欠發達地區農村金融問題研究

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我國農村金融體系是金融體系非常重要的組成部分，在解決“三農”問題、發展農村經濟中發揮著十分重要的作用。特別是在欠發達地區，農村金融體系的建立健全發揮的作用尤為重要。宿州市坐落于皖北，是傳統的農業大市，下轄五個縣(區)均為國家級貧困縣，經濟基礎較為薄弱，無論是經濟總量、人均GDP，還是農民年均收入，與全省的縣域經濟平均水平都有較大的差距，其中，農村金融受城鄉二元結構影響突出，結構不完善，體系不健全。雖然國家多次出臺文件支持“三農”，對金融支持“三農”也出臺了一系列政策措施，農村金融體系建設發生了歷史變化，也取得了一定的突破和可喜成績，農村金融市場逐步穩定，體系逐漸完善，有針對性的金融產品也日益豐富，“貸款難”“貸款貴”的問題得到了逐步減緩，但是宿州農村金融體系建設仍然面臨著許多不容忽視的問題。

一、宿州市農村金融發展的現狀

金融是現代經濟的核心，在經濟社會發展中的作用越來越重要。農村金融體系越健全，“三農”問題、脫貧攻堅問題就越容易解決。對此，宿州市政府充分認識到農村金融體系建設的必要性和重要性。不斷加大對農村金融體系建設的投入力度，目的是促進當地農村經濟發展，積極采取各種措施來促進農村金融業的發展。近年來，宿州市農村金融基本形成了政策性銀行(中國農業發展銀行)、中國農業銀行、宿州農商行、中國郵政儲蓄銀行四類金融機構的發展格局，并在各個鄉鎮設有金融網點或金融服務站，鄉鎮網點總數占全市網點的90%以上，服務質量和服務水平都有很大的提高，資金投放也由原來的城市、工商企業逐步轉向農村與農民。目前，宿州農商行已經成為全市最重要的農村金融機構，服務網點的2/3以上分布在廣大的農村地區。大力推進農村貸款投放，支持“三農”貸款方面呈現出快速增長的態勢。其中涉農貸款達50億以上，且比例逐年上升，小額農戶貸款覆蓋率達85%以上。同時，宿州農商行為方便群眾，大力普及銀行卡業務及其他相關電子業務。但這種投入與宿州市這樣的欠發達農村地區來說仍然有很大差距，廣大農民在資金上仍然得不到最大程度的滿足;與解決“三農”問題、脫貧攻堅問題所需要的大量資金相比也存在著很大的差距，在很大程度上阻礙了宿州經濟社會發展。

二、宿州市農村金融發展存在的問題及成因

(一)農村資金外流嚴重導致資金供給不足

農村金融是我國金融的最薄弱環節，也是宿州市經濟發展的關鍵所在，而金融供給不足一直是制約宿州農村經濟社會發展的瓶頸。［1］宿州市在建立現代農業、發展現代農業產業化過程中，涌現出一大批農業企業、家庭農場和農業產業化聯合體等新型農業經營主體，這些新型經營主體與傳統的農戶小額信貸相比，其信貸需求呈現出額度大、周期長和多樣化等特點。通過調查走訪的68家新型農業經營主體發現，67家新型農業經營主體有過借款記錄，80%以上表示近期有借款需求。經營主體預期借款額度最大值為1500萬元，最小值為0．5萬元，均值為2．2萬元。其中，農村經營主體向親友借款的有40家，約占58．8%;向農商行借款的有63家，約占93%;向郵儲銀行借款的有36家，約占53%;向其他銀行業借款的有10家，占14．7%;由于貸款程序復雜、時間長等原因，一些農村經營主體為解決“過橋資金”問題，不得不把借款對象轉向高利貸。隨著農村經營主體規模的不斷擴大，預期信貸需求將會越來越大，但在廣大的農村普遍存在著存款外流的現象。從宿州區域特征分析，雖然中國農業銀行等金融機構受政策影響，能夠憑借很少的網點優勢在農村地區吸收存款，但是貸款投向卻是城市和廣大的非農產業，相應經營農村貸款業務極少甚至沒有，根本沒有成為助力農村經濟發展的推手。農村存款外流嚴重影響了宿州農業發展資金的不足。

(二)服務體系與金融產品單一導致農戶難以獲得貸款

一是在金融機構服務體系方面，目前，在宿州農村金融市場上，基本形成了宿州農商行、中國農業銀行、中國農業發展銀行、中國郵儲銀行為主，徽商銀行、宿州淮海村鎮銀行等銀行為輔的格局。但是農業發展銀行作為政策性銀行，業務范圍單一，實行資金的封閉管理，業務發展空間不大;中國農業銀行從20世紀90年代初期改革以后，逐步將競爭視角從農村轉向城市，大量撤并農村網點，只有規模較大的鄉鎮才保留相應網點，其在支持農村經濟發展上投入相對較少;中國郵儲銀行雖然在農村網點較多，但是改制較晚，主要以吸納儲蓄為主，真正投入到農村經濟發展中的資金不多;徽商銀行由于進入宿州時間不長，網點基本上設在城市，遠離農村和農民;淮海村鎮銀行是宿州市地方銀行，由于其規模小、業務少，對農村的金融支持功能基本上還沒有發揮出來。因此支持“三農”，促進宿州農村經濟發展的重任落在了宿州農商行身上，導致宿州農村金融服務體系單一。二是在農村金融產品方面，農村金融機構提供的金融產品供給與農村金融需求存在著較大差距。絕大部分農村金融機構提供的金融產品為儲蓄存款、貸款與匯款等業務，但在農業現代化、新型城鎮化和市場化逐步深化的大背景下，農民的消費需求和理財需求不斷增多，而這些需求，農村一般的金融機構都很難提供。同時，農村信貸資金供給遠遠不能滿足現代農業產業化和新型農村經營主體的需求。主要體現在:一方面，農村金融機構在貸款的期限、品種和方式上不能適應貸款主體的需要;另一方面，由于耕地不能作為擔保品，房屋、宅基地等沒有房產證，不具有擔保效力，除此之外的農產品和農業生產資料大都不能被金融機構認可為擔保品，導致農村經營主體由于缺乏擔保品而造成貸款難。

(三)農民思想陳舊，金融法規與自我保護意識淡薄

改革開放以后，我國經濟各方面的發展需要社會意識隨之提高，但是意識的滯后性往往與社會發展不相一致。特別是農村地區農民的思想意識受地域限制性與知識文化素質等影響，往往與新農村發展不一致。具體表現為政治意識淡薄，參與政治方面的積極性、主動性與自覺性較低，對政治漠不關心，不了解國家經濟、金融等方面的新政策與新方法。［2］對子女的教育問題不積極，即“讀書無用論”的觀念。對于成績較差的子女，反對其繼續接受教育，從而導致法律意識淡薄。當自身權益受到侵犯時，不能利用法律的武器維護自己的切身利益。

三、促進宿州市農村金融發展的思考

(一)政府和金融機構提供強力支持

一是理順條塊關系，形成政策合力。［3］政府要逐步建立和完善金融風險分擔機制。近年來，宿州市政府大力推行“4321”新型銀政擔模式:對于支農貸款所形成的風險，省再擔保機構參股的融資機構分擔風險的40%，中央和省財政補償的專項資金分擔30%，銀政擔合作的試點金融機構分擔風險的20%，地方財政分擔風險的10%，鼓勵金融機構將更多的信貸資金投向農村地區。二是政府應合理有效配置公共資金資源，建立積極的支農獎勵新機制，應當按照涉農貸款投放貢獻度來進行獎勵，同時，加大財政、社保等公共資金向農村中小金融機構的傾斜力度，充分運用此類資金的劃撥來調動金融機構貸款的積極性，提升支農實力。三是各金融機構要重點加快簡式快速貸款、自助循環貸款等產品的研發和推廣，為“三農”和小企業提供更有針對性的融資服務;依托網絡和系統優勢，開發農村義務教育中央專項資金撥付、農村社保基金歸集、農民低保金的發放及其他業務產品。四是金融機構要充分利用重點向貧困地區和糧食主產區傾斜的貨幣信貸政策，擴大支農再貸款放款對象，并將支農再貸款用途由僅發放農戶貸款擴大到其他涉農貸款，及時督促建立支農服務相關保障機制，并做到對涉農貸款投放的持續監測。五是逐步放寬涉農不良貸款監管容忍度，切實履行盡職免責制度，完善考核機制，實行彈性存貸比指標考核。六是鼓勵各類社會資本投身到廣闊的農村地區設立新型農村金融機構，推動國家試點與地方金融試點良性發展，鼓勵有條件的縣區進行試點，形成地方探索的激勵機制。

(二)實施農村產業鏈金融，［4］創新農村金融產品和服務方式

一是創新農村產業鏈首先要從優化農村金融網點布局著手，積極推動各類金融服務網絡向農村延伸，切實提高農村金融網點的覆蓋率。同時，全面提升農村金融電子化服務水平，創新金融工具，豐富金融產品，提高服務質量，以滿足農村多層次支付結算需求為契機，加快推廣電子化支付結算。二是進一步擴大涉農貸款投放力度，優化涉農貸款投向。重點支持農業產業化龍頭企業、特色資源開發項目和現代農業企業的發展，力爭盡快打通農民現金收入增長緩慢的主渠道。三是引導農村金融機構創新金融產品和服務方式，特別是信貸業務創新，農村金融機構應積極研發適合農村實際的特色金融產品，要在貸款期限、還款方式等方面采取更加靈活的方式，持續大力推進農戶小額信用貸款。四是完善和強化涉農貸款政策引導，將信貸資源優先配置到種植、養殖、加工產業以及“一村一品”“一戶一品”等農業產業鏈的前端，主要體現在加大對農業基礎設施建設、農業科研開發方面以及新型農業生產經營主體的信貸支持方面。五是緊緊抓住宿州市“美好鄉村”建設和“三線三邊”整治的歷史機遇，圍繞新型城鎮化發展、農業供給測結構性改革以及農業發展方式轉變等方面持續發力。設立更具農村特色的金融專營機構，實現農村金融綜合化經營與專業化經營的有機結合。

(三)組織新型農民積極參與

農民是宿州美麗鄉村建設的主體，［5］同時也是宿州市農村金融發展的推動者。無論是過去、現在還是將來，宿州市美麗鄉村建設都需要智力支持和人才保障。近年來，宿州市在建設美麗鄉村、發展縣域經濟的實踐中涌現出一大批新型農民。這些新型農民有文化、懂技術、會經營，是傳統的農民無法比擬的。他們在發展宿州經濟的實踐中積累了經驗，壯大了經營規模，同時也獲得了可觀的效益。為了宿州市農村金融的可持續發展，必須大力發展農業職業學歷教育，培養新型農民后備軍，深入推進“一村一名大學生”計劃的實施。要深化對地方農業職業院校作用的認識，充分認識其在培養高素質農業人才方面的重要性和支撐農業這一弱質產業的公益性，政府應當采取要給予比其他職業教育機構更大的支持的非完全市場化辦學。引導、強化農民的政治意識，轉變農民“上學無出路”的思想，鼓勵子女積極上大學接受高等教育，高考落榜生可以參加職業技能培訓學習，提高自身文化素質，提高創新意識。為農村經濟乃至金融方面做出應有的貢獻。

綜上所述，要想實現宿州市金融業的大發展，需要政府發揮主導作用，金融部門傾力支持、更加深入的介入，發揮自己的杠桿作用，農民自身也是親力親為，實現“華麗轉身”。農村金融業大發展是一項系統工程。各部門要充分重視，齊抓共管，發揮自己的主觀能動性，我們宿州的農村金融一定能實現大發展，進而為推進全省乃至全國金融業的發展貢獻綿薄之力。

作者:祝中原 單位:中共安徽宿州市委黨校

［參考文獻］

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［3］胡卓紅．新型農村金融機構發展面臨的問題及對策研究［J］．經濟論壇，2013，(7):86－89．

［4］苗寧．我國農村金融發展中存在的問題與對策研究［J］．安徽農業科學，2016，(3):60－63．

［5］楊小玲．我國農村金融改革存在的問題及其對策研究［J］．科學社會主義，2014，(5):79－82．