個人征信系統的現狀與策略

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一、個人征信系統運行的基本情況

個人征信系統自2006年開始正式運行，應用范圍越來越廣。據統計，截至2008年年末，央行的征信系統數據庫已覆蓋全國，并為1447萬多戶企業和6.4億自然人建立了信用檔案。經過一段時期的運行,個人征信系統被公認為不僅有力推動了各大商業銀行個人業務的開展，并且提高了該項業務的風險防范能力。

許多銀行，特別是一些股份制商業銀行，很重視使用個人征信系統。目前，銀行業各金融機構已將查詢個人征信系統作為審辦信貸業務必不可少的環節。

二、個人征信系統運行中存在的問題

個人征信系統在規范信貸行為、防范信貸風險、提高社會誠信度等方面發揮了積極的作用，但是，目前個人征信系統運行中還存在一些問題需要改進和完善。具體表現為：

第一，信息數據缺乏準確性。一是信息核實不盡力，如有的銀行未審核信息提供者提供的信息的真實性就制作信用報告，有的銀行在報送個人信用信息前未盡核實義務將已經償還貸款的信息作為未償還信息報送或將未發生的貸款信息上報。二是信息收集不完整，信息片面、不完整或者存在重大遺漏導致不能全面反映信用情況，可能使人對消費者的信用狀況產生重大誤解，造成對個人信用權的侵犯。三是信息更新不及時，沒有及時將相關信息采集到征信系統中，不良信用數據經過法定期不及時刪除，不能實現實時跟蹤，難以反映最新信用狀況。

第二，未盡提醒和告知義務。部分商業銀行在貸后管理過程中，對客戶逾期還款還息，沒有盡到提醒和告知義務。比如，有的銀行系統升級，自動扣款賬號發生變化，未妥善銜接，也沒有及時通知客戶，而形成逾期；有的銀行加息后也未及時通知借款人，自動還款賬戶金額不足也沒有得到銀行的及時提醒，導致客戶出現逾期記錄。上述情況發生，客戶往往會認為是由于銀行沒有盡到提醒告知或催繳義務而造成自己出現違約記錄，而要求對記錄進行修改。

第三，信貸業務不規范。信貸市場的某些不規范也是造成近年來征信涉訴案件發生的原因之一。通過個人征信系統及時識破騙貸企圖的案例已有數起。例如，某銀行就通過經常核對個人征信系統中的客戶社保信息,發現了多起偽造身份證、虛假單位證明的惡意欺詐事件。這些事件暴露出信貸市場不規范，銀行貸款發放審核不嚴，使不法分子實施詐騙有了可乘之機。突出表現在，銀行過分信賴其他公司對貸款人資信材料的把關審核和對貸款款項用途的監督，應當由銀行相關人員親自進行的家訪、審核和款項用途監督往往流于形式。

三、相關建議

第一，高度重視數據質量，加快征信法制建設。各金融機構應高度重視數據質量，數據質量是數據庫的生命線，是征信體系建設成敗的關鍵。數據質量的好壞體現在商業銀行報送數據的準確性、完整性和及時性三方面。個人信用信息基礎數據庫系統有待于進一步改進完善，還存在諸如部分數據更新不夠及時、信用信息記錄不夠全面、系統不夠科學等問題。鑒于當前征信系統運行中反映的問題，有關部門應盡快制定出臺《征信法》，制定信用信息征集統一規范及標準，明確數據采集的范圍和內容，以督促各金融機構加強數據采集的真實性與準確性。并確立央行征信管理的地位和職責，賦予其檢查監督征信業的權利。對不及時報送征信信息、報送征信信息核實不力、信息報送出現重大誤差、不及時更新征信信息等違反征信信息采集管理等行為由人民銀行給予相應的處罰。

第二，建立信息變更及時告知機制，充分保障個人知情權。知情權是城市信用原則的體現，是社會主義商業道德觀念的一種反映，它是市場經濟形成的規范。信用信息直接影響每個人的切身利益，各金融機構要提高人性化服務意識，盡到提醒和告知服務，把方案制定得更完善，讓個人方便獲得告知而且實際收到告知，同時也方便反饋信息，建立起良好的聯系溝通渠道，形成信息及時告知機制，充分保障個人知情權。因此，及時告知機制可以督促那些主觀上沒有違約惡意的客戶按誠實信用的原則謹慎主動履行自己的義務，或者積極采取措施予以改正和彌補，從制度的社會效益來看，這樣更具有積極價值。

第三，規范信貸市場，推進征信宣傳教育。只有有效的執法機制，法律規章的效力才能充分發揮。央行應繼續加強信貸征信市場的監管，保護當事人的合法權益，進一步規范信貸業務市場，促使各金融機構合法合規經營，嚴格審貸，盡到應盡的親自家訪、審核和款項用途監督等義務，營造公平競爭、有序服務的征信環境。同時，推進征信宣傳教育。提高社會對征信的認知度并積極參與，培養企業和個人遵紀守法、信守承諾、尊重合同、欠債還錢的意識，并提醒大家珍惜自己的信用，比如身份證不要輕易借給別人辦事情，及時查詢個人信用記錄等，為征信系統運行創造良好的外部環境，推動建立社會信用體系。