有序監管電子支付業實現良性運作論文

導語：有序監管電子支付業實現良性運作論文一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

編者按：本文主要從中國電子支付產業發展特點；我國電子支付監管存在的問題；解決監管問題的對策；結論進行論述。其中，主要包括：中國電子支付產業的起步較晚、銀行卡支付依舊會成為中國電子支付產業中的主要發展方向、網上支付成為中國電子支付產業中的新興增長點、移動支付等新興的支付形式會成為中國電子支付產業的有益補充、監管主體不明確、監管客體不明確、加強監管機構之間的合作、明確監管對象，加強監管、明確第三方網上支付平臺的法律身份、建立市場準入和退出機制、加強沉淀資金監管、及時引導產業向積極的方向發展，創造一個良性的產業環境等，具體請詳見。

【摘要】我國的監管和決策機構應盡快出臺完備的法規政策，明確監管主體及監管對象，加強電子支付監管，及時引導產業向積極的方向發展，創造一個良性的產業環境。我國電子支付產業增長速度非常迅速，在以借記卡支付為基礎發展起來的電子支付產業中，網絡支付、移動支付、電話支付等多種新興支付方式發展迅猛，成為了銀行卡支付的有益補充。但在產業發展的同時，不可避免的會面臨一些困難和問題。

【關鍵詞】電子支付監管第三方網上支付平臺

中國電子支付產業的起步較晚，相對于一些發達國家的電子支付產業還有一定的差距，目前可以說還處于高速發展階段。在以借記卡支付為基礎發展起來的電子支付產業中，網絡支付、移動支付、電話支付等多種新興支付方式發展迅猛，成為了銀行卡支付的有益補充。

一、中國電子支付產業發展特點

當前，中國電子支付行業還處于剛剛起步階段，除了傳統的銀行卡支付外，網絡支付、移動支付、電話支付等新興的支付方式漸漸被人們熟悉而接受?？傮w而言中國電子支付產業的發展趨勢有以下幾點。

1、銀行卡支付依舊會成為中國電子支付產業中的主要發展方向。中國銀行卡產業經過了30多年的發展階段，從各商業銀行各自發卡、分散經營到由統一的組織聯網聯合、清算結算，無論是規模上還是從受理市場上都取得了顯著進步。消費者通過這些年的接觸已逐漸接受了銀行卡支付方式，并養成了刷卡消費的習慣。所以在很長一段時間內，銀行卡支付，特別是借記卡支付依舊會成為中國電子支付產業中的主要發展方向。截止2008年底，全國銀行卡發卡量達到18億張，其中借記卡16.58億張，占92.11%，信用卡（包括準貸記卡）1.42億張，占7.89%；交易額達到127.16萬億元。

2、網上支付成為中國電子支付產業中的新興增長點。中國網絡支付發展起步較晚，比歐美主要發達國家滯后5-10年，但發展非常迅速，正處于產業膨脹期。根據國內第三方調研機構艾瑞咨詢的《2009年第二季度中國網上支付市場監測報告》顯示，我國網上支付市場交易額規模達1250億元，環比上漲14.1%，同比上漲117.4%。艾瑞分析認為，網上支付保持強勢增長勢頭，航空客票、B2B電子商務等成為交易額增長的主要引擎。目前國內網絡支付的參與機構主要是銀行和第三方支付服務商。招商銀行和工商銀行目前占據了網上支付的大部分份額；而第三方支付服務商中新近崛起的阿里巴巴支付寶、易趣安付通的發展勢頭強勁。

3、移動支付等新興的支付形式會成為中國電子支付產業的有益補充。移動支付作為一種嶄新的支付方式，具有方便、快捷、安全等優點，可以在任何時間、任何地點為用戶提供安全有力的支付媒介，開辟了新的支付天地。2004年8月中國移動通信公司與中國銀聯聯合各大國有及股份制商業銀行共同推出手機錢包業務。手機錢包支持的具體服務包括手機理財、手機繳費、彩票投注、保險服務和報刊訂閱等多項業務?；谳^好的用戶使用習慣和產業鏈的逐漸成熟，移動支付業務種類迅速豐富，消費者使用比例逐漸增加，移動支付等新興的支付形式逐漸被社會大眾所接受。2005年，移動支付交易額達到了2.52億元。

二、我國電子支付監管存在的問題

1、監管主體不明確

目前，我國電子支付產業的監管存在著多頭監管現象，監管部門職能分工尚不明確。央行、銀監會、商務部、工業和信息化部紛紛對電子支付出臺相關規范文件，但是由誰來主導電子支付的監管，這點還不是很明晰。

多頭監管存在著無法克服的弊端，會不可避免地造成監管有效性的降低以及監管資源的浪費。第一，導致監管真空和監管盲區。對個別業務，可能存在各監管部門推諉扯皮、責任不清的現象，導致監管盲區的出現，從而降低了監管有效性。第二，導致重復監管以及監管過度。各監管機構可能對某些業務未達成監管共識，沒有具體的措施可依，使得被監管機構無所適從，導致監管重復或過度，浪費監管資源。

2、監管客體不明確

第三方網上支付平臺所提供的網上支付服務是網上支付的一種。據艾瑞不完全統計，目前我國提供網上第三方支付服務的機構已不下100家，2008年的交易金額已經達到2743億元，相比2007年的976億元同比增長了181%，連續四年同比增長超過了100%。但是直到目前為止還沒有相應的法律法規給第三方網上支付機構以合適的身份界定。在當前的工商注冊中，第三方網上支付機構被界定為中介服務機構，但第三方支付機構所經營的業務范疇已經遠遠超過一般中介服務機構。

第三方網上支付平臺主要提供三種服務：一是根據客戶指令完成收付款；二是向交易雙方提供增強交易可信賴度的中介服務；三是向客戶提供可儲值的虛擬賬戶。這類支付服務涉及支付結算賬戶和提供支付結算服務，突破了現有的一些特許經營的限制。按照《商業銀行法》等一些法律法規，整個支付結算業務和支付清算業務實際上均是屬于銀行專有的一種業務。虛擬賬戶里的沉淀資金如何定性以及其所產生的孳息歸誰所有，都是不容忽視的問題。目前國內暫無專門法律對沉淀資金的所有權和使用權進行規定，除支付寶等少數幾家第三方支付企業在銀行設立專門賬戶進行管理外，大多數第三方網上支付企業都沒有公開這筆資金的使用和管理情況。許多第三方網上支付企業為了規避吸收公共存款的說法，提出其只是提供服務。而這種服務在《商業銀行法》里作為收付款業務，也是銀行的業務。

三、解決監管問題的對策

只有在有序的監管下，一個行業才能實現長期健康的發展。脫離了有效的監管，整個電子支付產業必然成為良莠不齊、魚龍混雜的局面，最終會使支付行業中風險日益積累。因此，應加強整個電子支付產業的監管。

1、加強監管機構之間的合作

（1）成立領導小組，統一制定規則

中國人民銀行作為中央銀行，是中國支付體系發展規劃的制定者，是中國支付體系建設的組織者、協調者、推動者及監管者。因此，應確立以中國人民銀行為中心的監管體系。中國人民銀行應作為牽頭部門，組織由外匯局、銀監會、商務部、工業和信息化部、公安部等監管機構成立的電子支付產業領導小組，加強相互之間的合作，出臺統一的法律法規，統一電子支付規范標準，消除各監管部門之間規范性文件的法律抵觸和不一致，為指引電子支付產業的更好發展提供政策指導。

（2）建立信息共享機制

多頭監管必然導致信息不對稱，各監管主體所獲取的相關信息資源往往本系統內占有。由于信息不共享，常常會出現資源重復調取以及監管效率降低。因此，監管部門之間在切實做好做實監管溝通協調機制同時，應建立各監管機構之間的信息共享機制，建立信息共享機制，加強信息收集和信息交流，以正確評估行業風險，全面進行監管。電子支付產業發展領導小組可以開發一套信息交流平臺，以確保信息資料的準確、及時和安全。

在監管職能分散的框架下，加強溝通協調，實現信息共享是提高市場監管效率的唯一辦法。

2、明確監管對象，加強監管

（1）明確第三方網上支付平臺的法律身份

判斷第三方網上支付是否屬于銀行的標準并不是取決其掌握或控制現金流，沉淀資金的性質才是判斷第三方網上支付公司法律身份的依據。按我國《商業銀行法》規定，第三方支付平臺所提供的業務和支付結算業務是銀行業務；第三方支付平臺中買賣雙方的貨款因為存在延時交付、延期清算，而導致平臺中出現具有儲蓄性質的沉淀資金，也是銀行專營業務。因此，沉淀資金應作為支付企業的負債，第三方網上支付企業應將其界定為金融服務中介組織，只是提供銀行業務的補充和延伸，其業務只在于妥善保管賬戶內資金并根據客戶指令進行轉賬。

（2）建立市場準入和退出機制

目前，第三方網上支付企業規模參差不齊，小的支付公司不斷出現，盲目擴張將導致第三方支付行業之間因爭奪市場份額而產生不良競爭，容易引發業務風險。領導小組應適時出臺對第三方支付平臺監管的法規及政策，建立市場準入機制，讓符合條件的企業進入市場。法規應對進行電子支付行為應具備的資格和條件作出明確規定，如設置最低資本金限制、風險控制機制、建立保險與保證金制度、須獲得PCI-DSS（支付行業數據安全標準）認證或其他相關在線支付安全認證等。另外，應完善市場退出機制，對那些審計不合格、技術認證不通過等第三方網上支付企業進行摘牌、收購或兼并，使其退出市場。

通過建立市場準入和退出機制，規范行業行為，確保提供支付清算服務的組織在注冊資本、人員配備、組織架構、管理制度、風險控制等各方面都達到一定的水平，逐漸步入規范經營的階段，有利于該行業的長遠健康發展。

（3）加強沉淀資金監管

第三方網上支付平臺在提供支付中介和信用中介服務的過程中，會在自身賬號中滯留兩類資金：結算在途資金和虛擬賬戶資金。沉淀資金監管是規范第三方支付平臺運作非常重要的環節，要改變目前資金監管薄弱的現狀，可采取由銀行與第三方網上支付企業合作的方式來解決。首先，要求第三方網上支付企業分設基本賬戶與中轉賬戶。基本賬戶管理企業自有資金的收支，中轉賬戶管理代收代付的客戶資金，且在資金收付過程中嚴格遵守《支付結算辦法》。禁止將客戶沉淀資金進行放貸、投資或移作公司經營之用。其次，應明確客戶沉淀資金的收入歸屬問題。中轉賬戶資金的所有權及其所產生的孳息應歸客戶所有；第三方網上支付企業的合法收入應是所收取的交易服務費。

四、結論

在產業發展的同時，不可避免的會面臨一些困難和問題，關鍵是如何及時引導產業向積極的方向發展，創造一個良性的產業環境。我國的監管和決策機構應盡快出臺完備的法規政策，統一電子支付規范標準，同時政府應加大電子支付產業的投入與支持，為產業的更好發展提供保障。我國電子支付產業是一個還處于成長期的新興產業，但產業增長速度非常迅速。

【參考文獻】

[1]曹紅輝：中國電子支付發展研究[M].經濟管理出版社，2008.

[2]周虹：電子支付與網絡銀行[M].中國人民大學出版社，2006.

[3]黃建：淺析我國金融領域存在的若干多頭監管現象[J].管理與財富，2008（9）.

[4]趙潤靜：歐美經驗對完善我國第三方支付監管的啟示[J].金融電子化，2008（11）.

[5]陳新林：電子支付監管問題研究[J].特區經濟，2007（2）.

[6]侯春?。何覈谌街Ц镀脚_存在的主要問題及監管策略研究[J].商業現代化，2009（7）.

[7]趙文平：金融監管中存在的問題及治理措施[J].焦作大學學報，2008（1）.