商業銀行授信業務風險控制研究

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摘要：在金融危機背景下，授信業務風險控制是商業銀行取得健康發展的必然要求，是我國金融市場發展的重要要求，是保持商業銀行競爭力的關鍵舉措。目前，我國商業銀行對金融危機影響的認識度較低，授信業務發展存在盲目性，缺乏完善的風險預警和應對機制，以及對授信風險管理的必要投入。商業銀行應該從強化對金融危機的認識、嚴格監管授信業務的發展、建立健全風險預警及應對機制、適度加大對授信風險管理的投入等方面來強化其在金融危機背景下的授信業務風險控制能力，以此全面提升商業銀行的風險管理能力。

關鍵詞：金融危機；商業銀行；授信業務；風險控制

一、引言

風險控制是商業銀行在發展過程中的一項重要戰略，而隨著金融危機對各行業發展的影響作用不斷加重，這在很大程度上加大了商業銀行在授信業務風險控制方面的壓力，因此，在金融危機背景下，商業銀行實施嚴格的授信業務風險控制是其發展的必要措施。但是，當前我國商業銀行在授信業務風險控制方面還存在諸多的問題，對金融危機的影響認識程度較低、授信業務的發展存在盲目性、缺乏完善的風險預警及應對機制、缺乏對授信風險管理的必要投入等，這些都在很大程度上阻礙了商業銀行在金融危機背景下對授信業務風險控制的能力。

二、金融危機背景下商業銀行授信業務風險控制的必要性

(一)授信業務風險控制是商業銀行取得健康發展的必然要求

隨著我國金融市場的不斷活躍，商業銀行面臨的市場競爭不斷加劇，因此各商業銀行都不斷加強授信業務的發展，以此取得更為高效的發展。而在金融危機背景下，由于其對商業銀行發展帶來的影響不斷深入化，因此加大對授信業務的風險控制對商業銀行而言是其取得健康發展的必然要求。授信業務直接牽扯到商業銀行發展的各個方面，是其發展的根基業務，而強化相應的風險控制更是成為商業銀行其他類型風險控制的重要基礎。所以，加強商業銀行在金融危機背景下的授信業務風險控制是其取得進一步發展的必然要求之一。

(二)授信業務風險控制是我國金融市場發展的重要要求

商業銀行等金融機構構成了我國金融市場的主體，其風險控制情況將直接影響著我國金融市場能否實現健康穩健運行。隨著金融危機影響的進一步加劇，商業銀行的授信業務風險控制難度不斷提升，其對我國金融市場的發展也帶來了較大的難題。因此，加強商業銀行對授信業務的風險控制不僅關系到商業銀行的發展，更是關系到我國整個金融市場的發展。眾所周知，金融市場的發展具有牽一發而動全身的效應，商業銀行作為重要的金融主體，其風險控制情況對金融市場的發展具有至關重要的影響，因此強化商業銀行在金融危機背景下授信業務的風險控制能力也是我國金融市場發展的重要要求。

(三)授信業務風險控制是保持商業銀行競爭力的關鍵舉措

隨著我國金融市場的發展不斷步入正軌，商業銀行的競爭不斷加劇，而風險控制成為影響商業銀行市場競爭力的關鍵因素之一。當前，為了實現自身的高速發展，各商業銀行都在授信業務方面加大了發展的力度，使其自身獲得較大的經濟利潤，但是真正決定其競爭力的最終還要取決于風險控制。如果商業銀行在后金融危機影響下難以做好授信業務的風險控制工作，則會導致其資本的流失，其整體的發展將受到較大的限制，這也會在很大程度上降低商業銀行的市場競爭力，使其發展乏力甚至出現倒退的情況。因此，如何實現有效的授信業務風險控制成為商業銀行增強自身競爭力需要關注的重要問題之一。

三、金融危機背景下商業銀行授信業務風險控制存在的問題

(一)對金融危機影響的認識度較低

隨著全球經濟一體化尤其是金融市場化的發展，金融危機的影響將會更加深遠。而當前商業銀行在授信業務風險控制方面存在的首要問題就是對金融危機及其影響的認識度較低。一方面，很多銀行管理人員由于業務方面的要求，而忽視了對金融危機的防范工作，缺乏風險控制意識，在授信業務上只是根據相關的流程辦事，沒有進行慎重的考慮。另一方面，我國大部分銀行受到政策的影響較大，其在實施授信業務的過程中還沒有綜合考慮到金融市場變動可能帶來的風險因素，而這些風險因素一旦達到某一標準之后將會產生不可估量的危機，對整個商業銀行乃至金融市場都會造成極大的不利影響。

(二)商業銀行授信業務發展存在盲目性

商業銀行的授信業務能夠為其帶來豐厚的利息收入，這也是我國商業銀行的主要收入來源之一。因此，隨著市場競爭的不斷加劇，商業銀行越來越重視對授信業務的發展工作，而忽視了對授信業務全過程的風險管理。一方面，授信業務管理人員本身的風險意識較為淡薄，其對企業所提出的各項申請只是進行表面上的檢查，而沒有綜合當前行業、市場等情況對其未來的發展進行預估，因此使得授信業務埋下了風險隱患。另一方面，我國商業銀行在授信業務方面還存在一定的惡性競爭現象，在利潤的驅動下，商業銀行很難通盤考慮全球金融市場變動可能帶來的金融危機，盲目性的發展會降低商業銀行對授信業務風險控制的意識和能力。

(三)缺乏完善的風險預警及應對機制

近些年來，在我國相關政策的推動下，商業銀行的風險控制措施不斷完善，但是全球金融市場的變動越來越難以估計，其風險隱患和影響越來越大，使商業銀行的風險預警及應對機制顯得措手不及。一方面，商業銀行在辦理授信業務的過程中，不斷面臨新的審批問題，而現有的政策還沒有得到更新，只能借助于已有的機制對其進行審批，這就難以對授信業務的風險進行及時有效的預警。另一方面，在發現風險因素之后，現有的應對機制顯得捉襟見肘，而機制的制定和實施存在時間差，在高速發展的金融風險下，其控制力顯得十分有限。這些都在很大程度上降低了商業銀行授信業務風險控制的能力。(四)缺乏對授信風險管理的必要投入授信業務風險控制需要大量的資源投入，當前商業銀行對授信業務風險控制的投入相對不足。一方面，在機構設置上，大部分銀行的授信機構基本成熟，但是其職能的發揮存在較大的問題，需要的審批環節依舊較多，而其時滯性阻礙了授信業務的發展，同時對相關人員的職能的發揮監督不足，使其存在舞弊現象，也增加了授信業務的風險因素。另一方面，在資金和人員方面的投入有所欠缺，授信業務相對繁瑣，而目前存在一人身兼多職的現象，其對各項業務的辦理存在表面性，難以對其實現全過程的風險控制。資源投入不足也是商業銀行授信業務風險控制不力的重要原因。

四、金融危機背景下商業銀行授信業務風險控制的對策建議

(一)強化商業銀行對金融危機的認識

金融危機背景下要想強化商業銀行對授信業務的風險管理能力，必須要首先提升對金融危機及其影響的認識程度。一方面，要對銀行各部門的管理者定期進行金融市場相關知識的培訓，使其充分認識到金融危機產生的原因及其傳播和影響，預先做好應對金融危機的思想準備，以此指導其授信業務的發展。另一方面，要積極學習和吸收國外商業銀行授信業務風險管理的經驗，根據我國金融市場及銀行的發展情況進行綜合性的利用，指導商業銀行在金融危機背景下實施更為有效的授信業務風險控制。

(二)嚴格監管授信業務的發展

商業銀行為了提升自身競爭力不斷拓展授信業務，而這種盲目性也加大了風險因素，因此金融危機背景下必須要全面嚴格監管銀行授信業務的發展。一方面，要嚴格落實各項審批環節，根據對借款企業及個人資料的審核，根據行業和市場的發展情況，對其實施授信業務，在授信額度方面進行控制，將風險隱患降低到最小化。另一方面，要充分結合近些年來金融危機的產生和傳播情況，對其影響力進行研究，在經濟周期內適度發展授信業務，將其控制在可控范圍內，避免過快發展帶來風險隱患，在各項業務的發展上實現漸進性和高控制性。

(三)建立健全風險預警及應對機制

一方面，要根據金融市場的不斷變動和國家政策的變化對現有的授信業務等預警機制進行更新，在原有的基礎上制定出更為實用和有效的風險控制預警機制，為商業銀行實施的授信業務做好制度層面的保障，以此強化其風險控制能力。另一方面，要嚴格落實各項授信審批制度的實施情況，通過嚴格的外部監督和內部監督，將各項風險因素進行嚴格的排查，避免金融危機對商業銀行授信業務帶來風險隱患和影響，實現商業銀行授信業務的健康發展。

(四)適度加大對授信風險管理的投入

加大相關的投入是商業銀行增強授信業務風險控制的關鍵。一方面，要完善部門的設置，并加大對硬件和軟件設備的投入，采用先進的風險預警系統對授信業務進行實時的監督，避免全球金融危機可能帶來的風險隱患。另一方面，要在現有的基礎上對其授信人員進行培訓和指導，使其在實施授信的過程中能夠提升專業技能，加強對風險的預警能力，提升授信人員風險分析和控制的能力，實現商業銀行對授信業務風險的嚴格控制。

五、總結

商業銀行的發展在很大程度上建立在授信業務基礎之上，金融危機的影響使商業銀行授信業務風險控制的難度不斷加大。從研究來看，商業銀行應該從強化對金融危機的認識、嚴格監管授信業務的發展、建立健全風險預警及應對機制、適度加大對授信風險管理的投入等方面來強化其在金融危機背景下的授信業務風險控制能力，以此全面提升商業銀行的風險管理能力，實現自身的健康長期發展。

作者:阮丹 單位:武漢學院

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