小微企業金融服務提升策略

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［摘要］小微企業是國民經濟的重要組成部分，加強小微企業金融服務是發展實體經濟的重要內容。為進一步深化小微企業金融服務，文章從機構建設、信貸管理、產品創新、流程優化、考核激勵等多個維度，梳理分析了山西省小微企業金融服務的主要措施、改革成效，并揭示面臨的問題和不足，提出了進一步改進和提升小微企業金融服務的路徑和策略。

［關鍵詞］小微企業;金融服務;金融機構

1引言

小微企業是國民經濟發展重要的生力軍，在繁榮經濟、吸納就業、改善民生、增加稅收等方面具有不可替代的作用。今年4月17日，中共中央政治局會議在研判肺炎疫情影響時，將支持小微企業發展列為“六保”任務①之一，要求大力改善小微企業金融服務。上半年，全國小微企業貸款余額已達35.6萬億元，其中普惠性小微企業貸款余額10.7萬億元，增長14.27%;普惠小微貸款戶數2363萬戶，增加251.4萬戶，小微企業金融服務得到明顯提升。但面對疫情影響，客觀來看小微企業發展環境仍十分不利，地方政府配套支持不夠、金融資源供給不足，小微企業自身發展存在缺陷等問題嚴峻，需要多方發力有效破解。

2山西省小微企業金融服務現狀

近年來，山西省銀行業金融機構積極落實人民銀行、銀保監會等部門要求，完善小微企業金融服務體系，轉變經營思路，優化運營模式，創新金融產品，改進服務方式，小微企業金融服務環境持續得到改善。

2.1設立小微企業專營機構

工行、農行、建行、交行等駐晉銀行均設立了小微企業金融部或小企業金融服務中心，實行業務專營、人員專業、前中后臺一體化管理。其中，農行山西省分行在該省11個地市各建立1家“示范性小微企業專營機構”，建行山西省分行配備100余人專司小企業金融業務。民生銀行太原分行提出“做小微企業銀行”戰略定位，設立小微金融部、零售風險部、零售評審部等專職團隊。招商銀行太原分行建立小微企業金融服務三級體系，其中總行建立遠程專職審批中心，分行建立市場營銷室、風險管理室、貸后管理室，支行組建小微客戶信貸團隊，確保小微客戶服務便捷、專業。晉城銀行設立36家小微專營支行，從事小微信貸人員近500人。山西省農村信用聯社成立三農小微部，對全省農信系統小微企業金融服務進行指導，全省設立小微企業專營機構180個。

2.2實行單獨的信貸規模管理

工行山西省分行對小微企業信貸規模實行專列，對小微貸款發放按月監測、按季考評、專項獎勵。農行山西省分行開展“百群千戶暨集群性小微企業金融服務營銷大賽”活動，采取“以大鏈小、綜改圈小、百年強小、產業助小、政府扶小、電商聯小、三板優小、商圈惠小”八種獲客方式，全面推進小微金融服務工作。建行山西省分行將小微企業金融服務“三個不低于”納入KPI考核，多維度考核推動工作。交行山西省分行將小微貸款納入績效考核，調動全行營銷積極性。興業銀行太原分行拿出不低于全行信貸規模的30%支持小微企業。晉城銀行實行“三單一?！惫芾恚?單列小微信貸計劃、單獨人財管理、單獨貸款審批、專業團隊營銷，對小微企業信貸營銷、審批、放款、管理一站式服務。

2.3創設小微企業專屬信貸產品

工行山西省分行推出小企業周轉貸、銀政通、網貸通等產品，分類支持小微客戶。農行山西省分行推出科創貸、稅銀通、廠房貸、智動貸等產品。郵儲銀行山西省分行推出了流水貸、信易融等純信用產品和互惠貸、助保貸等弱擔保產品。民生銀行太原分行推出了網樂貸、流水貸、稅單貸等信用貸款產品和云賬戶、二維碼收銀臺、微多盈等新型貸款產品。興業銀行太原分行推出了創業貸、興e融、積分貸等，服務初創期小微企業。渤海銀行太原分行開辦了專利權、版權、排放權、知識產權、廣告投放權等貸款業務。晉城銀行推出POS貸、的哥貸、接力貸、快續貸、倉儲貸、分期貸等系列產品。山西省農村信用聯社引導農信系統推出了50余種具有本土特色的小微金融產品，全省110家縣級法人機構均與稅務機關簽訂合作協議，推出了守信納稅企業“稅易貸”業務。

2.4優化小微企業信貸業務流程

工行山西省分行將1000萬元以下小微貸款審批權下放二級分行，對小企業貸款申請1天內做出反應，3天內做出結論，提高了辦貸效率。農行山西省分行實行小微客戶分層管理，推行“一次調查、一次審查、一次審批”，對500萬元以下的微貸業務推行自助循環貸，便利客戶提款、還款。郵儲銀行山西省分行推出“快捷貸”，將小微客戶貸款從受理到發放縮短為5天。民生銀行太原分行改進貸款評審模式，推行模塊化管理，24小時內完成受理、審批。山西省農村信用聯社構建了“鄉村金融服務站—區域辦貸中心—縣級審批中心”三級快貸體系，對小微客戶貸款快速調查快速授信、快速服務，契合小微融資短、平、快特點。

2.5實施單獨的考核激勵措施

工行山西省分行把小微業務“三個不低于”列為二級分行“一把手”考核指標，對超額完成或貸款負增長的，按內部轉移資金的50bp分別給予價格補貼或成本扣減。建行山西省分行對新增小微企業基本戶獎勵3000元/戶、新增非基本戶獎勵2000元/戶。民生銀行太原分行、招商銀行太原分行、晉城銀行制、晉商銀行等機構認真落實小微信貸盡職免責機制，主要基于主觀因素進行判斷，在排除道德風險前提下實行免責。山西省農村信用聯社制定《小微授信工作盡職免責管理辦法》規定:有充分證據表明授信部門和工作人員按照有關法律、法規、規章、辦法和制度勤勉盡責的，在出現風險時免除授信部門和相關人員合規責任。

3開展小微企業金融服務面臨的困難和問題

3.1經濟下行壓力劇增，金融機構開展小微業務難度較大

一方面，在經濟下行過程中，小微企業普遍存在訂單不足、經營效益下滑、財務狀況惡化等現象，部分企業甚至面臨被市場淘汰出局的風險。銀行作為資金提供者，要平衡風險與收益之間的關系，在拓展小微業務時可能設置的風險控制措施較以往增加。另一方面，小微企業受經濟下滑影響銷售額大幅下降，利潤攤薄，部分企業保守經營，主動縮減業務，融資需求降低。這些因素都影響小微企業金融業務開展。

3.2小微企業信貸產品同質化，金融創新仍待加強目前，山西省銀行業金融機構雖然推出了諸多小微企業專屬信貸產品，但各銀行之間小微企業信貸產品的同質化現象仍較突出(如稅銀貸)，而同質化導致服務對象的趨同性，趨同性導致金融業在服務小微企業方面對單一行業支持足夠，對其他行業支持不足。因此，銀行業在對小微企業金融服務上，產品待創新、流程待優化、服務待提升。

3.3小微企業貸款問責較嚴厲，有效激勵仍顯不足

盡管山西省金融機構大多制定出臺了小微企業授信與貸款管理盡職免責辦法，但銀行紀檢部門大多要求“有損失、必問責”，且山西省多數商業銀行在不良貸款核銷管理上規定:對于申請核銷的不良貸款，必須責任人明確，且處罰到位。這些管理措施，決定了金融機構對小微企業客戶經理的盡職免責制度在實際執行中不到位，導致基層銀行分支機構在營銷開展小微企業金融業務方面顧慮較大，積極性不高。

3.4小微企業誠信狀況欠佳，銀企之間互信程度較低

近年來，山西省持續推進社會信用體系建設，但在實體經濟增速放緩、企業盈利能力下降形勢下，部分小微企業信用狀況惡化，刻意隱瞞重要經營信息，存在逃避債傾向。部分小微企業由于互保聯保極易造成壞賬連鎖反應，當一家企業出現經營困難違約時，往往出現其他聯保企業或聯盟企業集體違約。部分小微企業在自有資金充裕、具有還款能力的情況下，拒不承擔還貸義務和擔保義務，銀企之間信任危機加劇。

3.5小微企業自身經營管理不到位，影響獲貸能力

該省小微企業大多處于生產下游低價值產業端，從事低層次生產，部分企業生產水平較低、產品競爭力不強、技術創新能力弱、持續經營能力差。多數企業生產規模小、資產價值低，缺乏抵質押擔保物。部分企業財務管理不規范，資金體外循環嚴重，金融機構對小微企業真實信息獲取渠道不暢通，銀企之間存在嚴重的信息不對稱問題。部分企業內部管理粗放，經營決策隨意，缺乏穩健長遠的發展規劃，經營不穩定。

3.6政府配套機制不完善，小微融資幫扶作用有限

一方面，基層市、縣政府性融資擔保機構資本規模較小，且多數政府性融資擔保機構資金“沉睡”，為小微企業擔保意愿不強，擔保作用發揮有限。另一方面，多數市、縣政府未建立鼓勵銀行業加大小微信貸投放的風險補償基金或獎勵辦法。再一方面，多數市、縣地方政府未建立轉貸資金，即使設立的也資金規模不足，手續過于煩瑣、手續費較高、管理不規范，無法為符合條件的小微企業提供轉貸資金支持，難以緩解小微企業到期貸款“周轉難”問題，信用緩沖作用發揮不夠。

4解決小微企業融資服務問題的路徑和建議

4.1政府方面

4.1.1完善小微企業扶持政策，強化小微金融服務激勵要堅持政府性融資擔保機構準公共定位，強化支小支農，降低擔保費率、減少或取消反擔保要求，強化對小微企業的融資增信功能。要進一步搭建企銀融資橋梁，推動基層政府壯大“過橋資金”，高效用好、用活轉(續)貸基金，解決企業“周轉難”問題。要出臺針對小微企業融資信貸獎勵辦法、小微企業金融服務財稅政策，適當放寬對小微企業貸款呆賬核銷條件、核銷手續，加大支農支小業務正向激勵力度。4.1.2建設小微企業信息共享平臺，解決銀企信息不對稱問題要推進工商、稅務、海關、環保、質檢、水務、電力、房產、司法等公共信息整合，建立小微企業綜合信用平臺;鼓勵各類中介服務機構、互聯網創新平臺進入政府公共服務平臺，構建政府、銀行、小微企業、第三方中介充分合作的“大數據”信息共享機制。要進一步完善納稅信用評價，深入推動“銀稅互動”。鼓勵小微企業抱團發展，成立信用保證協會、合作擔保機構，解決擔保不足問題，提升小微企業獲貸率。4.1.3強化政銀企互動機制建設，創造良好的金融獲客基礎地方政府部門要在銀行和小微企業之間當好牽線搭橋角色，加強銀企互動，定期組織有融資困難的小微企業和銀行面對面洽談，做好小微企業融資項目推薦;建立小微企業信息溝通聯系機制，定期中小企業產行業政策和重點扶持企業名錄，便于金融機構與企業對接;定期組織銀行業機構開展“金融入企”活動，傾聽企業呼聲，加強與小微客戶的直接交流，完善產品政策，改進金融服務，創造良好的金融獲客基礎。4.1.4加強社會信用環境治理，營造良好小微企業信用環境地方政府要將信用治理納入政府考核目標，常態化推動，培育健康、誠信的金融生態環境。各級司法、紀檢部門要積極協助金融機構催收小微企業貸款拖欠，對惡意違約企業及業主加大曝光力度，形成輿論高壓態勢;要建立小微企業不良貸款訴訟綠色通道，提高該類案件的立案、訴訟、處置效率，嚴厲打擊逃廢債行為，營造良好社會信用環境。

4.2銀行方面

4.2.1堅持專業化經營理念，完善小微企業信貸專營機構要進一步提升小微企業金融服務主動性，推進小微企業信貸中心及專營機構建設，培育服務團隊，完善小微企業客戶推薦和業務銷售模式，改進小微企業貸款獲客方式。在小微企業相對集中的地區，要設立相應的專營服務網點，借助互聯網和網銀渠道等現代媒介，拓展小微企業金融業務，確保信貸資金直達小微企業。要積極創新小微企業金融服務渠道，包括通過手機銀行、網上銀行和其他渠道服務小微企業，并加強應用互聯網等新技術、新工具，研究發展網絡小微企業融資平臺。4.2.2聚焦小微企業金融需求，提升小微企業信貸創新能力要深入開展小微企業調研，聚焦小微企業需求優化產品結構，挖掘產品潛力，強化定制化服務。要加速推廣“應收賬款融資服務平臺”和“小微融資服務平臺”，進一步拓寬企業融資渠道。要積極創新小微企業貸款擔保方式，在風險可控的條件下，探索小微企業信用貸款模式。要全面清理政府部門、商業銀行和中介機構對小微企業融資不合理收費，降低政府性融資擔保費率和過橋續貸基金費用，降低融資成本。4.2.3實施精細化差異化信貸管理，創新小微企業營銷方式要鼓勵銀行業機構單列小微信貸計劃，針對小微企業金融服務特點和風險水平，設計簡捷、實用、高效的差異化業務流程，提升客戶滿意度。要針對小微企業特點大力實施精細化管理，對客戶進行分類分層，針對不同類型的客戶實施不同的授信政策和管理措施，當前特別是要加大對行業集群、轉型升級、新興業態企業的營銷，如醫療、養老、文化、體育、互聯網等小微客戶群體的信貸投放，提升小微信貸服務品質。4.2.4強化小微企業信貸激勵政策，推動小微金融服務開展要進一步完善小微企業信貸服務激勵政策，完善專業運作機制建設、單獨業務考核管理、績效獎勵和盡職免責，對小微企業金融服務好的銀行，金融機構要給予更多的績效或費用傾斜。金融監管部門要實施差別化的監管，適度放寬對小微企業金融服務的風險監管考核容忍度，更好地調動銀行業機構開展小微企業金融服務的主動性和積極性。

4.3企業方面

4.3.1引導小微企業強身健體，提升小微企業規范經營水平要按照現代企業制度要求完善法人治理結構，規范自身管理，健全財務管理制度，增強信息透明度，消除與銀行信息不對稱的問題。在內部人員配置以及生產技術方面，要提高管理水平和勞動力素質，完善生產方式。同時，要建立小微企業信用自律機制，注重征信信息積累，以實際行動維護自身信用，拓展生存發展空間，改善自身融資環境。4.3.2推動小微企業結構調整，促進產業升級和技術改造要強化小微企業發展規劃和科學引導，構建城市、縣城、鄉村不同地區各有側重的小微企業產業結構。城市地區小微企業要借助現代技術，積極延展產業鏈條，拓展以創新技術為核心的行業新領域?？h城及其城郊小鎮的小微企業要充分利用連接城鄉的優勢，加快技術改造，加快產品更新和產業升級。鄉村小微企業要積極立足當地資源，圍繞糧、畜、果、菜等產業，大力發展農產品加工，大力發展特色產業鏈條，發展現代農業，以特色化、專業化經營提升小微企業市場競爭力。

參考文獻:

［1］國務院政策吹風會.普惠型小微企業貸款“量增、面擴、價降”［EB/OL］．(2020－08－25)．

［2］中國銀保監會，發展和改革委，工業和信息化部，等.關于做好政府性融資擔保機構監管工作的通知［Z］．

［3］左希.多舉措多維度發力銀行業積極支持小微企業渡難關［N］．金融時報2020－04－24(02).

作者：臺彥龍 單位：中國人民銀行運城市中心支行