農村金融發展對農村居民收入的作用

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摘要：農村的經濟發展占據我國經濟發展的主要位置，特別是“三農”問題，通過有關部門加大力度對農業生產進行管控，加大對農村經濟發展的投入，促進農村經濟體制改革，使農村居民收入有了顯著提升。但要徹底改善“三農”問題，就要采取有效的改革方案，建立農村金融發展體系，促進農村金融發展，才能徹底改善農村居民收入的問題。

關鍵詞：農村；金融；居民收入

在我國經濟發展的過程中，農村的經濟發展對國家經濟發展有著極為重要的影響。近年來，國家更加重視農村經濟的發展，通過一系列的改革方案，有效提升農民的整體收入水平。特別是農村建立金融體系后，農村經濟有了顯著的提升，促進了農村經濟的發展。在我國經濟發展新常態背景下，解決了農村金融先天供給不足的問題，清除國家經濟發展中的隱患，為后續經濟發展做好準備。

農村金融發展對農村居民消費的影響

（一）直接影響

隨著我國經濟的快速發展，農村居民的消費理念也在發生改變。通過農村金融的快速發展，改善更多人固有的經濟消費理念，使更多居民關注金融發展，強化他們的對投資的認知，從而培養以錢生錢的意識。特別是互聯網時代，農村的移動智能終端也在普及，農村居民可以利用網絡了解對自身有利的新型理財產品，而不是將自己的積蓄存入銀行。通過金融投資提升自己的獲利能力，并借助不同的金融產品，使自身的理財能力得到提升。農村居民的主要消費方向為健康、教育、養老、紅白喜事等，針對養老、醫療等推出金融產品，會改善及提升農村家庭消費經濟支出的情況，從而激勵農村居民消費。信貸對于農村居民消費有著重要的引導作用，通過信貸可以有效緩解農村居民收入不足而引發的滯后消費的問題，以信貸的方式實現金融促進消費、消費推動經濟發展。但從目前的情況來看，農村消費信貸發展較為緩慢，主要是農民受傳統消費觀念的影響，負債消費對農民來說不易接受，觀念的轉變是需要時間的。而且金融機構開展消費信貸時間并不長，許多農民對此并不太了解，加之農民整體收入偏低，承貸能力有限，所以，要促進農村信貸，就得從根本上轉變經濟滯后性。完善農村信用信貸工作，扭轉農村居民的消費觀念，使其養成健康正確的消費習慣，才能避免因為不當消費造成的偽經濟繁榮現象，以免傳遞假的市場信號，影響農村經濟的發展。

（二）間接影響

通過農村金融體系的搭建，對農民施行小額信貸，促使信貸資金在成本上的降低，這樣才能有效解決農村居民資金周轉不開的問題，促進農業生產有條不紊地進行，從而實現農村總體經濟能力的提升。我國部分農村地區水電路等基礎設施普遍已能滿足現代生活要求，但通訊和接收信號等基礎設施落后，影響了現代消費品在農村地區的普及與推廣，對農村消費信貸的制約作用突出。在發展我國農村金融體系的過程中，可以促進農村基礎設施建設，為居民拓寬消費渠道，這樣才能改善消費環境，促進基礎性消費。要提升農村經濟消費水平，就要為其營造良好的消費環境。通過農村金融體系的搭建，促進農村經濟發展，加強農村基礎設施建設，改善現有的水電及交通運輸、網絡等，為農村全面引進高科技設備做好準備工作，這樣才會吸引人才走向農村，為農村經濟的發展而努力。通過基建工作，可以滿足農村居民購買交通工具、購買家用電器等需求，刺激消費。同時，基于金融體系搭建，完善農村居民消費網絡支付通道，讓他們體會到網絡付費的便捷性，這樣才能為后續金融體系的全面發展打下基礎，也會使農村整體的消費渠道得到拓寬。

農村金融發展情況研究

（一）金融環境較為惡劣

我國部分地區雖然一直在強化農村的經濟建設，但是對于農村經濟投入的力度不夠，特別是一些地方的基建工作，政府支持力度不夠。即使在此過程中重視農村經濟的發展，也因為體系搭建較晚，無法滿足金融信譽的搭建，出現金融危機。具體表現在：農村金融體系搭建的過程中，一些金融貸款體系存在許多問題，比如，在借貸與歸還中，存在隨意性、主觀性的問題。同時，由于農村經濟普遍處于不發達狀態，農民的收入較低，若資金無法在有效的期限內進行周轉，則會引發新的資金缺乏問題，從而影響還款的問題。由于農民受教育程度較低，對信譽度沒有特殊的了解，所以在其資金出現問題時，多半選擇逃避債務的方式進行應對，造成不良貸款，產生金融風險。

（二）金融服務的缺失

在農村經濟發展的過程中缺少適當的契機搭建更好的金融體系。在城市化發展的過程中，金融體系的服務有很多種，其服務方向向著多元化發展，如果將這些服務轉移到農村，則會出現很多問題。甚至在農村有些地方，就沒有金融服務，有的只是儲蓄、貸款、匯款等基礎業務。這一現狀的形成，多與農村地區金融服務人員的素質有關，這種金融服務現狀無法真正促進農村經濟的發展。

（三）民間金融較為活躍

隨著改革開放的深入與發展，農村經濟相較于過去有了極大的提升。一些地區為了擺脫貧困，促進經濟發展，與一些非正規的金融機構聯合，這些非正規的金融機構相較于正規的金融機構更有“人情味”，門檻低、辦理業務速度快、融資方式十分靈活，且適用性強，通過與這些非正規的機構合作，可以有效緩解資金周轉的問題。但是，這樣的民間金融機構也有一定的劣勢，就是利息十分高，若出現風險問題，無法提供有效的解決方案。

農村金融發展促進農村居民收入提高的有效途徑

（一）對整體金融資源進行優化

要加快農村地區的經濟發展，就要對整體的金融體系進行優化管理，才能提升農村經濟發展的實力，促進居民收入水平的提高。在對相關資源進行配置的過程中，需要對農村居民的收入情況進行了解，這樣才能統籌農村經濟發展，對后續整體金融體系的搭建及健康發展起到促進作用，金融資源內容的合理搭建，需要對其進行優化配置，才能實現高效的產出。利用地方特色與金融內容相互結合，提升廣大農村居民的參與度，并將有關風險問題合理轉移給保險及政府部門，這樣才能在發生問題時，降低農民生產經營的風險，促進農村經濟的協調發展，增加農村居民的個人收入。

（二）促進村民從儲蓄向投資發展

完善農村金融體系的搭建，就要轉變農村居民理財觀念。大多數農民都愿意將積蓄存入銀行，不愿意將手中的資金投入到金融體系中，要通過金融機構的作用，讓農民將一部分積蓄作為自主資源，作為他們的發展經費，投入到金融體系中，這樣既能最大限度地增加他們的收益，促進村民從儲蓄轉向投資。同時，由于金融機構的發展問題，市場會受到不同環境的影響，可以設計不同的金融內容，提升農民參與度，降低金融機構的策略STRATEGY47中介成本，提升資金形式的轉化率。

（三）拉動經濟增長，優化農村居民的消費

金融體系的搭建可以促進農業生產，對其產業的信息技術發展與研發起到推動作用。在此過程中，農業產業得到優化，對其生產效率起到促進作用。通過這樣的方式，有效加強農村基礎設施建設，改變基礎設施建設落后的狀況，多方協助改善農村生存環境，并對鄉鎮企業提供支持，對農村整體發展及產業結構調整起到促進作用，使農村產業向著第二、第三層次發展，提高農民就業率，為其帶來更可觀的收入。

（四）注重信貸，為農村居民提供更多保障

在完善農村金融體系搭建的過程中，可以逐步提升對農村信貸的支持，為農村居民消費提供有效的保障。利用信貸可以有效支撐農村經濟的發展，降低農民在消費過程中對收入的依賴程度，通過改善他們的資金缺乏問題，促進他們更加積極正當地消費，從而提升農村居民整體的消費信心，幫助農民分析資金狀況，合理利用消費信貸，逐步接受消費信貸?；诖?，要對農村信貸內容進行有效的宣傳，并提供不同的信貸優惠政策，調動居民信貸參與的積極性，通過示范的方式，讓更多人真正感受到信貸所帶來的實惠與便利。

結語

大力發展農村金融可以有效優化農村居民的生活，增加他們的經濟收入，保障他們的基礎生活，為后續農村經濟的發展提供更好的經濟與政治保障，為農村居民營造更好的消費環境，提升他們的生活質量。

參考文獻

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[2]張浩.河北省農村金融發展與農村居民收入的實證分析[J].河北企業,2019(9):74-75.

作者：汪珶 單位：安徽省徽商職業學院