村地區金融結構分布不合理、融資效率差異等各種問題。對此，必須有針對性的制定扶持農村地區金融發展的宏觀政策，并通過產業結構的調整，促進整體的和諧發展和進步。

關鍵詞：農村金融;區域差異;對策

農村地區在自然、經濟和社會資源等方面與城市存在著明顯的差距。相關數據統計顯示，我國近八成的資金被用于扶持城市發展，對待廣大農村地區金融支持明顯不夠。廣大農村地區由于長期受制于資金的瓶頸，與城市發展過程中差距的擴大和差異的不斷凸顯引起相關部門的關注。在金融發展和改革的過程中，不斷創新，積極應對和解決農村與城市存在的差異性問題，積極探索我農村地區提供貸款等金融服務的新道路，促使金融改革的落實和實現，為我國的和諧發展添磚加瓦。

一、我國農村金融發展的區域差異現狀

（一）農村金融機構分布的區域差異

我國農村地區金融機構的分布明顯不均衡。在一些邊遠落后地區，廣大農村居民擁有的金融資源非常有限。數據統計顯示，2014年，我國金融結構在農村地區直接設立營業網點的數量比上年度不但沒有增加，還有所減少。交通不便、人口少、地域廣、不利于開展集中性金融業務等因素，是造成我國金融機構不不樂意開展部分空白鄉鎮金融業務的直接原因。以貴州省為例，可見部分邊遠落后地區不僅金融機構營業網點分布與發達地區營業網點分布密度具有明顯差別，其服務水平也明顯不足。[1]除了上述分布不均衡的弊端之外，現有農村金融體系內控機制長期存在諸多不足之處，如缺乏有效的農業保險體系，壞賬率較高，信貸審批權限小、額度低，風控能力較差等。

（二）農村金融規模的區域差異

從現有農村地區金融發展狀況看，農村地區金融發展速度呈現明顯的層次性差異，部分邊遠落后地區金融發展長期滯后于相對發達地區農村金融的發展，與城市差距更是巨大。發達地區由于市場規模大、企業數量較多，這些為開展金融業務提供了有力條件。而落后地區因為缺乏上述優先，造成在申請貸款、開展各種衍生金融品服務中不具有明顯的優勢。

（三）農村金融市場效率的區域差異

農村地區金融市場的運行效率本就不高，以農村地區的儲蓄資金投資率為例，很多農村居民習慣上把資金存入商業銀行、信用社等金融機構，以獲取穩定的儲蓄收益，而把這部分資金進行在投資的人員卻相對較少。2013年，銀監會公布過去三年農村存貸款變動情況，發現除上海、北京、天津、廣東等少數沿海發達省份的農村地區外，全國大多數農村都存在存款余額高于貸款余額的現象。這與城市貸款高于存款形成非常鮮明的對比。特別是在部分欠發達的邊遠落后農村，部分居民已經習慣于儲蓄，不愿意把資金用于消費。當然，造成這種儲蓄率長期較高的原因是一個復雜的多元化因素的結果。傳統存貸款業務在農村地區開展本就先天不足，更無論其他金融衍生品業務的拓展。因此，從目前我國大多數農村地區的發展看，金融市場效率比城市相對要低很多，不同的農村地區金融市場效率也呈現明顯的差異性。

（四）農村金融供給的區域差異

金融供給一般側重于能夠更好開展各種金融業務的地區。農村地區金融供給也出現明顯的差異性現象，如發達地區金融供給數量明顯要高于欠發達地區。部分邊遠落后地區的農村本就缺乏金融融資的欲望，加上他們對融資額度大小不一、融資需求也不同，有的農村居民是臨時性需要獲得貸款等因素，造成這些地區的金融供給不便于操作。對比發達地區和恰發達地區農村金融供給的現狀，發達地區的農村金融儲蓄產品種類和攻擊率明顯要多于欠發達地區。從金融服務方面看，我國很多邊遠落后地區由于金融需求小、金融消費多邊性等特點，造成這些地區金融服務水平也相對不足。商業銀行一般把絕大多數的業務范圍限定在城鎮等發達地區，給農村居民提供貸款幾乎可以忽略不計?，F有農村居民獲得貸款的主要渠道還是農村信用社，這幾乎成為農村金融貸款業務的唯一來源。但是，農村信用社自身金融發展歷史較短，在金融管理和產權等方面與商業銀行等差距明顯，這造成它本身金融供給能力比較有限。[2]

（五）農村金融生態環境的區域差異

我國金融機構分布重城市輕農村的現象長期存在，正如上面所述我國金融機構在農村設立的營業網點在2014年不但沒有比2013年增多，相反還有所減少。即便是統一省的不同農村地區由于經濟社會發展的差異性，金融機構營業網點的設計也呈現出明顯的地區性差異的現象。這種地區性差異造成我國廣大農村地區在金融發展中始終出現相對滯后的狀況。農村金融生態環境本就不如城市地區，部分欠發達地區的金融生態環境更是不容樂觀，如果不從法律、制度和業務等方面開展對農村金融市場的深入創新，最終會讓農村地區金融發展始終處于低端水平。這不利于我國城鄉一體化發展目標的實現，也不利于我國建設有中國特色社會主義和諧社會目標的實現。

二、我國農村金融發展的區域差異之原因

（一）外部環境的影響

經濟發展的不平衡和各種地理條件，政策因素的差異是影響我國農村金融發展地區差異的重要因素。就當前我國的發展情況而言，不僅東西部經濟存在著差異，沿海和內陸存在著差異，即便是同樣是欠發達地區的廣大農村，可以說在交通、經濟的方面也存在著不同的特點，存在著明顯的差異。相比之下，發達地區經濟發展十分迅速，交通設施也較為完備，因此這些地區的金融發展環境相對優越；而欠發達地區在環境條件方面則相對較弱，加上我國政府在不同的發展階段對待不同地區政策支持力度不同，加之金融機構為了獲得自身收益而并不一定能夠有效地執行有利于農村地區發展的金融政策，這些無疑都造成了不同農村地區金融發展的差異。[3]

（二）農村經濟領域的影響

1.農村經濟發展水平影響。我國農村經濟發展水平是造成農村金融發展差異性的根本性原因。除部分農村地區經濟發展速度較快，大部分農村地區發展一直明顯滯后，這使得該地區農村金融發展也相對滯后。北方某省數據統計顯示，城鄉之間農村金融信貸規模之比為3.5:1，農村發達地區與欠發達地區信貸比為2.6:1.由此可見，我國農村欠發達地區的金融發展與發達地區相比差距明顯，與城市地區相比差距更是驚人。造成這種狀況的原因，主要有農村居民金融意識相對薄弱，尤其是欠發達地區農村居民本身誠信意識不高，還有農村信用機制建設不完善等原因。這帶來農村地區金融信貸工具一直較少，金融服務能力相對其他地方要低很多。2.農村經濟結構影響。農村發達地區的居民，農業收入已經不占據主要的收入來源，大多數發達地區的農民主要通過當地的鄉鎮企業和從事第三產業等新型就業方式獲得自己的收入。這些地方嚴格來說已經不能夠稱其為傳統的農業地區。因此，這些地方的金融發展相對較好，比以往傳統的農業貸款范圍要廣的多。我國農村金融體系一般是在經濟比較活躍，居民收入相對較高的地方健全，這些地方開展金融風險的難度較低。而在欠發達地區，由于還是沿用傳統的農業生產獲取收入的方式，農業生產貸款需求比其他產業要低得多。這些造成當地的金融發展一直緩慢，如果單靠開展農業生產性金融服務，一是貸款規模小，二是農戶還本付息的風險高。這也是造成這些地區金融機構“嫌貧愛富”，營業網點不但沒有增加，相反數目還有所減少的直接原因。[4]畢竟金融結構開展金融業務的目的也是為了盈利，如果沒有一定的利潤它們不會輕易在這些地區開始新的營業網點。

三、運用合理的區域政策促進農村經濟發展

（一）實施有區別性的宏觀調控政策

我國傳統的金融制度中，針對農業地區的發展一般設立不同類型的三種金融機構：一是農業發展銀行，一般負責農業基礎設施建設，為農業發展保教護航，該銀行不對普通居民開放金融信貸業務；二是商業性農業銀行，如中國農業銀行，但是今天的農業銀行金融業務的側重點也在城市；三是在農村地區廣泛存在的農業信用社等金融機構，這是目前我國農村地區居民辦理貸款的主要來源，但是其金融成本相對商業銀行要高。因此，從未來農村地區發展看，要想促進當地金融發展，還需要進一步發揮農村信用社的巨大作用，要進一步開展農村信用社改革。當然，首先要解決當前農村信用社產權不清晰的問題，要結合現代企業運營模式，建立產權清晰、管理科學的新型農村信用合作社。特別是在欠發達農村地區，我國政府必須要重視制定金融扶持政策，為這些地區經濟社會的發展提供更加及時的金融扶持。我國政府可以鼓勵其他社會資本進入農村地區，降低農村地區金融機構的準入門檻。同時，我國各級地方政府還要針對農村地區對資金需求的特點，為他們量身定做相應的金融服務。農業發展銀行要真正發揮政策性銀行的作用，農業銀行等商業銀行也要做到回歸農村地區，二農村信用社要進一步強化自己在農村地區的金融優勢地位。要逐漸在欠發達地區盡力完善的金融服務體系，這樣才能夠滿足這些地區農民融資的渴求，進而推動當地經濟社會的發展，進而更加有利于金融機構開展各項金融業務。最終要在農村地區建立良性的可持續性的金融發展環境，為農村地區持續發展提供融資幫助。

（二）制定有針對性的具體措施

我國政府應當指導金融機構指定靈活的貨幣政策。對發達農村地區可以逐步推行城市地區的利率市場化機制，進一步拓寬資金來源渠道。在欠發達崎嶇，我國金融機構要建立嚴格的擔保機制，可以適當降低存款準備金率和存貸款利率。這樣可以讓當地經濟發展獲得更多成本相對較低的資金。同時我國政府還要進一步依據不同農村地區經濟社會發展的特點，制定差異化的金融服務政策等。制定嚴格的金融監管政策，防止出現擠占挪用農村地區金融發展資金的行為。尤其是在欠發達地區，農村金融結構本就機構數量少，規模較小，因此我國人民銀行應當根據農村地區發展忒點，建立欠發達地區金融專項輔助政策，進一步拓寬農村地區金融信貸規模，降低金融信貸的成本。同時，要建立嚴格的金融風險內控機制，防止出現金融信貸中呆賬、壞賬的產生?？傊瑫惩ㄞr村地區金融市場，完善農村地區金融服務，加強信貸金融監管，是我國未來農村金融發展必須要重視的工作。對待發達地區和欠發達地區執行不同的存款準備金政策，尤其是對欠發達地區要適當降低存款準備金率，這樣可以為當地經濟社會發展提供更多貨幣供應，盡快推動它們快速趕上發達地區。我國央行還可以通過制定欠發達農村地區利率優惠和利率補貼等方式，幫助這些地方實現更加快速健康的發展。只有這樣，才能夠讓欠發達地區的農民減少辦理貸款的后顧之憂，能夠更加借助于金融力量實現自己融資目標，進而推動自己家庭事業的發展，進而增加自己的收入。

（三）實施有差別的農地金融制度

我國目前農村地區金融發展的差異性不是短期內能夠解決的問題。要想解決上述問題，建立完善的農村地區金融制度是治本之策。我國農村地區以農業發展為主的經濟模式，要求我國金融機構必須要圍繞這一特點制定完善可控的金融發展與風險控制機制。要想建立這一機制，需要我國農村金融機構主動積極地進入農村，充分了解農村金融信貸業務的特點，制定個性化的農業金融市場拓展制度。當然，針對目前農村融資中普遍采用的土地、房產抵押等方式，我國政府應當制定嚴格的規范政策。要防止大量農村土地等資源被挪作他用，否則最終不利于農業地區長遠健康的發展。農村地區要想發展非農產業，也要在保障完善有序的土地流轉前提下，實現對農村土地經營權的風險可控性。同時，為了解決農村日益增長的土地市場化運營狀況，我國政府可以建立靈活的土地政權回收方式，讓農村土地市場化運營能夠得到更加妥善的監管。土地本身就是一種不可再生的稀缺資源，尤其是農村土地主要承擔著生產糧食的重任，這關系到我國十幾億人口口糧安全。因此，對待各種農村金融中的農業土地抵押要深入考察，把各種風險隱患降低到最小。如果一些必須要進行的土地流轉，應當由當地政府出面進行土地資本的運作，這樣可以保障廣大農戶的利益不受損，同時也可以讓社會資本或者私人資本進入農業土地流轉領域，可以進一步拓寬農業資金的來源渠道。

（四）加快調整產業結構

要想推動欠發達農村地區的發展，除了做好金融工作之外，最根本的是要轉變目前農村傳統的以種植業為基礎的產業發展方式。要在有條件的欠發達地區適當發展其他產業，如對待一些邊遠落后但是資源豐富的地區可以依托資源進行礦產開發、冶煉等。要重視發展農村服務，對待農村服務也執行適當優惠政策，讓更多農村居民轉變以往單純依靠農業生產為主的收入方式，更加積極的從事其他產業，這樣不但可以提高他們的收入，同時還可以為農村地區發展創造更多的機遇。尤其是隨著我國城市經濟社會發展的日益飽和，未來中國廣大農村地區將會成為國民經濟發展新的起點。農村地區應當積極主動走出去，引進更多先進的技術、資金等。這樣可以極大推動農村地區快速的發展，推動農村產業的升級換代，進而形成新的農村地區發展的特色，實現城市與農村真正一體化發展，縮小城鄉居民的收入差距。

總而言之，我國當前農村區域整個金融行業的發展，不僅與城市地區存在的明顯的差異,存在著東西部不同地區的發展差異,而且,即便是農村地區內部相比較,也存在著金融機構分布不合理、金融行業發展規模不高、融資效率較差等一系列問題，這些無疑都在一定程度上影響著農村經濟的長遠發展,也進而影響了整個國民經濟的發展。對此，我們必須不僅要有清醒的認識，而且，必須通盤考慮，針對性地制定扶持農村地區金融發展的援助政策，采用切實有效的積極措施，通過減小金融發展的地區差異，為城鄉一體化發展提供更多資金的支持，通過產業結構的調整和農村經濟自身的發展來不斷推進農村金融行業的發展，最終實現整個經濟社會的和諧發展，為早日實現中國夢提供有效的經濟動力。

作者:吾買爾江·艾山 單位:新疆大學經濟與管理學院

參考文獻：

[1]莫任珍.淺析欠發達地區農村金融發展的路徑選擇——以貴州省畢節市為例[J].金融經濟,2015(4):197-199.

[2]孟兆娟.我國農村金融發展影響城鄉收入差距的區域差異分析[J].江蘇農業科學，2014，42(5):415－418．

[3]解運亮，劉磊.中國農村金融發展的區域差異及其成因分析[J].經濟問題探索，2013（6）：79-85.

[4]付園元，李敬，付陳梅，劉洋.農村金融發展水平度量體系構建與實證分析[J].西部論壇，2014（11）：61-68.