網上支付特點分析論文

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目前世界上許多參與電子交易的消費者正在與支票道別，他們越來越熱衷于通過互聯網進行網上付款，并似乎與這種節省紙張和郵資的方式擦出“愛的火花”。伴隨著電子商務的浪潮，網上付款方式逐漸深入人心。這種快捷和日漸安全的在網上支付購物貨款、支付各項公用事業費用的賬單，甚至進行個人網上理財的方式，讓使用者大有時代弄潮兒的感覺，同時隨著消費者對信息安全技術信心的提高，網上支付可望愈來愈受歡迎。

一、什么是網上支付？

任何交易，都會包含一個最基本的環節，就是資金的轉移。通過網絡完成交易，如果有物流的話，對于要如何將商品安然交到消費者手中，是電子商務從業者要考慮的。不過，另一方面，不管這筆交易是否有物流，也就是說即使只有信息等可通過網上傳遞的服務性商品，也一定會有資金流的問題要面對。對于這樣一個問題，迄今為止的解決方案有許多。最傳統的是利用郵局的郵政劃撥或是由銀行匯款等方式，再有就是今天普遍使用的信用卡支付工具。不過，對于電子商務來說，這些付款方式對方便性與時效性大打折扣，甚至可以說，跟郵購似乎相去不遠，自然不能說是很好的付款方式。而由電子錢交易，這種采用先進的數字簽章（即電子簽章）等安全防護技術認證措施，使客戶不必出門，不需開支票，不必貼郵票，就能通過網絡迅速完成款項支付、資金調撥的電子轉賬及信息通知作業，相比傳統的付款方式，將更受消費者的青睞。

在線電子支付是電子商務的關鍵環節，也是電子商務得以順利發展的基礎條件。沒有適時的電子支付手段相配合，電子商務就成了真正意義上的“虛擬商務”，只能是電子商情、電子合同，而無法網上成交。網上支付要求金融業電子化，E—Bank（ElectronicBank）的建立成為大勢所趨。

E—Bank，直譯電子銀行，又稱網上銀行，即是在INTERNET上的虛擬銀行柜臺。用戶可以不受時間、空間的限制，只要用1臺PC，1根電話線，就可以享受全天候的網上金融服務。這里的網上金融服務是指實質性的金融服務，除了傳統的商業銀行業務之外，還可以進行網上支付結算。那些擁有自己網站，但僅僅進行形象宣傳和業務介紹的銀行，充其量只能算“上網銀行”，而非“網上銀行”。E—Bank目前有兩種形式：一種是完全依賴于INTERNET發展起來的全新電子銀行，這類銀行所有的業務交易依靠INTERNET進行，如世界第一家全交易型網絡銀行——美國安全第一網絡銀行（SecurityFirstNetworkBank，簡稱SFNB）。另一種則是在現有商業銀行基礎上發展起來，把銀行服務業務運用到INERNET，開設新的電子服務窗口，即所謂傳統業務的外掛電子銀行系統。目前我國開辦的網上銀行業務都屬于后一種。

二、網上支付組件

從技術角度看，網上支付至少需要4個方面：商戶系統，電子錢包，支付網關和安全認證。其中后三者是網上支付的必要條件，也是E—Bank運行的技術要求。

電子錢包：

簡單地說就是客戶的加密銀行賬戶，它的安裝程序可以從網上下載，或直接到E—Bank領取安裝光盤。一些E—Bank甚至直接用普通信用卡代替電子錢包的功能。

支付網關（PaymentGateway）：

連接銀行網絡與INTERNET的一組服務器。其主要作用是完成兩者之間的通信、協議轉換和進行數據加、解密，以保護銀行內部網絡的安全。支付網關的功能主要有：將INTERNET傳來的數據包解密，并按照銀行系統內部的通信協議將數據重新打包，接收銀行系統內部反饋的響應消息，將數據轉換為INTERNET傳送的數據格式，并對其進行加密。實際上，支付網關起著一個數據轉換與處理中心的作用。SET與SSL：

網上支付與網絡安全如同孿生兄弟，提到網上支付，又怎能不提交易安全？目前安全協議有兩種：SET與SSL。

SET（SecureElectronicTransaction），即“安全電子交易”，是VISA、MASTER兩大國際卡組織和多家科技機構共同制訂的進行在線交易的安全標準。SET主要是為了解決用戶、商家和銀行之間通過信用卡支付的交易而設計的，用以保證支付信息的機密、支付過程的完整、商戶和持卡人的合法身份以及可操作性。SET中的核心技術主要有公開密匙加密、電子數字簽名、電子信封、電子安全證書等。SET提供了消費者、商家和收單銀行的認證，確保交易各方身份的合法性和交易的不可否認性；同時，銀行與商家相互之間是“背對背”的，商家只能得到消費者的訂購信息，而銀行只能獲得有關支付信息，確保了交易數據的安全、完整和可靠。

標準的SET包含：

＊SET通訊協議：提供私密的付款信息、信用卡認證信息、商店及請款機構。

我就是SET（SecureElectronicTransaction）！

SET是VISA和MasterCard兩大發卡組織為了確保消費者在網絡上使用信用卡交易的安全與IBM共同發起制訂的安全電子交易標準，以供收單銀行、網絡店認證中心之間進行訊息交換時的安全。加入的包括Microsoft、Netscape、GTE等。

SET目的何在?SET需要何在?SET特色何在?

*網上欺騙行為1.可信的信息

提供持卡人、商家的認*WEB認證2.完整的信息

證、保存付款資料的完整*EC商家希望有更容3.使用者賬號的認證

性、定義安全服務的演算易、更安全可靠和4.商家的認證

法和協定.有規模的認證方法5.互相操作性

*第三方

＊持卡人（CardHolder）：使用含SET標準的電子錢包（ElectronicWallet），輔助持卡人至認證中心（CA）取得信用卡電子證書、產生公鑰及密鑰、儲存與管理電子證書與密鑰、電子證書更新與查詢、提供交易時所需的授權與SET協議、管理交易歷史資料與查詢、E—Cash，E—Check與Micropayment的整合（未來）、Configuration的設定。

＊發卡單位（CardIssuer）：提供消費者對信用卡的申請與消費之管理，發卡單位須提供持卡人一個電子錢包，由申請人經由WWW或E—mail到認證中心認證。

＊請款機構、付款網關（PaymentGateway）：輔助請款機構至認證中心（CA）取得信用卡電子證書、產生公鑰及密鑰、儲存與管理電子證書與密鑰、電子證書更新與查詢、與收單行交換加密公鑰、提供交易時所需的授權及SET協議、提供交易后請款、清算及SET協議、與銀行主機聯機、報表與歷史資料記錄的產生、Configuration的設定。

＊商店（MerchantServer）：輔助電子商家至認證中心（CA）取得信用卡電子證書、儲存與管理電子證書與密鑰、電子證書更新與查詢、與收單行交換加密公鑰、提供交易時所需的授權及SET協議、提供交易相關資料記錄、回傳服務、Configuration的設定。

＊認證機構（又稱憑證管理中心）：提供持卡人、商店、付款網關之認證服務。

SSL（SecureSocketlayer，安全套接層）協議，是由網景（Netscape）公司推出的一種安全通信協議，它能夠對信用卡和個人信息提供較強的保護。SSL是對計算機之間整個會話過程進行加密的協議。在SSL中，采用了公開密匙和私有密匙兩種方法。

SET協議比SSL協議復雜，在理論上安全性也更高，因為前者不僅加密兩個端點間的單人會話，還可以加密和認定三方面的多個信息，而這是SSL協議所不能解決的問題。但是SET也有自己的缺陷，由于過于復雜（據說技術標準打印出來有半米厚），所以對消費者、商戶和銀行方面的要求都非常高，推行起來遇到的阻力也比較大。而相比之下，SSL則以其便捷和可以滿足現實要求的安全性得到了不少人的認可。目前國際上這兩種網絡安全協議到底那種是未來的發展方向還沒有完全形成共識。

CA認證中心：

在網上交易中，客戶、商家、銀行不可能直接見面。為了確認交易各方的身份以及保證交易的不可否認，需要有一份數字證書進行檢驗，這就是電子安全證書。電子安全證書由CA（CertificateAuthority）認證中心來發放。實際上，CA這個概念起源于SET。由于在基于SET的交易流程中，最主要的一點就是要確認交易各方的身份，所以才有了CA這個概念。后來，鑒于單純SSL協議方式只解決了數據傳輸過程中加密的方法，但是不能真正解決交易雙方的身份確認問題，CA的概念有擴展了一步，被引入到SSL體系之中。所以現在有“SET—CA”和“非SET—CA”兩種不同的形式。

三、電子付款的方式

廣義而言，電子付款就是網上進行買賣雙方的金融交換，這種交換的內容通常是由銀行中介或法定貨幣所背書的某種形式的數字金融工具，比如加密過的信用卡號碼、電子支票或是數字現金等。就像現實世界中的交易一樣，網上付款也可以分為幾種不同的類型。

依據不同付款工具形式可分為三種：

＊電子現金（E—Cash）：如VISACASH、Mondex、CyberCash等

＊電子支票（E—Checks）：如FEDI等

＊信用卡（CreditCard）：如SET等

依據付款金額大小可分為兩種：

＊小額付款（10美元以下）：如Mondex、Cybercoin等

＊大額付款（10美元以上）：如SET、FEDI

依據付款時間可分為兩種：

＊預付式（Debit\Pre－paid）：如金融卡、Mondex、DigiCash等

＊信用式（Credit）：如SET、CyberCash等

電子現金：

即數字現金，在網上付款方式上，數字現金可能是最主要取代紙鈔的付款方式，它所具備的特性是具有金錢價值（受現金、銀行授權信用或銀行證明的本票所擔保，若沒有適當的銀行證明，數字現金就有在存款時以資金不足而被拒絕的風險）、互通性（可和其它數字現金、紙鈔、貨物或服務、信用貸款限額、銀行賬戶存款、銀行票據或契約、電子利益轉移等等來交換）、可取得性（遠程的儲存和取得可以提供客戶不論是在家里、辦公室或旅行時交換電子現金，甚至可以儲存在遠程的計算機內存里、在智能卡上、或在其它方便攜帶或特別設計的裝置上）和安全性（預防或檢測數字現金的復制和重復使用是做得到的，以便使數字現金不容被復制或竄改）。數字現金以所謂的數字簽名的密碼系統為基礎，這方法使用了一對同時運作的數字金鑰（極大整數或號碼）：一個號碼用來鎖定，也就是加密，另一個密碼則是用來解密。用一個數字金鑰所能編譯出來的訊息只能用另一個數字金鑰來解讀，加密金鑰絕對是保密的，而解密金鑰則是公開的。一旦銀行把公開金鑰提供給所有的顧客（不論是買方或賣方），客戶便可以解讀任何用銀行私密金鑰所編譯的訊息，如果客戶解讀出可辨識的訊息，那么客戶便可以確定此訊息乃銀行所編譯的。數字簽名安全可靠，而且證明比手寫的簽名更不容易仿造?？蛻敉ㄟ^建立賬號和維持賬號內足夠的錢來支持任何的采購，如此便可從貨幣服務器購買數字現金，其價值由銀行來做擔保，一旦買進代幣，客戶計算機上所使用的數字現金軟件，就會記下銀行所簽章的數字金錢，使用者就可以在任何接受數字現金的商店里盡情購物，而不必再開賬號或傳送信用卡號碼，客戶如果想付款，軟件就會從所儲存的代幣中轉出適當的金額。為防止電子現金的重復使用，銀行先拿數據庫里已使用的票據資料來檢查。如同紙鈔一樣，數字現金也可用流水號碼來辨識。不過對于大量處理付款的銀行而言，仍無法達到登記點的網上逐一檢查工作，銀行必須從事不斷的檢查和進行安全記錄，來維持電子現金的安全性。

電子支票：

所謂電子支票，就是設計來吸引不想使用現金，而寧可采用信用方式的個人客戶和公司組織。是用電子方式起始，使用電子簽名做背書，并使用數字證明來驗證付款者、付款銀行和銀行賬戶，其安全和認證工作則由公開金鑰密碼法的電子簽名來完成。電子支票可以通過電話的直接傳達或利用互聯網絡這類公眾網絡來傳送，銀行收集電子支票，然后通過類似票據交換所（AutomatedClearingHouse，ACH）網絡來交換，這種現有銀行體系和公眾網絡的整合為銀行、工業界和客戶提供了以現有支票處理機構為主的可行方案。電子支票的優點是適合做小額付款的清算，而且電子支票的傳統密碼加密方式比以公開金鑰密碼的系統較容易處理。收款人、收款人銀行和付款人銀行都可以使用公開金鑰來驗證支票。電子簽名也可以自動驗證。而且電子支票容易和EDI應用的應收賬款結合。電子支票會產生浮動（Float），浮動則是商業的重要條件。第三者會計服務器可藉由向買方或賣方收取費用以賺取利潤，它也可以視為一家銀行提供存款賬戶，然后在再存款里賺取費用?？偠灾?，電子支票技術可以連結公眾網絡和網絡金融機構及銀行票據交換網絡，以達到通過公眾網絡連結現有付款體系。

信用卡：

信用卡付款有兩道程序，一是包括經銷商把產品或服務的價格給客戶看、確認訂單、送貨通知和經銷商可以接受的付款方式，二是買方告知經銷商付款方式以及目前在Web網站上還沒有辦法提供安全的付款提示。目前消費者可以在網站上“逛街”瀏覽產品內容并閱讀產品規格，可是卻必須離線然后才能真的使用信用卡來進行購買行動。使用單純的信用卡付款方式就是通過電話線或互聯網絡等公眾網絡而交換不加密處理的信用卡交換，由于網絡的安全設計并不嚴密，所以這種付款方式問題叢生（任何計算機玩家都可以讀出信用卡號碼，而且甚至有專門網絡上掃瞄信用卡號碼，然后將這些資料送給程序員的程序），驗證成為非常嚴重的問題，廠商通常只好相信使用卡的人就是卡片的所有者。若是使用對信用卡的詳細資料做加密方式付款的話，傳送前仍有許多因素要考慮，其中之一就是信用卡交易本身的成本可能會阻礙低價值的付款（小額付款），CyberCash已做到。若是為了解決安全和驗證問題就是引進第三者以便收集和核準付款方式，這方面FirstVirtual已在做了。

四、電子付款的運做

首先客戶要在自己的計算機里安裝一個電子錢包，然后需要到CA認證中心（到CA的網站）去申請一個證書，這個證書用來在做交易的時候跟商家、銀行做身份上的認證。做好了這些準備工作以后，客戶便可以進行網上支付了。

以網上購物為例（如圖例）：客戶通過自己的瀏覽器在某網上商店選取好商品后，把它放在購物筐里結算，在結賬單里填寫姓名、地址、聯絡方式；接著啟動電子錢包，輸入自己的密碼，在錢包中選取一張卡來付款；此時，計算機上會出現一個窗口來確認商店，實際上這就是證書在起驗證作用，表明這家商店是一家經過認證的真實的商店，這些信息則來自CA和支付網關；確認商店后，下一步就是驗證一下客戶的賬戶是否有足夠的錢；當通過支付網關進入銀行網絡完成驗證并反饋回來的時候，客戶卡中的錢實際已經從賬戶中扣出去了。至此，客戶的購物程序已經完成。而對于網上的商戶來說，貨款雖已從客戶卡中扣出，但還沒有馬上放到商戶的賬戶里，銀行會定時自動生成一個報表，然后跟商戶服務器上生成的報表做一對照，一旦確認，銀行便會把錢劃到商戶的賬戶里。這時商戶的服務器已收到訂購要求和定單號碼，可以開始發貨了。在基于SET協議的整個過程中，客戶的信息是分開走的，銀行只看到客戶卡信息而看不到定單信息，商戶則反之，這樣就保證了整個交易過程信息的完整、保密、安全。

附圖{圖}

五、E—Bank業務拓展

E—Bank即可進行部分傳統的商業銀行業務，也擔負著電子商務過程中極其重要的在線支付功能，還可開辟系列新的服務領域。

（一）商業銀行業務

E—Bank可以在網上為客戶提供24小時的實時服務，包括：

示范操作放大鏡

利用一臺配有按照電子支票要求修改的瀏覽器的個人電腦，買主從某一Web地址觀察所銷售的貨物。一旦選中一項物品，銷售商地址上的服務器在屏幕上顯示一個任選的電子付款方式，要求消費者插入其電子支票簿，并輸入口令或者PIN。一張支票出現，買主確認金額后點觸鼠標進行簽字。在后臺，托收證明書被加到支票上，并算出安全的無用數據算法附加到支票上，以防篡改。利用電子郵件經過瀏覽器將支票送到Web地址和其它地址。

在Web地址上，銷售服務商經過編程后利用消費者公用鍵確認支票、簽發支票的銀行和團體。支票一經確認，就由銷售商背書，并附加上來自其銀行和聯邦儲備銀行的證明書，再通過電子郵件到達銷售商銀行里的服務器。經過進一步確認后，支票就傳送給票據交換和結算系統。

評價：因為托收與賬戶信息在交易的所有階段中都包含在支票上，通過鍵入信息而混入差錯的機會很少，因而實現了節約。對于銷售商來說，不僅整個交易過程是自動化的，而且他們可以有百分之百的時間核查支票的簽名，而這在使用紙支票時是不可能的。從消除欺詐現象及實現自動接收與處理兩個方面來說，都會得到很大的好處。這些好處會表現在降低成本上。欺詐行為越少，自動處理過程越多，成本就越低。

1.商業銀行傳統服務。如轉賬結算、匯兌、公共收費（水費、電費、電話費等）、發放工資、查詢個人賬戶等。到了電子商務高度發達，貨幣基本甚至完全電子化的時候，客戶連存、取款都可以足不出戶，既輕松又快捷。

2.商業銀行新增業務。如證券清算（即完成證券公司與交易所之間，證券公司各營業部之間，及保證金賬戶與儲蓄賬戶之間的資金清算業務）、外幣業務、信息咨詢、消費信貸（如住房按揭）等。

（二）在線支付

這將成為E—bank網上金融服務最重要的一部分。在網上進行的交易將全部通過E—Bank支付，包括商戶對顧客（B—to—C）商務模式下的購物、訂票、證券買賣等零售交易，也包括商戶對商戶（B—to—B）商務模式下的網上采購等批發交易，以及金融機構間的資金融通和清算。

（三）新的業務領域

鑒于網上信息傳遞的全面性、迅速性和方便性，E—Bank還可以開辟多種新業務。比如集團客戶通過E—Bank查詢各子公司的賬戶余額和交易信息；在簽訂多邊協議的基礎上實現集團公司內部的資金調度與劃撥（由于這種調動幾乎是實時的，因而可以大大提高各分公司及整個集團公司的資金利用率）；提供財務信息咨詢、賬戶管理等理財服務；還可以進行網上國際收支申報；發放電子信用證；開展數據統計工作等。

顯然，E—Bank傾向于提供便捷的服務以吸引更多的客戶，從而把利潤點更多地轉向中間業務。而且，E—Bank在費用上也大大減少了，只需支付網絡的建設費及很有限的開發、維護費，便等同于把服務網點開設到每個客戶家中。除此之外，隨著INTERNET和電子商務的普及與發展，E—Bank可提供的服務也勢必越來越廣泛，越來越完善，使得包括顧客、商戶、行政機構在內的多種交易主體都可以真正做到足不出戶而心想事成了。

六、我國E—Bank的現狀

目前國內開展E—Bank服務的銀行有三家：招商銀行，中國銀行和中國人民建設銀行。其中中國銀行采用的是SET協議，另兩家則使用了SSL。

這三家網上銀行現在開通的服務基本上E—Bank業務中比較初級的內容，是傳統業務在網上的延伸，也只是商業銀行業務的一種補充手段。如個人對公的賬務查詢；支持同一戶名下不同存期、不同卡種或折種間的轉賬；支持不同戶名的資金劃撥；實現個人網上支付；代收公共費用等。相對而言，中國銀行的E—Bank對公服務是當前國內最豐富的，除了上述一些功能外，中行還推出了“銀證快車”服務，對國內證券市場的一、二級市場進行業務清算；企業客戶可以通過中行的E—Bank向國家外匯管理局進行對公匯入匯款申報；集團客戶還可以在網上劃撥內部公司之間的資金。

現在國內的E—Bank經營的業務主要是B—to—C的商務模式，而依賴個人的網上業務還不大可能形成規模，購買力也有限，因此，經營網上業務目前還是虧本的。此外，E—Bank業務也僅在為數極少的幾個大城市開展。但是，電子商務的趨勢是肯定的，發展速度也很迅速，現在做的B—to—C服務既是一種宣傳，又是一種嘗試，是為以后開展B—to—B，B—to—A（Business—to—Administration，商戶對行政機構）做好鋪墊。從這個角度出發，三家銀行都為搶占未來的市場而對他們的E—Bank進行了不遺余力的宣傳推廣，中國銀行還在北京和上海大量免費地贈送電子錢包的安裝光盤。

網上支付放大鏡——完整交易過程

步驟1：首先消費者向銀行提領電子現金。

步驟2：銀行在驗證了消費者的身份后，從消費者的真實賬戶中扣款，并將等值的電子現金存入消費者的電子錢包。

步驟3：當消費者通過WWW瀏覽器連接到網絡商店觀看商品并決定要購買某項商品時，他按下“購買”鍵，商店端的軟件就會將此商品的訂單送給消費者的電子錢包軟件

步驟4：電子錢包就開始激活管理功能，將訂單上所列的電子現金支付給商店端軟件。

步驟5：商店端在收到消費者送來的電子現金后就會傳送到銀行去驗證這筆電子現金是否為銀行發行的合法電子現金。

步驟6：如果驗證無誤的話，銀行就會通知商店驗證成功，并將電子現金轉成相對的真實現金金額存入商店的賬戶。商店這時就可安心地將消費者所訂的貨品送出去了！這樣就完成了一筆網絡交易。

七、國內E—Bank面臨的問題

E—Bank給商業銀行帶來的是機遇和挑戰并存。實際操作起來面臨的問題：

首先，是缺乏全國統一，權威的CA認證中心。目前，國內幾家E—Bank都是直接或間接地靠自己建立的CA。從規范的角度講，只有國家出面建設統一公用的認證中心，才能起到認證中心中立、權威的作用。人民銀行雖已在1999年4月發了標書，開始建設統一的CA認證中心，但進展緩慢。當這種情況阻礙了商業銀行進行E—Bank建設的步伐時，各商業銀行或人行的地區分行便會另起爐灶。如果各銀行或地區都自己CA認證中心，一來先建設后統一，會出現交叉認證的問題，若再加上與國外銀行的交叉認證，會大大阻礙E—Bank的服務效率及準確性，二來也會導致重復建設和資源浪費。

第二，法律問題。目前E—bank采用的規則都是協議，與客戶在言明權利義務關系的基礎上簽定合同，出現問題則通過仲裁解決。但由于缺乏相關的法律，問題出現后涉及的責任認定、承擔、仲裁結果的執行等復雜的法律關系是現在難以解決的。另外，新《合同法》中雖然承認了電子合同的法律效應，卻沒有解決數字簽名的問題。這些無形中都增加了銀行和客戶在網上進行金融交易的麻煩和風險。

第三，網絡建設問題。接受E—Bank服務的最基本要求便是上網和具備信用卡，這兩個條件大大縮小了中國目標受眾的范圍。由于網絡的限制，E—Bank的結算速度也有差異，招商銀行基本上可以達到實時的程度，算是速度最快的，而中國銀行卻要延遲一天支付達賬。這樣一來，某些業務尚可維持，諸如網上訂票等服務便大受影響。舉個例子：火車票的訂購具有排他性，受付款延遲一天的影響，這張票被鎖定一天，如果一天內客戶變卦放棄訂票，其他客戶的訂票權利便大打折扣。除此之外，網絡擁擠不堪，速度緩慢；網上商家屈指可數，選擇范圍有限，廣告展示不直觀，信息不全面；加上送貨渠道不暢，這些網絡建設滯后的問題都影響著E—Bank服務的推廣。

第四，其他問題。比如說票據問題，E—Bank代收款項后無法為客戶提供發票或其它票據。再比如說觀念問題：申請信用卡本已使具有儲蓄傳統的中國人有“寅吃卯糧”之感，再加上需要這樣那樣的擔保手續；網上消費不但不打折扣，不免稅，顧客還要向E—Bank支付手續費，向送貨上門EMS等之類支付郵費；更擔心商品貨不對辦引起諸多不必要的麻煩，如此這般，還不如親自跑一趟商店。僅此種種，說明要在中國廣泛推行E—Bank還面臨著不少棘手的問題。

無論如何，隨著電子商務的發展，E-Bank的建設既是大勢所趨，又是必然結果。國門進一步開放后，E-Bank的普及使得國內商業銀行網點眾多的服務優勢變成了成本增高的巨大包袱，相對優勢變成絕對劣勢。我國商業銀行應該以什么樣的速度，付出何等代價，采用何種形式去完成金融服務的電子商務化，以加強自身的競爭力，迎接全球信息化的挑戰，是有待我們關注和進一步探討的問題。

八、電子付款——未來商家必爭之地

互聯網絡的應用趨勢，是無可阻擋的，所以對電子商務的逐漸起飛，各行各業無不密切注視著其動態與發展。其中，電子商務交易機制環節之一的資金流，尤其受到重視。這不僅僅是因為付款方式的發展將影響到往后電子商務的推行，也因為這一個環節是所有電子商務都將經過的最根本的一道程序，所以其中的利潤勢必也相當可觀。

有些投資者深怕失去了先機而無法搶得網絡市場，于是捷足先登這個創新的應用領域。先鋒者的投資報酬可能比較高，但是相對的風險也高。但就最近的情形來看，雖然有不少的付款方式付諸實施，但是還沒有一個令所有消費者滿意的解決方案，甚至有的已經失敗，但大致呈現百家爭鳴的局面。

如果說網上付款是呈百家爭鳴的局面的話，那么由此而引發的網上付款服務市場的爭奪戰則剛剛拉開序幕。君不見，這邊廂剛傳來微軟公司與美國網上公司準備在網線上付賬服務市場決一雌雄，那邊又聞太陽微系統公司和網景公司宣布推出為全美10家最大的銀行中3家所設計的網上付款軟件。就這個趨勢而言，互聯網絡付款可望是商家短兵相接的下一個主要戰場。

微軟、AOL下一戰場：網上付款

不久前，AOL發言人說，該公司正考慮提供網上付款服務，對象是逾1700萬名AOL用戶。同時，微軟計劃未來3個月內，在自家同類服務中，增納50家代收賬款公司及其20家經銷商。從網上購物到即時傳訊，微軟與AOL在多種互聯網絡服務領域爆發激戰，目的在搶占電子商務與通訊的市場優勢地位，通過網絡付款，是鎖住消費者并促使他們使用其它服務的有效途徑。

太陽網景新開發：網上付款無須再上個別網

現在有很網站都有網上付款的功能，但是網上付款的一個最大障礙就是消費者必須花大量時間前往每個網站支付不同的賬單。不過，太陽與景網的新開發將允許銀行和證券業獲得商家收費資料，然后從消費者的賬戶中直接劃撥付錢。這將使不愿開支票付賬的顧客省下到每個商家的網站分別查看自己賬戶的麻煩。目前如果他們希望在網上支付賬單，就必須授權各個網站使用自己信用卡或者支票賬戶。換句話說，消費者無須再一邊寫支票一邊舔郵票來支付他們的賬單了。所謂“肥水不流外人田”，網上付款服務對銀行來說是一個巨大的潛在金庫，因為銀行可以通過提供這種服務收費盈利。對于商家來說，他們可以省卻數百萬美元的郵寄賬單費用并且獲得了銷售新產品和服務的額外渠道?？芍^皆大歡喜。

有越來越多的公司通過互聯網絡來提供產品和服務信息，但是對于在公眾網絡上實施網上交易仍然兢兢業業，主要原因是對于網絡交易安全仍然有所疑慮。相同的，基于交易安全的考慮，許多消費者對直接在網上付款也有所顧慮。目前信息在網上傳送，尚有被第三者竊取或變造的可能，特別是敏感的個人及財務重要資料（如賬號及密碼、信用卡卡號）；資料庫或網絡資源仍有被黑客破壞、涂改、泄露或濫用的可能性。所以，說來說去，網上付款的話題依然是圍繞著交易安全這項主題。因此，為了使網上付款能夠成功，并且保證相關信息安全的傳遞，付款服務的基礎建設必須開發出具有密碼編碼及身份鑒別的方法，來確保信息在網絡上的安全性及防止冒名交易?？梢哉f，網上付款工具的研究發展是推進電子商務的首要工作，也是電子商務成敗的重要關鍵。

電子商業付款方式未來發展趨勢＊更加安全、便利、多樣化＊SuperSET：金融卡、結合身份證等＊電子現金（E-Cash）——現實生活之電子貨幣可在網絡上流通（如VISACASH卡、MONDEX等）——消費者間貨幣轉移＊小額付款（MicroPayment）＊電子銀行——對消費者服務——對企業服務