農商銀行應對互聯網金融挑戰研究

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［摘要］在金融開放背景下人們融資、理財途徑得以拓展，銀行在金融領域“獨占鰲頭”的局勢被打破，隨著新時代市場經濟飛速發展新常態，使銀行感受到開放金融狀態下，自身發生緊迫感，為此需積極融入開放金融領域，提高自身發展實力，抓住新時代銀行發展機遇并直面相關挑戰。伴隨我國互聯網體系穩健發展，“互聯網+金融”體已然成為金融開放的途徑之一，為此銀行需立足互聯網金融發展實況，探索自身發展新出路。文章通過對農商銀行應對互聯網金融挑戰的策略進行研究，以期為助力農商銀行穩健發展提供依據。

［關鍵詞］農商銀行;互聯網金融;金融體系

隨著我國“網絡強國”戰略穩步推行，互聯網體系日益完善，互聯網經濟成為攫取利益的手段之一，加之21世紀經濟全球化、一體化趨勢已然勢不可當，使金融體系呈開放狀態，銀行作為活躍在金融市場的一個細胞，需立足金融開放新常態，在互聯網金融中找到自己的立足之地，直面挑戰并抓住發展機遇，使我國農商銀行可以在金融開放狀態下得到良性發展，并能抵擋國際經濟多方競爭沖擊。然而，相較于西方發達國家，當前我國與互聯網金融相關的農商銀行發展方略研究成果相對較少，未能形成極具導向性的發展方略，用以引導我國農商銀行更好適應金融開放新常態，阻滯農商銀行穩健發展，這也為開展相關研究工作創造了機會?；诖?，為使農商銀行可以更好適應金融開放新常態，研究其對應對互聯網金融挑戰的策略顯得尤為重要。

1新時代金融開放新特征

(1)經濟全球化。自我國加入WTO后，已然成為國際經濟體系中重要成員，與全球經濟相融合，建設“全球化”經濟體制，推動我國經濟朝著經貿全球化、生產全球化、金融全球化、科技全球化方向發展，并在市國際市場經濟中感受“牽一發而動全身”的經濟聯動狀態，這種最有利于市場經濟發展的最優狀態，需要農商銀行擺正姿態、拓寬眼界，積極融入經濟全球化中，在金融開放狀態下探尋全新的發展機遇。(2)金融自由化。在互聯網體系飛速發展態勢下，金融市場逐漸朝著自由化方向發展，絕大多數國家資本項目對外開放，引入他國投資，匯率自由調整，尤其在1997年簽署全球金融服務協議后，金融開放過程中存在的問題得以解決，推動金融市場持續開放，并朝著自由化方向發展。(3)國際資本流動速率快。資本是涌動在金融市場中的“血液”，資本流通越順暢、速率越快，說明金融市場越健康，越適合資本投入，形成良性發展生態圈。當前互聯網體系日益健全，國際金融可以通過互聯網平臺融資、投資，削減金融經濟運作步驟，使資本可以最快獲取收益并迅速回籠，在保障企業利益的同時，沖擊傳統銀行信貸模式。(4)國際金融市場刮起銀行并購風潮。自20世紀90年代其國際金融市場屢見商業銀行收購、合并、兼并現象，用以適應金融開放發展狀態，同時推動保險等其他行業迅速發展，使金融市場更加活躍。［1］

2農商銀行需要應對的互聯網金融挑戰

(1)金融服務廣度、深度有待加強。金融開放狀態下，企業及個人可供選擇的投資、融資途徑得以拓展，經濟發展良機隨之增多，沖擊傳統農商銀行服務體系，如若農商銀行無法跳脫發展“舒適區”，到互聯網金融市場中“分一杯羹”，它將面臨服務端口緊縮，服務受眾減少的發展“冰點”，影響農商銀行穩健發展。(2)業務模式有待完善。與其他銀行一樣，農商銀行金融業務很多都需要到柜臺及指定網點辦理，手續繁多，信貸審核周期長，且與國際金融相互交融的業務模式相對較少，無法滿足金融開放新常態下個人及企業的發展需求，阻滯自身朝著國際化金融市場挺進。(3)金融開放下的互聯網金融體系有待完善。當前農商銀行普遍缺乏互聯網金融發展經驗，加之金融開放狀態下的國際經濟市場風起云涌，存在許多不穩定因素，與農商銀行相契合的互聯網金融體系仍有待完善。(4)缺乏互聯網金融專業人才。人才是推動農商銀行穩步發展的中堅力量，然而當前互聯網金融專業人才相對較少，工作人員未能無法有效抓住金融開放狀態下的發展機遇，未能感受到互聯網金融風險，影響相關發展決策科學性、有效性，嚴重損害農商銀行利益。［2］

3農商銀行應對互聯網金融挑戰的策略

(1)搭建互聯網服務平臺?；ヂ摼W具有快速、便捷、高效等優勢，可以打破時間、地點等客觀條件對農商銀行提供金融服務的諸多限制，滿足金融開放新常態下國內、國際金融發展新需求，帶動國內經濟融入國際金融市場，將國際資本引入國內，使農商銀行可以提高自身服務速率，成為人們在其他國有銀行、外來銀行、互聯網銀行基礎上，熱衷選擇的金融類服務機構。例如，我國農商銀行可以在自建電商平臺中開設“國際金融”服務端口，及時更新金融開放最新資訊，引入符合農商銀行服務能力，契合國內經濟市場發展實況的理財業務，同時可在經濟嗅覺加持下，創新國際金融理財業務，豐富服務受眾的融資、投資選擇，使互聯網平臺成為農商銀行金融開放服務地點之一，并與傳統服務體系互為補充，提高農商銀行應對互聯網金融挑戰的能力。［3］(2)完善業務模式。首先，完善互聯網業務流程。農商銀行需秉持快捷、方便、安全、高效服務原則，以互聯網技術為依托，削減金融類業務審批流程，為廣大農商銀行用戶提供便利，凸顯互聯網金融優質，讓更多資本快速涌入國內外金融市場，在金融開放態勢下攫取更多經濟收益;其次，完善互聯網金融營銷模式。農商銀行需秉持開放、發展理念，積極學習國際金融產品創新經驗，立足本國經濟發展實況，開發更多金融產品，在此基礎上完善定價體系，避免其僵化且與國際金融市場相脫離，借助互聯網體系拓寬農商銀行營銷渠道，豐富其促銷方式，為此農商銀行需在促銷過程中突出自身特色及服務優勢，以維護客戶利益為核心，提高自身金融開放風險預判能力，在保障自身穩健發展的同時，為客戶帶來更多經濟收益，樹立良好的口碑，以更好的姿態立足互聯網金融市場。(3)完善互聯網金融體系。農商銀行需積極學習金融開放狀態下國家頒布的經濟政策，自覺擁抱“互聯網+”時代，累積互聯網金融發展經驗，完善互聯網金融體系，例如農商銀行可建立國際金融市場監督機制，時刻反饋與自身互聯網平臺對接金融產品及相關服務發展情況，以此為由立足客戶需求，靈活制定應急方案，使互聯網金融體系得以完善。(4)培育互聯網金融人才。相較于傳統農商銀行工作內容來講，互聯網金融相關工作難度更大，不僅需要工作人員具備創新能力，可以立足金融開放發展新常態，從農商銀行經濟實力及服務能力著眼，確保金融產品風險小、利潤高，還需工作人員掌握豐富的互聯網知識及IT技術，能保障互聯網金融平臺安全、穩定，避免出現信息泄露、丟失等消極現象?；诖耍r商銀行需自覺承擔互聯網金融人才培養義務，同時與高校對接構建互聯網人才培育體系，使從業人員互聯網金融意識得以增強，金融服務及風險管理質量有所保障。［4］

4結論

綜上所述，農商銀行若想在金融開放新常態下得以穩健發展，需明晰發展互聯網金融的重要性，立足農商銀行經濟建設與發展實況，通過搭建互聯網服務平臺，完善業務模式，完善互聯網金融體系，培育優秀的互聯網金融人才，提高自身應對互聯網金融挑戰的能力，使互聯網金融成為與農商銀行傳統金融體系相互依托、互相補充的重要手段，繼而提高農商銀行綜合發展實力。

參考文獻:

［1］桑志鑫．農商銀行如何應對互聯網金融的挑戰［J］．時代金融，2017(12):143，147．

［2］張鋒．試論農商銀行互聯網金融轉型之路［J］．現代商業，2017(36):81－82．

［3］孫長福．淺析農商銀行在互聯網金融模式下的挑戰與機遇［J］．經貿實踐，2018(9):173．

［4］肖博．互聯網金融背景下農商銀行服務“三農”的模式研究———以北京農商銀行為例［D］．北京:對外經濟貿易大學，2016．

作者:段勇 單位:山西省右玉縣農村信用合作聯社